大數據時代汽車保險產業發展的機遇與挑戰

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　　摘 要：大數據信息技術的發展為我國車聯網技術的完善提供了重要的技術支撐，面對當前我國汽車保險產業中存在的產品服務單一、營銷水平低等一系列問題，通過大數據信息技術對汽車保險消費信息進行收集從而為實現消費定位、精準營銷以及理賠風險規避提供了保障。基于此，本文在對當前我國汽車保險產業發展中存在的問題進行分析的基礎之上，對大數據信息技術有可能給汽車保險產業發展帶來的機遇和挑戰進行了闡述，并在最后對如何進一步促進汽車保險產業的發展提出了政策建議。
　　關鍵詞：大數據時代 汽車保險 機遇與挑戰
　　引言
　　隨著大數據信息技術對我國各個產業轉型升級越來越重要，云計算和互聯網技術成為我國產業發展的重要工具。當前，隨著我國居民消費水平的不斷提升以及汽車產業的迅速發展，消費者對汽車的消費需求呈現出多元化的井噴發展趨勢，在此基礎之上，消費者對購買汽車保險的理性程度也在不斷提升[1]。除此之外，大數據信息技術的完善也為我國汽車保險產業的發展帶來了機遇，將大數據信息技術運用于汽車保險的業務研發以及完善保險理賠機制具有重要的現實意義。當前，我國傳統汽車保險產業的發展主要面臨著保險業務相對單一、理賠流程繁雜等一系列問題，如何通過云計算升級汽車保險產業成為我國汽車產業發展的核心動力。
　　為了進一步研究大數據信息技術和云計算平臺在我國汽車保險產業中的作用，本文首先指出當前我國汽車保險產業發展中存在的諸如業務單一、理賠復雜等一系列問題；其次，對大數據技術的完善為汽車保險產業發展帶來的機會和挑戰進行分析；最后，對如何進一步完善我國汽車保險產業的發展提出政策建議。
　　一、傳統汽車保險產業存在的問題
　　汽車保險作為當前汽車銷售中的重要業務組成單元，汽車保險的服務類型和售后理賠成為保險產業是否能夠得到有效發展的關鍵。當前，我國汽車保險在發展過程中主要存在以下三個問題：
　　1.汽車保險精準化營銷完善。當前，我國汽車保險的營銷主要是通過4S店或者汽車銷售店鋪進行營銷，尚未進入到精準營銷的階段，這就直接導致汽車保險的銷售業務人員無法真正有效的了解消費者的需求，往往由于在銷售過程中無法真正了解消費者需求而進行盲目的推銷，不僅不利于汽車保險產業服務的銷售，甚至引發消費者反感[2]。
　　2.汽車保險產品服務亟待進一步豐富。當前，我國汽車保險的主要種類除了是必須購買的強制險，還有商業保險。商業保險作為我國企業保險產業利潤的主要來源，如何根據消費者的需求進一步優化汽車保險的產品業務結構成為其不得不面對的問題，當前我國汽車保險并不能真正有效的滿足我國消費者的實際需求，嚴重影響了其發展[3]。
　　3.汽車保險理賠流程亟待優化。當前，我國汽車保險的理賠服務尚未完善，在真正的操作過程中仍然存在著理賠手續復雜，理賠過程中舉證相對困難的問題，直接導致消費者的售后滿意度較低，不利于汽車保險的業務的拓展和長久發展。
　　二、大數據技術對汽車保險產業的影響
　　大數據技術的發展與完善直接推動了車聯網技術的發展，進而對我國汽車保險產業發展的轉型提供了重要的技術支撐。大數據技術的完善既給我國汽車保險產業的發展帶來了精準營銷和產品多元帶來了機遇，同時也在汽車保險風險控制方面帶來了挑戰：
　　1.大數據信息技術給汽車保險產業發展帶來的機遇：（1）大數據信息技術的完善使得汽車保險企業可以有效的利用大數據信息技術對汽車保險的銷售情況進行收集，通過對消費者消費偏好進行分析和研究找出汽車保險產品服務的定位，為下一步的汽車保險精準營銷提供基礎[4]。（2）為建立系統的汽車保險售后理賠平臺提供了技術支撐。改變當前的汽車保險理賠主要依靠保險機構的現狀，根據汽車需要理賠的類型進行分類，對于消費者可以自動申請理賠的類型主要依靠理賠信息平臺進行界定，從而減少人力投入。（3）大數據信息技術在保險理賠中的運用可以有效的減少理賠成本。汽車保險企業可以通過云計算信息技術讓保險公司進行實時的理賠風險管理，利用信息技術提升識別虛假理賠的行為，降低風險，從而實現降低汽車保險理賠整體成本的目標。
　　2.大數據信息技術給汽車保險產業發展帶來的挑戰：（1）成本高。通過大數據信息技術完善我國車車聯網技術并將其運用于汽車保險產業需要投入大量的成本，除了硬件設施的投入外，還需要對相關的汽車保險產品的研發人員、營銷人員以及理賠人員進行系統的培訓，提升其綜合技能。（2）隱私問題。大數據信息技術將汽車保險購買者的所有信息進行了集中，如果不能夠有效的保護消費者的隱私將有可能引發一系列的社會問題[5]。（3）監管更加困難。大數據信息技術的運用有利于汽車保險的研發人員根據市場需求設計出更多的保險品類，產品的條款也更加的多元化，直接影響了相關部門對汽車保險的監管。
　　三、大數據時代汽車保險發展的有效路徑
　　根據當前我國汽車保險發展過程中存在的問題，以及車聯網對汽車保險發展帶來的挑戰，本文認為完善汽車保險發展應當從以下三方面進行加強：首先，通過大數據信息技術分析不同產品的主要消費者類型，從而在銷售過程中完善進行營銷。其次，通過對市場信息的收集完善汽車保險的多元化發展需求，根據市場需求汽車保險產品服務的研發人員不斷的進行產品的創新以更好滿足汽車業主的需求。最后，完善汽車保險理賠的監管機制。通過相應的車聯網技術對汽車業主的行為進行實時監控，以最大程度的規避理賠風險。
　　參考文獻
　　[1]王馨婕.我國汽車保險發展現狀、存在問題及對策研究[J].現代商貿工業，2018，39（29）：135-136.
　　[2]段云峰，李少年，周夢颯，張軼.汽車保險中車聯網大數據智能分析及應用[J].信息通信技術與政策，2018（08）：34-39.
　　[3]于新亮，朱浩.費率市場化、汽車產業新常態與商業車險發展——基于我國商業車險有效需求實證研究[J].保險研究，2016（02）：35-46.
　　[4]吳軍.影響與變革——“互聯網+”時代下的保險[J].上海保險，2015（08）：5-7.
　　[5]郁佳敏.車聯網大數據時代汽車保險業的機遇和挑戰[J].南方金融，2013（12）：89-95.
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