淺析住房公積金貸款風險防控
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作者:原冠敏
摘 要：住房公積金是我們國家社會保障體系中非常重要的一環，它是國家法規確定的住房保障資金，是幫助在職職工解決住房最有效的途徑，住房公積金貸款無論從首付款比例還是貸款利率上都比商業貸款具有很大優勢。隨著社會經濟的不斷發展，房地產市場逐漸升溫，住房公積金貸款業務相應增加，住房公積金資金的風險問題逐漸顯現出來，如何加強公積金貸款的管理，有效防控公積金貸款風險成為住房公積金管理的重點問題。本文針對公積金貸款問題，對公積金貸款風險產生原因加以分析并論述公積金貸款風險防控的措施，以期推動住房公積金的安全發展。
關鍵詞：住房公積金;住房貸款;貸款風險;策略
隨著社會經濟的發展，人們的生活水平不斷提高，在房地產行業的帶動下，人們對于住房要求有了進一步的提高。住房公積金貸款的業務不斷增加。但目前我國住房公積金管理部門是不以營利為目的的事業單位，自身并不具備風險的承擔能力，就使得住房公積金貸款風險始終存在。防控公積金貸款風險成為住房公積金安全管理的必然要求 。
一、住房公積金貸款風險種類
政策風險：住房公積金的政策性特征決定了住房公積金應向廣大的剛性需求的家庭傾斜，如連續繳存滿六個月，就可申請住房公積金貸款，貸款最高可貸房款總額的80%，最長可申請30年。這對于一些單純為了貸款而開始繳存住房公積金的人員提供了政策依據，但一些工作不穩定，收入不穩定的人員繳存滿六個月后申請并貸款發放后，有的受工作或收入影響出現停繳住房公積金或還款不及時等，甚至拖欠不還。這會造成住房公積金資金短缺，影響正常繳存職工對公積金的使用。
欺詐風險：由于住房公積金是低息貸款，致使一些資金短缺人員弄虛作假騙取住房公積金貸款。這類風險主要有：一是開發商提供不真實的購房手續，而住房公積金主要用于購建房貸款，由于開發商提供了虛假購房合同和首付款憑證，而住房公積金管理部門難以對其真假進行判定時，可能導致貸款的實際用途出現偏離，從而增加貸款風險。二是申請貸款人提供虛假婚姻證明，或者利用民政部門出具的結婚證和公安部門出具的戶口本信息不對等，夫妻兩人先后出具結婚證和戶口本在住房公積金申請貸款超過兩次，或同時存在兩筆貸款。嚴重違背了一個家庭最多可使用住房公積金兩次。三是政策規定異地繳存職工出具異地繳存證明，就可在購房地申請住房公積金貸款，但由于申請人所提供的繳存證明不完整不詳細，甚至提供虛假證明，也會帶來騙貸或多次使用公積金的風險隱患。四是在申請住房公積金貸款時，住房公積金部門要求申請貸款人員提供體現其家庭收入的銀行流水，一些申請人利用不同銀行出具的銀行流水格式、內容不同，而公積金工作人員又根本無法考證其真實性，而出具虛假收入證明，致使住房公積金管理部門對其發放了高于貸款人償還能力的高額貸款。增加了貸款風險。
擔保風險：現階段我國住房公積金貸款主要以房產抵押和開發商階段性保證加房產抵押的方式進行，抵押的方式存在很多弊病會帶來很多不可預估的風險。其中對于房產抵押的處置存在風險，如房地產抵押物價格波動較大時，即在貸款期間，房地產抵押物發生貶值，所得無法全額清償貸款本息，其次房地產抵押物處置費用高，期限長，甚至一些抵押人不配合，惡意拖延，阻礙抵押物處置程序，而無法處置。開發商階段性保證加房產抵押這種擔保方式是在未辦理房產抵押前，開發商給住房公積金繳存一定比例的保證金，但在未辦理房產抵押前，如果開發商出現經營不善等情況時，造成資金鏈斷裂，而卷款潛逃，造成樓盤爛尾，無法交付使用或拖延交房。導致購房者產生抵觸情緒，從而拖欠貸款。
操作風險：工作人員在受理貸款時，人為因素利用內部風控管理不完善或系統漏洞，極易造成把關不嚴，資料審核不仔細或違規審批發放人情貸，而導致 不良貸款發生，加重貸款風險的發生。
二、公積金貸款風險防范對策
住房公積金貸款風險防范最重要的一點是建立健全完善的防控機制，只有制度的完整才能有效規避貸款風險的發生。首先要加強管理，規范操作。實行雙人調查，調查結果簽字。對個人貸款消費行為真實性和貸款人提供的關于本人證明材料真實性進行調查核實。同時明確崗位職責權限，按規定的流程和要求正確行使職權，建立責任追究制，加強復審，形成相互制約、相互監督的內部機制。
其次貸款受理、審批和抵押等環節也要加強管理，具體落實管理部門的權限。對不同資質的開發商收取不同比例的保證金。對于公積金貸款的催收工作，必須建立完整的催收體系，逾期抵押的部分采取法律手段解決。
加強從業人員的培訓學習和廉政教育。認真學習相關法律知識和專業知識，及時掌握住房公積金新政策、新規程，不斷提高工作人員的責任心和業務水平。同時提高其作風建設，嚴把審核手續，依制度辦事，在受理調查過程中不濫用職權、徇私舞弊、玩忽職守，降低騙貸挪用資金風險。
加強信用審查。嚴格把控貸前借款人信用調查和貸后審批關節，利用現代信息手段加強對公積金貸款人的資信審查力度，建立完整的失信懲罰制度，對于有逾期記錄和不良信用的貸款人提高房貸的門檻或者停貸，嚴格處置以虛假材料騙取公積金貸款。
加快公積金信息化建設。在現代信息技術的支持下，加快公積金信息化建設速度，加快建設公積金綜合服務平臺，加快與工商、社保、銀行、公安、不動產管理等相關部門的信息共享，充分利用互聯網+政務服務的優勢，以優質高效的服務，讓住房公積金惠民政策惠及更加廣泛的城鎮居民。
三、結束語
我國公積金貸款政策是社會保障體系最重要的組成，其目的是以公積金貸款解決中低收入家庭的購房困難。目前公積金貸款不斷增加的情況下，對住房公積金貸款進行風險防范具有深遠的現實意義，能夠真正讓公積金貸款政策服務于廣大職工，發揮出其應有的社會價值，使公積金貸款切實為民所有，并保證公積金信貸業務保持可持續良性的發展。
參考文獻：
[1]馬明君.試析住房公積金貸款的風險與防范[J].納稅，2019，13（28）：195+198.
[2]高華蘭.關于住房公積金貸款風險控制的思考[J].現代經濟信息，2018（14）：317.
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