促進節能環保產業發展的綠色信貸產品創新研究
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摘要：隨著我國綠色發展理念深入貫徹，修復和保護生態環境、破解資源緊張問題已擺上重要日程，明確提出了生態環保的可持續發展戰略。節能環保產業是我國在新時期重點扶持的新型戰略性產業，對經濟的持續健康發展以及社會進步具有重要作用。節能環保產業的發展需要信貸的支持，當前受到制度、理念等因素的影響，我國綠色信貸產品發展速度緩慢，創新能力嚴重不足，無法滿足節能環保等產業的發展，為此需要積極研究相關策略，制定完善的產品創新方案，以此來帶動節能環保產業發展。
關鍵詞：節能環保產業 綠色信貸產品 創新研究
節能環保產業是我國新興戰略性產業，也是國家在可持續發展理念下重點培養的支柱性產業，黨的十九大明確提出，加快綠色低碳發展步伐，將產業發展途徑轉變為資源消耗降低、環境污染減少、科技含量增加的發展模式。節能環保產業的發展需要信貸產品的支持，近年來為響應國家號召，我國綠色信貸發展迅速，綠色融資總額持續增加。與此同時，綠色信貸產品對節能環保產業的支持力度嚴重不足，在實際發展過程中存在諸多問題，為此相關部門應當結合社會發展形勢，大力開展綠色信貸產品創新，促進社會經濟的健康發展。
一、促進節能環保產業發展的綠色信貸產品存在的主要問題
節能環保產業的發展離不開綠色信貸產品的支持，相關機構統計顯示，我國綠色環保概念上市企業中凈利潤下滑企業占比超過40%，虧損企業占比約為10%，節能環保行業的實際發展情況與政府的預期存在比較大的差距，很多商業銀行對國家相關政策的支持不足，綠色信貸產品的創新進展緩慢，無法滿足企業的實際需求，在一定程度上阻礙了節能環保行業的發展。
?。ㄒ唬┥虡I銀行綠色信貸整體水平較低
在國家政策扶持之下，大部分商業銀行均開展了綠色信貸產品的研發，資金投入力度持續增加，但整體綠色信貸水平未達預期，比如新能源汽車領域作為節能環保產業的典型代表，其發展需要綠色信貸產品的支持，但大部分商業銀行并未推出相應的產品。目前，我國汽車產銷量逐年增長，但新能源汽車領域發展速度緩慢，在總體汽車產銷中占比較低，為此需要綠色信貸產品對個人購買和企業生產給予必要的扶持。同時，節能環保產業很多項目屬于中長期經營項目，部分項目資金周轉困難，無法按時還款，導致銀行壞賬率增加，嚴重影響了銀行創新綠色信貸產品的積極性[1]。
?。ǘ┛蛻暨x擇缺乏創新
為扶持節能環保產業的發展，政府部門出臺了多項扶持政策，鼓勵銀行創新綠色信貸產品，但很多商業銀行受到各種因素的影響，選擇客戶缺乏創新，普遍傾向于長期合作的客戶。針對節能環保產業的信貸，銀行需要進行復雜的審批和評估，加之新興行業本身存在的各類風險，導致很多銀行對節能環保產業放貸熱情不高，這也會在一定程度上阻礙中小企業的發展。目前，大部分銀行的信貸產品包括項目融資貸款、固定資產貸款、流動資金貸款等，申請綠色信貸的企業普遍為信息披露不完全的小規模民營企業，很多銀行為規避風險，往往不會將資金投入到節能環保等新興產業中[2]。
（三）綠色信貸產品數量比較少
為促進經濟社會的可持續發展，國家大力推廣綠色信貸，以此來支持節能環保產業的發展[3]。現階段，銀行提供的綠色信貸產品數量嚴重不足，企業申請綠色信貸產品的過程受到諸多限制。相關機構調查研究顯示，大部分商業銀行針對新能源汽車等節能環保產業基本上未進行實質性投資，針對小型企業的綠色信貸產品供給不足，大型企業的綠色信貸產品存在嚴重缺陷，綠色信貸對節能環保產業的發展支持力度不足，嚴重影響國家政策的落實，急需采取合理的措施進行調整。
二、創新發展綠色信貸產品的重要作用
經濟的發展導致環保污染、資源緊張等問題日益突出，為此我國政府積極優化能源結構，調整相關政策，大力發展低碳經濟和環保技術。金融是社會發展的動力，商業銀行在追逐經濟利益的過程中需要積極履行社會責任，針對高污染行業的投資蘊含巨大的風險，很多污染企業違反國家法律法規，一旦被查出，將會受到嚴重懲罰，進而影響貸款償還能力，為銀行帶來無法挽回的經濟損失，為最大程度降低自身經營風險，需要商業銀行選擇節能環保企業進行投資。同時，在資源日益緊張的情況下，節能產業受到世界范圍的廣泛關注，也將成為全球經濟的全新增長點，商業銀行應當緊跟市場形勢，利用節能環保產業實現自身的全面發展[4]。
三、促進節能環保產業發展的綠色信貸產品創新研究
（一）創新綠色信貸產品的風險分擔機制
節能環保項目風險較大，投資周期長，很多商業銀行為規避風險往往會將資金投入到其它領域，對綠色信貸產品創新的積極性偏低。節能環保產業擁有良好的社會效益，短期內產生的經濟效益不高，很多企業整體規模較小，無法提供足夠的擔保，為促進節能環保產業的發展，政府部門需要加大支持力度，積極參與綠色信貸產品的創新過程。為提高銀行投資節能環保領域的積極性，需要對風險分擔機制進行創新，借鑒發達國家的經驗，成立綠色信貸項目基金，一旦節能環保項目出現虧損，基金會承擔銀行的部分損失，最大程度上保證銀行的資金安全，提高銀行開展綠色信貸產品創新的積極性[5]。
（二）建立完善的信貸評價體系，大力發展個人信貸業務
節能環保產業與普通消費者密切相關，在發展的過程中需要大量的資金支持，為此銀行應當積極創新綠色信貸個人業務產品，大力宣傳綠色環保理念，增加環保理財產品、信用卡、環保銀行卡的發放量，增加公眾在綠色領域的消費。加大節能汽車、節能電器購買的貸款扶持力度，利用節能環保產業的發展帶動自身的經濟效益提升。同時，銀行應當積極與規模較大、實力較強的綠色環保企業開展合作，為其嚴格高科技含量的綠色信貸產品提供必要的支持，積極引導社會消費發展趨勢，實現互利共贏[6]。另外，為提高綠色信貸執行的權威性和有效性，銀行需要結合自身實際情況，建立完善的綠色信貸評價體系，監管部門利用該體系對綠色信貸產品的創新情況進行監督，并以此為基礎，建立激勵制度和管理制度。綠色信貸產品評價需要采取統一標準，在評價過程中需要考慮技術、產業、行業的特點，通過定量與定性的評價模式，實現對節能環保產業的有效扶持。 ?。ㄈ┙梃b發達國家經驗
為實現綠色信貸產品的創新，相關機構應當積極借鑒發達國家的經驗，制定符合節能環保產業和商業銀行的綠色信貸政策。比如美國政府針對節能環保產業采取稅收減免以及財政補貼的政策，降低環保項目的融資利率，設立環保專項基金，帶動節能環保領域的發展。日本商業銀行成立了專門的環保項目研究中心，不斷拓展綠色信貸產品，提高創新水平，并將自身的創新經驗普及至商業銀行，以此來帶動節能環保產業的發展[7]。我國政府以及銀行應當積極借鑒發達國家的經驗，制定完善的綠色信貸產品創新發展戰略，加強政策引導和扶持，通過有效的綠色信貸產品創新，促進節能環保產業的發展。
四、結束語
當前，我國政府大力推行可持續發展戰略，節能環保產業迎來了巨大的發展機遇。節能環保產業的發展需要信貸產品的支持，為此銀行應當結合社會發展的形勢，積極開展綠色信貸產品的創新研究，政府部門也需要制定合理的政策，分擔銀行風險，多措并舉，促進我國節能環保行業的發展。
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[7]邱英杰，楊曉倩.綠色信貸與產業升級的關系研究——基于灰色關聯模型的實證分析[J].福建金融，2019（01）：71-77.
（作者單位：廣西物資集團有限責任公司）
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