淺析如何全面提升農村金融服務水平
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摘 要：為踐行面向“三農”服務城鄉的社會使命，做到全覆蓋、可持續的農村金融服務，必須解決農村金融服務不足的問題。針對農村支付結算方面存在的問題，提出了一些具體可操作性的意見和建議。
關鍵詞：農村;金融服務;支付結算
文章編號：1004-7026（2019）08-0147-02 中國圖書分類號：F832.2 文獻標志碼：A
農村地區的支付結算工作受到多種因素的影響，長期以來一直是金融服務的“短板”，成為制約農村經濟發展的瓶頸，金融支付結算工具在農村地區的使用推廣、支付服務、宣傳教育等方面存在明顯不足和缺失，成為制約“三農”發展和新農村建設的因素，亟待進一步加強和改善。
1 完善網絡體系，延伸支付服務
農村支付結算網絡的接入機構大多為地方性中小金融機構，與全國性金融機構相比，其網絡覆蓋范圍具有一定的局限性。在一些經濟欠發達地區，由于技術手段落后，導致有些農村地區的企業和個體工商戶辦理異地匯劃要到縣級金融機構辦理轉匯，結算網點的不便利降低了客戶使用非現金支付工具的熱情。為改變這種現狀，需暢通農村匯路。
（1）要了解中小金融機構的清算系統建設情況，并盡可能做出整體規劃并創造條件，使這些金融機構能及時與人民銀行大小額支付系統通聯，打通與各銀行間的跨行支付服務之路。
（2）肯定全國性特許清算機構的輔助作用，打通農村地區中小金融機構間的匯路。農村信用社網點可以以參與者身份接入農信銀支付清算系統，基本涵蓋農信社等農村合作金融機構，下一步應繼續下沉，使越來越多的基層偏遠地區網點接入支付清算系統，為提高農村支付清算能力發揮作用。
（3）對接國有銀行、股份制銀行支付清算最高水平，主動學習借鑒，補其短板，對各支付結算系統服務功能進行優化完善，對缺失的支付結算系統進行開發和上線運行。
2 豐富支付工具，完善結算功能
（1）不斷推出針對農民需求的特色銀行卡產品，突破農民工銀行卡異地存取款功能單一的模式，集財政、社保、戶籍管理等功能于一身，與國家各類支農、惠農財政補貼、資金發放相結合，與新型農村合作醫療、農村養老保險等社會保障補貼資金發放相結合，賦予銀行卡更廣泛的服務功能。
?。?）將電子化服務項目與支付工具相結合，通過電話銀行、網上銀行、短信通知等方式，為農戶提供咨詢、辦理支付結算業務等“一攬子”服務，提升農民的使用體驗度。
?。?）開通自助農取款服務點，布設自助服務終端等設備，使農村居民足不出戶就可辦理基本的銀行業務，激發農村居民使用非現金支付的方式。
?。?）充分發揮客服功能，對農民在使用支付結算工具使用過程中出現的各類問題，都可以進行詳細解答并指導操作，對農民用卡、轉賬支付等需求提供幫助。讓農民不懼怕用卡，不害怕轉賬出現問題。由現金交易逐步改變為轉賬支付交易，推動非現金支付工具在農村地區的普及，使農民養成使用銀行卡的習慣。
（5）農村地區的金融機構要在防控風險的前提下，適當簡化開戶手續，為農村經濟組織、種植（養殖）專業戶等開立結算賬戶，提供便利條件，促進非現金支付結算業務的發展。
3 做好宣傳普及工作，增強農民的現代金融意識
長期以來，農村地區大多數客戶群體對支付結算知識缺乏了解，對結算品種的分類和使用途徑一知半解，特別是對新型結算渠道知之甚少，對非現金支付結算工具的安全性、可靠性持懷疑態度，直接影響了支付結算工具的有效推廣應用。
3.1 結合農村特點，普及農民支付結算意識
宣傳時要結合農民實際特點，宣傳內容要滿足農民的知識特點、認知特點、環境特點和使用習慣特點等，運用通俗易懂的語言、形象具體的圖片、視頻等靈活多樣、喜聞樂見的宣傳方式，讓農民真正弄清楚、搞明白宣傳內容，達到會熟練操作使用的效果。
3.2 采取多種方式，推廣支付結算方式
要以農村金融機構網點宣傳為基礎，以報紙雜志、電視廣播、宣傳畫報、展板等宣傳為補充，提高農村居民對現代化支付結算的認識，大力宣傳使用非現金支付結算工具的優點，建立宣傳機制，提高農民對使用非現金支付結算工具的認識，營造積極主動用卡的良好氛圍。
3.3 開展技能培訓，提升員工業務能力
宣傳時要在農村銀行機構的業務人員培訓方面下功夫，通過有計劃、分步驟的培訓，使員工熟悉支付業務，具備根據不同客戶群體需求推介不同支付工具的能力，引導企業和個人逐步減少現金交易，使農民真正了解什么樣的結算方式適用于什么樣的用途，熟悉各種結算方式的使用方法。
4 健全農村金融組織體系，構建有序競爭的支付服務環境
截至2018年末，農村人口占總人口比例的40.42%，見圖1。廣大農村地區僅靠農村信用社、郵儲銀行等金融機構作為辦理金融業務的機構，難以滿足快速發展的農村多元化金融服務需求。
構建一個功能完善、布局合理，既有競爭又相互補充的農村支付結算服務體系。①進一步完善目前已有金融機構的支付結算功能，創新金融工具，豐富業務品種，提升金融服務水平，增強核心競爭力，充分發揮農村地區金融機構點多面廣的優勢。②鼓勵和支持農村支付服務組織多元化，大力發展村鎮銀行、合作銀行等新興農村支付服務組織，促進農村金融機構的良性競爭，逐步營造功能健全、服務完善的農村支付結算環境。
參考文獻：
[1]張繼德，姜鵬.我國管理會計理論發展中存在的問題和對策[J].會計之友，2014（23）：123-126.
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