我國保險行業未來發展趨勢研究
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【摘要】改革開放之后，我國保險行業實現了快速發展。自1980年保險業務恢復伊始，我國保險行業收入年平均增長速度達到了34%，但是我國保險行業在發展過程中存在一些問題，縱觀國際保險行業，我國保險行業發展水平較為低下，究其原因，主要是我國保險行業競爭不足，缺少企業與之競爭。致使保險產品單一、服務方式落后等問題出現。本文通過對我國保險行業未來發展趨勢進行研究，并提出合理建議，希望對促進我國保險行業發展有所幫助。
【關鍵詞】保險行業 發展趨勢 發展對策
保險行業作為我國重要產業，對于國民經濟發展具有直接的影響，國家在近些年也出臺了一些政策，鼓勵和支持保險行業的發展。再加之人均可支配收入的不斷增加，人們對于保險的看法也發生了轉變，可以預見，我國保險行業必然會在未來取得良好的發展。因此，對我國保險行業未來發展趨勢進行研究，具有十分重要的意義。
一、我國保險行業所面臨的新形勢
目前，我國保險行業正處于黃金發展時期，經過改革開放后的多年發展，我國保險業能力不斷提升，行業改革也取得了顯著成果，我國保險業改革發展具體表現在以下方面：一是市場化程度增加。我國對于保險行業十分重視，并對國有保險企業進行了改革，這也標識著國有保險企業正式成為市場競爭的主體。二是增長方式發生了改變、保險公司的經營發展理念在近些年出現了變化。規模已經不是保險行業的主要追求對象，與規模同等重要的服務和產品質量成為了保險行業的全新增長點。三是保險功能實現了縱向發展。保險功能的完善，切實滿足了人們對于保險的需要。企業也將保險作為調整社會經濟的重要手段，增強社會管理的效果。對企業來說，將保險作為風險管理手段，有利于提高其管理水平。對個人來說，人們可以利用保險，解決各項基本問題。四是保險行業外部關聯性的加強。隨著我國保險市場的擴大，加大了保險行業對資本的依賴程度，保險企業成為了資本市場的重要投資者，在資本市場中的作用十分顯著。五是國際化程度提升，目前，國外保險行業在逐漸進入了我國市場，外資企業的進入，在促進我國保險行業發展的同時，也加大我國保險行業發展的難度，我國保險行業必須吸收國外保險公司發展經驗，才能在未來實現穩定的發展。
二、我國保險行業未來發展趨勢研究
?。ㄒ唬┤丝诶淆g化和獨生子女比例增加會促進保險行業的發展
?。?）人口老齡化對保險行業發展的影響。目前，我國已經逐漸步入了老齡化社會，隨著老齡化程度的不斷加深，我國老年人口的比重呈逐漸上升趨勢，而該比重的上升，有利于推動人壽保險和養老保險發展?，F階段，隨著我國社會風險意識的顯著提升，人們對于自身和家庭風險的關注程度也與日俱增。據查閱相關資料可知，疾病和意外是導致社會人口死亡的主要原因，其比例高達98%，而在疾病中，癌癥、腫瘤和中風等老年人疾病的致死率十分高，由此可以看出，疾病是威脅人們生命安全的主要因素。
致使疾病出現的原因非常多，例如：個人生活習慣、生存環境和年齡，其中年齡是最主要的因素。據保監會公布的數據來看，疾病發生概率與年齡呈正比例關系，隨著年齡的上升而不斷增加。尤其是60歲以上的老年人，患病率非常高。在未來一段時期，我國老年人口數量將會繼續增加，疾病發生率也會相應提升，疾病險和意外險將會在未來取得較快的發展。
?。?）獨生子女占比增加和二胎放開政策對保險行業發展的影響。獨生子女占比增加和二胎放開政策，有利于推動保險行業的發展。具體表現在以下方面：第一，我國在上世紀70年代初期實行了計劃生育政策，獨生子女數量自此之后，呈快速增長的態勢，在緩解資源和人口矛盾的同時，也為保險行業發展創造了有利條件。我國目前獨生子女的數量約為1.5億人次，且數量會不斷增加，而獨生子女數量的增加，會推動失獨家庭數量的增長。為確保父母在未來生活有所保證，相當一部分獨生子女會在未來會通過購買養老保險的方式，保證父母的基本生活，這也在一定程度上，推動了我國保險行業的發展。第二，我國針對人口老齡化現狀，決定實行二胎放開政策，而這項政策的實行，將會使我國嬰幼兒數量不斷增加，從而為保險行業發展營造出充分的空間，可以預見，意外險、年險等保險產品，將會在未來實現快速的發展。
?。ǘ┤司芍涫杖氲奶嵘龝龠M保險行業的發展
保險行業發展十分依賴社會經濟的發展，站在宏觀角度來看，我國社會經濟在改革開放后，實現了迅猛發展，居民可支配收入的不斷增加，促使我國已經進入全民消費時代，平民消費成為了時代的主旋律。相較于傳統的消費結構，我國城市消費結構正發生根本性的轉變，發展型消費逐漸取代了生存型消費的主導地位，服務型消費逐漸取代了物質型消費，新型消費逐漸取代了傳統消費，并且這種全新的消費結構還在繼續發展，且發展速度十分之快。據查閱資料可知，我國人均可支配收入自2014年起，每年的增長速度為8.5%，增長較為穩定。但是從恩格爾系數上看，我國物質型消費比例逐年下降，而以醫療保健為主的服務型消費比重迅速增加，增速遠高于物質消費，由此可見，我國消費結構已經來到升級換代的轉折點。
消費結構的升級，在改變傳統消費結構的同時，也提高了保險產品的銷量，推動了我國保險行業的發展。中產階級人口是購買保險產品的主力軍，在經過多年發展后，我國中產階級人口已經達到了1.2億，并會在未來繼續增加，為保險行業的發展，開辟出了廣闊的發展舞臺。
從未來發展趨勢上看，保險產品作為一種兼具服務性質的金融產品，在社會經濟發展過程中，起著至關重要的作用。但從實際情況來看，我國保險行業發展尚未達到預期，保險資產配置比僅為發達國家的三分之一左右。究其原因，主要由兩方面決定：一方面是社會環境因素，我國政府對于社會保障十分重視，大力實行社會保險制度;另一方面是居民風險意識淡薄，在改革開放之前，我國人民對于保險的認識程度偏低，雖然在改革開放后有所提升，但總體意識依然淡薄。隨著未來社會消費結構升級，居民風險意識的提升，保險產品的銷量將會大幅度增加，保險行業在未來會實現更好的發展。 此外，通過與國際保險市場相對比，我國保險行業雖然發展迅速，但保險密度和深度卻遠遠低于全球平均水平，這也從側面反映出，我國保險行業還有很大的發展潛力。
（三）保險代理人數量增加，推動保險行業的發展
保險公司可以為企業或個人提供風險保障，行業發展主要受兩方面的因素影響：一是供給方面，隨著我國保險市場化改革的不斷推進，增加了我國保險行業的發展活力，保險行業充分利用有利政策，對保險產品進行創新，推出了一系列不同種類的保險產品。例如：萬能險、年金險額分紅險，這些產品的出現，在滿足人們多元化需要的同時，增加了保險行業的收入。而在代理人方面，保險行業同樣取得了顯著的發展效果，數據表明，截止到目前，我國保險代理人已經從2015年的400萬人，增長到了850萬人，平均每年的增速為20%。由此可見，多元化的險種和代理人數量的增加，為保險行業的發展，提供了動力。
三、我國保險行業發展建議
?。ㄒ唬┘哟蟾母锪Χ?，完善公司治理結構
改革應該成為我國保險公司發展的主旋律，同時我國保險行業應積極落實各項改革措施，加大改革力度，吸收外來資金，完善公司治理結構，分散經營管理風險，在新時期背景下實現進一步發展。此外，我國政府應扶持保險企業的發展，鼓勵大型保險公司上市，并制定政策，為保險行業發展保駕護航。具體表現在以下方面：一是建立多元保險服務體系，大力發展國際保險集團，并允許保險企業對內部資源進行優化整合。二是健全保險市場準入機制，增加市場主體數量，為保險市場注入新鮮的血液。提高監管水平，防范風險
我國政府應加大對保險行業的監管力度，通過監管制度的建設，加大對違法企業的懲罰力度，切實保障好參保人的基本愿意。其次，加強對保險資金的監管，創新資金監管方式和手段，建立風險控制體系，將資金使用風險扼殺在搖籃之中。再次，加強與國際保險監管機構的合作，借鑒和吸收國外先進的監管經驗，提高我國保險行業監管水平，從而推動我國保險行業的完善和發展。
四、結論
綜上所述，保險行業作為社會經濟的重要組成部分，其發展對于我國經濟具有直接的影響。自改革開放以后，我國保險行業充分把握了發展的時機，實現了高速發展。隨著我國未來經濟結構的升級，為保險行業創造了廣闊的空間，保險行業必然會在未來取得顯著的發展成效。
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