國家實施鄉村振興戰略對縣級農商行農信社發展影響初探
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摘 要：縣級農商行（農信社）承擔著為三農工作提供金融支持的重要職能，國家實施鄉村振興戰略會對其發展產生一定的影響，要求其通過改革保障自身作用的發揮。基于此，從鄉村振興戰略對縣級農商行（農信社）的發展影響入手，指出縣級農商行（農信社）發展的不足，并給出相應的發展建議。
關鍵詞：鄉村振興戰略;農商行;影響;發展建議
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2019）13-0084-02
引言
十九大報告中強調了鄉村振興戰略實施在開展三農工作方面的重要作用，要求我國各地區的基層政府部門協調統籌各個單位，貫徹落實鄉村振興策略。對于縣級農商行（農信社）來說，需要認識到鄉村振興戰略實施對其發展的影響，有針對性地開展改革創新工作，為鄉村振興戰略的實施做出貢獻。
一、縣級農商行（農信社）發展面臨的問題
就目前的農村發展狀況而言，農村地區的金融市場不夠成熟，使得縣級農商行（農信社）提供的金融服務難以滿足農業發展的需求。具體而言，縣級農商行（農信社）發展面臨的問題涉及到以下幾方面。
1.內部金融服務問題。第一，金融服務效率低下，雖然目前大部分縣級農商行（農信社）均在農村地區設立物理網點，但是由于農村地區的人口分布較為分散，所以縣級農商行（農信社）的網點建設及自助設備，仍然滿足不了當地的農村金融服務需求;第二，信貸投放不靈活，有些縣級農商行（農信社）的客戶經理為了規避信貸風險，很容易出現惜貸或者畏貸的心理，人為延長農村居民的信貸審批時間，使得農村居民的金融需求得不到滿足。
2.外部金融市場問題。第一，涉農貸款風險較高，目前我國農村地區的金融信用環境較差，有很多農村居民缺乏信用意識，很容易出現逃廢金融債務等違法行為。但是由于農村地區的環境較為特殊，使得銀行機構采取的清收方式十分單一，難以通過法律方式進行強制扣款或者變賣資產，導致銀行機構遭受較大的損失。另外，還有些貧困農戶對扶貧貸款有錯誤的認知，很容易將農信社提供的“扶貧貸款”看作是政府部門提供的“扶貧專項資金”，并沒有按期還款的意識，使得農村地區出現較多逾期貸款。第二，存在嚴重人口“空心化”問題，城鎮化的發展使農村人口向城市移動，我國大部分農村地區的青壯年都選擇進入城市尋找工作機會，農村地區的老人和兒童居多，這對農村地區的發展造成了嚴重的負面影響。人才的缺乏影響了農村地區的經濟、社會發展，不利于縣級農商行（農信社）的發展[1]。
二、鄉村振興戰略對縣級農商行（農信社）產生的影響
國家實施鄉村振興戰略，對縣級農商行（農信社）提出了更高的要求，這既是機遇，也是挑戰?？h級農商行（農信社）作為服務三農的百姓銀行，需要為鄉村振興戰略的實施提供金融服務，為建設美麗鄉村做出貢獻。具體而言，國家實施鄉村振興戰略對縣級農商行（農信社）提供的發展機遇涉及到以下幾方面。
1.國家實施的鄉村振興戰略可以妥善處理農村地區存在的人口“空心化”問題。在鄉村振興戰略的指導下，將會有大量的城市務工農民及農村大學生回到農村參與發展建設工作，也會吸引大量的下鄉干部。人才的流動將會提升農村地區的經濟發展活力，促使農村地區產生全新的金融需求，為縣級農商行（農信社）提供發展空間。
2.國家實施鄉村振興戰略，可以在很大程度上保障農村基本經營制度的有效實施，促進農村土地改革發展，貫徹落實三權分置制度。在這一發展背景下，農村地區的“兩權”抵押貸款有良好的發展前景，縣級農商行（農信社）可以抓住這一機遇，加強“兩權”抵押貸款的推廣。
3.國家實施鄉村振興戰略，將會加強農村地區的基礎設施建設，各級政府部門會從政策、資金等方面加強三農投入，從而促進農村地區的發展。在此基礎上，農村地區將會開展大量的涉農項目以及涉農工程，而這些項目工程的開展離不開資金的支持。縣級農商行（農信社）需要加強與政府部門的交流溝通，將農村地區建設的物理網點作為基礎，加強涉農項目及工程的營銷，發展更多的客戶，為農村居民提供更多的惠農資金，完善農村金融市場。
雖然國家實施鄉村振興戰略為縣級農商行（農信社）提供了發展機遇，但是由于農村地區金融市場存在的風險大、成本高等問題難以有效解決，所以縣級農商行（農信社）需要不斷深化改革，創新服務模式及金融產品，抓住鄉村振興戰略實施的發展機遇，為我國農村地區的發展提供充足的資金支持[2]。
三、鄉村振興戰略實施背景下縣級農商行（農信社）發展建議
針對鄉村振興戰略實施背景下縣級農商行（農信社）存在的不足，及鄉村振興戰略提供的全新發展機遇，本文對縣級農商行（農信社）的發展提出相應的建議，以期促進縣級農商行（農信社）的健康可持續發展，為農業農村的經濟發展、社會發展及文化發展做出貢獻，實現增加農民收入、促進農業發展的目標。
1.提高金融服務水平。首先，優化服務內容，為了發揮出縣級農商行（農信社）的普惠作用，縣級農商行（農信社）需要優化金融服務內容，為當地的基礎設施建設提供支持。比如，縣級農商行（農信社）可以對當地的農田建設、水利工程等項目提供金融支持;為當地的網絡建設及交通工程提供服務，改善農村地區的居住環境。其次，提升服務意識，縣級農商行（農信社）需要提高工作人員的服務意識，加強客戶的黏性，引導客戶購買農商行及農信社的產品，提升客戶滿意度。比如，某縣級農商行（農信社）積極開展了“金融知識進萬家”的活動，將當地的農村網點作為基礎，利用文藝匯演和宣講會等活動，向農村居民講解金融知識，并為當地行動不便的留守群體，提供上門服務或者電話服務，在很大程度上提升了金融服務水平。
2.與產業發展相結合?？h級農商行（農信社）需要貫徹落實農村金融業供給側結構性改革的政策法規，為實施鄉村振興戰略提供支持，加強與產業發展的結合，提高金融服務的技術與數據應用能力，提升金融供給的配置效率和服務水平，進一步拓展農業產業鏈、價值鏈，提高農村金融服務質量效益，不斷支持農村新產業、新業態發展，縣級農商行（農信社）需要加強與當地龍頭企業的合作，將企業的核心項目作為基礎，加強市場調研，明確當地的優勢產業，為其提供充足的資金支持，形成“龍頭企業+基地+農戶”的產業鏈，為其提供高質量的金融服務，切實發揮出縣級農商行（農信社）的產業引領作用，為農村居民增收提供多樣化的渠道，助力鄉村全面振興，助力實現“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富?！钡目傮w目標[3]。以貴州省務川縣農信聯社為例，該聯社牽頭向務川自治縣旅游投資公司提供信貸支持，用于“幸福仡佬·旅居農家”扶貧示范項目，采用“公司+集體經濟組織+農戶”（貧困戶）的經營管理模式，為當地貧困人口提供了就業創業機會，為精準扶貧做出貢獻，還帶動了當地的養殖業發展。 3.加強金融產品的創新。金融產品的創新可以有效提升農村金融服務效率，改善目前涉農信貸存在的效率低下、審批時間長等問題。對于縣級農商行（農信社）而言，其金融服務產品的創新需要從農村居民的特征入手，明確農村居民的具體信貸需求，有針對性地開發金融產品。具體而言，縣級農商行（農信社）可以從以下幾方面入手：首先，制定健全的三農信貸業務制度，在該制度中明確規范涉農產業的服務范圍、相關信貸政策以及風險管理措施。比如，針對目前縣級農商行（農信社）存在的資金成本難以降低問題，可以通過差別化的貸款利率方式來調節，并根據不同產業的發展特征，延長該產業相關企業及個體的貸款期限。其次，加強信貸產品的研發，縣級農商行（農信社）需要根據農村居民的實際需求，全面考慮農業生產存在的季節性強以及需求急等特征，為農村居民提供多樣化、針對性的信貸產品。以我國某縣級農商行推出的信貸產品為例，該農商行根據當地農村居民的實際農業生產需求，與當地龍頭企業進行合作，共同研發了收購資金貸款以及倉單質押貸款等多種全新的信貸產品，為當地的農村居民提供了充足的資金支持。最后，創新貸款擔保手段，為了提升涉農貸款抵押擔保的可靠性，縣級農商行（農信社）需要擴大抵押擔保的范圍，將傳統的“兩權抵押”作為基礎，支持林權抵押以及存貨抵押等抵押擔保方式，結合農戶聯保、公司擔保+農戶聯保等全新擔保方式，切實解決三農工作開展中存在的融資難問題，充分發揮出縣級農商行（農信社）在鄉村振興戰略實施中的重要作用。
4.推動服務回歸本源?！巴苿愚r商行、農信社回歸本源”是2019中央經濟工作會議提出的要求。農商行和農信社生于鄉土，長于鄉土。服務本鄉，回報本土，是其必須承擔的社會責任，丟掉了三農，失去了“小微”，縣級農村信用社（農商行）就成了無源之水、無本之木，也就失去了“根據地”“大本營”，同時也會失去競爭力。為此，面對新的發展機遇，農村信用社必須不忘初心，堅守定位，心無旁騖，一如既往地支持三農和小微企業。也只有縣級農村金融機構回歸本源，將資金更多用到鄉村，幫助三農和小微企業解決融資難，降低融資成本，而不是脫實向虛、資金空轉，才能確保鄉村振興的資金供給。鄉村振興需要各方共同努力，財政要優先保障，讓鄉村基礎設施明顯改善;金融要資源傾斜，讓更多資金流向鄉村，社會資本要積極參與，與財政和金融形成合力。只有這樣，才能把更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節，更好地滿足鄉村振興多樣化金融需求，縣級農商行才能在國家鄉村振興戰略中大展宏圖。
結語
綜上所述，縣級農商行（農信社）需要認識到國家實施鄉村振興戰略帶來的機遇，為農村地區的發展提供資金支持。通過本文的分析可知，縣級農商行（農信社）需要提升金融服務水平，與產業發展相結合，加強金融產品的創新及金融信用管理，促進農村金融市場的可持續發展。
參考文獻：
[1] 韓敬虎.農信社如何落地鄉村振興戰略[J].現代經濟信息，2018，（17）：297.
[2] 吳耀祥.農商行如何服務鄉村振興戰略[N].金融時報，2018-07-05.
[3] 劉國平.農信社在落實鄉村振興戰略中有何新作為[N].中國農村信用合作報，2018-06-19.
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