第三方支付的發展前景分析
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[摘要]伴隨著一系列互聯網工具的出現，人們的生活也越來越被互聯網影響著，如用微信，支付寶等支付工具來支付人們在日常中的消費，包括衣食住行等等，五花八門的支付方式逐漸在現實生活中流通開來。第三方支付模式的迅速發展以及廣泛應用，已經有越來越多的第三方支付系統被開發以及利用起來，并且以其方便快捷的特點，發展也越來越迅速，其中第三方支付和交易系統作為我國互聯網技術發展過程中的重要產物，更是促進了互聯網經濟的發展，但在隨著第三方支付方式迅速發展的同時，其本身的弊端也逐漸顯現，而其與商業銀行的利益沖突也越來越尖銳，商業銀行等一系列企業不會任由第三方支付發展，第三方支付將何去何從，有待商榷。
[關鍵詞]第三方支付 前景 未來 商業銀行
一、第三方支付的基本概念
第三方支付即有商業銀行、中介機構、顧客所組成的具有網上在線支付的一種新型商業支付方式，商業銀行、中介機構、顧客各自扮演不同的角色。其中商業銀行作為實體商，通過線下現場業務辦理，進行發卡綁卡服務，也充當信譽提供者，提高第三方支付的交易信譽。中介機構即第三方支付平臺充當中介，進行網上在線支付服務。顧客作為消費者是最基礎、最重要的一環，消費者先在銀行辦理辦卡業務，綁定一切網上支付所需要的信息，然手可以通過手機、電腦等具有上網功能的工具，進行自己所需要的活動或交易。
一、第三方支付的發展現狀
1.近些年來，隨著第三方支付的迅速崛起，第三方支付企業如支付寶、財付通、快錢、銀聯商務等眾多企業百家爭鳴，百花齊放。在互聯網金融迅速發展的同時，緊跟互聯網腳步，呈現爆炸式增長，其中以支付寶、財付通、銀聯商務的發展見長，逐漸在第三方支付領域呈三足鼎立的局面。隨著第三方企業的發展，支付寶也逐漸嶄露頭角，成為這一領域的老大?？傮w來看，第三方支付市場逐漸趨于穩定，而支付寶的優勢仍然比較明顯，而支付寶和財付通合計占據了國內移動支付市場94%的份額，顯然已經是他們兩者之間的戰爭。但在隨著第三方支付發展的同時，其與傳統的以現金流為主要業務的企業，如商業銀行等企業有越來越多的業務上的重復，自然而然利益沖突等也逐漸被放大，第三方支付企業該如何抉擇，有待商榷。
2.第三方支付市場份額分析（以2017年Q1為例）
據咨詢公司艾瑞（iResearch）近日公布了國內第三方支付市場各品牌份額的調查數據，數據顯示，支付寶目前在國內第三方支付市場中的份額最高，并且優勢比較明顯。具體數據顯示，2017年第一季度中國第三方移動支付交易市場規模達到22.7萬億元，同比增長113.4%而支付寶的份額同比增長2.2%，目前已經達到了54%，另一方面，騰訊旗下的財付通漲幅為1.7%，達到40%。財付通包含微信支付，總體來看，支付寶的優勢仍然比較明顯，而支付寶和財付通合計占據了國內移動支付市場94%的份額，顯然已經是他們兩者之間的戰爭。
三、第三方支付與傳統的以商業銀行等代表的企業共存問題及自身的局限
1.目前移動支付的分類。（1）以移動運營商為主體的運營模式。（2）以銀行為主體的運營模式。（3）以第三方支付服務提供商為主體的運營模式。（4）銀行與移動運營商合作的運營模式。
2.自身的局限性。（1）容易利用該平臺進行網上洗錢。（2）依托網絡作為交易環境，容易引發一系列的法律責任問題。（3）隨著網絡監管力度的加大，政府政策也是有變化，有可能進行企業重組。（4）虛擬網絡再加上是三方交易，容易引發信譽問題。（5）自身技術及自身操作風險。（6）資金沉淀及盈利能力風險。
3.共存問題。（1）第三方支付平臺市場份額的不斷擴大，直接影響了以傳統的現金流利息為主要業務的商業銀行的直接利潤。如今，獨立于銀行之外的第三方支付平臺以網絡支付為一分流業務，其與銀行的柜臺存貸款業務其實無本質區別，此外通過第三方支付平臺還能夠為客戶提供跨行還款、異地轉賬以及形成代理等服務，第三方支付平臺的相關服務更為便捷，同時收取的相關費用更低，這些特點使第三方支付平臺的使用者更多，而以手續費為主要收入來源的傳統的商業銀行則受到了一定的影響，相應的就會給商業銀行的柜臺結算業務帶來了一定的沖擊，從而銀行在該業務領域就受到了排擠。（2）銀行的潛在客戶大大減少。隨著第三方支付的迅速發展，勢必會擠占商業銀行的市場顧客占有率，市場本來的“蛋糕”就那么大，分的人越多，每個人所占有的份額就勢必會減少，再加上第三方支付平臺的各種福利政策或活動，原本屬于商業銀行的潛在客戶就會流向第三方支付的市場，商業銀行的市場份額就會被再次受到擠壓，在線的客戶就會縮減。
3.解決方案。（1）商業銀行應該盡快找準自己定位，迅速制定相應對策，構建更加便捷的移動支付，擴展業務渠道。（2）構建更加合理的金融支付生態模式，以銀行、顧客和第三方支付平臺為生態圈，以顧客為中心，打造更加方便快捷的金融支付體系，以便吸引顧客，此外應盡快推出各種金融支付套餐，加之更舒心的現場客戶服務，打造線上一線下服務模式為一體的商業模式。（3）利用自身現有優勢，保留原有客戶。隨著第三方支付的崛起卻強勢發展，肯定會有越來越多的銀行原來潛在客戶群流向收益更加有利于自身的第三支付平臺，為了不是原來老客戶流失，商業銀行必須制定出有利于客戶的制度，必須在原有體系下，開發出更加吸引顧客及潛在客戶的商業對策。（4）互利共贏才是當今商業聯盟的王道，加強同第三方支付平臺的合作及潛在業務交流，共創未來。
四、發展前景
1.互聯網支付尤其是第三方支付將迎來大整合
2.第三方支付將在不久的將來實現各個領域的拓展延伸，擺脫單一領域的發展
3.跨境發展也在不久的將來迎來大爆發
4.移動支付領域占比會逐漸擴展
5.移動支付將更加貼合場景應用支付
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