大連銀行電子銀行業務創新發展對策
來源:用戶上傳
作者:
摘要：隨著電子產品的普遍應用與科學技術的快速發展，金融行業服務模式發生變化，電子銀行以其方便、快捷、成本低的優勢，被銀行所重視。銀行間電子銀行業務競爭愈發激烈，銀行的電子銀行業務面臨著機遇與挑戰。通過分析大連銀行電子銀行業務發展現狀，總結存在的問題，并針對大連銀行電子銀行業務創新進行研究，從提升電子銀行地位、豐富營銷宣傳手段、創新電子銀行產品三個方面提出解決對策，為大連銀行電子銀行業務提供創新發展建議。
關鍵詞：大連銀行；電子銀行；創新發展；產品創新
中圖分類號：F270 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2019）01-0107-04
Innovative Development Countermeasures of Electronic Banking Business of Dalian Bank
Dong Meijia
?。↙iaoning Institute of Foreign Trade and Economics， Dalian Liaoning 116052）
Abstract：With the widespread application of electronic products and the rapid development of science and technology， the service mode of the financial industry has changed. With its advantages of convenience， rapidity and low cost， e-banking has been attached great importance by banks. The competition of inter-bank electronic banking is becoming more and more fierce. The electronic banking of banks is facing opportunities and challenges. This paper analyzes the current situation of Dalian Bank's e-banking business， summarizes the existing problems， and studies the innovation of Dalian Bank's e-banking business. It puts forward the countermeasures from three aspects： promoting the status of e-banking， enriching the means of marketing and publicity， and innovating the products of e-banking， so as to provide reference for Dalian Bank's e-banking business. For innovative development proposals.
Key Words： Bank of Dalian E-banking Innovation-driven development Product innovation
一、大連銀行電子銀行業務發展現狀
大連銀行是地方性股份制商業銀行，著力于發展地方經濟，以“大德連人，大愛連心”為服務理念，為地區發展做出了貢獻。電子銀行附屬于中間業務，隨著互聯網金融和移動設備的便捷，大連銀行對發展電子銀行業務加強重視，并充分利用地域優勢和發展特點，堅持以電子銀行活躍客戶增長和渠道應用推廣為核心，交易規模逐漸擴大，逐步增強創新能力。2016年，大連銀行成功引進中國東方資產管理股份有限公司作為控股股東，注冊資本由41億元大幅增長至68億元。大連銀行在業務擴展、情系民生、支持地方經濟、人才培養方面都取得了進步，在理財產品、信用卡方面也為大眾提供了優質的服務，在電子銀行方面，2017年，大連銀行與京東推出的“壹伴客”APP獲評中國金融認證中心（CFCA）頒發的直銷銀行創新應用獎。大連銀行在電子銀行方面有效結合線上線下平臺，重視合作作用。目前，大連銀行電子銀行包括個人網銀、企業網銀、小企業網銀、手機金融、自助終端、智付終端和電視金融七個方面。
二、大連銀行電子銀行業務發展存在的問題
?。ㄒ唬┨幱跇I務附屬地位
首先，大連銀行主要發展趨勢仍舊以傳統業務為主，電子銀行業務的發展一直處于附屬地位，并不能清晰地認識到銀行金融行業的大趨勢，戰略意識沒有提高。其次，大連銀行在電子銀行資金投入方面還存在欠缺，對于電子銀行產品的開發方面投入資金尚且不足。大連銀行機構沒有設置專門的電子銀行部門，在產品開發過程中，對于網絡系統完善方面資金投資力度不夠，導致在產品優化與后續開發的過程中存在漏洞。最后，大連銀行在發揮有效區位優勢方面并不突出，已有電子銀行產品單一，缺乏競爭優勢，無法形成自身獨特品牌，電子銀行缺乏相應的貿易、校園和生活類品牌產品，整體附屬于基礎性電子銀行產品。
?。ǘI銷推廣手段落后
第一，大連銀行電子銀行在品牌營銷方面缺乏全面計劃與專業手段。大連銀行電子銀行的主要推行方式以柜員和大堂經理的推薦為主，營銷方式過于局限，在已有微信銀行、手機銀行等移動平臺的基礎上，并沒有充分運用此平臺進行推送與宣傳，面對競爭激烈的電子銀行業務，無法形成品牌效應。第二，大連銀行電子銀行營銷方式比較大眾化，推銷的產品單一普遍，缺少個性化，在大數據營銷背景下，大連銀行并沒有注重數據分類與分析，對待客戶沒有明確目標，無法做到營銷針對性。第三，大連銀行是城市銀行，并且具有獨特的區位優勢，但大連銀行與地區行業企業合作較少，缺少合作營銷手段，沒有重視到合作共贏、資源共享的營銷合作優勢，在提高品牌知名度和增加營銷收益方面較為落后。 ?。ㄈ┊a品存在高同質性
首先，大連銀行以大連地區大眾娛樂、居住、出行等角度為出發點，開發了大連e生活產品，但此產品在運行過程中存在漏洞，并且同質化明顯，其功能與其他銀行的相似性高，無法打響自身品牌。其次，校園金融業務開展落后，僅僅以大連銀行手機銀行為宣傳中介，以查詢、轉賬為主要功能推廣，產品同質化嚴重。學生群體作為時代的主流群體，電子銀行的發展不應僅局限于實用性，新穎的產品功能更能成為大連銀行的著手點。最后，大連銀行網上銀行貸款主要服務于個人和企業兩方面。主要是住房貸款、消費貸款、固定資產貸款、流動資金貸款功能，產品功能不完善且用戶體驗滿意度較低，除銀行外的新穎的線上貸款也對大連銀行目前發展狀況造成了沖擊，電子銀行產品升級與創新迫在眉睫。
三、大連銀行電子銀行業務創新發展對策
（一）提升電子銀行地位
1.提升戰略規劃高度
首先，統籌全局。大連銀行管理者需要對目前電子銀行發展情況及各項業務進行全面梳理，提高對電子銀行的足夠認識，進行更加清晰的定位與調整，制定電子行業發展的規劃以及目標，使電子銀行業務真正受重視，增強大連銀行未來發展的核心競爭力。其次，完善規則。從大連銀行電子產品根本出發，建立健全電子銀行業務管理制度和操作規范，制定縝密的產品開發計劃，在產品規劃、產品開發、產品銷售、產品維護的過程中做到計劃周全、操作暢通。同時，加強風險防范意識，保證計劃的周全與完整，整體以確保用戶資金安全為重點，產品體驗度為目標。最后，促進合作。各部門按照規劃具體實施，做到有效合作，協調銷售部門推廣新型產品、內控部門進行嚴格監督、售后部門細化服務，做到各部門相互配合，分工明確，各司其職，共同推進電子銀行業務的發展。
2.加大開發資金投入
首先，大連銀行整體向輕型銀行進行轉型。在互聯網背景下，電子銀行區別于傳統銀行業務，形成其電子化與數字化模式，需依托于強大的網絡系統不斷完善，而強大的網絡系統需建立完整的安全模型、豐富的功能配置和精確的數據分析，增加在網絡系統方面的資金投入有助于形成大連銀行獨特的網絡規模，同時也提高了用戶的滿意程度。其次，大連銀行在已有的大數據、云計算和人工智能等科學技術應用外，為達到產品創新目的，提高電子銀行工作效率，需不斷加強科技創新研發，分別在科技人員配置、科技研發過程中增加科學技術資金投入，以至于達到產品研發的科學性。最后，增加用戶體驗電子設備的投入，前期投入十分重要，利用增加存取款設備和智慧柜員機的資金投入，提高電子銀行的使用率，從而節約人力成本，為銀行帶來直接的業務收入和高附加值的潛在收益，滿足銀行業當前的利潤需求。
3.有效利用區位優勢
大連位處遼東半島南端，地處黃渤海之濱，是中國東部沿海重要的經濟、貿易、港口、工業、旅游城市，擁有中國最大的農產品期貨交易所。首先，貿易方面，大連作為遼寧省重要運輸港口，經濟發達，大連銀行應重視貿易與電子銀行的必要聯系，在電子產品開發與營銷過程中，充分了解金融企業所需，以金融貿易產品需求為主線，加強貿易與金融電子銀行方面之間的聯系，促進貿易往來，以安全性、便捷性的特點為雙方的合作與交易提供極大的方便。其次，旅游方面，大連擁有旅游方面區位優勢，近年來境內外游客日益增多，加強以旅游業促進金融行業發展，根據游客對電子銀行異地化需求做出分析與研究，在貨幣兌換、旅行交通和景點查詢方面深入研發旅游相關電子化產品。最后，高校方面，為提升大連高校的信息化水平，充分利用學生移動支付特點，大連銀行在電子銀行方面創新研發產品，利用手機銀行、微信銀行、自助設備來完成校園卡充值等相關功能，做到24小時方便應用。
（二）豐富營銷宣傳手段
1.樹立品牌營銷意識
大連銀行需要從建設、傳播、管理三方面實施品牌營銷策略。首先，品牌建設。對于銀行業來說，增強電子銀行競爭力需要依靠已形成的品牌建設。一個標志性品牌意味著利潤的增加，大連銀行應著重建設自身品牌，提升品牌內涵，增加競爭優勢。其次，品牌傳播。大連銀行應將“穩健經營、科學發展”的經營理念和“服務地方、服務中小、服務市民”的市場定位宣傳推廣，樹立品牌形象，用企業文化、價值觀進行營銷，宣傳策略全面化、宣傳手段多樣化，利用公益、比賽或講座等形式對大連銀行電子銀行宣傳，增強品牌知名度與活躍度。最后，品牌管理。管理是產品研發與使用的關鍵環節，為新產品提供管理服務。良好的管理體系是增加客戶體驗度的一重要前提，在管理過程中建立大連銀行與客戶之間的信任，利用手機銀行等平臺保持交流的暢通，保證品牌的活性。加強品牌維護和售后渠道，將品牌信息有效傳遞給目標客戶。
2.鎖定目標客戶市場
首先，深入市場調研。以開拓的眼界進入市場，在企業規模、消費特點、經濟結構等為調查依據，大連銀行可對地區進行劃分，走訪社區、企業和學校等場所，展開對目標客戶的鎖定進程，了解不同客戶目標對電子銀行的反饋和需求，使產品創新建立在客戶需求之上。其次，進行客戶細分。利用科學的方法對目標客戶群進行分類，因電子銀行應用的特殊性，主要以應用主體、業務量和年齡段進行劃分。在大連銀行總行和分行根據對企業和個人、綜合業務量高低和年輕人與老年人進行模塊劃分，在大連高校范圍針對電子銀行的使用率、使用需求和貢獻程度來具體劃分為普通客戶、會員客戶和潛在客戶。最后，提供針對服務。電子銀行發展需穩定大連銀行現有客戶，在提供存貸款、轉賬、查詢等基礎服務的同時，以客戶為中心，利用傳統渠道前期積累的大量的客戶資源引流到電子渠道，根據金融市場要及時更新產品，加強創新服務，從而發展新客戶。
3.創新合作營銷模式
首先，重視與大型企業，特約商戶之間的聯合營銷。利用雙方在本地的信譽度和市場占比，進一步促進電子銀行業務往來，對已合作企業加強大連銀行電子銀行產品針對性開發，在基礎合作之上更新合作模式，增強合作企業滿意度，并吸引其他企業與大連銀行電子銀行進行合作，資源共享，合作營銷。其次，加強同事業單位的合作。積極營銷大連銀行電子銀行旅游產品，借助合作方力量，辦理電子銀行開戶，利用當地旅游局對外來游客的統計，推薦大連銀行手機銀行旅游營銷優惠活動，增加發展用戶。最后，與媒體、廣播等宣傳單位合作?；趯蛻舻膭澐?，并非所有目標客戶集中于使用手機網絡，拓展媒體方面等渠道，加強大連銀行電子銀行宣傳，使目標客戶范圍擴大。定期舉辦社會活動，積極參與公益事業，讓大連銀行在宣傳的同時，體現社會責任感，提高社會認知度。 ?。ㄈ﹦撔码娮鱼y行產品
1.開發地域特色產品
大連銀行是大連地區城市銀行，用大連地區地域特色來發展自己電子銀行產品，做到電子銀行產品個性化、多樣化、市場化。旅行方面，2017年大連市接待游客1 835.97萬人次，增長10.68%。大連的旅游行業蒸蒸日上，大連銀行應創新開發“連e旅行”電子銀行產品，創新“線上平臺+線下中心”互動服務模式，產品主要分為國內與國外兩個模塊，在景點門票、酒店住宿、交通出行和旅游攻略這幾方面進行開發，國外模塊整合跨境優勢資源，利用電子銀行提供客戶旅游、移民、外幣兌換等金融“一站式”服務，免去用戶出境眾多繁瑣過程。提供7×24小時專業客服，實現大連旅游地域特色產品優勢，穩定發展個人客戶群，豐富大連銀行產品在旅游特色方面的開發。工業方面，大連市作為環渤海經濟圈重點城市和東北經濟區對外開放的門戶，在東北地區具有獨特的區位優勢和開放優勢， 大連銀行以支持東北老工業基地振興和地方經濟發展為己任，大連銀行業應緊跟國家戰略調整步伐，創新“連e工業”電子銀行產品，創新工業與銀行業合作方式，運用電子化模式豐富工業需求。工業地域特色產品中，根據工業化的需要，在電子銀行產品中加入工業抵押貸款、項目融資、出口信貸和原料定制功能，促進金融電子產品綜合化、差異化、個性化，突出電子銀行產品便利、快捷、多元的特性，同時也促進電子銀行向多方面發展的趨勢，提高大連銀行的社會認可度。
2.開發校園金融產品
大連銀行面對高校群體，在電子銀行產品方面應極大地適應特殊群體，創新差異化、特殊化校園金融產品。將金融服務融入校園生態圈，為學生提供更多的金融實踐機會，也讓校園電子銀行更加具有高校特色。首先，創新開發“大連銀行校園手機銀行”產品，面對年輕群體，更加注重簡單快捷和互動性能，在傳統功能：存取款、查詢、轉賬、等業務辦理基礎上，增加個性化設計，在體驗形式上，用戶可自定義背景音樂與背景圖片，充分滿足用戶個性化需求；向學生推送針對性產品、分享文章，促進學生了解專業相關新聞；在知識提升上與學校合作，利用校園手機銀行平臺舉辦金融知識比賽，突破傳統筆試和網上答題模式的局限，增加校園學生對該金融產品的融合度、依賴度和忠誠度。其次，創新線上學生貸款產品，針對大學生創新開發“連校e貸”產品，有購物貸款需求的大學生可通過手機銀行了解貸款額度和利率，自助貸款；將閑置商品折舊進行簡單抵押貸款；針對大學生創新創業，提供優惠貸款，從外部環境和根本應用上使大學生遠離非法貸款，對大連銀行品牌更加信賴，對其相關產品增多了解度。
3.完善線上貸款產品
目前，大連銀行網上銀行貸款業務并沒有做到便捷化，仍需客戶到銀行網點辦理貸款，完善線上貸款產品是發展電子銀行業務的重要環節。首先，創新開發“連e個貸”產品，線上貸款功能用于個人購車貸款、助學貸款、住房貸款、購物消費貸款便利用途，客戶可隨時在移動客戶端上填寫貸款申請進行貸款程序，條件合格即可線上獲得貸款額。其次，開發“小微連貸”產品，提供豐富的融資渠道。“小微連貸”為經營狀況良好、納稅記錄良好的小微企業辦理線上貸款?！斑B貸”的寓意循環貸款，若企業還款信用等級良好，則為企業提供持續支持。“小微連貸”類型產品額度高、重信用，審批快，易辦理，支用靈活，一方面助力于國家小微企業發展政策，另一方面促進大連銀行貸款業務效率與貸款業務渠道拓展。
四、結論
電子銀行作為一種新興的服務模式和交易方式，應使銀行業引起重視。大連銀行電子銀行產品的開發還有很大的上升空間，在戰略地位、營銷方式和產品創新三方面著手，挖掘目標客戶，針對性開發與推銷電子銀行產品，發揮電子銀行方便、快捷、成本低的優勢，開發“龍頭產品”。借鑒國有銀行電子銀行的品牌產品、優秀的營銷策略，達到大連銀行本身電子銀行應發展到的高度，進而增強品牌效應，保持銀行產品活力，實現利潤的增長。
參考文獻：
[1] 王藝寧.大連銀行中間業務發展策略研究[D].大連：大連理工大學，2016.
[2] 史 寧.我國商業銀行發展電子銀行業務對策探討[J].商業經濟，2018（7）.
[3] 古 梅.基于校企協同的學生創新創業能力的培養[J].現代營銷（下旬刊），2017（16）.
[4] 陳瑩瑩.互聯網金融背景下商業銀行業務創新策略探析[J].科技經濟導刊，2018（10）.
[責任編輯：蘭欣卉]
轉載注明來源:http://www.hailuomaifang.com/2/view-14883014.htm
