科技賦能金融機構助力中小企業健康發展
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摘 要：科技的飛速發展在不斷改變著人們生活的同時，也在推動著金融業的快速發展。金融的發展離不開科技創新，金融科技的出現順應金融業發展的需求，正在顛覆著金融機構傳統的經營模式，打破困擾金融機構尤其是商業銀行多年的瓶頸束縛，通過技術手段緩解中小企業客戶群的融資難、資信評級難以及交易各方之間的信任危機等問題。金融科技的發展將通過大數據、交易征信和區塊鏈等新型金融技術推動現代金融業步入更加自動化和智能化的快車道，并因此進一步助推實體經濟的發展。
關鍵詞：科技創新;科技金融;小微企業制度安排
中圖分類號：F27 文獻標識碼：A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.22.023
1 金融科技對金融業產生的影響及現實意義
金融機構的風險管理不僅內涵豐富，而且涉及的領域及覆蓋面十分廣泛，既包括有對可能發生的風險損失的事后監測、報告、控制與緩釋，同時更涵蓋有事前的風險識別以及事中的風險評估、計量等管理流程。從金融機構業務運作實際及未來發展看，金融業務中無論是分析和識別風險管理流程中的風險類型、風險程度，還是在進行風險估價，以及根據關鍵風險指標和限額進行有效的風險監測、報告、控制和緩釋等，都需要通過科技金融手段的支撐降低風險發生的可能性。鑒于金融的本質要求及特殊性需要，加快金融科技創新已成大勢所趨、刻不容緩。
1.1 中小企業的誠信體系完善需要金融科技支撐
早在20世紀末21世紀初，商業銀行已經開始對業內客戶進行基于大數據的信用風險評分模型的計量分析和決策，企業級人工智能反欺詐平臺、云計算等人工智能技術在金融機構也已經開始得到創新應用。通過有關的金融科技技術可以對中小企業的貸款能力、還款意愿，綜合信用狀況進行計量分析、打分，同時依照評分的高低可以結合國家的宏觀調控政策適當配置不同的信貸資源。在搭建金融科技的征信平臺方面，可以與有關政府部門包括工商、稅務、公安、法院等直接進行對接，從而了解客戶真實的歷史資料，如客戶的履約狀況，資產價值是否足值及可變現等，從而可以依照相應的結果進行綜合評定，以便于選擇適宜的中小企業提供差異化的金融服務。通過金融科技平臺，金融機構提供的金融信貸服務更加準確，既能夠精準選擇誠實守信的中小企業，同時又能夠適時提供金融服務、降低風險損失，實現雙贏。
1.2 對中小企業金融服務優化需要通過金融科技實現
金融科技使得商業銀行對中小企業的服務變得更加簡單、方便、普惠。通過金融科技平臺提供的金融信貸、保險、期貨等金融服務，可以使眾多的中小企業享受到多樣化的金融服務。未來，隨著金融科技的進一步發展，通過科技金融平臺可以更為準確的分析判定中小企業的信用狀況、財務實力、擔保實力、綜合還款能力，從而進一步提升風險管理的質量和水平。
1.3 中小企業需求空白需要通過金融科技平臺來填補
中小企業的需求驅動是金融科技產生和發展的重要誘因，也是中國金融科技發展有別于歐美等其他市場的重要特點。
金融科技的出現，將會改變中小企業融資難、融資貴的現狀。因為科技的創新與發展，使得之前無法被滿足的眾多中小企業需求獲得了新的機會和可能性。金融機構通過金融科技使中小企業在共享平臺上及時獲取相關的普惠金融知識，從而對普惠金融的功能、性質和特點有更多的了解，增強普惠金融知識;同時，科技金融也可以使中小企業通過共享平臺接受到金融機構提供的金融顧問服務，并可以根據自身的實際需求通過互聯網金融服務，選擇合適產品，培植理性的金融投資觀念，提高對互聯網金融產品的甄別能力，從而使所選產品更具針對性。
1.4 金融新業態的形成與發展需要金融科技來推動
近年來，隨著新一輪科技革命和產業變革的加速，使得金融科技已蓬勃興起，并在不斷催生金融領域的新產品、新業態、新模式的誕生，如供應鏈金融、綠色金融等，從而為金融發展提供了源源不斷的創新活力與保障。未來，金融模式的發展方向將逐步從線上和直銷發展轉變為更加開放和多元，金融科技領域的各種創新也必將圍繞著金融的本質及運行規律而不斷擴展。
2 金融科技賦能傳統金融機構，服務中小企業的內容及表現形式
金融科技給整個社會尤其是金融行業帶來了深遠的影響，無論是在服務中小企業的內容上還是在表現形式上都將發生根本性的變化。
2.1 解決供需雙方信息不對稱，降低中小企業準入門檻
科技金融的產生有助于金融機構給中小企業提供更多有針對性、差異化的金融服務，使得金融服務更能夠覆蓋到更多、更廣泛的客戶群體。作為信息中介的金融科技，可以為傳統的金融機構進行賦能，有助于提高金融機構在獲客、對客戶進行篩選和推送，整合放款、貸后管理等服務質量和效率，通過金融科技的支撐，在信貸的全過程都可以有通過大數據分析等技術手段，還原企業在經營上的客觀真實的歷史數據，從而有效評估判定其風險大小。也就是說，金融科技可以通過技術手段和信息系統建立的豐富的金融產品數據庫，在現有傳統銀行和眾多中小企業之間搭建起信息連接的橋梁，一方面助力中小企業找到適合自己的產品;另一方面通過網絡化方式多獲取的諸多信息進行加工處理，使得金融機構和中小企業之間在信息傳導等方面達成一致，并因此而使雙方的成本較低，門檻降低，既能解決金融機構的痛點，又可化解中小企業共同的難點。
2.2 提高金融機構的獲客判斷能力，降低中小企業的融資成本
金融科技的產生，使得金融機構對中小企業信用狀況的分析渠道更加暢通。金融機構通過數據平臺可以共享稅務、工商、司法等的數據信息。具體講，當中小企業有融資需求時，稅銀互動平臺在獲得企業授權以后，可以使用大數據挖掘技術從稅收數據、工商數據、司法數據等2 000多種數據庫中得到相關數據，并使用相關模型對這些數據進行分析，從而對中小企業的情況做出綜合判斷。金融機構可以根據上述結果，結合中小企業的經營規模及綜合實力，初步判定是否可以為中小企業提供相應資金支持的結論，既提高了金融機構的獲客判斷能力、又豐富了中小企業的融資品種。 2.3 推動金融機構的業務創新，促進供應鏈金融新業態的發展
目前，金融機構開辦的供應鏈金融，由于參與主體眾多，包括中小企業的發貨人、銀行、保險公司、港口和政府海關檢查部門等，使得供應鏈上下游企業間難以實現聯動，各參與主體的交易記錄與作業系統經常會出現彼此間不同步，從而大大延長了融資周期、增加了融資成本及運營風險、法律糾紛不斷。從目前商業銀行業已開班的供應鏈金融業務看，供應鏈上下游之間資金往來的各種憑證往往需要人工驗證，對憑證的真實性難以判定，增信機構的審核風險難度也隨之加大。金融科技中的區塊鏈技術，具備去中心化、信任共識機制和無法輕易篡改的特征，借助這些功能和特征可以將供應鏈上有真實貿易背景的交易行為放入區塊鏈中，從而簡化了現有繁雜的供應鏈金融人工審核手續，減輕了第三方增信機構驗證憑證的真實性的難度，并使貿易金融中所涉及的出口商、進口商、銀行、保險公司、港口和政府海關檢查部門等各節點可以借助區塊鏈技術的數字簽名技術來達成共識，保證上述各方的通信直接相互進行，相關指令自動執行，無需借助每個環節中的中心實體連接，從而推動了金融機構業務流程的創新，促進了供應鏈新金融業態的發展。
3 科技金融服務中小企業需要完善的措施
未來，金融機構急需不斷加強金融科技研究和應用，在包括體制機制、監管、檢測體系、配套制度、基礎數據積累和整合、自身數據資產的補充和豐富、專業化人才的培育等方面予以健全和完善。
3.1 強化金融科技在風險防控中的應用，完善檢測體系及監管制度
隨著金融科技應用的運用與普及，數據資源被濫用、網絡安全隱患等一系列問題將隨之顯現，因此，加強金融科技監管勢在必行。
（1）金融科技監管既要體現傳統金融監管的延續性，又要體現“互聯網+”的適應性。由于金融科技的出現，金融機構內部的風險管理手段、產品設計也將隨之改變或被加以改造，金融科技的參與方也將變得更加多元和分散，既包括有互聯網公司等技術提供方，同時也包括有不同業態的金融機構等，金融科技的監管也必須在遵循金融的特殊性及內在本質的基礎上做出與之相適應的調整與改變。
?。?）金融科技監管的檢測體系及監管制度有待進一步完善。按照“依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管”的原則，金融科技監管應在現有金融監管格局機框架下，通過完善金融科技統計監測和風險監測體系，形成全覆蓋、有效防止監管套利的長效監管體制。同時，需要從制度層面，進一步加強各金融監管部門之間的協調，理順相互之間的權責歸屬關系。
?。?）金融科技監管的技術有待進一步提高。針對諸多的新興領域，金融科技監管應盡快完善相應的技術設施及手段，以便于通過運用大數據、云計算、人工智能等技術提升監管數據收集、整合、共享的實時性，及時發現違規操作等風險隱患。
目前，國際上較為成熟的“監管沙盒”等理念也可以借鑒參考，并運用到我國金融科技的監管領域。
3.2 加快金融服務由傳統業務驅動模式向科技賦能轉型
金融機構在傳統業務模式驅動模式下，受傳統監管制度，如牌照獲取、資本約束等影響，對中小企業的網貸、理財、支付等很多業務設定了很多限制性條款，阻礙了中小企業的業務發展。隨著科技金融在未來競爭中所日益顯現的重要作用， 在金融科技化的道路上，科技賦能后的金融機構，應將原有的業務經營中涉及的紛繁復雜的場景、流量、數據、風控、資金、產品等金融要素標準化，并逐步向從用戶管理、產品定價、渠道營銷、運營模式等方面轉變，從而進一步優化傳統金融機構的服務鏈條。
3.3 順應金融科技發展趨勢，創新體制機制，助力中小企業健康發展
（1）加快融資服務模式的創新。金融機構在融資服務模式方面的創新，應針對目前中小企業擔保實力欠缺的實際，在無形資產質押、股權登記質押、訂單、倉單等質押方面探索新的融資服務模式;針對中小企業融資難的問題，引導和幫助科技型中小企業通過多層次資本市場進行直接融資;針對中小企業融資貴的問題，大力加強新三板市場建設，使其成為科技型中小企業進行融資的主要場所;針對中小企業融資渠道單一的問題，可根據科技型中小企業實際情況，建立集合信托、集合債券等新型的融資模式，通過由若干中小企業在銀行間債券市場聯合發行債券或票據，吸引機構投資者購買來獲取更多的資金。
?。?）完善金融機構服務中小企業的風險補償機制。近年來，國家陸續出臺了一系列關于支持促進中小企業發展的法規及政策文件，提出了鼓勵建立小企業貸款風險補償基金，對金融機構發放貸款按增量給予適度補助，對小企業不良貸款損失予以適度風險補償等制度措施。但是，文件中并沒有針對中小企業貸款風險補償機制的明確管理制度或指導性意見，也沒有明確中小企業貸款風險補償機制的制定和管理機構，因此在很大程度上制約了中小企業貸款風險補償機制的建立和效能發揮。建立風險補償機制，既需要要相應的補償基金，也需要有配套的擔保體制，同時更應考慮融資渠道的便利與暢通。
?。?）建立科技型中小企業信用體系及誠信制度。借力金融科技助推中小企業的發展，需要由政府、銀行、社會中介機構、企業等聯合建立包括信息征集、信用評級、信用管理等在內的中小企業信用體系和誠信制度，從而克服政府、投資機構與中小企業之間的信息不對稱。在對中小企業信用體系及誠信制度完善方面，可參考借鑒國外經驗做法，如韓國和日本較為完善成熟的信用擔保體系。
參考文獻
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