區塊鏈賦能跨境支付
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[摘要]隨著“一帶一路”戰略部署的開展，以及人們旅游、留學等方面日益增長的跨境支付需求，使跨境支付規模進一步擴大。傳統的跨境支付模式暴露出來的問題，已無法滿足大眾需求。本文通過探究傳統的跨境支付模式存在的問題以及運用區塊鏈技術后的改善效果，提出使用區塊鏈技術賦能跨境支付能夠有效緩解傳統跨境支付模式中所面臨的問題，助力跨境支付發展。
[關鍵字]跨境支付 區塊鏈 去中心化
1 研究背景
伴隨著全球化進程的進一步發展，無論是生活、學習還是工作，人們日常生活的方方面面都對跨境支付產生了巨大需求，因此跨境支付市場發展潛力巨大。銀行一年會進行25到30萬億美元不等金額的跨境貿易支付，達成100到150億筆不等的交易量。2018上半年中國跨境電商達成4.5萬億元人民幣的交易規模，同比增長25%。其中B2B模式所占份額最大，在交易總量中能占到90%左右，B2C模式占比僅為10%左右①。
然而傳統的跨境支付存在著手續費高、交易過程復雜、耗時長、效率低下等缺陷。傳統的B2C跨境支付模式中間機構眾多，每個中間機構都要進行清算對賬，手續繁瑣，并且每個環節都要收取相應的手續費或傭金，因此耗時長、效率低且費用高，這些弊端都嚴重阻礙著跨境支付的高效順利進行。
2 傳統跨境支付模式及其弊端
2.1 跨境支付的主要模式
跨境支付通常是指在多個國家或地區之間因國際貿易、投資及其他方面所發生的國際間債權債務關系，通過相應的支付結算工具或系統，從而進行資金的跨國別跨地區轉移[1]?？缇持Ц兑话阌幸韵履Ｊ剑恒y行電匯、銀聯國際、國際卡組織、第三方支付機構[2]。
2.1.1 銀行電匯。銀行電匯一般適合數額比較大的跨國銀行間往來，在銀行柜臺或者網上銀行就可以進行辦理。這種模式普遍采用SWIFT通道來傳輸數據，實現匯款。一般在跨國支付清算過程中收取電報費、手續費和中轉費等。
2.1.2 銀聯國際。中國銀聯推出的銀聯全球速匯服務 相比銀行電匯更加便利，主要應用于線下POS機刷卡。目前已經在美國、日本等多國設立了專門匯款機構。境外的匯款人可以通過專門匯款機構授權的線下網點向境內銀行跨境匯款。中國境內持卡人可以直接以人民幣收款、消費、取現，而不需要解付結匯，十分方便。并且這種跨境支付方式只收取1.5%～2%的手續費，費用比銀行電匯低。
2.1.3 國際信用卡組織。國際信用卡組織，主要是指國際專業信用卡公司，例如MASTER。這種跨境支付模式一般主要通過POS機線下刷卡和線上MOTOR來進行線上海淘交易，這種模式也只收取手續費，但是各國的手續費率不一樣，比如歐洲大約是1%～2%，亞太大約是1.8%～2.5%，中國大約是2.8%～3%。
2.1.4 第三方跨境支付機構。第三方跨境支付機構，比如支付寶和微信等，這種模式更適合小額、高頻的跨境支付匯款。進行跨境支付結算的第三方機構一般需要擁有支付牌照以及相關的許可證，在這四種跨國支付傳統模式中，第三方支付機構這種模式的費用最低，僅僅收取1%～1.5%的手續費。
2.2 跨境支付傳統模式存在的問題
2.2.1 支付清算時間較長，效率低下。目前我國普遍使用的跨境支付匯款渠道是銀行。銀行通過發送SWIFT報文來實現跨國支付結算。雖然SWIFT報文格式標準會定期升級，但是在實際支付清算過程中仍由人工錄入相關數據后，清算行和代理行等中間機構還要相互傳遞來進行清算和對賬，收付行也需要重復執行KYC/AML程序[3]。因此，整個支付清算過程耗時很長，效率不高，一般情況下，跨境支付清算時間大約為2至3天，如果遇到周末時間甚至可能會更長。
2.2.2 安全性難以得到保障。整個支付結算過程手續復雜、耗時長，交易過程中的中間機構比較多，客戶信息會在各個中間機構之間流轉，容易給黑客等不法分子以可乘之機，安全性難以得到有效保障。
2.2.3 手續費高昂。在支付清算過程中，企業營運成本較高，因為各清算機構、代理行、往來銀行等都會針對每筆清算業務收取部分手續費或傭金，且手續費十分高昂。世界經濟論壇報告《全球金融基礎設施的未來》顯示匯款人需要承擔的跨境支付交易手續費率達到7.68%。
2.2.4 在途資金被無效占用。由于支付清算手續繁瑣、效率低下，清算周期較長，整個過程中資金會被無效占用，未能得到有效的配置，降低了資金使用效率。
2.2.5 監管作用難以發揮。在傳統的支付清算模式下，支付清算的交易數據是能夠被修改或刪除的，清算數據很有可能會被黑客篡改且難以被追溯，在這種情況下監管機制幾乎發揮不了任何作用。
3 區塊鏈+跨境支付的優勢
3.1 支付結算效率得以提升
SWIFT系統是一個中心化的系統，銀行之間在進行交易的時候都要經過這個系統，數據都儲存在這個中心化的大系統中，而銀行各自并不清楚自己的交易對象是誰，并且各個交易方之間還需要重復進行對賬清算，但是區塊鏈具有去中心化的特征，摒棄中心化大系統，各交易雙方都能夠直接進行交易，并且區塊鏈是一個分布式賬本，所有人都可以實現實時記賬，平等地獲取及時的數據信息，免去了銀行與銀行之間重復的清算和對賬，也避免了在重復清算對賬過程中隨時可能出現的誤差。
3.2 安全性得以有效保障
在傳統的跨境支付模式中，無論是在繁瑣的交易進行過程中還是在交易信息的保管儲存上，交易信息的安全性都是難以保障的，隨時有可能被黑客襲擊獲取。但是區塊鏈是一種加密式賬本，具有防篡改的特征，所有儲存在區塊鏈上的數據信息都是進行過加密保護的，各個節點的參與方都擁有與交易相關的所有的數據，并且每一筆交易信息都和上層交易進行了綁定，想要篡改信息除非將所有節點上的信息以及上層交易信息都進行篡改，否則難以達到目的，如此，相關監管問題也迎刃而解。 3.3 節省高昂的手續費用
在傳統的跨境支付清算模式中存在很多中間機構，每個中間機構都要收取一定的手續費或者是傭金，但是引入區塊鏈技術之后，不需要再向多層中間機構上交手續費和傭金，或者只需要上交一個名義上的費用，這樣一來，跨境支付的高昂費用問題也可得到解決。
3.4 資金占用率低
由于支付清算手續繁瑣、效率低下，清算周期較長，整個過程中資金會被無效占用，未能得到有效的配置，資金使用效率低。而引入區塊鏈技術以后，資金的轉賬時間是以秒來計算而不再是以天甚至是月來計算，資金占用率降低，可以更好地配置資金，提高使用效率。
4 區塊鏈技術在跨境支付中的應用現狀及建議
4.1 區塊鏈技術在跨境支付中的應用現狀
目前區塊鏈技術在跨境支付應用方面的落地實例寥寥可數，但是已有實例表明引入區塊鏈技術能夠改善傳統跨境支付模式的一些弊端，比如2017年招商銀行首次將區塊鏈引入到跨境支付中，順利完成了第一單業務[4]。招商銀行首創的區塊鏈直聯跨境支付技術，使得南?？毓捎邢薰究梢酝ㄟ^永隆銀行向其香港同名賬戶進行跨境支付[5]，這是國內第一個應用區塊鏈技術的跨境支付項目，對于區塊鏈金融在我國的發展應用也具有里程碑意義。招商銀行利用自身強大的創新開發能力和國內外貫通的亮點，開發了以區塊鏈為基礎的跨境直聯支付系統，這也預示著招商銀行成功實現了在全球現金管理領域中區塊鏈的應用發展。該體系具有四大亮點：
第一，效率高。區塊鏈具有去中心化的特征，去中心化之后可使支付時間單位由分變為秒;第二，安全性強。區塊鏈是一種加密式賬本，儲存在上面的信息都進行加密保護，且與上層交易綁定，信息之間關聯性強，可有效防止篡改或偽造;第三，關鍵技術性能強，有容錯機制。區塊鏈是一個分布式架構，上面任何一個節點出現問題并不會對整個系統的運作產生影響;第四，容量大，擴展吸納能力強。如果有新的參與者想要參與到系統中來，系統可以迅速便捷地接納和部署。
4.2 區塊鏈在跨境支付中的應用建議
4.2.1 創建良好的合作機制?？缇持Ц哆^程中涉及到中間機構、收付款銀行等多方參與者，那么區塊鏈的引入和應用就需要各方之間相互合作，構建完善的協調合作機制對于交易的順利進行起到不可或缺的作用。
4.2.2 完善人才培育機制，培養金融+區塊鏈人才。目前市場對既掌握區塊鏈底層技術原理又掌握金融知識的雙背景人才需求很大。因此，區塊鏈公司、跨境支付各相關方應結合自身的戰略規劃及探索目標，通過自主培養、建立第三方合作等形式，不斷儲備專業人才。
4.2.3 提高區塊鏈技術的性能。在跨境支付區域，必須保障區塊鏈關鍵技術性能穩定，力求節點規模、性能、容錯性三者之間相互平衡，同時還應致力于維護運行的穩定性，增強平臺參與主體尤其是銀行對區塊鏈技術的信心[6]。
4.2.4 推動行業自律，完善監管機制。相關立法部門應建立完善區塊鏈技術的相關法律法規，通過立法手段將區塊鏈技術納入合適的監管框架之內，積極探索制定區塊鏈技術應用的監督機制，加強金融行業的市場監管并有效防范風險②。盡可能平衡好參與者與社會利益之間存在的矛盾，避免固化的架構阻礙其創新發展。
5 結論
區塊鏈技術自身具有一些天然的優勢，助力跨境支付，為其健康快速發展增添活力。但區塊鏈跨境支付新模式在技術、推廣以及監管層面都面臨著一些問題，這就需要政府、平臺參與方等利益主體來共同努力，共同建設并推廣平臺，幫助區塊鏈跨境支付新模式合理建立，促進其健康成長，同時推動我國“一帶一路”協議的發展和國內外貿易的繁榮。
注釋：
① 資料來源：《2018年（上）中國跨境電商市場數據監測報告》
?、谫Y料來源：可信區塊鏈推進計劃
參考文獻
[1]崔良莉.區塊鏈技術在跨境支付上的對比研究[J].環渤海經濟瞭望，2018（11）：194-195.
[2]李麗.區塊鏈技術在跨境支付領域的應用研究[J].金融科技時代，2017（12）：60-62.
[3]李海波.區塊鏈視角下我國跨境電商問題解決對策[J].中國流通經濟，2018（11）：43-44.
[4]劉昕.互聯網消費金融發展趨勢研究[J].長春金融高等?？茖W校學報，2017（02）：59—63.
[5]王娟娟，宋寶磊.區塊鏈技術在“一帶一路”區域跨境支付領域的應用[J].當代經濟管理，2018（7）：89-90.
[6]周翔，何銀川，蔡翹蔚.區塊鏈技術對優化跨境電商支付模式的應用探析[J].科技創新與應用，2018（08）：22-23.
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