保險網絡營銷風險防范對策研究
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【摘要】互聯網保險營銷模式發展近二十年，發生過多起欺詐事件，存在多方面的風險隱患，這對保險行業的正常發展造成了一定的負面影響，基于此，本文從保險公司、信息技術安全、政策監管等方面分析網絡保險存在的風險，并從保險公司加強互聯網技術、提升運營管理能力、加強立法監管，以及加強互聯網保險風險宣傳等多方面提出相關建議。
【關鍵詞】網絡營銷保險 風險 防范對策
前言
隨著互聯網的快速發展，保險營銷方式已經發生了巨大的改變，網絡保險這種新型的、基于互聯網基礎上的運營方式已經成為大多數公司的選擇。利用互聯網進行營銷同傳統的方式對比，不僅提高了效率，而且成本大大降低，提升了保險公司競爭力。網絡保險營銷在我國已經發展了近二十年，雖然為保險公司和民眾帶來了較多的便利和實惠，但同時也曾經發生過多起網絡保險欺詐時間，保險網絡營銷存在的風險不容忽視。
一、我國保險網絡營銷面臨的風險
1、保險公司傳統結構的轉變帶來不穩定
利用互聯網創新營銷模式，與傳統營銷模式相比，破除各部門間的知識壁壘，從而形成具有一致性、整體性、創新性的企業內部知識體系，以此維持公司業務的提升，保險網絡營銷模式不同于傳統的保險公司的組織結構，對工作人員有了新的要求。網絡保險的運營模式尚未完全理順，還未找到較為成熟的發展模式，如產品設計、客服以及理賠方面還未完全順應互聯網消費群體的特性，保險公司面臨全面重新規劃其營銷模式帶來的風險。
2、信息技術存在安全隱患
在金融方面，保險業為網絡、現代兩項技術水平偏低的行業，保險業的互聯網營銷，缺少優異的網絡硬件設施，有關的技術者缺少能力、經驗。在網絡保險中，由于系統風險的存在，導致病毒感染網銷平臺系統、數據流失、非法入侵、網站欺詐等長期易出現問題。保險業的信息安全現狀仍不盡如人意，服務器和數據庫的安全級別有待提高，互聯網保險風險評估和監測體系的制定和實施有待完善，否則容易導致黑客或計算機病毒入侵，惡意破壞或變更業務數據。數據信息作為保險企業的重要資產，一旦出現泄露，將會造成重大損失。
3、網絡營銷立法、監管相對滯后
目前，保險傳統營銷方式有相對較為完善的法律制度保證，但是針對網絡營銷的相關法律還幾乎空白。比如，針對電子簽名、電子合同、保障顧客隱私等相關法律還需要完善。雖然，在2015年時，中國保監會為了對互聯網保險加以限制，出臺了有關“互聯網保險業的監管”辦法，十部委出臺了有關“推動網絡金融良好提升的”意見，這對網絡金融的監管做出了較大的補充，但是仍然存在有被保險人或投保人代簽，無法識別的情況，這將會成為網絡保險正常發展的隱患。另外，行業監管的進展較為滯后。就車險的第三方網絡平臺來說，現如今國內第三方網絡車險服務平臺有超過1000家，但真正有保險中介資格的不超過300家，即有七層以上被界定為“不合法”。市場脆弱，監管不完善，缺乏對網絡消費者的權益保護管理方面的完善的條例。
4、道德風險嚴重
保險雙方本身存在信息的不對稱性，保險網絡營銷模式增加了虛擬性，交易雙方很難獲得對方的真實信息，獲得的信息難以核實，導致欺詐滋生。在2017年，保險會下的稽查局針對保險業內出現的事件，做出了6項典型事件通報，網絡保險的風險防控極為困難，因此受到了不同保險機構的高度關注。道德風險一直以來都伴隨保險業的發展，較多發生在保險合同訂立之后，如買了車險的人開車可能會比投保前更加莽撞，享有醫療保險的人會更多的去醫院享受醫療資源和服務。交易雙方的信息不相符，保險方和投?？蛻舳即嬖谥^大的風險隱患。
二、保險網絡營銷風險防范的對策
1、加強互聯網技術防控水平
網絡保險的平穩發展過程中，需要信息技術的提升作為保障，其成熟度的高水平化，使得在出現網絡安全問題時，風險就越容易控制，風險強度就越弱，這樣網絡保險才能充分發揮其優勢，體現出網絡保險的價值所在。網絡技術上，我國要使用如今世界當中處于優勢地位的電子商務技術，即具有全面性、先進性、高成熟度的CA認證，對網絡保險中出現的非法進入、非法篡改、拒絕服務、抵賴等安全問題加以解決，還要完善信息加密，訪問控制，防火墻和數字簽名等方面的技術，保護數據和網絡系統不受到非法入侵，保護消費者權益，采用通俗易懂的，并且動態演示的電子保單，提高各項服務標準，加強網站建設，降低客戶購買保單前和購買后的欺詐風險。
2、提升保險企業的管理能力和組織效率
網絡保險得以飛快發展，然而公司的組織管理方式沒有及時轉變，對網絡保險的提升，急需公司針對營銷模式的不同，制定出全面化的方案，制定一套適合自己企業的長期戰略措施，從市場定位，信息系統升級，企業發展方向等方面做出一個完整決策。首先要了解公司所面臨的特有風險，如網絡攻擊、企業道德聲譽、供應鏈的脆弱性、企業的數據價值等;其次，針對目前、以后可能出現的風險問題，提前制定方案;再次，注重進行互聯網風險管理能力的提升，使企業當中的員工、領導者，都能夠全面掌握企業所需應對的風險，明確每個員工的權利與責任，加強各層人員道德教育，創建良好的道德風尚，避免公司內部人員暗箱操作。
3、加強網絡營銷立法監管
網絡保險監管，即政府、自律組織、保險機構按照國家的法律規定，針對在網絡技術之上的，保險營銷中出現的業務交易、系統安全兩項交易風險，制定出與之相適應的監管制度，從而對風險進行的預防、解決工作，確保投保人的正常收益，推動網絡保險的良好提升。網絡保險企業，其在內部設置、管理、產品設置、掌控風險、提取資金等方面，區別于傳統營銷模式，有效、差別化的對風險加以掌控。擴大監管范圍和信息公布渠道，提高監管的透明度和懲罰力度，進行公示監管。對于道德風險問題，要形成權威、全面的網絡保險規定，將道德歸入日常規定當中，將其作為保障企業自律的方式之一，讓道德自律行為能夠有所依據。另外，加強輿論的監督，互聯網給保險交易雙方都帶來了話語權，通過網絡新聞輿論監督、消費者輿論監督、行業協會監督等約束交易雙方的不良動機。
4、加強相關知識宣講，提高風險防范意識
有些網購保險客戶無法分辨一些網絡保險的真實性，互聯網支付系統方便快捷，但是存在很多漏洞，安全性差，容易遭受漏洞和黑客攻擊，造成投保人經濟損失，對此，保險公司應該多普及網上投保的方法以及詳細投保流程，讓大家學會判別網絡保險合同的真假性。為進一步加強網絡保險文化建設，提升保險行業形象，切實解決社會公眾保險意識不強、保險知識不足的問題，增強人民對網絡保險的認識，同時強化大家的防范風險的意識，保險公司需要加強相關知識宣講，解答人民對保險產品的疑問，讓大家意識到保險是一份保障，同時要有風險意識。通過網絡保險相關知識的宣講，不僅能加強網絡保險產品的推廣，更重要的是能夠避免很多道德風險事件的出現。
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