商業銀行國際化發展環境及路徑探析
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摘 要 互聯網金融發展和“一帶一路”倡議為商業銀行國際化提供了契機，同時商業銀行迫于生存壓力，也不得不加快國際化進程。隨著金融全球化和經濟一體化的深入，我國銀行業的生存環境正發生著巨大變化，國際化戰略是商業銀行的必然選擇。本文通過分析目前商業銀行國際化的大環境，結合國有四大商業銀行的國際化現狀，進一步探析商業銀行國際化路徑和策略選擇。
關鍵詞 商業銀行 國際化 環境及路徑
一、研究背景
隨著互聯網金融時代的到來和“一帶一路”倡議，商業銀行國際化是現代商業銀行生存發展的必然趨勢。當前我國經濟發展及國際環境都呈現出新常態，這為我國商業銀行國際化提供了新的發展機遇，但也帶來了更大挑戰。商業銀行國際化的內外部環境都在發生深刻變化，因此分析商業銀行國際化的環境及現狀，探索商業銀行在新常態下如何選擇國際化路徑及戰略具有重要意義。
二、商業銀行國際化環境分析
?。ㄒ唬┗ヂ摼W金融崛起對傳統銀行業造成沖擊
互聯網金融的崛起，加劇了傳統銀行業的競爭，商業銀行不再局限于傳統的存貸業務，紛紛向中間業務拓展，以尋求新的盈利增長點。業務區位也從國內市場開始向國外擴張，這既是順應經濟一體化和金融全球化的趨勢，也是迫于生存發展壓力不得不進行的戰略革新。
?。ǘ┥虡I銀行資產質量下降、違約風險上升
在經濟新常態下，受經濟大環境影響，經濟增長速度放緩，我國商業銀行資產質量進一步惡化，客戶信用風險進一步升高，商業銀行信貸業務增長速度減慢，在此經濟環境下商業銀行必然采取國際化戰略進一步拓展業務。
?。ㄈ耙粠б宦贰焙妥再Q區發展戰略的推進
“一帶一路”為我國商業銀行國際化提供了巨大的市場空間，推動了大量國內企業“走出去”，這些中資企業境外投資很大程度上也要求國內商業銀行配套在境外設立分支機構做好金融服務，相應的基礎設施建設也為商業銀行帶來了信貸、貿易融資、跨境人民幣結算等多項業務，這無疑推動了我國商業銀行國際化的進程。另外，商業銀行國際化依托自貿區戰略逐漸為跨境業務爭取到了政策空間，自貿區先試行人民幣資本項目的開放，進一步推進了人民幣和金融行業的國際化。
三、國有商業銀行國際化進程和境外主要業務
我國商業銀行的國際化主要從四大國有商業銀行開始，四大國有商業銀行各自國際化起步時間不同，其國際化發展的業務側重也有所不同。中國銀行是推進國際化最早的商業銀行，其跨境分支機構也是四大國有商業銀行中最多的，主要以國際外匯匯兌業務、貿易融資以及國際結算業務為核心。中國工商銀行的國際化進程從1992年設立新加坡代表處開始，投資形式主要以并購為主，這使得工商銀行國際化進程得到了快速提升。中國建設銀行推進國際化進程主要以設立境外分行和境外子公司為主，區域主要集中在港澳臺、亞洲和歐洲。中國農業銀行是國有銀行中推進國際化進程起步最晚的，其投資形式也主要包括設立境外分行、境外子公司和代表處等。從四大國有商業銀行國際化的方式來看，主要以設立境外分行、境外子公司和代表處為主，投資區位首選港澳、亞洲和歐洲。中國銀行主要依托其傳統優勢業務國際結算和外匯匯兌業務;中國建設銀行海外業務依然以對公業務為主;中國工商銀行境外業務的競爭優勢在于充分利用其科技平臺、網絡技術提供跨境金融服務;中國農業銀行的境外主營業務集中于公司金融、貿易金融和資金交易等。
四、我國商業銀行國際化面臨的問題及路徑探析
在經濟新常態下，“一帶一路”以及自貿區為我國商業銀行國際化提供了巨大的市場機會，但和其他國際大型外資銀行相比仍缺乏核心競爭力，對商業銀行國際化面臨的主要問題及提出的相應對策如下：
（一）多樣化境外投資形式
從我國四大國有商業銀行國際化的進程來看，其境外投資主要以新設境外分行、境外子公司的形式為主。除新設成立外，筆者認為商業銀行可以結合自身風險控制能力，采用并購境外中小型銀行的方式進入國外市場，這方面可多借鑒工商銀行的海外業務拓展方式。并購可快速獲得現有銀行的客戶群，也可減少新建投資面臨的文化障礙，在一定程度上可降低投資成本。
?。ǘ┻m度投資新興市場
從四大國有商業銀行投資的區域來看，主要集中于港澳臺、亞洲及歐美地區，當前我國正開展與“一帶一路”沿線國家的多項經濟貿易合作，這是巨大的市場機會，新興市場的政策相對寬松，準入門檻相對較低，同時新興市場的金融業發展相對欠發達，還有很大成長空間，對于我國商業銀行拓展境外投資市場是一大利好消息。
?。ㄈ┘涌鞂崿F本土化經營
我國商業銀行國際化的最初動因主要是基于服務我國在境外投資的企業，然而僅服務于我國的企業大大限制了商業銀行在境外業務的成長，我國商業銀行國際化進程中應當從“跟隨客戶”向“引導客戶”方向調整，應當全力減小與東道國銀行在業務和服務上的差異，進而實現經營真正的本土化。
?。ㄋ模┘涌旖鹑诋a品創新
商業銀行在推進國際化進程時，除了充分發揮自身業務競爭優勢外，也應結合境外當地的經濟發展特點，提供與之相匹配的金融業務和服務。另外，隨著互聯網金融的崛起，經濟轉型發展，我國商業銀行國際化也應當轉變發展思路，充分運用我國在互聯網金融領域的競爭優勢，突破物理渠道限制，補充傳統金融渠道的缺點，積極創建一體化的電子網絡渠道，支撐國際業務發展。
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