從“龐氏騙局”看大學生校園貸款
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摘要：通過參觀天津金融博物館，我對龐氏騙局有了進一步的了解。本文通過龐氏騙局的起源、特點、龐氏騙局的案例分析、大學生校園貸款現狀等方面來分析我國不良網絡借貸平臺席卷大學校園的現象，之后對目前大學生網絡貸款提出防范措施。
關鍵詞：龐氏騙局 大學生校園貸款 關系 防范措施
金錢總是那么有吸引力，讓無數人趨之若鶩，更是觸犯法律的底線。無數人為了金錢而謊稱高利率來騙取本金。人們所熟知的查爾斯·龐齊為了金錢制造的“龐氏騙局”是20世紀最典型的騙局之一，之后眾多的騙局也是由此衍變出來。然而現在困擾著無數大學生的校園貸款也與龐氏騙局脫不開關系。
一、龐氏騙局
?。ㄒ唬嬍向_局的起源
龐氏騙局是一種最古老和最常見的投資詐騙，在中國又稱“拆東墻補西墻”、“空手套白狼”，簡而言之就是利用新投資者的錢來向老投資者支付利息和短期回報來進行循環，以制造賺錢的假象進而騙取更多的投資。
這樣的一個騙局是由一位生活在19、20世紀的意大利投機商查爾斯·龐齊制造出來的。1919年，第一次世界大戰剛剛結束，各個國家難以在短時間進行調整導致世界經濟體系混亂不堪。龐齊便利用這一混亂編造出來一個陰謀。由于國家之間政策、匯率等等因素，普通人很難搞清楚很多經濟行為。龐齊便宣稱購買歐洲的某種郵政票據，再賣給美國，便可以輕松賺錢。此外，為了騙取更多的人，他還拋出了巨大的誘餌——“所有投資在三個月內得到40%的利潤回報”。如此誘人的條件讓人難以拒絕，就這樣一批批投資者接連地進入了圈套。
龐齊便將新投資者的錢作為快速盈利付給最初投資的人，以此來讓大家相信這個投資可以賺錢。在一年左右的時間里，差不多有四萬名波士頓市民像傻子一樣被他玩弄于股掌之間。龐齊共收到1500萬美元的小額投資，這些錢多是市民多年的積蓄。之后有金融專家揭露他的陰謀，輔之波士頓媒體對騙術的報道造成新投資者持觀望和質疑的態度，最終導致龐齊因無法支付高額利息而關掉門店，帶著大量投資款逃之夭夭。
（二）龐氏騙局的特點
自從龐氏騙局被制造出來，各種各樣的“龐氏騙局”在世界各地層出不窮，讓無數老百姓畢生的積蓄付之東流。現在，各式各樣的騙局產生出來，模式變化多樣，但追其源頭都是由“龐氏騙局”轉變而來，在根本特征上沒有發生變化。
1.保證高回報，閉口不談風險因素。風險與回報成正比是每一個投資人都知道的市場規律，龐齊承諾投資者40%的高回報，卻絕口不提投資風險的因素。組局者與投資者難以做到信息共享。之后的“麥道夫事件”也是利用這樣的方法將百姓的金錢卷走。高收益低風險甚至是零風險的承諾讓無數人向往，難以正確判斷該投資的可行性。
2.擴大客戶范圍，保證資金及時回補。將騙局做大，不僅可以保證收益可觀，而且也降低了資金流斷裂的風險。能夠在承諾老客戶給付利息的日期之前拿到新的資金，保證騙局不產生漏洞。
3.神秘性與無關聯性。騙子由于無法給予投資者確切的數據與盈利方法，便將自己打造成一個“投資專家”的形象，極力渲染投資的神秘性，讓外界投資者無法信息共享。此外，由于其中資金運轉是靠游說別人，所以這種投資項目不受投資周期的影響，總是穩賺不賠。
4.金字塔式的盈利模式。塔尖知情者通過發展下線來獲取傭金，下線又發展下線，逐漸擴大規模，最終形成了這樣的金字塔式的盈利模式與投資結構。頂端的知情人士可以從中獲利，便不會說明真相，甚至將朋友也拉入其中。就這樣，雪球越滾越大，一旦落下，便會讓無數人難以承受后果。
二、大學生校園貸款
由于2009年大學生信用卡叫停，學生的消費習慣沒有改變，校園貸便在大學校園興起。而且伴隨著網絡的快速發展，校園貸便通過網絡信息平臺進入各類人群。目前社會上的校園貸款主要有以下幾類：私人貸款、P2P貸款平臺、分期購物消費平臺、提供信貸服務的電商平臺、大學生培訓助學貸款。
現在校園貸的類型有很多，我將用以下案例進行簡單介紹：
?。ㄒ唬疤旖蚣慰平逃畔⒆稍冇邢薰镜乃⒄n兼職事件”
某個學生加入微信群，這個群是由幾名學長建立的一個兼職微信群，因為大學生希望能賺些錢來補貼生活費，就專門介紹學生賺一些“外快”。他在群里看到學長發布的天津嘉科教育公司的一則兼職信息，工作就是幫助他們公司刷單提升業績，讓外界感覺這家公司很多人報名學習，比較靠譜。之后便去公司辦理手續，按要求需要提供身份證和銀行卡。他按照工作人員的指示，下載了某網絡貸款APP，又完成了注冊，在該平臺辦理了29800元的網絡貸款。隨后，隨后便受到了一個紅包。開始就以為單純的幫忙完成業績，刷刷課程。這些小利益便是騙子引他們進入圈套的誘惑。
天津嘉科承諾不需要我們自己還款，公司幫我們還錢。辦理貸款后，前幾個月每月都有足夠的錢打到我的賬戶里，我就拿這些錢每月去還校園貸的貸款。所有的問題在一瞬間爆發了，本應到賬的還款錢遲遲沒有打到賬上。公司不給打錢了，但是網絡平臺的還款不能拖。便只好自掏腰包還了當月的貸款。群里的人都沒收到公司的還款錢，無法聯系公司，又面臨貸款的催債，只能選擇報警。盡管最后得到了處理，但是無論是自己還是家人都受到了打擊。
?。ǘ百徺I奢侈品事件”
女生為滿足個人對于享受奢侈品的虛榮心，花光自己的生活費，不敢告知父母，之后又接連慌借室友的身份證進行貸款，總額達二十余萬，不僅斷送自己的前程，也讓無辜的同學陷入了信貸風波。
通過以上我們可以明顯得出校園貸的特點：
1.方法簡單，宣傳的誘惑大。很多貸款平臺門檻較低，以“無需手續、及時放款”，“分期付、期限長”等諸多宣傳口號吸引學生。另外一些平臺會給學生一些外快，讓學生幫忙宣傳。有了學長學姐的宣傳，更容易讓新的學生放下戒心。 2.強行逼債。催還貸款時強行逼債，導致學生禁受不住壓力選擇自殺，甚至被逼迫發裸照。最后產生了無法挽回的后果，毀了無數的家庭。
3.逾期利率高。雖然打著低利息的幌子，但是一旦逾期，利率便會高于銀行貸款，并收取滯納金、違約金等。最終利滾利讓學生無法承受。
三、校園貸背后的龐氏騙局與預防措施
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校園貸追其根本也是龐氏騙局的轉變模式，通過給予一定的利益回報，而規避談論風險的因素。循環模式是通過不斷發展下線投資者來保證最初學生的利益補充。在盈利模式上也遵循金字塔式，最初的發行者得到的利益最大，為了獲得的利益更多，只能讓更多的人進入圈套。為了保證大學生可以安心讀書，遠離社會詐騙圈套，我們提出以下措施。
?。ǘ╊A防措施
1.國家政府方面。自從校園貸出現，我國已出臺了多項制度。政府、教育部門和金融機構要切實加強對校園貸的監管和整治，從根本上改變現狀，為大學生營造一個良好的氛圍。但是，政策的宣傳沒有遍及大學校園，我們應該加強講座教育或媒體宣傳。此外，銀行可以根據政策推出符合大學生消費的金融產品，可以帶給學生安全的借款途徑。
2.學校方面。學校應該加強對學生的思想教育，可以定期開展金融知識宣講會及校園貸案例分析大會;加安全消費主題列入校園文化建設;各高校應排查校內小廣告，杜絕詐騙進入校園，讓學生遠離校園貸;保證每年頒發的助學金等幫助貧困生的獎金能真正落實到貧困戶，幫助他們能減輕家庭負擔，安心完成學業。
3.家庭及個人方面。父母應及時關注學生的消費動向，一旦發現學生有些異樣，要與孩子溝通。家長也應該通過自己的消費習慣為孩子樹立榜樣，凡事做到量力而為，不要過度消費、超前消費和產生“攀比心理”。讓孩子養成勤儉節約，理性消費的好習慣。每月給予定量的生活費，并注意生活費使用情況。
作為學生，我們應該明白自己在大學期間真正的目標，不要因為一時的放縱葬送了自己的前途。根據生活費指定自己的消費計劃，養成做計劃的習慣。慎交友，交好友，學會拒絕。切勿因為攀比、虛榮等原因產生過度消費，有事情不要自己處理，及時與家人或老師溝通。保護好自己的私人信息 不要輕易借出自己的身份證等證件，讓壞人有機可趁。
無論是之前的龐氏騙局，還是以其本質轉變而來的騙局都給人們帶來了太多的困擾，傷害了太多家庭的美好生活，我們要學會保護自己和家人！
參考文獻：
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