論目前我國商業銀行網上銀行業務的發展及對策
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摘要：隨著信息技術、電子計算機技術及網絡通信技術的飛速發展，甚至已經普及至許多農村，其在金融領域的應用越來越深入，其中最突出的是網上銀行的持續繁榮。經過十多年的發展，我國商業銀行的網上銀行業務擁有廣泛的受眾和廣闊的業務拓展空間，已成為商業銀行競爭的焦點。本文主要分析了個人網上銀行的主要問題和發展策略，僅供參考。
關鍵詞：商業銀行;網上銀行;發展;對策
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2019）018-0338-02
一、引言
網上銀行是指銀行通過計算機，互聯網和基于傳統銀行柜臺業務的電子終端提供的自助金融服務。與傳統業務相比，網上銀行業務基本上不受時間和地點的限制，極大地方便了客戶在電子終端上的運營。因此，它具有很強的便利性和適應性，已成為廣大銀行客戶的必需品。其中一個不可或缺的生活助手。同時，經過多年的發展，個人網上銀行的產品種類逐漸形成了支付和財富管理等一系列服務，并日趨成熟。
但是，我們應該看到，雖然商業銀行在線個人銀行業務的發展已經從初始階段實現了質的飛躍，但仍存在很多問題。因此，我們必須認真深入地分析問題，并結合自己的實際探索性和適應性個人網上銀行業務發展。
二、中國商業銀行發展網上銀行業務的必要性
1.商業銀行拓展業務的方式之一一商業銀行
在計算機技術快速發展的今天，我國的信息網絡覆蓋已經達到全國大部分地區，人民群眾更加意識到在線消費和在線支付。使用網上銀行的商業銀行客戶基數越來越大。另外，網上銀行讓我國的商業銀行可以在不同的省份區域之間提供服務，使銀行的運營成本越來越低，擴大了金融服務領域的范圍。在傳統條件下無法隨時保持聯系的客戶提供銀行的相關業務服務是非常麻煩的，如今可以通過網上銀行為其提供較為全面的服務，這樣大大拓展了商業銀行可發展多種業務的可能。
2.商業銀行創新業務的動力來源一網上銀行
依靠著計算機技術的發展，網上銀行使銀行業務無紙化，變成更加便捷的電子金融服務，還能夠使金融產品種類越來越多，銀行的業務創新能力越來越強，較之前的業務運營模式有所創新。這在某種情況下使商業銀行業務加快，尤其是財務管理的創新步伐。
3.和外資銀行進行競爭的武器一網上銀行
在我國加入WTO之后，眾多外資銀行涌人中國，這些主要靠著企業客戶和個人大客戶發展的外資銀行，也靠著網絡來完成一些金融服務，為小網點的信譽度不足的缺點進行了彌補。因此，除了傳統商業領域的競爭外，中國的商業銀行也將成為中外銀行未來競爭的關鍵一環，我國商業銀行要充分加強大力發展網上銀行的意識，依靠這種工具，所向披靡。
4.發展網上銀行是商業銀行信息資產建設的基礎
在中國，商業銀行得到政府信貸的大力支持，擁有良好的社會信用基礎。因此，推廣網上銀行服務可以更快地建立獨立于中國商業銀行的信息資產。
三、開展商業銀行網上銀行業務的現狀分析
自1998年以來，中國首次在線支付從中國銀行開始，網上銀行逐漸增多。網上銀行的發展為電子商務行業的崛起提供了有力的推動力，商業銀行靠著網上銀行的運作模式，為更多的客戶提供了方便快捷多層次的服務，提高了銀行的運營實力。
網上銀行新業務的優勢逐漸顯現，可以滿足人們對便捷高效金融服務的需求，中國金融現代化進程實現了質的飛躍。
1.服務水平高
中國的網上銀行應用技術更先進，允許用戶隨時隨地享受金融服務，操作方便，高效，低成本，因此，網上銀行最具吸引力的方式便是個性化服務。
2.創新產品不斷涌現
網上銀行業務已從最初的基礎業務發展為具有多種多樣且分類清晰的綜合業務。目前，中國的大多數銀行按照面對的不同客戶可以分為個人銀行和企業銀行，一般包括轉移支付，支付收款，貸款，投資和財富管理，外匯購買，基金產品等類別。最近，許多銀行都面臨著在激烈的市場競爭中不斷創新的問題，善于創新，更豐富，更全面，更有針對性和實用的金融產品提供標志著更高水平的網上銀行服務。
3.更好的網絡安全性
隨著中國信息技術水平的提高，網絡技術人員對網絡金融產品進行設計時逐漸向工藝的簡單性和友好的界面發展;初步操作后進一步完善，注意反饋，及時調整，不斷升級。還采用了先進的技術來防止網絡安全問題，它是網絡銀行學習的便利性和網絡風險的最小化，與傳統服務相比，它消除了網上銀行的最大劣勢。
4.業務結構變化
在業務結構方面，網上銀行逐漸演變為具有特色和優勢的獨立實體，網上銀行是傳統業務的補充，網上銀行的現狀迅速提升，可以為商業銀行提供更多有效的服務，它也是其中重要的渠道之一，人們可以使用網絡在線處理大部分金融柜臺業務內容，并在很大程度上轉移柜臺業務。
四、促進我國商業銀行網上銀行可持續發展的對策
1.加強網上銀行的推廣和營銷
網上銀行的業務創新要體現在銀行業務的各個方面是否完善只能從實踐出發，無論是銀行一方還是消費者一方，都期望金融機構能夠推出多樣、簡單、安全的金融服務和金融產品。因為當下采用的最先進的電子銀行工具創造了強烈的愿望和需求。在網上銀行的幫助下，不斷有各種新的金融工具和項目產生，這樣可以針對不同的客戶采用不同的產品，同時提供各種各樣的服務。
2.加強網上銀行的網絡安全
由于銀行在網上存在系繞性風險和操作風險，為此，銀行等金融業在互聯網上開發各種服務，希望對金融電子工程技術進行非常嚴格的設計，并制定全面的防控措施，我們可以保持銀行的有效性和安全性。一般而言，客戶的交易請求在安全傳輸信道中傳輸。為了將銀行的內部網絡與外部網絡隔離，在線銀行系統可以使用多個防火墻和相對安全的代理服務器，這也可以確保所有在線數據被加密，保護和傳輸?？梢栽谙到y上使用BI級業務操作系統，以確?？蛻粼L問的在線銀行交易站點是安全且可信的WEB站點;建立24小時動態安全監控系統，每個網上銀行交易網站，每次訪問實時監控，“黑客”攻擊和非法訪問，及時切斷和報警，使日常運營安全網上銀行保證。 3.加強立法和監督
當下，關于商業銀行的法律法規在我國還沒有制定完善，還按照行政法規來規范商業銀行的行為。關于商業銀行網上銀行的立法，需要考慮的方面有很多，當中包含著客戶和銀行二者的權力和義務的規定，以及利用網絡犯罪的法律制裁措施。因此，要按照網期。后續研究可以向這個方向推進。上銀行的實際情況，聽取多方意見，建立或者說修改相關的法律法規，使其可以適用于網上銀行的運營服務以及運營過程中的法律規范等等。在我國制定法律的時候，應該借鑒聯合國國際貿易組織委員會制定的《國際信用轉讓示范法》，從而制定適用于中國的電子轉賬的支付法，盡可能大的明確電子轉賬和電子貨幣的風險責任?？梢宰尮駥崿F網上支付，對銀行、客戶和結算機構之間的聯系，確保網上銀行能夠在安全穩定的狀態下運行。與此同時，中國人民銀行和中國銀行業監督管理委員會等金融監管部門應對信息技術在金融業的廣泛應用進行戰略思考。
4.加快社會信用體系建設
在我國逐漸成為成熟的市場經濟，電子商務也逐步發展，建立了新的信用體系，由中國銀行主持建立了全國范圍內的企業信用和個人信用體系數據庫，開始實施，銀行應調整內部信用評級體系結構，充分利用現代網絡技術，推進銀行保險，證券，稅務等企業信息聯合調查，最終完成國際跨境信用管理體系的深度。
5.將傳統的細分業務與網上銀行相結合
在中國，網上銀行本身并不完全成熟，也沒有有機結合。例如，在個人金融業務中，商業銀行代理交易基金已成為越來越重要的中間業務。每個網絡點向公眾宣傳基金的回報率，風險和其他基本條件，經過考慮，人們會去網絡處理特定的業務?，F在我們可以這樣做：在推廣產品時，我們將向客戶介紹網上銀行業務。它突出了基金產品盈利能力較強的優勢，同時有兩種選擇和處理方式：銀行柜臺分布廣泛，網上自助銀行隨時隨地都方便。
五、結語
中國銀行業在金融業發展中呈現出新的發展趨勢，開展了各種網上銀行業務，并在新領域取得了快速發展，但其發展仍存在諸多問題。面對諸多問題，銀行應該做出自己的改進，如：應該充分利用網絡平臺，營業網點，廣告，組織活動等;網上銀行服務的有機結合不僅增加了金融服務的優勢，還擴大了電子銀行的營銷，重視內部監督和管理。
中國的商業銀行要有緊迫感和創新精神，積極響應并迅速提高服務質量和標準。因此有關部門應為其發展提供良好的外部環境，使中國的金融業繼續向現代化邁進。
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