“高繳費”不等于“高保障”
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作者: 荊 燒
買保險的“買”字，和買衣服、買食品、買汽車、買房子……的“買”字一模一樣，都是在花錢，都是在消費――你同意這樣的觀點嗎？其實，買保險跟買衣服相比，“買”的形式不同，但“買”的性質是一樣的。
購買保險的公平交易
也就是說，保險公司沒有義務也不可能“白送保障”給我們。
拿壽險中“人的生命價值保障”來說，誰想擁有20萬元的“生命價值保障”，保險公司就要收取誰相應的保障成本：
如果你只買保障不投資，你可能每年花1000元就可以買到這個保障；
如果你投資的同時又買保障，每年大概要投資一二萬元。你買保障的1000元，是保險公司拿你投資的一二萬元幫你賺出來的收益的一部分；
如果你既不想花不返還的錢買保障，也不想投資那么多錢的話，為了這20萬元生命價值保障，還有一種選擇：就是把介于1000元和一二萬元之間的一個數額的資金，當作押金存在保險公司的賬戶上。一旦出險，保險公司給付20萬元；如果不出險，滿期將押金還給你。
所以，同樣是花錢，買保險時就要分兩種情況：你是拿本金買，還是拿利息買。
拿本金去買，就要把本金當成“看車費”，車子沒丟，看車費當然一定得留給看車人；
拿利息去買，就要把保險公司認為可以賺到這些利息的本金交給保險公司代管，保險公司拿賺到的錢（或一部分）給你買保障。只要出險，給你賠付；不出險，按約定在滿期或分期把本金（或連同收益的一部分）返還給你。
保險產品有三張面孔
再復雜的保險產品，其實不外乎以下三種類型：
費用型――也稱消費型保險，當保險期間屆滿時，“本金”將最終留給保險公司?！百M用型”保費的保險費率最低，適合需要“少繳費”的人群進行消費；
返本型――保險期間屆滿時，客戶投入的“本金”將如數被返還?！胺当拘汀北ｋU產品適合“有計劃性儲蓄打算”的人群進行投保；
收益型――在保險期間屆滿以后，保險公司不但如數返還“本金”，還要把保險期間的投資收益的可分配部分，一同分配給客戶。此種類型產品交費額度最高，適合“需要獲得安全性投資收益”的人群來選擇。
從常人的習慣來看，顯而易見第三種“收益型”產品最讓人樂觀。但這顯然需要一個高的投入作為“長期押金”來保證實現這樣的規劃。在滿足保障需求的前提下，在準備獲得這里的投資收益之前，還需要考慮：
1、我有沒有其他投資渠道？其他投資渠道的收益性、安全性、可操作性與投資保險市場相比的優勢、劣勢在哪里？
2、我把錢存入某一賬戶，在獲得收益的基礎上，我的主要目的是什么？給孩子準備?？顚Ｓ玫慕逃?？給自己準備專款專用的養老補充？轉移財產？避稅減稅……其它途徑能否實現？
綜合考慮以上兩個方面，是參加第三種“收益型”保險計劃的前提。
在沒有可能參加第二、三種類型的保險計劃的情況下，只能考慮參加第一種類型保險計劃。
第一種“費用型”保險產品，需要投保人繳納保費的數額是最低的，但這樣的產品往往會以“附加險”的形式出現（也有主險），保險計劃往往需要以第二種或第三種產品作為主險。純粹的“費用型”保險計劃，多為短期投入型（比如一年期）保險計劃，在續保連續不上的時候，被保險人會承擔因“保障中斷”而帶來的風險。
就單一險種來講，意外傷害保險的費率最低，醫療費用保險次之，接下來是重大疾病保險費率，交費額度最高的當屬具有補充養老功能、節稅功能（或所有?？顚Ｓ霉δ埽┑谋ｋU產品。
擁有“保障”是保險核心
參加保險的目的，是為了當風險事故發生、損失出現的時候能夠獲得足夠的經濟賠付。所以重點要落在“經濟賠付 ”上。
假設“身故”風險發生時，需要20萬元來承擔損失費用。那么，投?！笆找嫘汀敝麟U，年交保費假設需要2萬元；投保“返本型”主險，年交保費大概需要5000元；投?！百M用型”主險，年交保費大概只需1000元。
很顯然，投保20萬元風險保額，所需要的“確定性成本”是可以不一樣的。
在“買保險得花多少錢”的問題上，客戶一定要聽取專業保險代理人的建議，避免因為“我覺得這個險種好，我要投保這個產品”而出現如下情況：
例子：一個三代同堂的家庭需要一處三居室的房子，有一處地段好、采光好、綠化好、結構好、樓層好、裝修好、物業好、住戶好、各種條件都好的房子，但因房價太高買不起，在這種情況下，這個家庭會不會放棄到別處尋找買得起的三居室房子的打算，而一定要在這個園區里買一個一居室的房子供三代人居住呢？
對于三口之家來說，男人的保險計劃往往需要可以獲得高身價的“費用型”險種作為主險；女人則往往適合具有養老功能的“收益型”險種作為主險；而小孩需要投保具有“專款專用、強制性儲蓄”功能的教育金保險，同時附加醫療保險。
結論：人生不得不面對平安和風險兩個階段，保險解決的是風險階段讓資金“不減少”的問題；每個人都可以根據自己的收入水平，通過交納費用型、返本型、收益型保費而擁有足夠額度的風險保障金額；在擁有足夠的保障基礎上，再考慮是否可以通過投資保險資本市場來擁有這些保障；從客戶無不希望保險公司具有強大的償付能力的角度看，交納保費和對保險市場進行投資，都是保險客戶應盡的義務。
司空見慣的實例分析
這是一個真實案例：周先生，36歲，私營業主，已婚，身體健康，年穩定收入15萬元左右。每月為妻子提供4000元生活費，其它收入盈余用于發展生意規模。妻子身體不好只做家務負責照料女兒。女兒10歲讀小學。家中的保障情況是：夫妻二人都有社保（醫療、養老）。小孩的保額為5萬元的教育金保險計劃（年交保費5000元）是家里唯一一張商業保單。
在周先生家里，他是典型的家庭經濟支柱型人物，周先生就是妻子和女兒的“保險”。只要他平安，妻子和孩子的生活就有保障。一旦他出現風險事故（重大疾病、意外傷害……）致使收入中斷或額外費用突然增加的時候，誰為家里提供生活費……家中這樣一位關鍵人物沒有保險，是很可怕的事情。
周先生首先應該擁有“身價險”。這個“身價險”或者通過長期壽險保額來體現，或者通過意外傷害、健康風險保額來體現。一旦身故，家人將獲得必要的生活費和孩子的成長費用。同時考慮失能收入損失補償保險（日額補助），一旦周先生因病或因意外傷害住院，除了醫療保險能解決的費用以外，其他額外費用將通過日額補助來解決，對家里的財務狀況不會產生很大的影響。日額補助的多少，往往取決于主險風險保額的大小，這時需要保險營銷人員通過專業設計使客戶實現利益最大化。
在這里，我們可以通過重大疾病風險保額作為主險風險保額。完善周先生的家庭保障計劃如下：
方案1：年交保費1700元，交費期設為20年。保險期間住院日額補助50元，因意外或疾病身故，家人（指定受益人）獲得賠款30萬元。（費用型）
方案2：年存保費7000元，保險期間患合同約定重大疾病之一，將獲賠10萬元；因意外傷害或疾病身故將獲賠30萬元；住院日額補助100元；住院醫療費用報銷社保報銷的余額；意外傷殘可獲10萬元以下的賠付。（60歲返本型）
Tips：
“盲賣”與“盲買”
盲賣：這個險種老好啦！三年一領錢、三年一領錢……第二十年，你交的錢就全都領回來了！再領，就是保險公司白給的了，不用我說，你來說，你說這個險種好不好？
盲買：好是好，就是太貴了。
盲賣：咱們得說，好東西哪有不貴的？國貿的精品和超市中的大路貨能一個價錢嗎？買東西，啥都怕，就是不怕好！你說我說的對不？再說了，咱們要是沒那么多錢，國貿的東西再好，也只有看看的份，過過眼癮?？墒琴I保險卻不一樣，我們可以不像有錢人那樣買10份（生命價值保障為10萬元）、20份（生命價值保障為20萬元），我們可以買1份、兩份！你看看，買保險，就這樣好！
盲買：那你看，我要是一年交2000多元錢，三年能領多少錢？多少年回本？
盲賣：我給你算算……
“盲買”買完保險，簽完合同，又過了10天猶豫期，把合同拿給老公看……
盲買：這個保險買的太合適啦！三年一領錢……二十年全都能領回來。再領，就是保險公司白給的了。
盲買老公：越不讓你買你越買！你買這玩意兒有啥用??？人家一忽悠你就上當。你三年一領錢？領的不也都是你自己交的錢嗎？20年都領回來？20年這錢還能當錢花？我看你還是趁早退了吧！
盲買：猶豫期都過了，還怎么退呀？交2000多元，要退，就只能退回來300多元。不能退！
盲買老公：這不明擺著騙人嘛！憑什么我們交那么多，就退這么少？單憑這一點，我就要告訴身邊所有的人，堅決不能買保險！
“盲買”從此把“盲賣”當成敵人……
盲點透析
1．保險的核心功能是人人可以買到足夠的意外、健康、和養老……保障，切忌拿保險當錢賺；
2．猶豫期后退保，“交那么多，退這么少”是每個投保人都應該知道的退保常識。詳細內容請見《錢經》2007年第12期。
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