用“低成本”實現“高保障”

來源:用戶上傳      作者: 馬飛孝

　　
　　人隨時會遇到疾病、意外傷害等風險，使生命遭受傷害。人并非孤立存在的：有父母，有丈夫或妻子，有孩子，誰都不愿因為自己的不幸意外而給家人留下債務，或者是經濟上的損失。尤其是家庭的頂梁柱更會產生這種想法。正是對未來風險的不確定性，或者說是恐懼，催生了對保險的需求。于是，保險的保障功能就成為購買保險的首要需求。
　　所謂的保障是指當被保險人因疾病或意外傷害身故或全殘后，保險公司支付給指定受益人保險金，減輕其經濟負擔。保障體現的效用不僅僅是經濟上的，還有心理上的，購買了保險后，被保險人不必整天擔心出現意外后，還不起貸款，或者老幼無所養等情形。既然沒有了后顧之憂，做事情時可以減少很多顧慮，換得心安。
　　
　　保額相同，選擇定期壽險
　　
　　人們都希望保障越大越好。但保障是與所繳保費、所選險種直接掛鉤的，保費越高，保障越大，不能不計成本地擴大保障。那么，怎樣通過險種取舍做到以低成本獲得高保障呢？在不考慮養老等其他因素，只考慮保障額度的情況下，定期壽險能提供最大保障。
　　定期壽險是提供純人壽保障的保險，若被保險人不幸因病或意外身故，或者全殘，其受益人便可獲得保險金。不久前有媒體報道，一名男士繳納了700多元辦理了一份某保險公司的定期壽險，保障額為30萬元。購買保險一年多之后，該男士橫穿鐵路時與急速行駛的列車相撞，當場死亡。事故發生后，保險公司立即勘察了現場，不到一個月，就把30萬元的給付款送到該男士家中，為他的妻子與孩子今后的生活提供了經濟上的保障。
　　與儲蓄型保險（例如養老保險）不同的是，定期壽險不具備儲蓄的功能，如果在保險期內被保險人沒有身故或者全殘，那么，保險期滿后將得不到現金返還、養老金領取等保障。因而，在同等保障情況下，定期壽險的保費要低得多。
　　以國內某壽險公司的定期壽險和養老保險為例，繳費期間為10年，在這10年內，如果被保險人身故或全殘，其受益人將得到40萬元的保險金：
　　
　　從上表可以看出，同樣的保障額，定期壽險的繳費要遠遠少于養老保險，而保障的額度是一致的。所以，定期壽險能以最低廉的保費換取最大的保障。
　　上表也給了我們另外一個結論：保障大小與年齡密切相關，同樣的保費，同等保障期間，年齡越小，保障越大。這是因為保險公司定價依據的是生命表，死亡與年齡正相關，年齡越小，死亡幾率越低，保費就越便宜；相反，年齡越大，死亡幾率越高，保費就越高。
　　
　　投保定期壽險的五個“關鍵詞”
　　
　　定期壽險通常是為有經濟收入的人設計的，具有普遍性。不管收入高低，很多人都希望一旦遭遇不幸，家人生活可以得到保障，定期壽險繳納的保費少，是獲取高保障的比較經濟的險種。幾乎每家壽險公司都有定期壽險，雖然名稱一樣，但還是有差別的，在投保時一定要注意以下幾個要素，避免產生不必要的麻煩。
　　保障期限。定期壽險通常采取定期保障的方式，如保障10年，15年，20年等，繳費采取一次繳清和分期繳清等方式。但也有采用滿期年限的，也就是保障到多少歲的方式，如中國人壽的“祥運定期保險”，在保險期限上，投保人可以選擇保險到55歲，60歲等。很多定期壽險對保障期限有一個總體框架，如投保年齡＋保障年限<70歲。
　　保障范圍。通常情況下，定期壽險的責任范圍是疾病或意外導致的身故或全殘。也有例外，如平安人壽的“幸福定期保險”只對疾病身故賠償，對疾病全殘的給付沒有規定。在因疾病出險后的給付上，也有一些差別。如平安、新華人壽的定期保險規定，被保險人于合同生效一年內因疾病導致身故或身體高殘，按保險合同載明的保險金額的10%給付身故或身體高殘保險金，并無息返還所交保險費，合同效力終止；太保壽險的定期保險則有另外的規定：疾病身故180天內給付所繳保費，180天后至保險期滿前因疾病身故或全殘給付當年度保險金額，從保障的即時性上看，這款產品更能產生保障效果。
　　投保條件。年齡門檻，平安的“幸福定期”和太保的“長安定期”都要求18～60歲才可投保；新華人壽的定期壽險則將門檻降至最低，70歲以前都可投保。年齡跨度越大，投保人的選擇面越廣。條件門檻，不少定期壽險是作為附加險形式存在的，投保人必須在購買了相應的險種后才能購買定期壽險。
　　附加價值。保險公司提供的一些“小優惠”，有時卻能發揮巨大作用。如太保壽險的定期壽險對意外身故的保障額度采取每年遞增，如10萬元保額的保險最高可獲24.5萬元保障；平安人壽的定期壽險附送7級34項意外殘疾保障，不只是全殘或高殘才給付；金盛人壽的安心定期壽險期滿一年后可以轉成終身保險。
　　年齡告知。因為保費與投保時的年齡直接相關，所以不能馬虎，目前已經發生了多起因為年齡告知不實而發生的拒賠或少賠，使投保人遭受不應有的損失。根據定期壽險的規定，被保險人的年齡以周歲計算。如果被保險人申報的年齡低于實際年齡，那么，保險公司可以解除合同，并在扣除手續費后向投保人退還保險費；致使實繳保險費少于應繳保險費的，保險人要求投保人補繳保險費及其利息，或在給付保險金時按實繳保險費和應繳保險費的比例給付。如果被保險人申報的年齡高于實際年齡，致使投保人實繳保險費多于應繳保險費，保險人應將多收的保險費無息退還投保人，但還是損失了利息等費用。
　　在美國及香港地區，定期人壽保險還分為固定保費和遞增保費兩種，后者根據年齡的增長提高保費。隨著保險種類的豐富，國內市場上也會開發出遞增保費的定期壽險。按照測算，30歲之前購買固定保費的定期壽險，30歲之后購買遞增保費的定期壽險，可以實現最大化的保障。

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