金融環境對大學生創業的影響分析
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【摘要】當今時代是“創業時代”，創業活動推動著當今世界經濟發展，各國政府都在出臺和完善本國的創新與創業政策與體系。近年來我國部分高校畢業生面臨著畢業就失業的情況，許多高校畢業生放棄就業開始創業，這一現象引起了社會的廣泛關注。本文主要論述和分析目前中國的金融環境現狀和大學生創業的金融環境其中存在的問題，并為優化高校畢業生創業的金融環境的提出合理化建議。
【關鍵詞】金融環境 創業 金融市場
1引言
大學生創業已經成為時代發展的趨勢。經濟全球化以及互聯網技術的飛速發展，帶動全球范圍內各類高新科技產業在不斷發展，創業活動推動著經濟的增長，這些為大學生走上創業之路提供了契機。同時，我國自從高校擴招以來，高校畢業生就業人數急劇增多，政府以創業帶動就業的政策目的，制定政策時以大學生為落腳點，鼓勵大學生自主創業更促進了國民經濟發展。
2中國大學生創業的金融市場環境現狀
融資是金融市場的最基本功能。大學生創業的基礎是創業資金的籌集情況，而金融市場上大學生創業可行的融資方式有以下幾種。
2.1銀行貸款
銀行貸款是現行的各類融資的主要方式，也是大學生創業資金的主要來源?，F行的大學生自主創業貸款為小額貸款，并且貸款方式為擔保抵押貸款。這一貸款的利率相對較低，部分省份還會提供貼息。大學生直接向銀行申請的創業貸款是個人創業貸款，需要有效的資產作抵押。銀行方面在風險可控的前提條件下發放適當創業信用貸款。銀行貸款是為大學生創業者熟知和使用的主要融資方式。
2.2股權融資
股權融資具有無還本付息的壓力、持久性、融資風險較小的特點。獲得股權融資的前提是大學生創業的項目或是創辦的新公司對投資人有著吸引力，需要讓投資人覺得這個新創的企業未來有很大的發展和升值的空間。但對于大學生這一特殊群體，有著自身條件的限制，如無人脈、無創業經驗，剛開始的創業計劃不成熟，獲得股權融資的可能性較小，因此多數大學生創業者不會首選股權融資。
2.3融資租賃
簡單來說就是租賃人在租賃期間可以得到租賃物的使用權，到租賃期限后，可以選擇繼續租賃或是購買租賃物的所有權的一種融資方式。這種融資方式也是比較符合當前高校畢業生創業的實際狀況的，可以減輕創業初期企業資金的壓力。融資租賃可以為大學生創業者節約更多的資金，提高創業資金的利用率。這一方式也為大多大學生創業者所選用。
2.4親屬融資
親屬融資是大學生創業者這個群體最常用的融資方式，從字面含義上看，是通過大學生自身的人際關系網為其提供創業資金的融資方式。這一融資方式在我國來說是最容易成功，且成本較低一種融資方式，不需要更多的信譽擔保。但這種融資方式不適用于大額創業本金的融資，一般作為種子輪融資出現。
2.5天使投資
天使投資是風險投資的一種形式，天使投資是天使投資人對大學生創業者的項目感興趣，個人對缺乏創業本金項目的創業者提供大部分甚至是全部創業本金的一種較主觀投資。而這一投資方式相較于其他的融資方式而言，不需要向銀行貸款提供有效的擔保或質押，但現在的市場環境下大學生創業者找到對其項目有興趣的天使投資人的難度較大，而且找到有興趣的投資人也不一定就會投資。天使投資是一種機遇，部分大學生創業者就在創業過程中得到天使投資，促進了創業成功。
2.6自我融資
自我融資是指高校畢業生在剛畢業時先就業，通過就業來獲取自己創業時的創業本金，同時在當前的工作崗位上學習一些工作經驗，擴展自己的人脈網。自我融資也存在著可獲得的創業本金金額較小，獲取時間較長的缺點，但自我融資是當前市場中最易實施的一種方式，不需要有效的資產擔保，不需要對創業項目感興趣的投資人，并且自己工作獲得的錢作為創業本金，提高大學生創業的白手起家的榮耀感，以及創業的積極性。為此一部分高校畢業生選擇自我融資方式。
3大學生創業的金融環境中存在的問題
3.1創業者融資渠道單一
大學生剛畢業沒有足夠的創業本金，申請貸款卻沒有有效的資產來擔?；虻盅海瑳]有足夠的創業本金使得一些大學生創業者直接放棄創業的想法?，F行的政策方面有關創業貸款金額、創業培訓或者是大學生創業優惠政策等的咨詢，這些服務仍是由政府單方提供，會使政府工作人員工作量大，從而工作人員效率下降。這就導致了大學生不能方便快捷地了解相關的創業扶持、優惠政策，而且使得其創業起初在融資時只會關注政府政策中所提及的少數融資渠道，造成大學生創業者創業融資渠道單一的現象，忽視了市場上其他可能獲得的創業融資的方式。
3.2創業融資的擔保要求高
大學生的創業貸款都屬于小額貸款或是抵押貸款，小額貸款額度不高，一般在控制在幾萬元以內，需要擔保人，并且擔保人要求有良好的經濟能力和信用。在評定借款學生貸款額度的時候，通常是擔保人的資質越好，那么借款學生可獲得的貸款額度就越高。同時，借款學生的創業項目，借款學生在校期間的表現等，都會影響到他所能申請到創業貸款的額度。銀行方面對大學生創業貸款需要提供有效資產抵押或優質客戶擔保，并且要求大學生創業貸款申請者投資項目已有一定的自有資金。這些擔保制度要求對剛步入社會的大學生來說是相對較高且有些不合理的。
3.3缺乏有效信息資源平臺建設
互聯網飛速發展的時代，但仍然存在因信息流通不暢等因素影響而導致大學生創業難以實施的情況，大多數省份的大學生創業信息資源平臺的建設卻一直處于相對滯后的情況。表現在兩個方面：一方面大學生創業者不了解當地有什么創業信息平臺甚至是有創業的想法卻不知道后續該怎么做；另一方面政府在構建創業信息平臺時，一些政策沒有及時的上傳到平臺上甚至少數政府對大學身創業不夠重視，當地沒有正規的創業信息平臺。創業政策或各類有助于大學生創業的信息不能及時傳遞給大學生，就會使得大學生不能迅速根據當前環境對調整創業項目，使得大學生創業者不能獲得最大程度政府扶持，或是優惠。可以看出缺乏有效的信息平臺對大學生創業者來說是一件很不利的事。 3.4銀行等金融經辦機構積極性低
政府出臺了各類大學生創業貸款扶持或優惠政策但大學生剛畢業，受自身條件限制，沒有有效資產作擔保抵押，也沒有合適的擔保人。并且，銀行對個人創業貸款審核較嚴格。銀行等金融機構的角度來講，銀行等金融機構同樣需要盈利規避風險，給大學生創業放貸的風險較高，且回報率低，就導致了銀行等金融機構貸款的積極性低，也就是大學生創業貸款有制度卻難以落實的問題的主要原因。
3.5政府的工作效率較低
政府制定的政策都在強調要簡化大學生創業政策實施的具體操作，如申辦申請，資料的提交，審核等。各個省份在制定當地的大學生創業政策時，多是照搬國家相關部門制定的國家大學生創業政策，沒有考慮到各個省份的實際情況，即沒有結合當地的經濟發展情況和當地經濟的發展需求等一系列實際狀況。從省到各地市基本都是按部就班的辦理，然而這些步驟在實際辦理過程中可被省略，由于這些不必要的步驟，從而導致政府工作效率低下。
4優化大學生創業金融市場環境建議
4.1創業融資渠道多樣化
創業融資渠道多樣化，一方面要推廣融資租賃。融資租賃的特點是在大學生創業者創業前期通過低成本來獲取想要的融資設備。在推廣融資租賃時可以適當將收租金的前后比例調整，前期收取較少租金，大學生后期創業成功后收取前期沒有收回的租金。另一方面要推動風險投資。風險投資是當今流行的一種新型投資方式，但目前我國大部分省份風險投資市場發展較緩慢，甚至還存在許多問題。可以更多的參考經濟較好的省份和西方發達國家的經驗，進一步完善風險投資市場。例如大學生創業者可以通過專利，技術等各種形式入股，引進風險投資公司的資金來共同創立企業等。
4.2提高銀行等金融機構貸款積極性
銀行貸款是現今大學生創業的主要融資方式。但是銀行對個人貸款方面的審核就很嚴格，而對大學生創業貸款的審核更是嚴上加嚴。提高銀行等金融機構貸款的積極性，可以加強銀行與大學生創業項目的合作力度，可以加大銀行對大學生創業項目的定期檢查力度，使銀行了解資金的使用去向，并且銀行在發現大學生創業貸款者在創業過程中有明顯問題可及時停止資金發放，在銀行的風險盡可能的降到最低的情況下，可提高銀行等金融機構貸款的積極性，從而易于大學生創業初始資金的獲得，開始創業之路。
4.3適當放寬擔保要求
無論是銀行貸款還是其他小額貸款公司對貸款的審核都較為嚴格，并且大都需要有效的資產作擔?；虻盅海@些擔保要求對于剛畢業的大學生來說是有些不合理的，而大學生受其自身條件限制沒有合適的抵押或是找不到符合條件的擔保人，從而無法得到創業本金，不得不放棄創業。在融資貸款方可是適當放寬對大學生的擔保要求，將有效資產擔保要求換成其他大學生可行的擔保。如銀行等金融機構可以與學校聯動，用學生的學位證、各類證書等作為貸款有效抵押物，擔保機構也適當放寬大學生創業貸款要求，緩解大學生創業融資難的現象。
5結束語
綜上所述，影響高校畢業生創業的因素有很多，其中金融環境是影響大學生創業融資的直接環境因素，良好的金融環境更利于大學生創業者獲取創業資金，如何創造一個良好的金融環境已成為當前大學生創業急需解決的問題。當下大學生的經濟條件使他們的創業之路步步艱辛，創業融資是創業的第一步，而金融環境是影響創業融資的直接外部環境。為此優化金融環境也成為政府、學校和社會促進大學生創業的首要任務。
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