商業銀行信貸結構存在問題及優化對策
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【摘要】我國當前正面臨產業轉型升級的重大機遇期。大數據時代的“互聯網+”，給我國企業帶來了前所未有的活力，我國新經濟發展也走在了全球前列，商業銀行作為調節資金短缺的調節器，只有其信貸結構合理，才能促進中國經濟有序均衡協調發展，但是商業銀行由于其自身的局限性和外部環境影響，具有期限結構不合理，信貸資金行業分配不合理，信貸資金地區分布不合理等問題，只有解決其存在的問題，才能推動中國經濟更具活力的發展，才能推動中國經濟的順利轉型，因此本文就商業銀行存在的問題提出了相應的優化對策，以有針對性的解決難題，推動商業銀行的轉型。
【關鍵詞】信貸結構 問題 優化對策
一、商業銀行信貸結構存在問題
1、商業銀行信貸期限結構不合理。
在改革開放初期，由于我國國情和經濟市場的需要，各商業銀行的信貸主要以短期為主，隨著市場經濟的發展和國有銀行的改革上市，企業的信貸需求發生轉變，在股東追求最大利益的原則下，商業銀行的信貸結構開始由短期轉為長期，至今商業銀行的信貸結構已變成偏向于長期忽視了短期貸款，當信貸資金緊張時，往往保證我國長期資金需要，造成商業銀行信貸期限結構不合理，在金融市場發生大的波動時，可能會威脅金融業的健康發展。
2、商業銀行信貸行業分配不合理
我國信貸結構存在傾向于個別行業的現狀，重工業信貸，輕農業信貸，重生產型信貸，輕消費性信貸，重傳統產業，輕朝陽產業，特別時重視產業政策支持的行業，將制造，電力，交通和房地產作為信貸的主要方向，使得貸款集中于個別行業嚴重，造成商業銀行信貸資金在行業之間分配不合理。
3、商業銀行信貸地區分布不合理
近十年來，在國家穩健貨幣的指引下，各商業銀行的存貸款規模都在快速增長，但其增長過程中也出現了信貸資金明顯的地域性差異，全國各金融機構貸款主要集中于東部地區，金融機構信貸資金向東部發達地區傾向明顯，而對中西不地區的信貸支持相對不足，東部地區經濟得到長足發展，中西部地區經濟發展滯后，基礎設施建設落后和投資環境差，難以吸引信貸資金，這就造成了銀行對東部地區良性發展和對西部地區惡性循環，同時信貸過度集中的東部地區往往會衍生更多的信貸風險。
二、積極調整優化信貸資產結構
1、強化大額貸款分類管理。
對大額貸款建立分類管理制度，綜合考慮風險程度、行業分類等情況，按照“支持類、維持類、限制類、退出類”進行分類分策管理，對限控行業等高風險客戶實施“退、轉、壓”政策。一是在符合行業準入信貸政策的大前提下，對經營良好、能夠按時還本付息的，列入支持類，在比例限額內原則上可審慎增加授信額度，但以抵質押擔保為主要準入條件。二是對經營正常、能夠按時繳納利息但還本困難的，列入維持類，不得再新增授信額度，在存量周轉情況下擇機壓減。三是對能夠維持經營、但利息繳納困難的，列入限制類，嚴禁新增授信，周轉時力爭進一步增加擔保措施，實施逐步壓縮退出。四是對已經陷入困境，無法正常經營的，列入退出類，通過債務重組等方式，想方設法減少資產損失。
2、明確小微企業客戶投向。
將公司類信貸業務營銷重心，轉移到500萬元以下小微客戶。一是探索設立小微支行，引入小微貸技術，積極營銷符合國家產業和環保政策的小微企業客戶，保持500萬元以下的小微企業貸款穩步增長。二是通過對接工商、稅務及政府有關部門，按照當地產業經濟規劃，積極支持節能環保、高端裝備制造等新興產業，以及運用高新技術成果進行改造升級的傳統產業小微企業客戶。三是加大對農業規模化經營、農產品精深加工、農業科技企業、農業龍頭企業及其產業鏈上下游行業客戶的扶持力度，助推農業供給側改革。
3、調整信貸區域結構，合理分配信貸資金。
由于地區的經濟基礎、資源優勢和發展建設不同，對信貸資金的需求量也不同，要認真研究區域經濟優勢，制定好區域經濟支持政策，根據各地區經濟發展的狀況合理分配信貸資金投量，盡量使信貸資金的供給與區域經濟結構的定位相一致，克服“大而全”、“小而全”和不合理重復建設，促使地區經濟均衡發展，同時利用區域結構分散信貸資金的風險，注意組織機構的調整。
4、努力提高公司類抵質押貸款占比。
持續加大抵質押擔保貸款營銷力度，確保公司類貸款抵質押占比較年初上升。對新建立信貸關系的公司類客戶，要以抵質押擔保作為主要準入擔保措施。對有信貸關系的存量客戶，努力做到能押盡押，重點是想方設法提高存量大額貸款的抵質押水平，抵押率不足值的，考慮使用保證為主、抵押為輔的混合擔保方式，確無任何資產可抵質押的，要逐步壓縮其存量保證貸款規模。
5、全力發展零售類信貸業務。
重點拓展個人經營類、消費類貸款，積極營銷有穩定還款來源的500萬元以下小微企業貸款，做到存量優質客戶不流失、潛在客-戶有效拓展、信貸風險嚴格控制、經營效益穩步提升。全力以赴做好走訪營銷工作，重點放在基礎客戶群體數量的擴大上，盡快實現增戶擴面，有效提高市場覆蓋率。
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