淺談利率市場化改革下商業銀行管理策略

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　　【摘要】本文就利率市場化改革下銀行管理展開深入分析，從多種角度來剖析機遇和挑戰，尋求合理的應對措施。
　　【關鍵詞】利率市場化 銀行管理 策略
　　利率市場化主要是為了順應全球經濟發展潮流，通過總結市場和價值規律機制，在某個階段由市場供求關系決定的利率運行機制，推動銀行業改革，同時也是價值規律作用下的結果。利率市場化較之利率管理而言，突出強調利率在市場化中的主導性作用，在遵循可觀價值規律基礎上，真實、準確的將資本和供求關系反映出來，充分發揮經濟杠桿作用，從而形成一種更符合我國社會經濟發展現狀的利率決定機制?？梢哉f，利率市場化改革對于新時期的銀行業發展帶來了良好的發展空間，機遇和挑戰并存，如何能夠加強銀行管理，降低安全風險，使其成為新時期銀行業發展的首要方向，就值得我們進行深入研究了。由此，加強利率市場化改革下銀行管理研究很有必要，這樣有助于協調機遇和挑戰之間關系，降低改革風險系數，謀求長遠發展。
　　一、利率市場化改革為我國銀行業發展帶來的機遇和挑戰
　　我國銀行利率市場化改革活動最初開始于1983年，國務院最先下發的關于國企流動資金由人民銀行統一管理的文件，隨后中國人民銀行在全國范圍內建立統一銀行間同業拆解市場，這一舉措正式標志著我國利率市場化改革起航。在1998年～1999年期間，中國人民銀行三次調整銀行貸款利率上下浮動，隨后在2006年將基準利率調整到0.85倍：2012年，中國人民銀行再次對存款利率上限的基準利率從1.1倍調整為0.8倍，在7月份將貸款利率從0.8下調到0.7倍。
　　（一）完善金融市場，營造良好的銀行經營環境
　　利率市場化改革不斷深化下，作為一種金融市場改革的有效手段，切實提升我國金融市場水平，構建更加完善的金融市場，為我國利率市場化改革打下堅實的基礎和保障。在中國人民銀行持續推進利率市場化改革過程中，逐漸取得了較為可觀的成效，同時也成為銀行業降低利率風險的有效工具和手段，在一定程度上可以有效解決利率市場化帶給用戶貸款利率風險問題。由此可以看出，利率市場化改革不斷深化，促使我國的金融市場不斷完善，為銀行業長遠發展營造良好的環境，與國際更好的接軌。
　?。ǘ┩苿鱼y行經營模式改革深化
　　我國商業銀行在經營發展中，由于自身經營權較弱，所以在利率市場化改革背景下大力推行銀行自我管理模式，賦予銀行自我經營和管理的權力與地位。同時，在利率市場化改革深化下，銀行機構和金融機構之間的競爭變得愈加激烈，為了占據更大的金融市場份額不斷改革。但是不可否認的是，銀行機構想要真正的轉變經營制度，加強銀行預算約束能力是必然選擇，通過健全完善的制度來強化成本控制，制定更加科學合理的利率。
　　（三）提升商業銀行競爭力
　　在我國金融市場快速發展下，我國銀行業競爭變得愈加激烈，銀行為了能夠占據更大的市場份額，獲取更多客戶，開始對營銷模式不斷創新和完善，盡可能降低貸款利率形式，來吸引更多用戶前往商業銀行貸款。尤其是以大型企業為主，成為各大商業銀行主要競爭對象，在一定程度上導致經營收入的減少。由于商業銀行之間硬件和軟件設施并無顯著的差異，所以將競爭方向轉移到金融產品、利率報價、服務意識和銀行信譽方面的競爭，加劇了我國銀行業的市場競爭。
　　二、我國利率市場化改革的有效對策
　　利率市場化改革對于我國商業銀行長遠發展帶來了良好的機遇，相伴隨而來的是嚴峻的挑戰，還有很多的難題有待進一步完善和解決。商業銀行為了能夠謀求更大的經營效益，在激烈的競爭中占據更大的市場份額，就需要做好充分的準備工作，提升銀行的管理水平，主要表現在以下幾個方面：
　?。ㄒ唬┘訌娿y行內部模式創新和優化
　　當前我國的商業銀行在經營發展中，主要是采用以客戶為中心的經營模式，通過提供多樣化的服務供客戶選擇，獲取業務資源：為了能夠獲取更多的客戶資源，為用戶提供個性化服務來創造更大的附加利益，提升銀行經營效益：樹立良好的銀行品牌信譽，為用戶提供更加穩定的客源收入。但是，客戶為中心的經營模式難度較高，更多的還是以產品為中心的管理模式為主，為了能夠有效推動產品為中心朝著客戶為中心模式轉變，應該注重資源的優化配置，優化業務流程，為客戶提供更加優質的服務。在當前信息時代下，計算機網絡技術的廣泛應用，銀行可以推行一對一服務模式，結合客戶的規模、性質和服務要求來提供個性化服務終端，這樣不僅可以有效提升工作效率，還可以有效降低人工勞動強度，為客戶提供更加優質的服務。
　?。ǘ┘訌娚虡I銀行風險管理水平
　　在利率市場化改革不斷深化下，商業銀行經營風險系數逐漸提升，在激烈的市場競爭下，如何能夠謀求長遠生存和發展，需要更加積極主動的來迎合利率市場化改革趨勢，加強銀行利率風險管理力度，盡可能降低風險系數。同時，還要注重銀行機構的專業人才管理和控制，根據實際需要來設立專門利率風險監察部門，降低利率風險系數，提升利率管理效率和管理水平。利率市場化改革增大了商業銀行競爭壓力，突出表現在銀行管理水平上。比如比較占優勢的外資銀行在管理水平和創新水平、服務質量等方面提高管理水平。
　?。ㄈ┘訌娚虡I銀行中間業務創新
　　在市場經濟快速發展下，為了可以順應時代發展，商業銀行需要大力開發新的金融產品和服務，從而有效提升銀行中間業務的發展水平，降低利率市場化改革對銀行的不良影響。由于我國商業銀行中間業務起步較晚，種類較少，經營范圍狹窄，產品創新不足，應該注重吸收和借鑒發達國家中間業務發展經驗，在帶來巨大的經濟效益同時，促使經營模式多樣化發展，進而在激烈的市場競爭中占據更大的份額。采取放款政策，給予商業銀行制訂金融產品價格的權力。健全對中間業務的內部管理和風險控制體系。
　　三、結論
　　綜上所述，利率市場化改革對于新時期的銀行業發展帶來了良好機遇和挑戰，為了能夠順應時代發展需求，需要進一步加強銀行管理，盡可能降低安全風險，為新時期銀行業發展提供新的方向。
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