住房公積金對房地產市場的調控作用探析
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摘 要：住房公積金制度隨著房地產市場一同成長，在其日趨成熟完善的同時也在促進房地產市場發展方面發揮了積極作用。當前，隨著經濟社會的快速發展，住房公積金參與調控房地產市場的能力正逐漸弱化，只有客觀認識現狀，找準存在的問題并積極加以應對，才能充分發揮住房公積金的保障作用，讓更多住房公積金繳存人實現“住有所居”。
關鍵詞：住房公積金;房地產市場;調控作用
中圖分類號：F293.3 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2019）07-0131-03
一、住房公積金與房地產市場存在深刻內在聯系
住房公積金是指企事業單位和社會團體為在職職工繳存的長期住房儲蓄金，是住房分配貨幣化、社會化和法制化的一種主要形式，具有強制性、保障性和互助性的特點，是我國一項重要的住房社會保障制度，單位依法建繳住房公積金是其應盡的義務，單位和職工個人所繳存的住房公積金以專戶存儲的方式歸職工個人所有。房地產市場是指從事房地產開發和經營的行業，主要以土地和建筑物為經營對象，是集房地產開發、經營、維護和服務等多種經濟活動為一體的綜合性產業，具有基礎性、先導性和風險性。住房公積金與房地產市場的內在聯系，主要體現在以下兩個方面。
1.住房公積金促進了房地產市場的發展。住房公積金以購買自住住房而設立，我國自實行住房公積金制度以后，群眾的自住住房實現了從實物分配向貨幣分配的轉變。在當前房價居高不下的情況下，也一定程度上緩解了群眾的購房壓力，提升了其住房消費能力，進而推動了我國房地產市場的發展。
2.住房公積金穩定了房地產市場的供給。住房公積金是政府宏觀調控房地產市場的主要手段之一，特別是對住房公積金貸款政策的調整和運用。當房地產過熱致住房公積金貸款出現強勁需求時，有關部門可采取信貸緊縮政策，壓縮住房公積金貸款需求，從而實現對過熱房地產市場的抑制。反之，可采取系列信貸寬松政策，刺激房地產市場的發展，實現對房地產市場的供需平衡調控。
二、住房公積金參與房地產市場的調控存在的突出問題
隨著全國住房公積金繳存額度和住房公積金貸款規模的不斷擴大，它參與調控房地產市場、影響居民購房行為的作用越來越大，但因其調控方式較為溫和、漸進，且受限于住房公積金制度本身的局限性，在當前快速發展的房地產市場面前，其參與調控房地產市場的能力逐漸趨于弱化，并存在著一系列問題。
1.住房公積金繳存額增長緩慢。目前，全國機關事業單位、國有企業大多均已建繳了住房公積金，當前住房公積金繳存擴面的重點是非公企業和個人。一方面，因非公企業等部分責任主體貫徹落實《住房公積金管理條例》的自覺性不夠，認識不到位，職工維權意識不強，導致將住房公積金由“制度全覆蓋”向“人群全覆蓋”推進難度較大。另一方面，住房公積金繳存擴面工作沒有形成固定機制，僅依靠住房公積金管理機構獨自開展，且因個體工商戶和自由職業者群體貸后風險及貸后管理難度均較大，一定程度上也影響著住房公積金管理機構的擴面積極性。再者，因住房公積金行政執法人員力量薄弱，工作相對滯后，與保障職工相關權益的要求還存在一定差距。盡管隨著住房公積金繳存職工收入水平的提高，住房公積金繳存額呈逐年上升趨勢，但因繳存擴面成效不明顯，所以住房公積金繳存總額依然增長緩慢，其住房保障作用的充分發揮也受到一定影響。
2.低息貸款優勢漸失。低利率貸款是住房公積金制度的最大優勢，現有規定中，住房公積金貸款利率均比商業銀行住房貸款利率低近兩個百分點，對住房公積金繳存人有著極大吸引力。但因我國的復雜國情和各地城市化發展過程中的不平衡現象，住房公積金低息貸款的比較優勢迥然不同。在一些房價較低的中小城市，住房公積金低息貸款優勢無可比擬，但在一二線房價較高的城市，受住房公積金貸款額度的限制，相較于動輒上百甚至幾百萬的購房款，其緩解住房公積金繳存人購房壓力的作用弱化，近兩個百分點的貸款利率優勢在這樣的房市面前顯得可有可無。反觀商業銀行貨款則要實用、靈活得多，首先，商業銀行貸款沒有貸款金額的上限，只要貸款申請人信用度較高、有穩定的收入來源，就可以申請到相應額度的購房貸款。其次，商業銀行住房貸款對象更加廣泛。再者，商業銀行貸款申請辦理流程相較于住房公積金貸款更加快捷，住房公積金雖通過推進“放管服”改革和“最多跑一次”簡政便民的工作流程優化，整體工作效率有所提高，但相比商業銀行在整體服務效能方面還存在著一定差距。此外，有些房地產開發商對住房公積金貸款呈消極態度，甚至有利用個人住房貸款這項業務換取商業銀行開發貸款的現象。
3.繳存額差異致中低收入群體受益較少。我國住房公積金制度實施的初衷是試圖通過“國家支持、單位補貼、個人分擔”的方式幫助職工解決住房難的問題，讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。在實施過程中，大多數地方的繳存政策是制定一個繳存基數范圍，收入高者住房公積金繳存基數以高標準執行，收入低者執行低標準繳存。比如一地方政策規定，“單位及職工住房公積金月繳存基數不得低于全市當年職工月最低工資標準，不得高于全市當年月社平工資的3倍?！崩U存比例實行“單位及職工各不低于5%、各不高于12%”。如當地最低工資標準是2 000元，社平工資是5 000元，那么住房公積金的最低繳存額是2 000×（5%×2）=200元，最高繳存額是（5 000×3）×（12%×2）=3 600元，二者相差18倍。因繳存基數與貸款額度掛鉤，簡而言之就是繳存基數高的貸款額度大，反之亦然，導致的結果是高收入群體在住房公積金貸款方面受益較多，而低收入群體受益較少。而目前我國中低收入群體的住房需求則是最為迫切的，現行的住房公積金政策卻不能滿足其購房需求，這也是住房公積金調控房地產市場，引導消費者購房行為能力弱化的一個表現。
4.支持保障性住房建設的作用有限。按照有關規定，住房公積金增值收益在提取住房公積金貸款風險準備金和管理費后，需提取剩余部分用于支持當地保障性住房建設，對于工程浩大的保障性住房建設項目而言，現有的住房公積金支持力度顯得杯水車薪。此外，因住房公積金不能跨區域轉移，在住房公積金個人貸款發放率較高甚至出現住房公積金資金流動性不足的發達地區，住房公積金增值收益相應會大些，而在一些房地產市場不是特別活躍的地區，因住房公積金資金沉淀量很大，作為增值收益主要獲取渠道之一的住房公積金委托貸款利息收入就會減少，用以支持保障房建設的住房公積金增值收益部分也會相應減少，其支持作用更顯不足。 三、住房公積金調控房地產市場能力亟需加強
住房公積金作為群眾購買自住住房的強力后盾，在住房公積金制度實施的二十多年中，對提高個人購房能力、促進房地產市場發展起到了積極的推動作用。面對這一有效經濟發展載體存在的問題，只有堅持以推動房地產市場高質量發展為重心予以積極解決，才能讓住房公積金的保障作用得到充分發揮，才能保證房地產市場的平穩、健康、有序發展，才能切實提升群眾的購房能力、改善群眾的居住條件。
1.完善住房公積金制度。把握“房子是用來住的，不是用來炒的”政策定位，進一步完善住房公積金的住房保障職能。在堅持現有制度的基礎上，探索實行行業省直管理，以省為單位貫徹統一的住房公積金繳存、提取、貸款政策，實行統一的業務操作流程、內控管理體系和廉政風險防范制度，切實解決住房公積金政策制定不科學、住房公積金業務管理不到位等問題。同時，可對住房公積金資金進行全省區域內的統籌調度，實現資產最優配置，提升住房公積金資金的使用效率和整體服務效能，對當地經濟發展切實起到宏觀調控作用。
2.擴大住房公積金制度受益面。開展住房公積金擴面建繳工作，一方面需要持續開展宣傳，讓更多的私營企業知道依法建繳住房公積金是其應盡的法定責任，另一方面需住房公積金管理機構、工商、稅務、工會等部門聯合，加大共同執法力度督促建繳。此外，國家建設部、財政部和中國人民銀行于2005年初出臺了《關于住房公積金管理若干具體問題的指導意見》，首次將住房公積金建繳范圍擴大至城鎮個體工商戶和自由職業人員，讓具有住房保障性質的住房公積金制度覆蓋至更廣泛的人群。對個體工商戶和自由職業者來說，在沒有單位資助、存款利率低的情況下，吸引其建繳住房公積金的唯一原因就是可以獲得住房公積金低息貸款。面對不同于單位繳存職工更易受政策法規約束的特點，需要充分考慮個體工商戶和自由職業者群體住房公積金貸款存在的潛在風險，預判并提前采取相應措施，做好風險防范和化解，讓住房公積金制度紅利更好地惠及群眾，改善提高其住房條件和居住水平。
3.整合“碎片化”社會保障制度。我國的住房公積金制度最早是由上海借鑒新加坡經驗并結合我國國情探索實施起來的，目前新加坡的中央公積金制度保障功能完善，整合性極強，而我國的社會保障包括住房公積金制度的實施均呈“碎片化”現象?！八槠惫芾硪环矫婕哟罅松鐣Ｕ瞎ぷ餍姓杀荆瑫r也給制度的統一性、規范性和可持續發展造成障礙，并在一定程度上影響著社會的公正與公平。“五險一金”如能進入到一個整體性、系統性的運行狀態，可有效推動住房公積金實施的廣度和深度，住房公積金繳存擴面難題也會迎刃而解。
4.加強風險管理體系建設。住房公積金是繳存人的長期住房儲蓄，隨著住房公積金資金規模的不斷擴大，其管理風險也在積聚。目前，住房公積金的安全不僅關系著繳存人的切身利益，也關系著社會穩定和政府的形象。住房公積金管理模式類似于銀行，但由于住房公積金制度建立時間相對較短，且是一個封閉運行的體系，在風險防范上應學習借鑒銀行的風險管理理念加以消化吸收。在目前已知的信用、市場、操作三個金融管理風險中，我們能夠主動做到且可控的就是加強操作方面的風險管理與防范。在具體實踐中，健全完善業務辦理流程是防范操作風險的前提，提高員工綜合素養是重點，狠抓制度落實是關鍵，建立防控體系是保證，強化信息化建設是基礎，只有綜合施用這此措施，才能確保住房公積金的安全運營，才能充分發揮住房公積金在調控穩定房地產市場方面的積極作用。
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Abstract：With the development of the real estate market，the housing accumulation fund system has played an active role in promoting the development of the real estate market.At present，with the rapid development of economy and society，the ability of housing provident fund to participate in the regulation of the real estate market is gradually weakening.Only by objectively understanding the status quo，finding out the existing problems and actively responding to them，can we give full play to the role of housing provident fund and let more housing provident fund depositors to achieve“live somewhere”.
Key words：housing provident fund;real estate market;regulation function
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