住房公積金制度存在的問題及解決對策探討
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摘要：我國的住房公積金制度是在吸收他國經驗的基礎上，結合國內實際情況制定的，它對住房市場的健康發展起著非常重要的作用。本文對我國住房公積金制度進行了簡要的概述，然后探索了當前我國住房公積金制度存在的問題，最后針對這些問題提出了相應的解決對策，希望有助于我國住房市場的長期穩定發展，同時也能推動人民生活水平的進一步提升。
關鍵詞：住房公積金制度;問題;解決對策
住房公積金制度是為了保障職工群體的住房權利而制定的相關制度，它的出現不僅有效推動了我國住房市場的改革和進步，而且還有效推動了我國房地產市場的發展，并在此基礎上促進了整個國民經濟的增長。但是，隨著住房市場的不斷發展和成熟，住房公積金制度的改革情況與具體的住房市場發展情況不能完全適應，以致當前我國住房公積金制度當中也存在著一些問題有待解決。這些問題不僅阻礙了住房公積金管理工作的順利進行，而且使得住房公積金制度在公眾中的形象受到了影響，因此對這些問題進行研究有助于提升住房公積金的管理效率及其社會形象，具有非常重要的現實意義。
一、住房公積金制度概述
住房公積金制度是指由職工所在的企事業單位以及職工本人聯合繳納并長期儲蓄部分資金作為住房公積金，其主要作用是在職工日后購買或建造住房、裝修或翻修住房時可以提供資金支持。各界人士對于住房公積金制度的理解由于理解角度的不同也有所不同。部分人員認為住房公積金制度實際上就是一種具有國家強制色彩的住房儲蓄制度，在政府行政權力的干預下，相關企業和個人依照制度規定必須劃撥部分資金來進行儲蓄用于日后與住房相關的各項財務支出，雖然其具有一定的強制性特點，但是對于一些缺乏長期資金規劃的職工來說，在日后住房租賃或購買時這筆資金將會發揮非常重要的作用。另外，住房公積金的繳納具有長期、固定的特點，同時它也是一種保障性的制度，可以使得職工在日后購買房產時能夠比較方便的獲得利率較低的住房貸款。
相關人士指出住房公積金其實可以看作是一種比較特殊的社會保障稅，其依據在于住房公積金的繳納給相關企業和職工個人都帶來了額外的成本支出，同時住房公積金制度與社會保障稅制之間的各個要素都能有效對應。持用相關觀點的人士認為將住房公積金歸入社會保障稅范疇，可以依靠稅收管理的方式對其進行約束，而且相應管理工作也可以納入稅務部門，從而起到縮減住房公積金管理成本、保證住房公積金征繳工作順利開展的目的。另外，部分人士認為住房公積金可以看作是一種住房補貼，是企業按照國家相關規定給予職工在住房方面的貨幣補貼。社會大眾對住房公積金制度的理解雖然各有不同，但是任何人都無法忽視住房公積金制度在隨著社會形勢的發展而不斷改變，并且在住房市場發展的過程中起著不可或缺的作用。
二、住房公積金制度存在的問題
隨著社會經濟形勢的不斷改變以及住房市場形勢的不斷變化，住房公積金制度中存在的各種問題也開始逐漸凸顯出來，下面我們對這些問題進行簡要的分析。
（一）住房公積金覆蓋范圍有待增加
我國政府實行住房公積金制度的最初目標是為了給廣大社會群眾在住房方面提供一定的資金保障，因此住房公積金制度設計的初衷是為了使其能夠形成一種具備普遍性的保障特點的制度，但是在住房公積金制度實際施行的過程中，我們發現其覆蓋范圍并未達到預期的普遍性目標。雖然住房公積金制度具有一定的強制性特點，各個企業都應當按照規定來為職工進行住房公積金的繳存，但是在實際執行的過程中并非所有企業都按照規定執行這一制度。部分企業由于經濟負擔能力不足，或者為了縮減企業的經營成本，并未遵照住房公積金管理條例為職工進行住房公積金的繳存。
?。ǘ┳》抗e金制度保障的公平性有待提升
我國推行住房公積金制度的初衷是為了讓企業中的一些低收入職工家庭也能享受合理的住房權力。但是從實際執行情況來看，即使是為職工辦理了住房公積金繳存的企業也無法保證職工享有的住房公積金繳存待遇相同，企業通常根據職工級別、職位的不同，提供不同的公積金繳存待遇，甚至部分職工根本無法享受到這一待遇。另外，住房公積金制度實施的最初目的是為了保障社會大眾的住房權利，但是在實際執行的過程中，社會中的部分弱勢群體根本無法享受到這一待遇，比如，自由職業人員、農民工等，這就導致住房公積金制度雖然在滿足部分社會大眾住房需求方面起到了一定的作用，但是最應當受到幫助的弱勢群體卻無法享受這一制度帶來的保障，住房公積金制度保障的不公平性受到了部分社會大眾的質疑，同時住房公積金制度的現實執行情況也存在加劇社會群體之間的貧富差距的現象。
三、住房公積金制度問題解決對策
?。ㄒ唬┰黾幼》抗e金制度覆蓋范圍
為了實現住房公積金制度推行的最初目標，給廣大社會群眾在住房方面提供一定的資金保障，相關部門應當進行住房公積金制度的改革，不斷增加住房公積金制度的覆蓋范圍。首先，應當保證各個企業都能按照規定來為職工進行住房公積金的繳存。對于經濟負擔能力不足的企業可以實行一定的政策資金補助，這樣才能保證更多的企業能夠遵照住房公積金管理條例為職工進行住房公積金的繳存。其次，住房公積金制度應當放寬對繳存者戶籍、身份等方面的條件限制，采取一定的措施將社會上的一些中低收入人群、自由職業者等都納入住房公積金制度的覆蓋范圍，使得更多的社會大眾能夠享受到住房公積金制度帶來的福利保障。這樣可以進一步增加住房公積金的資金來源，同時也有利于維持社會的和諧穩定。
?。ǘ┨嵘》抗e金制度的公平性
相關部門應當采取措施不斷提升住房公積金制度的公平性，這樣才能達成讓企業中的一些低收入職工家庭也能享受合理的住房權力的目的。在實際執行過程中，相關部門應當監督企業建立公平合理的職工住房公積金繳存制度，盡量保障企業內的職工都能享受到合理的住房公積金繳存待遇。另外，住房公積金應當對自身的定位進行一定的改變。比如，制定差異化的住房公積金繳存制度，對于存在經濟困難的企業以及低收入人群可以制定針對性的住房公積金征繳和公積金貸款政策，比如按照適當比例進行公積金繳存減免，或者對于確實存在困難的企業或個人給予一定的繳存返現，這樣不僅能夠增加相關企業或人員的繳存積極性，而且還能有效提升住房公積金制度的公平性。對于低收入人群還可以實行公積金貸款貼息政策，或者降低公積金貸款過程中的一些擔保、評估類的費用等。這些措施可以有效提升住房公積金制度的公平性。
?。ㄈ┩晟谱》抗e金監管體制
住房公積金的資金管理也是住房公積金制度當中非常重要的內容，而為了保證住房公積金資金管理工作的正常開展，防止由于各種原因導致的住房公積金資金流失問題，相關部門應當不斷完善住房公積金監管體制，對住房公積金的資金管理進行有效的監督控制。為了保證住房公積金資金監管的有效性，應當設置專門的機構，并且組織相關方面的專業人士來對其進行監督控制。另外，住房公積金監管部門應當加強與銀行之間的交流合作，定期或不定期地進行相關信息的溝通，并且對住房公積金的資金收入、支出等情況進行定期的審核。除此之外，相關部門應當積極利用網絡平臺來進行住房公積金資金管理情況的信息公開，使得社會群眾能夠共同對其進行監督，進一步保障住房公積金監管體制的完善。
結束語
綜上所述，雖然我國住房公積金制度的實行初衷是為了最大范圍內保障社會大眾的住房權利，但是在制度執行的過程中并未能達到預期的效果，使得部分社會大眾對其產生了一定程度的質疑。針對這一情況，相關部門應當不斷改進當前的住房公積金制度，使其能夠與當前的社會形勢相適應，包括不斷增加住房公積金制度覆蓋范圍、提升住房公積金制度的公平性、完善住房公積金監管體制等，相信通過這些措施可以有效達成住房公積金制度的設計初衷，讓中低收入人群能夠享受到應有的住房權利。
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