基于SWOT分析的農村小額信貸發展策略
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摘 要： 大力發展農村小額信貸，是扶持農戶生產、脫貧的一項重要手段。通過對廣東省河源市農村小額信貸現狀調研，在SWOT分析基礎上，提出深化“放管服”監管改革、構建風險內控體系、健全激勵機制及創新信貸產品的發展策略。
關鍵詞： 農村小額信貸;SWOT分析;發展策略
中圖分類號： F2 文獻標識碼： A doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.12.010
農村小額信貸是指：以面向農村服務的銀行或者組織為放貸主體，以農村經營戶和有需要的農戶為貸款對象的小額度貸款。農村小額信貸是農村發展和增加農民收入的有效手段，有助于解決農村“三農”問題。農村小額信貸還可以擴大農村就業市場，拉動當地的農業消費，進一步推動城鄉的建設，促進欠發達地區農村經濟社會發展。
廣東是我國第一經濟大省，但是珠三角和粵東西北的發展非常不平衡。河源市是廣東省粵北山區城市，全市五個縣均為省級特困縣區。河源市地區生產總值在省內排名相對靠后，農村經濟發展相對滯后，農村小額農貸對河源市的發展就顯得尤為重要。農村小額農貸在欠發達地區中所呈現的現象更為復雜、更為特殊。因此，研究農村小額信貸發展問題，對促進河源市農村地區的經濟發展，打好河源市新時期精準扶貧、精準脫貧攻堅戰意義重大。
1 河源市農村小額信貸發展SWOT分析
1.1 優勢S（strengths）
近年來，河源市政府心系農村經濟發展，想方設法推進鄉村振興，幫助農戶增收。從2010年起，河源市通過機構協作的方式，將金融工作局和相關的金融監管機構聯合起來，共同解決金融產業布局優的問題。深化河源市農村金融機構改革，在此基礎上成立了河源市的第一家村鎮銀行，為金融改革邁出了關鍵一步。通過多方的努力，河源市金融市場得到不斷完善和發展，各金融機構無論是存款總額還是貸款總額都穩步上漲。這為河源市發展農村經濟，支持農村建設發揮了重要的作用，也為河源市發展農村小額信貸提供了很好的金融環境。
1.2 劣勢W（weaknesses）
?。?）地處欠發達地區。河源市是山區城市，農村小額信貸發展面臨諸多困境。隨著農業經濟的發展，“三農”在發展上的資金需求就越來越大。政府一直都大力支持農業發展，但財政資金有限無法給予太多支持。加上農業銀行這幾年已大量從農村撤并，其主要貸款對象是龍頭農產品企業，本地農戶的貸款能放款的卻很少。
?。?）推廣農村小額信貸業務動力不足。河源市農村小額信貸的還款期限一般是1年，但農業生產的周期長，增大了小額信貸的還款風險。河源市本就是一個山林面積占比大的農業城市，很多縣鎮村都是以種植特色農作物為主，這些農作物又多以果樹為主。果樹由于其生長的特殊性，從種植到收成有一段相對長的生長期，生長周期一般為3～5年不等，如鷹嘴桃的生長周期就長達3年。相對長的生長和收獲周期就很大程度上導致農戶可能到期還不上貸款，增加了金融機構應收貸款逾期的風險。由于農村小額信貸有著較高風險、較高成本與低收益率的特點，大部分機構推廣農村小額信貸業務的動力不足。
?。?）營業網點布局不合理。在營業網點布局方面，農村信用社多分布在鄉鎮，布局不合理，開展業務方面也處于劣勢。河源市的農村信用社由于歷史遺留的原因，還存在產權不清晰的情況。在金融服務方面，各貸款主體都開通了網上銀行，ATM機和POS機三種金融服務，農業銀行還有銀行轉賬電話服務。
?。?）內部激勵機制不完善。農業生產受季節氣候影響很大，很多農戶都“看天吃飯”，農業生產有較大的不確定性。農村小額信貸產品是無抵押的信用貸款，因此貸款發放機構在申請審核上就更為嚴格。信貸業務員普遍的顧慮是，如果擔心貸出去的資金不能按時還款，就會影響自身收入，導致推廣積極性不高。作為貸款機構，也更愿意貸款給村鎮企業或城鎮工商個體戶，而不是同樣需要用錢的貧困農戶。金融機構一般都實行業務掛鉤績效制度，其業務人員工作壓力相對較大。
1.3 機遇O（opportunities）
?。?）河源地理位置優勢。河源市地理位置上，受粵港澳大灣區輻射。跟香港、澳門兩個特別行政區和珠三角城市交通往來便利。同時也是粵東粵北地區的交通樞紐，高速路網發達。國道有205國道、105國道貫通本市。已開通高速公路分別有廣河高速公路（S2）、惠河高速公路（G35）、粵贛高速公路（G4511）、梅河高速公路（G35）汕湛高速公路（S14）及大廣高速公路（G45）等。在建高速有汕昆高速公路（G78）、河惠莞高速公路（G25）、武深高速公路（G4E）和河源東環高速公路等。
?。?）經濟增長帶動農民資金需求上揚。從統計數據可以發現，近幾年來河源市的農業經濟每年都有一定比例的增長，從側面也可以看出隨著農村經濟發展，農戶收入不斷增加。河源市2012年-2016年農業發展與農民收入變化情況見表1。
從河源市2012年-2016年人口情況可以發現，近幾年河源市的總人口維持穩定增長，農業人口基本持平，農村小額信貸的需求空間依然很大（見表2）。另，從河源市2012年-2016年各鄉鎮居民存款余額情況看，隨著河源市經濟穩步發展，居民手中閑錢越來越多，體現在銀行的存款余額也增長明顯。這直接補充了銀行可放貸資金量，有利于小額信貸業務的順利開展（表3）。
1.4 挑戰T（threats）
小額信貸業務逾期率有上升趨勢。金融機構發放小額信貸，是需要根據相關規定，把按時還款率控制到一定的水平，才能確保壞賬的比例。據調查， 2013到2015年，河源市小額信貸業務逾期率分別為83%、87%、89%。從調查數據分析不難發現一個現象：金融機構每年的放款金額增長，但逾期率也在增長，一定程度上反映了金融機構小額信貸業務貸款回收不是很及時，借款人不能按時還款的比例有上升趨勢。河源市小額信貸的還款期限一般是1年，農業生產的周期長，增大了小額信貸的還款風險。 小額信貸的資金供給相對緊張。河源市是山區城市，政府一直都大力支持發展農業。隨著農業經濟的發展，發展“三農”的資金需求就越來越大。加上農業銀行這幾年已大量從農村撤并，其主要貸款對象是龍頭農產品企業，本地農戶的貸款能放款的卻很少。在農村，農業銀行就成了只存不貸的儲蓄所了。還有就是農村信用社和小額貸款公司出現了異化，他們原本是為“三農”服務的，但是在追求利潤的前提下，他們更愿意貸款給一些村鎮企業或城鎮工商個體戶，這樣貸給真正需要錢的貧困農戶的比例就大大下降。單靠村鎮銀行的貸款，是無法滿足農村農戶這一群龐大的客戶需求。
1.5 SWOT分析結論
根據上述對河源市小額信貸發展的優勢、劣勢、機遇、挑戰四個方面的分析，得出SWOT分析結論。
2 基于SWOT分析的河源市農村小額信貸發展策略
2.1 深化“放管服”監管改革
加強信貸機構管理是實現小額信貸業務可持續發展的必要條件。減少了政府的干預，會使得業務開展更加有自主權。由于政府的行政管理上設計的行政部門多，環節銜接情況對農村小額信貸都會產生影響。因此，放款機構在建立完善農戶信用體系的同時，如果政府在監管上適當地“放權”，減少干預，不僅僅有利于機構放款靈活和農戶取得貸款的便利，同時也能有效壓制地下錢莊、高利貸等不良放款方式的滋生。
2.2 構建風險內控體系
內部控制是一切風險防范的根本。放款機構加強內部風險控制，加強自身風險的監控，進一步細化內部風險的識別和預警機 制。不僅僅能讓對農戶的信用等級審核更加規范，也有利于 進一步加快貸款的放款速度。機構內部風險防范體系的完善，是使用市場發展和農戶需求的必然，是加快河源市農村誠信建設的推動力。只有農村經濟穩健了，農戶誠信度提高了才更能保障本市農村金融的穩定。
2.3 健全激勵機制
有效健全的激勵機制，是業務增長最有效的催化劑。放款機構可以根據自身市場的實際情況，建立一套適合本機構的激勵機制。如信貸業務人員的晉升空間、業務培訓機會、業務提成等等的激勵手段，都是有效刺激信貸業務人員開發業務的動力。信貸人員的業務積極性提高，那相應的農戶能取代相應貸款的可能性也提高，有利于農戶更好的開展農業生產，增產增收。
2.4 創新信貸產品
創新是一切業務開展的前提。放貸機構可以因地制宜，從實際出發，制定多方位、全面的適應農戶需求的農村小額信貸產品。比如說農戶信用等級可以根據實際情況，相應信用等級都可以取得相應的貸款。如此，機構信貸業務增加，農戶投產農業的積極性和信心都會提高，在幫助到農戶增收的同時也有利于機構金融資源的利用率以及回報率，實現雙贏。
3 結論
通過對河源市農村小額信貸發展的SWOT分析可以看出，河源市農村小額信貸的發展具有較強的優勢，同時也存在一定的劣勢。信貸主體機構更應該因地制宜，針對性地制定適合本地農業發展的小額信貸幫扶業務。重點從深化“放管服”監管改革、構建風險內控體系、健全激勵機制及創新信貸產品四個方面努力，積極主動提供有特色、有競爭力的農村金融服務。
參考文獻
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