大學生網貸的法律風險及其防范淺析
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摘要：隨著現代化科技的不斷發展和進步，互聯網已深入到人們生產和生活中的各個方面，互聯網的發展直接推動了互聯網金融的快速發展，在大學校園中也出現了各種各樣的網貸平臺且發展越來越迅速。但是，在這種環境下，在大學校園網貸也存在著許多問題及風險。筆者主要從校園網貸的法律風險出發，進而對大學生網貸風險防范策略及建議進行了探討;同時從提升大學生自身素質出發，理性處理校園貸相關問題。
關鍵詞：校園網貸 法律風險 防范
前言：隨著現代化科技的不斷發展和進步，互聯網已深入到人們生產和生活中的各個方面，借著互聯網發展的東風，各種網絡金融平臺也逐步建立健全起來，網貸平臺也混跡其中。大學生作為學生向社會的過渡，其接觸能力不強。在大學校園中也逐步出現了各種各樣的網貸平臺，而且發展越來越迅速。然而，由于大學生償還能力有限，在校園網貸發展的過程中也呈現出越來越多的問題，給大學生帶來了較大的困擾，由此所引發的糾紛也隨之在不斷地增加，嚴重的甚至會引發一些社會性的問題。現在，隨著信息的發展，大學生網貸的各種問題充斥著各種自媒體平臺，其結果往往都是大學生所不堪忍受的，大學生網貸帶來了惡劣的社會影響。因此，一定要加強對校園網貸的監督管理，建立健全法律制度來有效地防范校園網貸風險：同時，正確引導大學生樹立正確的消費理念：盡量做一些與自身支付能力相適應的消費;如果不幸遇到校園貸，應該教會其處理問題的能力，讓其能妥善處理各方面關系。
一、淺析大學生校園網貸法律風險
?。ㄒ唬┯嘘P民事違法行為分析
校園網貸是雙方當事人自主意識的一種經濟合同約束行為，根據我國有關法律規定，絕大多數年滿18周歲的大學生都是具有完全民事行為能力的自然人，他們應當有了解和控制自己的行為能力，并對自己的民事行為負相應的責任。目前，隨著互聯網金融的大力發展，大學生校園網貸已經是一種非常普遍的現象。大學生雖然是成年人，但很多人依然依附于父母，自己無經濟來源，絕大多數大學生都還不具有還款能力。但是大學生往往有新潮的思想，接收新事物比較快，喜歡超前消費，并且消費不喜歡受任何人約束。這就導致他們在還款的時候極易出現逾期還款的違反合同規定的行為，在這個時候，網貸平臺會要求借款人來承擔相應的違約責任，比如繳納違約金或是罰息、服務費等，甚至有提出超越法律規定的其它要求。
（二）有關刑事犯罪行為分析
現今，大多數大學生還是比較缺乏法律意識的，許多人以為校園網貸所貸出來的錢就可以任意使用，他們往往認為就算還不起貸款也不至于觸犯法律而構成犯罪。其實肆無忌憚地借貸是非常有可能會涉及到經濟犯罪的。如，在校大學生為了取得較高額度的貸款而給校園網貸平臺提供虛假的偽造信息以及相關不真實證明文件等手段來騙取信任。當他們沒有能力償還貸款時銀行將會受到一定的損失，大學生也因此容易構成騙取貸款罪：如果是從最開始就不想償還貸款的，則是以非法占有款項為目的而騙取貸款的行為將會構成詐騙罪：還有一種情況是為了獲取一己私利而將貸款轉貸給其它人且數額較大的，則構成高利貸罪。
據調查表明，現今大學生網貸存在著許多問題。其實大學生也是普通消費者，他們有選擇網貸的一些合理需求，部分大學生有超額、超前消費現象，只要自己有足夠的償還能力，則不存在其它問題。有的大學生為了學習而選購電子產品，可以通過京東打白條、支付寶花唄等進行分期付款，這種方式非常適合利用極少的首付款來獲得所需產品的使用。而且這些平臺基本無需支付利息或是支付少量利息即可完成消費，這種消費方式更適合當今大學生的學習需求，也不會使學生陷入網貸危險。但是有一些網貸平臺，本身在經營過程中就存在問題，非常規的手段，本身就不合規合法;大學生在這方面缺少明辨的能力，容易陷入網貸陷阱。
因此，我們要全面地看待大學生網貸問題，要正確地看待網貸的優點和弊端，還要不斷地對不良網貸進行規范化，從而有效避免發生負面效果，較好地保護好大學生網貸。
二、大學生網貸風險防范策略及建議
?。ㄒ唬┨嵘髮W生綜合素質，樹立正確的價值觀
?。?）應該幫助大學生樹立正確的消費觀念及價值觀念，使在校大學生可以科學、理性地進行消費：引導大學生樹立正確的消費理念，不超前消費：正確培養其價值觀、人生觀，杜絕其產生互相攀比的心里;（2）不斷提升在校大學生的自我防范意識，注意對個人信息及隱私進行保護，對于他人或親朋推薦的相關產品要小心謹慎：（3）引導和幫助大學生樹立正確的誠信意識，不斷加強大學生責任感和合約精神，要敢于承擔錯誤和責任：（4）加強對大學生進行法律意識、法律常識的培訓，提高其明辨是非的能力。
?。ǘ┯嘘P部門應提高網貸平臺放貸的準入門檻
（1）加強貸款入門審核。
校園網貸平臺在收到大學生的貸款申請后應對學生的信息做好詳細的調查工作，能有效、合理評估學生的家庭收入狀況以及個人償還貸款的能力，避免大學生出現個人多項貸款、連環貸等現象，避免出現“拆東墻補西墻”等現象。另外，大學生的監護人作為其只要經濟收入來源，應該享有學生貸款的知情權，網貸平臺在發放貸款時，應做好相應的調查工作，征求其監護人的意見，避免同學之間相互擔保，有效地降低大學生違約貸款。
?。?）網貸平臺應依法操作、公示收費標準。
國家相關部門應該加強網絡監管，使在校園中留存的網絡貸款平臺應合法公正，并嚴格按國家相關法律要求進行監管，確保平臺合法合規。
相關網絡貸款平臺要依法確定利率價格并予以公布，要有效防治高利貸款發生，與此同時還要將相關的利率、收費項目及相關標準進行公示，以免發生不明收費項目和信息。
?。?）加強網貸平臺廣告的管理。
根據廣告法的相關要求，網貸平臺應該對自己所做的廣告應負責，政府相關管理部門應當加強對相關廣告標語的審核、管理及監督，有效防治一些夸大、煽動以及虛假的廣告。這些不良、片面以及虛假廣告對于大多數大學生來說將具有非常重要的影響。大學生們缺乏社會經驗，還不能正確、理性地識別廣告宣傳內容的真假，在這種情況下如果實施貸款，一旦廣告管理不完整盲目的貸款將會給大學生自身及其家庭等帶來巨大的損失。 ?。?）加強催款方式的管理。
配合國家相關措施，相關監管部門應采取各種方法嚴禁網貸平臺使用違法和違反道德的方式及手段來進行催款，不得以傷害他人人身安全、名譽以及精神的方式來進行催款。在催款過程中應該設置相關模式，在催學生沒有成功的前提下及時通知其父母，因在審批過程中相應款項得到父母的批準，所以催款相對容易，且不會對學生心理造成太大的壓力。
（三）建立健全的法律制度
?。?）建立完善的準入制度。
目前現行的管理辦法中并沒有對網貸平臺的準入條件進行相應的設定，而中介機構對P2P網貸平臺的準入資質做了相應的備案管理。P2P網貸平臺如果想在金融行業得到進一步的發展就必須建立健全相關法律制度（由政府相關部門約束與行業自律相結合的原則），對相關網絡貸款機構進行有效的約束和控制，避免出現更多的借貸問題。
?。?）細化管理、加強監督。
有關監管機構應加強對網貸市場交易行為的考核及管理工作?？梢灾贫ㄏ嚓P制度來防止網貸平臺超越紅線行為。相關的監管細則可以以一些金融貿易公司對于市場的監管的方法進行參考，也可以以央行的相關規定來對網貸市場進行約束?？傊毣芾砟Ｊ剑訌姳O督。
?。?）健全征信管理體系。
目前的征信系統中的系統信息還不夠完善，致使網貸平臺不能有效地了解和判斷企業或個人的信用現狀，使得平臺面臨風險。另外要嚴格征信管理模式，進行多端頭、多接入、扁平化管理的方式，讓大學生也重視征信系統的作用，讓其知曉貸款違約的相關責任。
?。?）建立相關民事責任。
在現行的管理辦法中相關責任的規定對防止違規的行為具有一定的效果。如對于網貸平臺中的某些惡意欺詐行為進行了較大金額甚至刑罰的處罰，可以有效地防治和避免這種欺詐行業，但是在受害人的一些民事賠償問題上就缺少了相應的規定。如女大學生的某些裸條貸款，將女生的裸照公布出來，嚴重侵犯了他人的人格、名譽以及隱私等相關權利，也是違犯了道德底線的行為。
三、結束語
目前，我國出臺的有關校園網貸的法律只有一部且還存在許多問題，而大學生網貸又存在著較大的法律風險，這就需要不斷地加強對網貸平臺的監督管理，不斷建立健全有關校園網貸方面的法律制度，與此同時還要幫助大學生樹立正確的價值觀念，加強各方面的教育及管理，有效避免各種風險。
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