你的家，安全嗎？
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作者: 皮曉波 李 強
我們是否會因家中財產發生不測， 影響到生活， 你的家里， 是否出現過以下的問題呢？
因下水道被堵而家中水漫金山了，怎么辦？
家電短路、煤氣泄漏引發火災，怎么辦？
外出旅游，家中無人，被盜賊光顧怎么辦？
房屋出租，租戶消失，租金無人支付怎么辦？
電閃雷鳴，電器中招， 怎么辦？
地震發生，房屋倒塌，怎么辦？
這些意外一旦發生， 除了給我們帶來麻煩之外， 還使我們遭受經濟的損失，那么怎么才能彌補呢？看看下文是否可以給你一些啟示。
留學歸國的陳女士新房裝修完畢后，按照國外生活多年的習慣，在今年交了不到200 元保費，為新家購買了一份家庭財產保險。3個月后，正在外地開會的陳女士突然接到物業公司的電話，原來家中無人，樓下的鄰居發現墻面被水陰濕報物業管理才發現陳女士家的水管爆裂，晚上陳女士急忙趕到家，看到新家電新家具很多都泡在了水里，而且樓下的鄰居也拿著損失清單要陳女士進行賠償。心疼不已的陳女士這時想起了自己購買的家庭財產保險。后來，經過保險公司的查勘、定損，不但陳女士自身20000 余元損失得到賠償，對樓下鄰居造成的3000 余元的損失也由保險公司承擔。
可能我們未曾注意，日夜陪伴我們的溫馨小家其實也面臨著很多風險
由于家庭電器設備越來越多，家庭中用電的總功率大幅度上升，更不用提不當使用家電，或是超期“服役”等原因，會直接促使家電短路起火、電表燒毀引發火災；而管道漏水或水管爆裂，特別是在每年供暖試水期更是事故高發期，可能造成家里水漫金山，最讓人生氣的，莫過于節假日外出旅游，家中無人，被盜賊光顧，家財因而洗劫一空； 最無奈的是，自然災害，比如多發生于夏季的電閃雷鳴，很容易將電氣設備絕緣擊穿，而每年夏秋兩季臺風常侵襲我國，建筑物造成破壞，臺風攜帶而來的強暴雨在短時期內傾瀉到內陸地區，造成大面積洪澇災害，威脅到我們的財產安全。
家財險保衛你的家
家庭財產面臨的風險具有不確定性，不是我們隨時隨地都可以規避的，那么你是不是也在考慮如何避免掉這些風險呢？通過投保家庭財產保險，會讓我們的家庭變得更安全。
那么我們哪些財產可以通過投保取得保障呢？ 先來看看一份比較全面保障的家財險吧，
從這份類似套餐的家財險中，列明了不同保障項目的不同保險金額，也就是如果發生損害時，保險公司能夠給予的最高賠償限額，而在這份家財險中，到底投保人的家庭財產可以享受什么保障呢？
在這份家財險中，綜合險的保障責任主要是針對房產本身和室內固定基本附屬設備，如私人車庫、天臺、固定裝置的水暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備和廚房配套設施，因意外事故和自然災害造成的財產損失，保險公司都會賠付。這是家財險中最基本的保險責任。而如天花板、吊燈、地毯等裝潢和家電、家具、金銀首飾、字畫收藏等室內財產，以及擔負的居家責任（即由于事故造成第三方的人身損害或傷害，需承擔的責任），由于發生損害，都在附加保險責任范圍內。
你可能也注意到，有關房產自身的保險責任，保險金額為10萬，占到總的家財賠償限額的50％，而其他的保障責任也不過是15％，其實不僅是一份家財險的比例是這樣，別的家財險各項保障比例也差不多的，看看“城市居民家庭財產結構”，你就清楚這是為什么了。
選擇合適自己的才是您最需要的
目前，在現在市場上，有諸多的財產保險公司都有各類的家財險，側重的功能也更有不同，但主要是有以下三類：保障型、投資型、組合型。在如下具體區別一下，看看您該選擇怎樣類型的家財險，才是最好的呢？
保障型
保障型產品為普通家庭財產保險，這類產品的最大特點是保費低廉，保險期滿后，所繳納的保險費不退還。
為方便客戶投保，保障型家財險一般都會按照保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂用品等，同時還可以附加盜搶險、管道破裂及水漬保險、現金損失保險等，幾乎涵蓋了家庭財產可能發生的各種財產損失。人保財險的“金鎖”家財險、太平洋保險的安居綜合保險等就屬于這種類型的家財險。
投保家財險提示
如何確定保險金額？根據可保財產實際價值確定保險金額，超額保險并不可取，如果保險事故發生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發生時的實際價值計算，超過部分的保額無效。
投保時需要注意的該財產一定要和我們具有利益關系。
利益關系包括有所有權、占有權或者按合同規定產生的利益。占有權則包括對財產的安全負有責任的人，如倉庫保管員對客戶的物品，房屋的承租人，對承租的房屋具有一定的可保利益。
去哪里購買家庭財產保險？
可以去財產保險公司的營業網點購買或網絡購買，也可以通過代理銀行購買，
投保家財險后，一旦出險,怎么辦？
一旦發生意外事故或自然災害，造成損失的，需要第一時間通知保險公司。報案時說明出險時間、出險原因、損失程度等信息，并要求保險公司盡可能上門查勘定損。
平時保留好購物發票或者小票，作為索賠依據。
保險公司一般按照受損物品購置價格扣除折舊率，按照損失率最終確定賠償金額。如果無法提供發票，則按照市場重置價格為依據。
組合型
組合型的家財險，既能保財產又保人身的組合家財險，針對投保人的房屋和家庭財產提供保障，還增加了家庭成員的意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等，甚至商用財產、搬遷費用等新的保障項目也都列入了保險范圍。組合型產品具有保障全面、靈活度高的特點。比起保障型家財險，保障范圍明顯增加，價格也適中。因此，對家庭經濟條件較好的家庭，特別是雇用了家政服務人員、養了寵物的家庭，可以參考平安保險“吉祥三?！?、人保財險“人財兩旺”等個性化的組合型家庭財產保險。
投資型
投資型家財險兼顧投資和保障雙重功能，保險期滿時，無論在保險期內是否發生賠付，保險公司會在期末按約定利率返還本息。因此投資型的家財險除了基本保障外，還會有滿期給付金。例如人保財險“金?！钡谌邑旊U產品的收益率高于同期國債0.03 個百分點；即三年期產品的年回報率為3.42%，每份保險投資金5000 元，到期給付5513 元/份。在保險期間內收益率隨銀行利率同幅調整、收益免稅等優勢，非常適合追求一定投資收益的家庭投保。大地產險“安心居家”理財型家庭財產保險”、華安保險的“金龍收益”聯動型家財險等就屬于這種類型。
總之，每個家庭的財產都有自己的特點，每個家庭也都自己的財務計劃，因此需要根據家庭自身財產的特點、投資偏好，結
合房屋周圍的環境和保險支出，用最合理的投入獲得家庭財產最大的安全保障。
除了上述提到的家中財產，一般來講各種不同的家財險都可以得到保障，但是家中財產還有不能為其投保的，主要是不能用貨幣衡量其價值的財產，如電腦資料、貨幣、有價證券、票證、文件、技術資料、賬冊、圖表等，以及其他不屬于家庭財產保險范圍的，如：煙酒、化妝品等日用消耗品；手機、手表等能隨身攜帶的物品；臨時性建筑、違章建筑等正處于緊急危險狀態的財產等等，在這里就不一一列舉。
什么是家庭財產保險？
家庭財產保險是一項以承保個人家庭財產為標的的險種，最基本的保險責任包括：火災、爆炸、雷擊、暴雨、臺風等自然災害，以及飛行物體墜落、火災等意外事故發生，建筑物和固定物體倒塌等造成的家庭財產等損失，可以得到經濟彌補，而家中財產遭盜搶，家用電器出現用電安全被損問題，現金、金銀首飾丟失，管道破裂及水浸損失等等雖然未列明在基本保險責任范圍內，但可以在基本險等基礎上加上投保，這些都屬于附加保險責任。
隨著家財險的發展，為了適應家庭所要保障財產的需求，又出現了新的保障內容，比如寵物責任險、租金損失保險和家政人員責任險。
但是家政人員會發生些什么狀況？
家政人員在從事家政服務工作時，實施欺騙、盜竊、搶劫、惡意破壞行為，導致雇主的財產遭受了損失；或者家政人員在服務過程中造成了第三方的人身傷害或財產損失，此時作為雇主的我們也需要承擔一定賠償責任。針對這兩類風險，有保險公司推出了家政服務人員忠誠保證保險和第三者責任保險，專門化解此類風險。
他山之石，何以為鑒
據《中國非壽險市場發展研究報告》，2006 年全國非壽險市場保費收入為1580.4 億元，比2005 年增幅達到了23.4 ％，但是家財險卻沒有明顯的增幅，這主要是由于一般人對家財險不了解，市場的需求也就不明顯了。
但是在香港，家財險投保率非常高，基本上80 ％以上的家庭都會投保家財險。香港的家財險，不但為存放在居所內的財物提供保障，而且投保人及家人所攜帶的私人財物，因意外遺失或損毀也能獲得賠償。還有些特殊附加險，如家庭雇傭保險、搬家損失保險、租金損失保險等，都可以讓客戶隨意選擇投保。
而且國外的家財險中，對地震、颶風和洪水等自然災害，政府為保險公司賠付提供一定的經濟支持，
比如，在日本，保險公司和政府聯手抵抗地震險所帶來的經濟損失。根據日本地震保險方面的法律，確定發生一次地震時的政府和民間保險公司支付賠款的總支付限額目前為18000 億日元，其中660 億日元由民間負擔，超過660 億日元的3360 億日元由政府和民間各負擔50 ％，超過3360 億日元的部分由政府負擔95 ％，民間負擔5％。
而美國，由法律支持保險索賠得以順利進行。美國近幾年受到颶風和洪水影響很大，布什總統專門簽署保險法案，允許私營保險公司在遵守少量州立規定的情況下，可以提高家財險保費，并使小型保險公司更容易得到州立颶風資助基金。美國國會先后通過了《聯邦洪水保險法》、《全國洪水保險法》等明確了洪水保險計劃的責任和保障基金。
中國的家財險，由于地理環境和其他因素的不同，所能保障的家庭財產內容也不同，但是，要切實通過家財險來保障人們的家庭財產，還需要進一步發展家財險，這樣才能帶來更多更合適百姓的保障需求。
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