露天蔬菜自然災害保險分析

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　　摘要    益陽市位于洞庭湖區，受水澇、冰雹等自然災害影響頻繁，且往往在出現自然災害損失后才找原因，對于及時恢復生產幾乎沒有切實有效的措施。本文在對益陽市各個地區規模較大的蔬菜合作社負責人和蔬菜公司負責人進行訪談的基礎上，研究了蔬菜種植戶對露天蔬菜自然災害保險的需求現狀和露天蔬菜自然災害保險中存在的主要問題，根據蔬菜種植戶的實際需求，提出了露天蔬菜自然災害保險發展對策，以期為益陽市蔬菜產業持續發展提供參考。
　　關鍵詞    蔬菜產業;農業保險;購買意愿;湖南益陽
　　中圖分類號    F842.66        文獻標識碼    A        文章編號   1007-5739（2019）09-0262-03
　　Abstract  Yiyang City is located in the Dongting Lake area and is frequently affected by natural disasters such as waterlogging，hail and other natural disasters，and the causes are often found only after the occurrence of natural disaster losses.There are almost no practical and effective measures for timely resumption of production.Based on the interviews with the heads of large-scale vegetable cooperatives and the heads of vegetable companies in various areas of Yiyang City，the demand status of vegetable growers for outdoor vegetables natural disaster insurance and the main problems existing in the outdoor vegetable natural disaster insurance were studied. According to the actual needs of vegetable growers，this paper put forward the development countermeasures of natural disaster insurance for outdoor vegetables，in order to provide references for the sustainable development of vegetable industry.
　　Key words    vegetable industry;agricultural insurance;purchase intention;Yiyang Hunan
　　我國蔬菜種植戶目前面臨的主要風險可以歸納為市場風險和自然風險2個方面。市場風險往往是由于市場上某個品種的蔬菜供大于求，并且人工成本高，導致蔬菜價格低于成本，造成種植戶虧損;自然風險則是由于自然災害，如水澇、旱災、蟲災、冰災等災害對蔬菜的破壞導致產量降低。我國目前針對這2種風險的政策性保險可分為價格保險和種植保險兩大類。從2009年中央一號文件明確提出“加快發展政策性農業保險，擴大試點范圍，增加險種”的要求開始，我國對蔬菜的政策性保險的重視程度不斷加強。我國已試點的政策性蔬菜保險以市場價格保險和大棚設施保險為主。羅哲月[1]提出應提高蔬菜種植參保的可操作性和參保面。齊皓天等[2]認為，應該逐步擴大保險范圍和蔬菜保險品種，健全完善農產品政策性保險體系，把基本蔬菜納入全國農產品政策性保險體系，財政給予穩定補貼，同時豐富險種。趙俊曄等[3]則強調了構建大災風險分散體系是蔬菜政策性價格保險獲得持續發展的必要保障。岳  坤等[4]通過分析發達國家蔬菜生產經營風險管理經驗指出，日本蔬菜的小規模生產經營模式便于中國借鑒，政府應該通過蔬菜保險補助政策降低蔬菜種植農戶的生產經營風險，穩定農戶收入。孟 陽等[5]指出，農戶投保的前提就是對政策性蔬菜保險有一定的了解;應該有針對性地選擇推廣對象;規范理賠操作，提高保障水平。在蔬菜價格保險和蔬菜災害保險的比較中，有學者提出了不同看法。邱衍鵬等[6]認為，由于蔬菜災害保險的保障水平低、理賠定損難，盡管有政府財政給予保費補貼，但生產者參與蔬菜災害保險的積極性不高。張雯麗等[7]通過上海市蔬菜價格保險和廣東省蔬菜災害保險的實證研究結果對比，論證了蔬菜價格指數保險的參保率遠遠高于蔬菜災害保險。黃玉花等[8]則通過對綿陽市游仙區農戶的實地調查，指出大部分農戶認為自然災害對農業的影響比較大，是農業生產急需防范的風險，蔬菜保險逐漸成為農戶規避風險的選擇之一，這說明蔬菜自然保險的潛在需求較高。
　　益陽市位于洞庭湖區，水澇災害頻繁，大部分蔬菜種植戶深受其害，對于蔬菜政策性保險需求非常迫切。益陽市多個合作社的負責人都認為，蔬菜“靠天吃飯”，行情不樂觀。但由于蔬菜品種繁多、保險公司缺乏相關專業人士、不方便定審等原因，益陽市還沒有保險公司制定實用有效的露天蔬菜自然災害保險。本文通過對益陽市蔬菜種植戶的深度訪談，發現受自然災害影響嚴重地區的蔬菜種植大戶本身抗風險能力低，需要通過完善推廣蔬菜自然災害保險來維持農戶種植蔬菜的積極性，蔬菜保險不應該繼續以點帶面，而應該全面發展，同時滿足散戶和蔬菜大經營者的需求，并根據露天蔬菜種植大戶的需求，細化蔬菜保險，制定實用的露天蔬菜自然災害保險，引領農業保險持續發展。 　　1    益陽市露天蔬菜自然災害保險的實用性和需求現狀
　　通過自然災害保險與市場價格保險的比較、露天蔬菜自然災害保險與大棚設施保險的比較分析了露天蔬菜自然災害保險的實用性和需求現狀。
　　1.1     自然災害保險與市場價格保險的比較
　　自然災害保險和市場價格保險都是為了提高農戶對蔬菜生產的積極性，促進蔬菜產業健康發展。目前，蔬菜自然災害保險品種有限、理賠過程麻煩，并且很多地區自然災害少，盡管有政府給予農戶保費補貼，蔬菜種植散戶對蔬菜災害保險的參保率仍然不高。相對而言，蔬菜種植戶因市場蔬菜價格波動大，市場風險發生的頻率大于自然風險，并且蔬菜價格保險理賠定損客觀公正、理賠過程簡易，在政府宣傳和財政支持下，大部分蔬菜種植戶對價格保險的需求更多，投保積極性較高。但是在自然災害頻繁的地區，種植戶在遇到市場風險時往往會虧損;而遇上自然災害時輕則減產，重則絕收。因為自然災害對農戶的打擊更大，所以自然災害保險在自然災害較頻繁的地區更具有實用性。
　　價格保險主要是有效解決“高產低效”“菜賤傷農”問題，化解市場風險，為了讓農民在遭受災害后有能力及時恢復生產，最大限度地減少和挽回損失，避免因災致貧、因災返貧。自然災害保險則是在農戶面對無法控制的自然災害時為農戶提供“兜底”風險保障，及時為農戶災后恢復生產提供有效支持，不至于讓農戶血本無歸（表1）。在深度訪談的17位負責人中，有11位負責人表示在最近的5年里受過嚴重的水澇、冰雹等自然災害影響，直接導致虧損嚴重或顆粒無收;只有6位負責人表示由于基地地勢高、基礎設施好而沒有受到嚴重的自然災害。因此，益陽市應該在推廣蔬菜價格保險的同時盡快完善蔬菜自然災害保險。
　　1.2    露天蔬菜自然災害保險與大棚蔬菜保險、大棚設施保險的比較
　　通過對益陽市17位蔬菜種植大戶的訪談，筆者認為大棚蔬菜保險和大棚設施保險2種保險在益陽市的實用性不強。一方面，益陽市蔬菜產業設施落后，使用大棚設施的種植戶少，即使政府投入資金支持農戶建設大棚，使用了大棚設施的種植戶仍因標準大棚建設成本太高而負擔不起;而使用廉價大棚或自建鋼架大棚，達不到參保標準，保險公司不予投保。另一方面，大棚蔬菜保險和大棚設施保險2種保險的保費相比露天蔬菜保險的保費要高很多，大棚設施符合參保條件的種植戶認為大棚質量達標，幾乎不會受自然災害嚴重影響，不愿意支付相對高額的保費。相比較而言，露天蔬菜自然災害保險則容易達到投保條件，并且保費較低，符合廣大蔬菜種植戶的需求（表2）。
　　蔬菜自然災害保險雖然沒有價格保險成熟，不為廣大農戶熟知，但益陽市相關部門已經意識到蔬菜自然災害保險的重要性，并在不斷積極協助保險公司完善蔬菜保險，加大蔬菜自然災害保險的推廣力度。大棚設施保險在設施條件落后的益陽市不實用，也積極推動了政府制定露天蔬菜自然災害保險和種植戶對于露天蔬菜自然災害保險的需求。
　　1.3    選擇案例的依據
　　首先，益陽市位于洞庭湖區，是一個典型的自然災害頻繁的城市。該市每年都會遇到冰災、水澇，對不同地區的農戶造成不同程度的影響。尤其是益陽市的赫山區，每天都會有農戶因受水澇影響而顆粒無收。其次，該市的蔬菜產業設施不完善，大部分的蔬菜都采用露天種植方式，且大棚設施蔬菜種植戶中大部分的大棚設施是自主組裝搭建，質量不合格，很難抵御自然災害或遇到自然災害后不能盡快恢復生產。最后，當地的蔬菜種植大戶已經意識到了露天蔬菜自然災害保險的重要性，并希望政府積極聯合保險公司制定相關保險。
　　2    益陽市露天蔬菜自然災害保險中存在的問題
　　2.1    蔬菜保險專業人員匱乏
　　蔬菜保險專業人員匱乏是國內各地區在制定保險和保險理賠過程中遇到的共性問題。一方面，在露天蔬菜自然災害保險的制定中，蔬菜種類繁多，蔬菜生產過程中的各種損失應該單獨分析，對不同農作物的災害損失制定成不同的農業保險，導致保險條款制定困難、定審復雜;另一方面，由于保險公司本身缺乏蔬菜保險專業人員，僅憑保險公司的資源，很難制定出切實可行的保險業務。
　　2.2    政府財力要求高
　　在我國蔬菜種植戶對蔬菜保險需求持續上升而保險產品供給不足的情況下，必須通過對蔬菜保險提供保費補貼的形式為蔬菜保險業務開展提供政策保障。但對于政府來說，農業稅收較低，地方財政吃力，蔬菜方面的財政緊張，能給予蔬菜保險的補貼極少，蔬菜保險補貼很困難。
　　2.3    基礎數據缺乏、信息失準
　　蔬菜保險的產品設計及順利試點離不開大量、完整、真實的數據。在試點的過程中，如何杜絕騙保和保障產品設計與試點過程中數據的完整性和真實性成為一個亟待解決的問題。
　　2.4    農戶購買意愿不穩定
　　很多種植戶對蔬菜保險的認知度較低，尤其是種植規模小、文化程度低的農戶，往往對蔬菜保險的了解不夠，導致農戶購買保險的意愿不穩定。對于需要盈利的商業保險公司來說，既無法保證農戶對于蔬菜保險的投保率，又要承擔較高的賠償風險，保險公司對于蔬菜自然災害保險的制定并不積極。
　　2.5    深入推進存在困難
　　參考已試點蔬菜自然災害保險的地區發現，中國蔬菜保險法律體系匱乏，保險理賠定損時主觀性強，農戶往往對理賠金額不滿意，這必將會對保險的推廣過程造成很大的障礙。本文認為，深入推進蔬菜自然災害保險還可能存在弊端，即過分的保險會降低農戶對自然災害的敏感度，使農戶對于抗災的預見性和能動性變得淡薄。
　　3    露天蔬菜自然災害保險發展對策 　　3.1    蔬菜種植戶積極配合政府投保
　　考慮到鎮、村蔬菜專業人員稀缺，而蔬菜自然災害保險的條款較復雜，可成立一個以蔬菜種植戶為主體的益陽市蔬菜聯盟，由蔬菜聯盟統一投保并幫助成員協調災后的理賠過程。要求投保的蔬菜種植戶為有一定種植規模并且管理規范的蔬菜種植戶;露地蔬菜應全部投保，不得選擇性投?；蚓芙^投保。
　　3.2    政府協助完善蔬菜保險條例和推廣保險
　　一是保險條約方面。政府相關部門應組織蔬菜專業人員為蔬菜種植戶和保險公司提供技術性服務，幫助制定和修改保險合同條款，協調理賠工作，確保雙方利益不受損、政策性蔬菜保險持續健康發展。二是保費方面。借鑒國家發改委和農業部的計劃以及湛江、惠州、韶光等地成功試點的蔬菜自然種植保險，保險保費的80%由政府出資，蔬菜種植戶自付20%的保險費。三是參保試種方面。先與保險公司協同制定“基本蔬菜品種”（即益陽市種植面積較多的絲瓜、黃瓜、冬瓜、南瓜等常種蔬菜）的自然災害保險，順應廣大種植戶的需求，向廣大種植戶積極推廣保險，提高蔬菜種植戶的參保意識，并引導種植戶大規模區域式種植，方便投保以及災后的理賠程序。四是定損理賠方面。露天蔬菜自然災害保險作為不太成熟的險種，在理賠依據、保險定價、保障水平等方面還需要創新和改善，政府方面應協助保險公司加大調查力度，嚴格相關數據管理，從源頭上保證相關數據的準確性，為保險公司提供相關信息支持，幫助制定合理的保險定價和理賠依據等。
　　3.3    保險公司精準定位，積極制定保險
　　保險公司要提升服務，開拓服務，加大蔬菜保險的覆蓋面。積極配合政府蔬菜專業人員創新，完善政策性保險，打造一個保費適度、保單通俗易懂、理賠條件適中、理賠環節簡易的保險產品，幫助蔬菜種植戶提高抵御自然風險的能力。保險公司應根據露天蔬菜種植大戶的需求，積極配合蔬菜專業人員，細化蔬菜保險，制定實用的露天蔬菜自然災害保險，取得廣大蔬菜種植戶的認可，引領農業保險持續發展。
　　考慮到保費投入過低、保險賠償過高的政策性蔬菜保險可能會使種植戶在生產過程中對保險公司過度依賴，對通過完善基礎設施規避自然災害不積極，對自然災害的敏感度降低。本文認為，為使農戶在生產安排上保持謹慎，種植戶自費保費不得低于20%，合同約定的基準價格應低于成本價格。
　　4    結語
　　我國是一個多自然災害的國家。雖然自然災害保險相對價格保險還存在更多的問題，但是對于自然災害頻繁且基礎設施差的地區，有效的露天蔬菜自然災害保險成為蔬菜產業規避自然風險的必要工具?！掇r業保險條例》的頒布，為我國農業保險提供了制度保障。要落實農業保險條例，就需要加強產品創新，滿足不同層次、不同環節的保險保障需求。在當前大棚設施保險不實用的情況下，為保障蔬菜經營者的積極性和避免蔬菜經營者因災破產，政府應主動協助保險公司，開發一款既滿足蔬菜種植戶需求又滿足保險公司商業化的露天蔬菜自然災害保險。
　　5    參考文獻
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　　[2] 齊皓天，高群.當前蔬菜產業補貼政策措施、問題與對策[J].中國蔬菜，2015（6）：1-6.
　　[3] 趙俊曄，張峭.蔬菜價格保險推進特點、存在問題與建議[J].農業展望，2014（1）：28-32.
　　[4] 岳坤，喬立娟，胡建.發達國家蔬菜生產經營風險管理經驗[J].世界農業，2015（6）：141-144.
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　　[7] 張雯麗，龍文軍.蔬菜價格保險和生產保險的探索與思考[J].農業經濟問題，2014（1）：66-71.
　　[8] 黃玉花，馬銳.政策性蔬菜保險實施績效評測：基于農戶視角[J].四川農業科技，2017（9）：8-12.
　　作者簡介   曹澤龍（1997-），男，湖南益陽人，碩士。研究方向：農村發展、農業保險。
　　收稿日期   2019-01-09
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