小微企業融資困境及對策研究

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　　摘 要：近年來小微企業以其高經濟貢獻但對應低貸款比例成為社會關注焦點問題。該問題的誘因主要表現在兩方面：一是企業和金融機構信息不對稱;二是政策限制。文章分析了現狀和成因，探究出導致信息不對稱的問題，基于問題提出解決小微企業融資難的對策。
　　關鍵詞：小微企業;金融機構;信息系統
　　中圖分類號：F276.3
　　文章編號：2095-624X（2019）10-0029-01
　　一、小微企業融資現狀分析
　　1.我國小微企業融資總量現狀
　　當前我國小微企業獲得的貸款支持與其對經濟的貢獻存在著嚴重的不匹配現象。通過諸多數據可以得出關于小微企業融資的如下結論：在國內生產總值中，有60%以上由小微企業創造，小微企業繳納稅款在國家稅收總額中占比為50%。但是從2018年前三個月的融資數據來看，小微企業融資金融在企業貸款總額中占比為37.5%，這一比值明顯低于繳納稅款的50%的占比。
　　2.政策層面對小微企業融資的影響
　　隨著諸多政策的頒布，其對小微企業融資所帶來的消極影響已逐漸消除。僅在2018年國家相關機構就推出諸多政策：準備金方面，央行分別于1月、4月、7月、10月四個時間點分別定向降準0.5%～1%不等，為市場投放大量資金。政策管理層面，銀監會、央行、財政部等國家機構在2018年2月、6月、9月分別頒布了諸多管理政策，旨在為小微企業融資創造便利條件。在多次降準以及三大政策支持的條件下，小微企業獲得融資的標準不斷降低。
　　二、限制小微企業融資的主要因素
　　1.金融機構信息量小，對小微企業了解片面
　　導致二者之間存在信息差的因素主要有兩點：第一，小微企業信息廣度較差，金融機構對小微企業并不進行信息統計與收集;第二，小微企業信息真實度較差，大量小微企業因為不法避稅等原因存在信息造假的情況。
　　2.金融機構風控效果與成本的零和問題
　　小微企業的風控效果與成本的零和問題主要體現在金融機構為獲得更加全面的信息所耗費的成本與對小微企業的風控效果無法同時兼顧，風控效果提升的同時必然造成風控成本的大幅上升，最終導致金融機構長期處于抉擇的兩難境地。
　　三、解決小微企業融資難的措施
　　1.政策層面
　　首先政府應當保持當前對于小微企業的政策上的支持態度。其次應該從政策上嚴格要求小微企業信息的全面性，保證其在融資時有足夠的信息，讓金融機構對其有更為詳細地了解。最后還應當加強打擊市場上打著以為小微企業提供資金為名而從事高利貸業務的資金提供者。營造良好的市場環境，減少違規行為。
　　2.金融機構與小微企業層面
　　（1）以區塊鏈技術為基礎，建立全面規范化的小微企業財務信息系統。該系統以政策要求與金融機構所需要的信息為框架構建一個完整的標準化信息系統，并且設立相應的財務指標警戒值。
　?。?）完善融資主體小微企業和金融機構的義務和權利內容體系。
　　小微企業每年都會產生巨大的經濟貢獻，在整體經濟中占有較大比例，而其在發展中資金有限，發展空間受到限制。我國當前小微企業可獲得的貸款空間共有兩種推算方法，一個是以中國小微企業的GDP占比為基準和以中國大中型企業的融資情況為目標推算，另一個是以中國小微企業的稅收占比為基準和以中國大中型企業的融資情況為目標進行推算。據推算得出結論我國當前小微企業可獲得的貸款空間約為當前實際獲得的1.6～2.5倍，這一比例與小微企業對國民生產總值所帶來的貢獻相比過低，而小微企業得到有效的發展后，其對經濟的發展推動空間約為當前的1.36～1.9倍。綜上所述，促進小微企業獲得融資可以為經濟體發展提供強勁動力，小微企業的良好發展將推動整個經濟體的良好進步。
　　參考文獻：
　　[1]王振寧.互聯網金融與小微企業融資模式創新研究[J].商業經濟與管理，2014（4）.
　　[2]王俊峰，王巖.我國小微企業發展問題研究[J].商業研究，2012（9）.
　　作者簡介：楊帆（1990—），女，山東濟寧人，助教，碩士，華北理工大學經濟學院教師，研究方向：金融學。
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