銀行信用卡業務流程優化探析
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【摘要】如今，銀行信用卡發卡量日益增多，銀行信用卡業務流程是否優化也成為客戶申請信用卡的決定性因素之一。為進一步提高銀行信用卡的市場核心競爭力，信用卡業務流程優化是關鍵。為此，論文結合銀行信用卡業務流程的操作性原則和基本原則，認為銀行信用卡業務流程的優化可從四點做起。一是簡化操作，改善辦卡體驗;二是加快審核速度，縮短辦卡周期;三是挖掘客戶需求，合理設計產品;四是規避風險，創新管理方式。
【關鍵詞】銀行信用卡 業務流程 優化原則 優化思路
知識經濟時代，人們的消費水平逐漸增高，對信用卡也有著越來越高的需求。但人們在辦理信用卡時，尤為關注信用卡申請流程的難易程度。越來越多的人傾向于申請方便且業務流程簡化的銀行卡，為此，銀行要想提高市場核心競爭力，也應做好銀行信用卡業務流程的優化工作，但如何做好銀行信用卡業務流程的優化，始終是我國銀行共同關注的一個焦點。因此，論文對銀行信用卡業務流程優化進行研究有很大的現實意義。
一、銀行信用卡業務流程優化的原則
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銀行信用卡業務流程優化中，要充分了解銀行信用卡的辦理流程，以便于做好信用卡的業務流程優化工作。在操作上，要始終刪除冗余活動、簡化操作、流程工序同步化、資源集中化、決策點下移及可行性試驗等原則。唯有這樣，才能確保銀行信用卡業務流程的優化，具有一定的可操作性。
（二）基本原則
銀行信用卡業務流程的優化，主要是確保銀行安全高效發展的同時，也要體現出流動性的經營原則。由于銀行是自主經營和自擔風險的，這就需要銀行在提高經濟效益和社會效益時，也應自覺規避風險。具體來說，銀行信用卡業務流程優化過程中，要始終體現以客戶為中心的原則、系統流程優化的原則及應用信息技術的原則。在系統優化流程中，要堅持先流程后部門的原則，堅持整體最優原則，結合客戶需求提高客戶滿意度，進而提高銀行信用卡的市場競爭力。為進一步提高銀行信用卡業務流程的信息化，就要運用先進的信息技術，加快業務處理速度，確保業務處理量的準確性和高效率。
二、銀行信用卡業務流程優化的具體思路
銀行信用卡業務流程的優化，要始終突出客戶的主體地位，在風險最低的情況下為客戶提供優質的信用卡服務。簡要來說，銀行信用卡業務流程的優化，要從辦卡體驗、審核力度、產品設計及管理方式等方面做起。
?。ㄒ唬┖喕僮?，改善辦卡體驗
如今，當客戶對信用卡有需求時就會迫不及待地申請信用卡，但由于申請信用卡時需要填寫的信息非常多，以至于很多客戶很看重信用卡的申請操作是否簡化。對銀行來說，要想提高信用卡的申請率，就要從客戶角度出發，盡量簡化申請信用卡的操作，提高客戶填寫表格的效率，也盡量減少客戶填寫表格信息的差錯。申請信用卡時，要始終創新“三親見”方式，用以改善客戶辦卡體驗。具體來說，銀行要對業務環節進行簡化，提高信用卡的申請效率。與此同時，銀行還應多渠道地宣傳辦理信用卡的優勢，把信用卡的辦理轉移到線上申請。更重要的是，銀行信用卡業務流程的優化，還可以考慮視頻畫簽系統的開發，以在線視頻的方式確認客戶的身份和申請的意愿，為客戶提供簡潔便利的申請過程。
?。ǘ┘涌鞂徍怂俣?，縮短辦卡周期
銀行信用卡業務流程優化過程中，應延伸信用卡審核的工作半徑，進而縮短信用卡辦理的周期。就個人信貸而言，銀行已經開發出了評分系統，但依然需要進一步提升審核自動化處理的效率。這是因為信用卡申請的數量一旦變多，就會加快辦卡的周期，審核人工作壓力也會變大。為此，銀行就要加快審核速度，縮短辦卡周期。在網點和分支行增加一定數量的審核人員，進而提高審核的效率。當然，也可以在政策允許情況下對某一申請數量極多的分行加大轉授權力度，確保審批崗位數量可以滿足快速審核的要求。
?。ㄈ┩诰蚩蛻粜枨?，合理設計產品
銀行信用卡業務流程的優化，要做好數據分析和客戶精準定位的工作。這就需要銀行業務人員分析客戶的消費能力行業消費習慣，對這些數據信息進行挖掘和分析，找出客戶的直接需求和潛在需求，進而在信用卡業務中增加。當然，行業消費頻繁的客戶，可以把他們作為信用卡目標客戶，從銀行內部收集并分析客戶的用卡信息，為這些客戶提供有需求的產品，可提高客戶辦理信用卡的可能性。銀行信用卡業務流程的優化，要大力開發出分期購車及分期裝修等業務服務，也要結合消費者的日常消費為客戶提供專項額度，一旦客戶有資金需求就可以通過信用卡使用專項額度。當然，這任何一項業務的申請，都要從嚴格規范的操作說明和簡化流程。
?。ㄋ模┮幈茱L險，創新管理方式
銀行信用卡業務流程的優化，要自覺地規避風險，為客戶提供安全合理的業務服務。在防范風險時，一些購車分期的客戶會抵押車輛，以至于業務辦理周期延長。為此，一些有房貸的客戶，銀行可采用聯動抵押的方式規避風險，要求分期沒有還清前，就不予解押房產，這時候房貸分期的客戶就不再進行汽車抵押業務的辦理。若房產價值遠遠高于車輛價值，就可以為客戶縮短辦理周期，也提高了銀行對風險的保障能力。當然，若客戶有了房貸申請的需求，要以“一體化作業”方式由房貸審批人員審批完成。
三、結語
總而言之，銀行應高度重視信用卡業務流程的優化工作。業務流程的優化要充分注重改善客戶體驗，自覺規避并控制風險，進而提高業務流程的人工效能。銀行在整合現有信息功能時，充分發揮出業務發展和客戶服務的效能，從客戶申請信用卡角度為客戶提供方便，拓寬申請渠道，進而做好信用卡申請新渠道的建設工作，為客戶提供一站式的申請。銀行信用卡業務流程的優化，從申請流程上進行優化，簡化客戶填表的內容，縮減申請的周期，為客戶提供豐富多樣化的申請體驗，提高信用卡的市場知名度和核心競爭力。
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