個人銀行賬戶分類管理制度實施中的問題與建議
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摘要：鑒于客戶身份信息驗證渠道不夠順暢、應用場景單一、客戶消費使用慣性不易改變等多方面原因，個人Ⅱ、Ⅲ類賬戶在推廣中遭遇一些困難。本文旨在提出有針對性的意見建議，便于廣大消費者切實享受到個人銀行賬戶分類管理的益處。
關鍵詞：個人銀行賬戶分類管理
社會的發展和科技進步催生出新型網絡銀行，遠程開戶成為可能。2015年，央行開始建立個人銀行賬戶分類管理機制以滿足人們的多元化需求。個人銀行賬戶分類管理制度建立至今幾經修改，逐步形成既便利社會生活又能夠保障資金安全的思路，但政策實施中仍存在一些問題。
一、個人Ⅱ、Ⅲ類賬戶發展現狀
?。ㄒ唬箢悜粼鲩L緩慢，Ⅱ類戶占比偏低
據了解，截至2016年底，廈門市Ⅲ類戶在個人存量賬戶中占比1759%，2017年底上升至2264%，2018年底2203%，還略有下降。截至2016年底，Ⅱ類戶在個人存量賬戶中占比僅013%，2017年底上升至118%，2018年底上升至218%。Ⅱ類戶的功能比Ⅲ類戶多，限額也比Ⅲ類戶高，但其數量卻遠遠少于同期Ⅲ類戶。
?。ǘ╅_戶渠道便捷，開戶安全性有待提高
多數銀行支持通過柜面、手機銀行、網上銀行等渠道開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，以柜面和手機銀行為主。針對電子渠道開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，多數銀行引入了人臉識別和活體檢測等技術作為核驗客戶身份信息的輔助手段，或者通過數據庫黑名單等方式對開戶申請人身份信息進行多重交叉驗證，提升電子渠道開戶的安全性。但實際工作中，仍有少數小型銀行機構的系統相對脆弱，系統安全性有待提升。
?。ㄈ┕べY賬戶中Ⅰ、Ⅱ類戶并存
部分銀行所開立的代發工資賬戶中既有Ⅰ類戶，也有Ⅱ類戶。實際操作中，若申請人在本行沒有開立過Ⅰ類戶，則開立Ⅰ類戶用于代發工資;若申請人已在本行開立過Ⅰ類戶，則告知申請人可以選擇原有Ⅰ類戶代發工資，或者將原有Ⅰ類戶降級再新開Ⅰ類戶用于代發工資，若申請人要求另行開戶且不愿意將原有Ⅰ類戶降級，則開立Ⅱ類戶用于代發工資并告知申請人Ⅱ類戶使用限制。使用Ⅱ類戶代發工資過程中，若遇到月工資金額超過文件規定的非綁定賬戶月累計入金限額（1萬元），銀行可能會采取跨月多次發放或者分卡發放等方式。
二、存在的問題
?。ㄒ唬蝾悜舻纳矸菪畔Ⅱ炞C渠道不通暢，限制Ⅱ類戶的推廣
關于驗證渠道，人民銀行通過小額支付系統為各銀行機構提供相互驗證通道。該通道須經雙方銀行同意并簽署協議方能開通。但現實情況是大型銀行與大型銀行結成驗證聯盟，相互借助規模優勢獲取其他大型銀行的客戶資源，比如工行、農行、中行、建行、交行和郵儲銀行可互為驗證;中型銀行聯合中型銀行結成驗證聯盟，相互借力，比如全國性股份制銀行大多可以互為驗證;剩下眾多小型地方性銀行因其客戶資源有限，缺少相應的資源和手段，難以獲取驗證合作方，容易淪為孤島，也容易積聚風險。
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?、蝾愘~戶具有存款、購買投資理財產品、向非綁定賬戶出入金、存取現金等功能，實際應用中還是以日常消費為主。民生類代收代付業務一定程度受到Ⅱ類戶限額限制，阻礙了Ⅱ類戶的推廣。如對于單筆工資入賬金額超出限額的客戶來說，工資入賬和用卡取款消費都存在困難。Ⅱ類戶在代扣學費、房貸等方面也受限額控制，令客戶不愿使用Ⅱ類戶。
Ⅲ類賬戶主要應用于小額支付，《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶分類管理有關事項的通知》（銀發[2018]16號）在開戶審核上進一步放開了Ⅲ類銀行賬戶的要求，提高了賬戶余額，同時降低了日累計和年累計限額，對于用戶的限制有所減弱，但制度規則相對復雜，操作繁瑣，Ⅲ類賬戶的開戶數量沒有顯著提高。
在軍?？?、社保卡等特殊賬戶類業務中，由于限制Ⅰ類賬戶數量，特殊賬戶不能作為Ⅰ類賬戶開立。有些客戶由于醫療報銷的需要，希望將社保卡設置為Ⅰ類戶。部分軍保卡客戶提出，自己身份信息十分明確，不可能涉及電信詐騙，對于賬戶功能受限表示不理解。
?。ㄈ┛蛻羧狈~戶分類機制的了解
多數客戶實際上會選擇少數的幾家銀行開立賬戶，在每家銀行開戶的數量大多不超過5個，在Ⅰ類戶能夠滿足使用需求的情況下，多數客戶并不積極開立功能受限的Ⅱ、Ⅲ類賬戶，這與以往的賬戶使用習慣密切相關，多數人對于個人賬戶分類管理還缺乏認識。
?。ㄋ模┎糠帚y行機構對風險控制重視不夠
少數銀行機構對風險控制重視不夠，電子渠道開戶的軟件或產品未經充分模擬測試就匆忙上線，或者在軟件開發過程中業務人員與技術人員溝通不充分，系統漏洞未及時發現并修補，上線后，系統遭受黑客惡意攻擊導致出現偽冒開戶風險事件。
三、政策建議
?。ㄒ唬惩ㄩ_戶驗證渠道，掃除開戶障礙
進一步推動中國銀聯、城商行資金清算中心、農信銀資金清算中心等機構的網絡和資源優勢，為銀行機構提供更多的驗證渠道。同時，完善Ⅱ類戶跨行驗證渠道，進一步豐富Ⅱ類戶實名制驗證方式，探索Ⅱ類戶客戶身份驗證新思路。在風險可控的前提下，對Ⅱ類戶實名制驗證，不將跨行賬戶信息驗證作為必須的驗證方式，積極探索多渠道多種類信息交叉驗證模式。
?。ǘ┩卣箲霉δ軋鼍?，擴大應用范圍
鼓勵各銀行積極開發應用場景，創新方式方法擴展Ⅱ、Ⅲ類賬戶使用范圍。一是設定Ⅱ、Ⅲ類賬戶專屬應用場景，可考慮限定支付平臺僅能綁定Ⅱ、Ⅲ類賬戶，在直接提升賬戶持有率的同時，可切實保證賬戶使用安全。二是進一步優化管理模式，靈活設置Ⅱ類賬戶限額上限，探索由各家行通過協議的方式，與客戶自主確定賬戶限額，滿足消費者多樣化結算需求。三是賦予Ⅱ類賬戶部分優惠政策，如支持Ⅱ類賬戶自助設備跨行存取款，并同步設定同名賬戶跨行免收手續費，促進Ⅱ類戶的使用。四是積極應用金融科技成果實現產品創新，探索區塊鏈、VR、量子加密和人工智能在賬戶管理范疇中的應用，淡化賬戶載體、強化賬戶數據應用本職，創新Ⅱ、Ⅲ類賬戶在客戶數據展現、數字加密、賬務風險防控等方面的應用，豐富客戶體驗。五是拓寬開戶渠道，支持通過與銀聯對接云閃付APP推廣Ⅱ、Ⅲ類賬戶開立，借助APP的優惠活動鼓勵客戶開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。 ?。ㄈ┘訌娤嚓P政策宣傳，提升客戶群體認知
1創新宣傳渠道和宣傳方式，提高宣傳工作成效。通過宣傳手段的開發探索高效普及個人賬戶分類管理制度的方法，如利用動漫、美篇等富有趣味、容易理解的形式講解制度，讓一般群眾更易理解Ⅱ、Ⅲ類賬戶的使用規則。
2突出宣傳工作重點，提高宣傳工作針對性。注重強調Ⅱ、Ⅲ類賬戶使用上的安全性，突出宣傳其相對于支付賬戶的優勢，使社會公眾充分了解并積極利用賬戶分類機制來滿足日常生活中的支付需求和資金安全需求。
3加強業務培訓，提升服務水平。指導商業銀行強化制度培訓和傳導，熟悉個人銀行賬戶分類政策，關注制度改革進展，確保給予客戶正確的引導，應對客戶需求，提升服務水平。
?。ㄋ模┏掷m加強信息安全建設，提高風險防范意識
各銀行機構應切實提高風險防范意識，加強軟件和產品的安全性評估和系統性管理，確保有關電子渠道開戶的軟件和產品在上線前均通過嚴格的獨立第三方評估或認證，確認業務人員與技術人員已充分溝通，及時修補系統漏洞。同時，根據Ⅱ、Ⅲ類賬戶“小額、普惠、創新、便利”等基本特性，定制相應風險監測模型，及時發現風險及時處置，堅決制止買賣賬戶、出租、出借賬戶等違法行為，加大懲戒力度，杜絕Ⅱ、Ⅲ類賬戶作為反洗錢資金流轉的過渡賬戶。
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?。ň按渖?，中國人民銀行廈門市中心支行）
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