優化信貸放款管理的思路
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摘要：近年來，我國大力推行普惠金融政策，各大銀行信貸業務由此迅猛發展。建設銀行義烏分行也是如此，其信貸業務發展呈現出一種多元化形式，以“短頻快”著稱的普惠金融業務成為主要業務類型，因此其信貸業務發展勢態一片良好。然而，緊隨信貸業務的不斷發展，相應的信貸放款管理就顯得極為重要。建設銀行義烏分行在信貸放款管理方面還有待完善，為此本文深入探討該行信貸放款管理現狀，并提出了相應的信貸放款管理方案及方案實施保障舉措以供參考。
關鍵詞：信貸放款管理風險防控義烏分行
信貸業務是銀行業務中不可或缺的重要組成部分，而放款管理則是針對信貸業務風險進行防控的重要操作環節，在銀行信貸業務風險管理當中占據極為重要的地位。信貸業務的風險集中體現在放款結構設置、放款人員素質及放款流程等方面，因此信貸放款管理中一旦出現問題，則必將對銀行業務的運營和發展造成嚴重影響。因此，銀行應強化其信貸放款管理工作，提升風險規避能力，以保障銀行經營活動的正常進行。
一、存在的突出問題
近年來，義烏分行信貸放款業務呈現多元化特征，其中一個顯著特點就是傳統的票據業務被大量的“短頻快”普惠金融業務取代而出現明顯萎縮。然而隨著信貸放款業務量快速增長，信貸放款業務管理方面暴露出一些明顯的問題。
一運行機制不盡完善。信貸放款管理工作日常業務繁多，要保證較高的工作效率，就需要上下級銀行之間協同配合。目前，省分行層面雖設置的專門放款管理機構以大中型客戶集中放款為主，而二級分行以小企業客戶為主，分行和二級分行之間未形成有效的垂直管理，由此降低了二級分行的放款管理效率。二是業務邊界模糊不清。主要表現在受理調查環節當中，前臺業務部門多數基本審核放款內容，并未驗證材料的真實性，難以盡到審核責任;審批部門的審核要點亦不在此處，導致相關審核責任會后移至放款中心，致使放款中心審核量過大，影響工作效率。三是流程節點操作欠完善。在放款過程中有幾個重要流程節點，比如放款支用審核要分別對內控名單、征信報告、押品有效性、行業限額、系統預警信息、系統支付信息等內容的合規性進行審核，但目前對這些工作環節還缺乏有效的制度保障。與此同時，還存在放款流程風控不強的現象。銀行信貸業務面臨多種風險需要做好相應的流程監控手段，義烏分行在此方面仍然需要加以完善。
二、優化信貸放款管理方案的思路
?。ㄒ唬﹥灮刨J放款管理機制，提升從業人員業務素質
首先要采取垂直化機構職能設置，促使銀行放款管理工作更好的開展與實施，即采取一級分行放款部門——二級分行放款中心的形式。在設置的內容上包含對信貸放款審查、規章制度制定、業務操作流程指引及業務考核管理等，接受下屬分行放款中心業務咨詢的解答。
其次是提升員工業務能力。一是強化放款人員學習意識。放款管理工作的內容涉及廣泛，同時囊括了法律法規、信貸、會計審計等多個方面，要不斷組織和督促人員強化學習，才能切實提升放款管理工作人員的專業技能，進而同步提升相應的放款管理能力。
第三是提升員工風險防范意識。要不斷強化風險防控教育，借助案例預警分析、風險講座的形式不斷為員工們傳輸風險合規經營的內容。同時要求應當注意各業務流程的辦理，避免細節風險問題的產生，保障銀行利益不受損失。此外，還要提升員工工作熱情。要從隊伍機制上提供保障充實崗位人員，這樣才能真正激發放款管理人員的主觀能動性。
?。ǘ┳⒅貥藴屎涂荚u制度建設，提升風險防控能力
首先，強化放款標準建設，提升放款效率水平。分行應編制好放款手冊保障放款的標準化，由風險管理部組織相關業務條線及放款人員參與編制，在內容上需涉及放款業務的多個條線，并對多方面業務進行覆蓋。同時需對放款流程當中不同業務步驟加以量化，列明各業務部門審核所需材料及要點，避免出現審核交叉重復，明確職責切實提升放款規范性。
其次，建立信貸放款考評制度。為了切實做好分行信貸放款管理工作，需要建立相應的考核監督管理機制，通過定量考評的形式來明確放款流程當中各部門崗位職責、考核標準及相應激勵舉措等，以此強化分行內控合規、案件防控考評及問責管理，增強相應的崗位職責要求，共同促進業務基礎管理工作提升。制度的建設和完善將促使信貸放款管理執行力的充分發揮，通過制度完善來保障執行力的權威，能夠更好發揮出風險管控能力。
（三）夯實制度建設，落實基礎保障
要保障信貸放款管理方案得到有效實施，就必須要做好相應的制度建設，在此基礎上構建相應的信貸放款管理體系，由此夯實制度建設目標。要求基于科學合理化的制度建設，結合銀行本身的發展實際，不斷修正和完善全方位的信貸放款管理，真正做到風險的事前識別、事中的風險控制及事后的風險規避。這樣才能真正有效的杜絕和避免風險發生，最終達成統一化的整體風險管理集合。制度的建設和完善最終將集中體現在放款管理方面，促使信貸放款管理執行力獲得充分發揮，切實提升風險規避和管控能力。
（四）提高風險意識，提升管控能力
銀行信貸風險事件的發生往往是因為相關人員風險意識淡薄所致，其在多數關鍵細節處未做好風險預判，也未實施風險預警，最終致使銀行本身利益受到嚴重損害。因此，要求義烏分行應當引以為鑒，從提升員工風險防范意識開始，不斷強化相應的風險防控教育，可借助案例預警分析、風險講座的形式，不斷為員工們傳輸風險合規經營的內容。同時要注意各業務流程的辦理，避免細微風險問題的產生，保障銀行本身利益不受損失。其次需要構建完善風險機制，將獎懲機制融入崗位責任，要求不管是經營還是管理部門，都應當充分認識到自身的崗位風險，強化人員風險識別，這樣才能保證方案的有效實施。
?。ㄎ澹┟鞔_崗位職責，落實貸后檢查制度
銀行信貸放款管理的對象是正常的客戶關系，其主要任務是對信貸風險加以分析、識別、跟蹤及管理，整個流程環節較為繁復，這就必須對各部門職責加以明確。信貸風險管理的對象是銀行本身信貸業務運行體系，目的是為了實現風險成本測算、全行信貸風險水平監測等，需要在此基礎上擬定風險收益最優的程序政策。風險資產管理部門則屬于高風險成本的處理部門，其信貸管理對象在于問題客戶，目的是為了控制風險成本。貸后管理相關制度由經營部門制定，貸后檢查工作通常都由客戶經理結合顧客信息級別實施貸后檢查。分行層面要運用大數據做好風險預警監測，推進相關預警信息進入流程，并開展各類專項檢查，提升主動監督、防范和化解風險的能力。
信貸放款管理是銀行實現業務穩步發展、業務風險管控的重要環節，在商業銀行當中起到承上啟下的作用，相應的信貸放款管理顯得極為重要。義烏分行信貸放款管理方案實施的重點在于完善管理機制、提高風控意識、強化風控能力、實施考評管理，實現風險量化管控。只有堅持以信貸放款管理和風險管理為基點，不斷改善管理及保障方案，切實提高信貸放款管理的水平。
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