我國住房公積金制度存在的問題及對策研究
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摘 要：住房公積金制度是一項旨在解決城鎮職工基本住房問題的住房保障制度，它有力的促進了我國住房市場化改革，極大的提升了國家住房保障能力，推動了房地產市場的健康發展。但由于住房公積金制度開展的時間還較短，一直處于調整完善之中，在發揮積極作用的同時，相對現實需求而言，仍然存在一些不足。建議通過擴大住房公積金制度的覆蓋面、制定靈活寬松的住房公積金繳存和使用政策、健全法律保障體系等措施加以解決。
關鍵詞：住房公積金;制度;住房保障;
根據住房和城鄉建設部數據，截至2017年，全國住房公積金實繳單位262.33萬個，實繳職工13737.22萬人，住房公積金繳存總額124845.12億元，繳存余額51620.74億元。
我國的住房公積金制度自實施以來，取得了許多令人矚目的成績。但也必須看到，住房公積金制度在設計過程中還存在著制度覆蓋面窄、政策制定缺乏彈性等問題，亟待解決。
一、住房公積金制度存在的問題
?。ㄒ唬┳》抗e金制度的覆蓋面偏窄
《住房公積金管理條例》中未將個體工商戶、自由職業者及農民工納入到住房公積金繳存范圍內，住房公積金繳存覆蓋面十分有限。經深入調研，沈陽市以私營企業為主的一些單位仍未建立住房公積金制度，這些單位往往農民工就業人數較多;同時，部分已開戶單位未給包括農民工在內的臨時用工繳存住房公積金;此外，個體工商戶和自由職業者的住房公積金建制率低也是目前存在的普遍現象，而這類人員大多是低收入群體，需要給予更多政策上的幫助和扶持，但實際卻被排除在住房公積金制度外。另外，按照《住房公積金管理條例》規定，住房公積金制度尚未將我國農村區域納入進繳存范圍內，這與全國城鎮基本醫療保險相比，住房公積金制度的地域覆蓋面過窄。據沈陽市統計局統計數據顯示，截至2017年末，沈陽市參加城鎮職工基本醫療保險人數為329.1萬人，其人數是繳存住房公積金職工人數的3.1倍。從數據上反映出，許多單位對繳存住房公積金的意識比較淡薄，對建立住房公積金制度沒有足夠的重視。
?。ǘ┳》抗e金提取、貸款制度設計存在缺陷
近年來，全國住房公積金使用率一直處于高水平狀態，但中低收入群體的使用率卻不高，提取和貸款政策制定上的“一刀切”模式，造成了住房公積金的多繳交者與少繳交者以及使用貸款者與不使用貸款者之間存在著住房公積金權利享用的不均等，產生了“貧幫富”的社會現象，嚴重制約了住房公積金的住房保障作用。
根據《住房公積金管理條例》的規定，繳存職工必須符合購買、建造、翻建、大修自住住房的提取條件，方可非銷戶提取住房公積金。中低收入群體，沒有足夠資金購買住房的繳存職工則無法提取公積金。這就出現了這樣一種現象，即高收入群體繳存住房公積金不影響其正常生活，并且通過現金購房或申請貸款，可以提取賬戶內的住房公積金加以使用;而低收入群體繳存住房公積金后，由于沒有條件購房使其無法提取住房公積金，使本能用于改善生活的資金沉淀在公積金賬戶中，無法及時使用。導致了最需要住房公積金給予保障的低收入人群買房越來越難，而高收入人群買房卻越來越容易。
住房公積金貸款是為幫助沒有足夠自有資金購房的職工，尤其是中低收入者，通過優惠利率增強其購房時的支付能力。但是目前，在制定住房公積金貸款政策時，對住房公積金貸款申請環節有著嚴格的限定，即對貸款職工的收入狀況有著嚴格的要求。除了規定其可貸額度不超過房屋總價的一定比例和最高可貸額度外，貸款金額還與申請貸款職工的公積金月繳存額以及公積金賬戶余額掛鉤，而公積金月繳存額又是根據職工的實際收入確定的，這就導致了工資收入高者，其公積金月繳存額就高，其可貸額度就越多，而低收入者只能少貸或不貸。
二、完善住房公積金制度的對策
（一）擴大住房公積金制度覆蓋面
1.調整住房公積金制度關于繳存對象的限定
作為一種強制性的儲蓄政策，住房公積金制度需要與時俱進，永葆生命力和吸引力。當前，要分階段完成住房公積金從“制度全覆蓋”過渡到“人群全覆蓋”的實質性變化，讓更多的職工享受到住房公積金制度的優惠，推進住房保障體系建立。目前，應著力將個體工商戶、自由職業者和農民工納入公積金的覆蓋范圍，調整公積金繳存政策。
2.完善住房公積金行政執法機制
首先，要制定和完善相關配套法律制度，健全相關法規，細化執法范圍，明確執行力度，從而實現住房公積金制度的有法可依。其次，加強專業執法隊伍建設，成立住房公積金行政執法大隊，增強行政執法效能。再次，采取多部門協同配合的方式，加強執法力度，提高執法效果。最后，加大協調、督導等柔性執法工作力度，督促單位自覺主動繳存住房公積金。
3.健全住房公積金繳存的保障措施
制定政策法規，擴大住房公積金制度覆蓋面，擴大繳存對象的覆蓋范圍，增加開戶人數;對未建制的單位進行科學分類，針對不同類型的單位，采取循序漸進、點面結合、重點突破的方法;充分利用報紙、廣播電視、政府網站、微信等外部媒介，向社會廣泛宣傳住房公積金制度的目的、意義、作用等，為住房公積金制度普及營造社會輿論氛圍，充分調動應建單位建立住房公積金制度的積極性和自覺性。
?。ǘ┻m度增強住房公積金制度的彈性
1.實施差異化住房公積金繳存
住房公積金制度建立的初衷是通過“國家支持一部分、單位補貼一部分、個人合理負擔一部分的住房貨幣化分配和住房籌資機制”，旨在幫助職工解決住房問題。公積金繳存政策在執行中應嚴格貫徹“限高保低”的宗旨，嚴格控制公積金繳存基數的設定。應對財政供養的相關事業單位人員繳存“限高”，減輕財政負擔;對國企高管適當“限高”，減少收入分配差距;對民營企業在收入合法的前提下，允許“超高”繳存。這樣在激勵民營企業建立公積金制度的同時，可以起到縮小繳存職工收入差距的作用。同時，可根據“白領”、“藍領”等不同的繳存人群設定不同的繳存比例，解決低收入繳存職工公積金使用效率不高的問題。
2.“量體裁衣”制定公積金貸款政策
住房公積金制度的一個重要特征就是“互助性”，作為住房保障的一項重要政策，更應向中低收入群體傾斜。因此，應根據收入人群、購房需求的不同，分別制定貸款政策，對公積金貸款人加以區別對待。住房公積金貸款的首付比例可按照購房面積的不同，分梯次確定。還應對低收入繳存職工家庭首次申請住房公積金貸款，可貸款額度計算后低于20萬元的，在可貸額度基礎上上浮30%，但最高不超過20萬元。這樣既解決了中低收入家庭缺少購房首付款的難題，又避免了“劫貧濟富”的詬病。
?。ㄈ┙∪嚓P法律保障體系
根據目前我國住房公積金制度的發展情況，應該盡快制訂《住房公積金法》，使住房公積金的發展有法可依?！蹲》抗e金法》應對住房公積金的基本制度、基本政策以法律條文形式明確出來。上升到立法高度后，住房公積金制度的發展才會有足夠的強制性和確定性，將極大有利于住房公積金制度強制覆蓋所有應繳存人員，惠及更多百姓。有了足夠的強制性，住房公積金的處罰力度將大大提升，更有利于監管工作的開展，將遏制住房公積金騙提騙貸、瀆職、作假等違規違法行為;有了足夠的確定性，住房公積金政策的制訂才有法可依，才有利于住房公積金政策的貫徹和執行到位。
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作者簡介：
鄧睿思（1981.12—），女，漢族，籍貫：遼寧沈陽人，職稱：經濟師。
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