商業銀行消費金融業務發展研究
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摘要：在全球經濟環境不景氣、中美貿易戰結果尚不明確的情況下，消費作為GDP增長的三駕馬車之一，在投資不景氣和進出口受貿易戰影響的情況下逐漸成為第一動力。2018年，消費支出最終對國內生產總值的貢獻率為76.2%，消費作為我國經濟增長主動力作用進一步鞏固，消費金融市場發展空間巨大。未來，中國經濟的產業轉型和結構調整將會帶來持續性的消費升級，所以中國消費金融市場具有巨大的成長空間。商業銀行在近幾年國家金融政策的調整下，轉賬和異地手續費的取消、個人賬戶的受限、和以微信支付寶為代表的互聯網金融的快速發展等，對商業銀行造成一定的沖擊，也促使銀行進行轉型升級。在大消費的背景下，消費金融成為零售業務大力發展的突破口，因此消費金融的創新發展成為各家銀行考慮的首要問題。
關鍵詞：消費金融 金融科技風控
商業銀行應深入貫徹十九大精神，全力發展消費金融，助力培育消費領域經濟增長新動能。我國現階段消費經濟快速發展、為消費金融業務提供了廣闊的市場空間;居民消費觀念逐漸轉變，消費金融需求日益增加，互聯網+、區塊鏈、大數據的成熟發展運用為消費金融業務轉型創新提供了技術支持和便利。
第一，傳統商業銀行體系龐大，對于時代進步作出的反饋不夠及時，消費金融也長時間停留在傳統的信用卡消費和個人一般消費貸款業務上，對于新型的消費金融業務涉足較淺，近幾年商業銀行開始借助金融科技發力開拓新的消費金融業務。
第二，消費金融產品日趨豐富，在鞏同傳統消費金融產品的同時，不斷以客戶為中心，豐富消費金融產品體系，不斷推出了裝修、旅游和家庭耐用品消費等新型金融產品，同時更加注重用戶體驗，在客戶細分上，也針對不同目標客戶需求，將其納入符合設定產品條件的白名單客戶。發力互聯網消費金融產品，借助官網于機銀行APP等，開展純線上模式，以在線秒批、在線提款、隨用隨還的便捷服務，為客戶提供更快捷的渠道和更優質的客戶體驗，金融服務和消費場景融合的場景金融成為互聯網+消費金融時代的發展趨勢。將金融產品融入具體的場景中，利用客戶信息大數據、智能識別和個人信用用像機制，逐步從人工轉向自動化的智能審批模式。
第三，信用卡在銀行消費金融體系中作用越來越大，2013年至今，信用卡的介質也產牛變化，實體卡和虛擬卡并重存在，也使信用卡從線下轉戰到移動端于機互聯網支付。隨著居民收入水平的提高，消費升級，信用卡發卡量再次迎來一波快速發展的機會，向三四線城市擴張。據統計，截至2017年末，我國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量5.88億張，同比增幅達26.35%，2002年至2017年，信用卡累計發卡量復合增速為23.77%，這都表明信用卡業務在銀行業中越來越重要。同時信用卡貸款余額占總消費貸款余額的比重也在逐年上升。以信用卡為載體，拓展多種信用卡服務，信用卡現金分期、消費賬單分期和各種特定專項分期等業務，使得銀行消費金融更加深入場景，用相對優惠的于續費率和效率，也吸引了大量客戶使用信用卡。針對信用卡客戶，各家商業銀行也有不同專屬優惠政策和積分政策，并加強與各大購物平臺的合作，使得信用卡業務取得了較好的發展，使銀行消費金融進一步擴大市場份額。
三、商業銀行消費金融面臨的問題
（一）沒有深化運用大數據、云計算等新型金融科技
長期以來，商業銀行都是傳統的經營模式，線上經營轉型緩慢，線上服務有待完善，給消費者帶來的服務體驗有待提高，這在一定程度上降低了客戶的信貸消費欲求。其次，商業銀行的消費場景化不足，當下商業銀行營銷方式主要還是采用線下主動營銷模式，利用線上場景來獲得目標客戶的營銷方式有所欠缺，這也造成商業銀行的成本高、效率低，使得銀行消費金融的發展緩慢，也使得銀行錯過搶占消費金融市場的有利時機。
?。ǘ┫M金融風控服務體系不完善
商業銀行當下的風控大都依賴人民銀行的征信系統，沒有引入外部試點機構的信用評分，同時自己的內部風控系統未建立完善，沒有獨立的消費金融部門，也沒有形成專業化的業務服務體系，經營能力有待提升。這就使得商業銀行在放貸時因為顧慮風險識別不足而不去放貸，一些新客戶的資料收集困難造成審核速度緩慢，影響了客戶的消費體驗，也推開了很多潛在客戶。不僅使得銀行的審核成本較高，也增加了客戶的時間成本，這也影響了潛在客戶的消費金融貸款欲望。
?。ㄈ┥虡I銀行消費金融產品創新能力有待提高
時代快速發展，人們的消費需求變得豐富多樣，對消費信貸的需求也呈現多元化?，F在，銀行提供的消費金融產品忽視了消費者多元化的消費需求，缺乏提供服務型的消費金融產品，像出圍旅游、個人健康、出圍深造、參加境外培訓等新消費動力仍需重點培育。由于費用較高，許多客戶也有想進行消費信貸的需求，還有一些金額較小的商品消費信貸，銀行卻忽視了，因此不利于商業銀行發展消費金融業務。
四、商業銀行發展消費金融的一些對策和建議
（一）加強頂層設計重視消費金融業務
近年來，隨著經濟發展和金融業深化改革，銀行的利潤增長點越來越少，發展零售業務成為商業銀行轉型的重點，零售業務在銀行的戰略地位也日益凸顯。提升消費金融的戰略地位，以創新引領轉型，充分運用大數據、云計算技術對客戶進行分析篩選，對原有產品的各個流程進行優化升級，盡快實現產品的便捷、靈活和目標客戶定制化，提升零售客戶服務和消費金融經營效能。
?。ǘ娀M金融風控能力建設
充分利用商業銀行擁有的客戶信息，在借力金融科技整合內部客戶數據資源的同時，在商業銀行和銀行系的消費金融公司之間創建信息的共享平臺，還可以尋求與第三方合作，如與優質的電商平臺、其他信用機構、公共記錄等，針對不同的消費群體和場景進行目標細分，建立差異化風控模型，運用大數據進行進行客戶數據的批量整合、甄別和篩選，創建出一套新的智能自動化的貸款流程，包括目標客戶信用解析、貸款償還風險預判等，建立貸后監測系統，防范客戶信用風險。同時，通過培養熟知信貸風險管理和互聯網金融專業人才，結合用戶需求，創建新型消費金融服務模式，逐步提高風控體系的完整性。
（三）開發多樣化消費金融產品
商業銀行應緊跟時代步伐，加陜消費金融產品的多樣化開發，才能夠滿足日益增多的消費者的消費信貸需求。不僅要在產品種類上創新，還要給客戶提供多種信貸方式選擇，可能的話可以基于互聯網大數據，在風險可控的情況下，讓客戶更加自由地去選擇組合信貸產品。在優化線下產品的同時，積極加快線上渠道布局，加大消費金融軟件的優化發展，同時加強在移動端的覆蓋。拓展新興領域，把消費金融產品和具體場景相融合，積極同第三方合作，豐富多場景覆蓋，讓客戶在日常消費中隨時都能享受到銀行提供的優質服務，讓客戶體驗到消費金融的方便陜捷。消費金融場景化將成為未來傳統商業銀行轉型的方向。
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