高校畢業生涉足校園貸的原因、危害及對策研究
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摘 要：近年來高校畢業生涉足不良校園貸導致各方面損失的情況常有發生。文章針對畢業生這一特殊群體，分析了其涉足校園貸的原因及主要危害，并有針對性地從學校、社會、畢業生角度提出了相應對策，以期能對畢業生產生警示作用及化解相應的危機。
關鍵詞：高校畢業生;校園貸;不良借貸;校園安全
中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號： 1674-2346（2019）02-0065-03
“校園貸”是一些網絡貸款平臺向在校大學生開展的貸款業務，是從大學生信用卡逐漸過渡發展而來的一種面向特定群體的貸款形式。隨著近年“校園貸”業務的爆發性增長，帶來了業務開展不規范、貸款資格審核不嚴格、風險控制不科學、追討措施違規、造成后果嚴重等結果。
為避免“校園貸”引起的嚴重后果，保障學生的切身利益，2016年4月，教育部與銀監會聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，明確要求高校建立應對校園不良網絡借貸的“三機制”，即日常監測機制、實時預警機制及應對處置機制。銀監會亦于同年8月24日明確提出用“停、 移、整、教、引”5字方針，整改校園貸問題。2017年9月6日，教育部明確提出“取締校園貸款業務，任何網絡貸款機構都不允許向在校大學生發放貸款”。盡管各項措施的發布收緊了校園貸的業務，但在校大學生陷入校園貸的事仍屢有發生，特別是一些應屆畢業生，因處于特殊時期，各類需求更旺盛，不良校園貸的發生率也越高。
1 畢業生涉足校園貸原因分析
主觀上，畢業生作為一個特定階段的群體，除了具備一般在校生涉足校園貸的原因外，還具有其明顯的消費特征，而消費是催生校園貸的關鍵原因。相比在校生，畢業生處于從學生往社會人過渡的階段，更旺盛的消費需求是促使畢業生接觸校園貸的主要原因。主要表現在以下幾點：
1.1 求職需求
求職過程中的招聘詐騙，是畢業生接觸校園貸的重要原因。用人單位通過在招聘平臺發布招聘信息，吸引畢業生填寫個人信息應聘。再以面試為名，將畢業生約至指定地點，借口以畢業生能力或水平達不到招聘要求，推介培訓項目，并給予推薦工作的許諾。培訓項目往往費用高昂，基本在萬元以上。在畢業生表示沒有錢后鼓動其借助貸款平臺借貸。鑒于處于危險環境中，畢業生往往只能通過被動借款，簽署合同后才能脫身。因畢業生法律知識相對薄弱，社會經驗少，基本不會仔細查看冗長的合同。合同內容往往不利于畢業生，使得畢業生被動陷入校園貸。
1.2 畢業季消費需求
畢業季涉及求職需求，由其催生的消費需求包括求職相關交通費、置裝費、材料制作費、技能提升費用、創業資金需求等。此外，畢業季對畢業生來說是一個極其特殊的時期，有著很多特殊的意義，大部分畢業生都希望能給自己一個富有意義的畢業紀念，希望能跟相處多年的人好好告別。畢業季的消費需求主要包括聚餐、購買紀念品、畢業寫真、畢業旅行等。2018年中國青年報社社會調查中心聯合問卷網，對1969名經歷過畢業季的受訪者進行的一項調查顯示，42.8%的受訪者為慶祝畢業大約花費3000元以上。[1]
除需求因素外，對不良貸款出現的形式及危害知之甚少也是畢業生易陷入校園貸的主觀原因?？陀^上，校園貸平臺的低門檻、鼓吹的低利率是吸引越來越多學生進入“校園貸”的原因。
2 畢業生涉及不良校園貸的危害
畢業生尚未能有收入維持生活，經濟來源依然有很強的依賴性，還不能很好的規劃還款計劃。雖然校園貸的存在一定程度上解決了畢業生在生活、求職、創業方面的資金需求，但鑒于借貸平臺魚龍混雜，貸款利率、違約金等表述含糊，線下人員采取非正規推銷及催債手段，不良校園貸給畢業生帶來的危害不小，主要表現在對學生本人及家庭產生的經濟及精神危害：1）信息不透明導致在借款人不知情的情況下產生巨額利息及違約金，嚴重擠壓了借貸人正常的消費空間，降低借貸人的生活水平，甚至產生巨大的還款黑洞。2）不正當的催款手段導致借款人喪失自尊及生活信息，甚至產生輕生的念頭。3）通常父母都是債務的連帶責任人，不良貸款的出現破壞家庭和諧及家庭關系，甚至催生家庭悲劇。4）打亂畢業生的求職計劃，傷害求職信心，影響求職的積極性及主動性。在上述嚴重后果中，不良催收對畢業生人格的傷害是最嚴重的，也是最易引起嚴重后果的因素。
3 對策分析
3.1 學校層面
求職創業需求、消費需求是導致畢業生涉足校園貸的主要原因。學校作為具體管理主體，應承擔大部分的教育、監管、幫助責任?？蓮漠厴I生求職創業、消費層面采取應對措施，從思想教育、就業扶助、降低消費、危害干預等角度開展具體工作。
1）畢業學年提前做好就業安全教育。對常見的求職陷阱以各種形式在畢業生中呈現，特別要加強網絡求職的安全性教育，并要求學生掌握相應的解決方法。譬如可以結合“大學生職業生涯規劃與就業指導”課程內容，以案例或課堂討論、分享等形式進行求職安全教育，這是針對在校生普及面最廣的教育形式;也可以利用學校的各類微信公眾號平臺，尤其是就業微信公眾號平臺，持續推出與就業安全教育相關的系列軟文，以吸引畢業生關注相關問題。軟文內容應以案例為主，重在分析有害校園貸的多種形式、嚴重危害，引導畢業生遠離借貸行為。
2）掌握畢業生的就業動態，尤其是對尚未落實就業單位的畢業生進行求職進度動態掌握。該工作宜落實到畢業設計指導老師及畢業班班主任，及時掌握未就業學生的求職狀態，并通過高效途徑將信息傳送至相關部門。排摸學生未就業原因，根據學生個體情況，結合心理輔導、生涯咨詢、就業輔導、就業補助、單位推薦等方式，切實幫助學生解決求職問題。充分利用當地人社、教育、共青團等部門出臺的各類畢業生就業創業補助政策，引導幫助畢業生降低求職支出。 3）發動全體學生參與到畢業活動的設計中來，甄選富有意義且成本低廉的畢業活動以降低畢業生的消費支出。
4）實際工作過程中發現很多家庭困難學生不愿意申請各類補助，原因與各種補助申請都需要進行公示有一定關系，部分學生不愿意把家庭情況展示在公眾面前，因此，可以減少學生各類補助申請的信息展示環節及方式，從而減少學生因好面子拒絕相關補助而選擇網貸的情況發生。
5）實踐發現，畢業生在求職過程中的借貸行為往往受事發環境所迫，而非自愿。施壓方將受害者困于相對封閉的小區域，不易與外界接觸，且用言語或行動造成受害者的緊張情緒。針對這種情況，要教育畢業生以保障人身安全為前提，在遭遇求職陷阱時能第一時間聯系學校?？山厴I生求職過程的緊急聯系人制度，提高事件的反應速度，同時建立危機干預機制，對相關學生進行心理診斷，以減少后續的傷害。
6）有條件的學?？梢越⑿Ｓ鸦ブ?，通過基金作用扶持畢業生就業創業，再通過畢業生反哺，獲得循環共贏。
3.2 社會層面
社會層面也需采取一定的措施遏制不良校園貸的發生。巨大的學生消費市場的存在必定不能完全忽略“校園貸”平臺，需要設立分層、分類的各類貸款平臺及不同的政策支撐。1）鼓勵、支持建立金融監管下的學生助學、求職、創業貸款平臺，審核畢業生貸款資質，建立科學的風控機制?？梢酝ㄟ^評估畢業生未來的收入狀況、信用記錄等來決定貸款額度。例如對知名高校畢業生可給予更高額度及更便捷的貸款審核機制。2）嚴管助學、求職、創業貸款平臺以外的其他消費類平臺面對在校生開展的貸款業務，特別是消費、購物貸款，提高準入門檻。
3.3 學生層面
畢業生意識形態層面需要重視以下方面：1）建立適度消費觀念，合理評價自身消費能力，學會自我財務規劃，采取量入為出的消費手段。2）各類消費需求及時與父母進行溝通。3）遇到的問題多從學校層面尋求幫助，多從學校及政府相關平臺獲取求職信息、各類補助信息，扶助政策等。4）弱化畢業季的“儀式感”，轉換形式，減少不必要的超前消費。
畢業生作為特殊階段的一個群體，有其特殊的消費需求。有需求才會有市場，但同時，需求也是可以培養的，應減少催生學生消費市場的平臺，從根源上遏制不良消費、非理性消費心理滋生的環境。關注畢業生完成學業、提升自身能力的需求，對此類需求出臺相應的傾斜政策。在社會、學校、家庭、學生、監管機構等共同努力下，校園貸重心可以往健康的助學貸、培訓貸轉變，引導整個校園貸市場的健康發展。
參考文獻
[1]王品芝，陳子煒.42.8%受訪者為慶祝畢業花費3000元以上[N].中國青年報，2018-05-22：7.
[2]鄭春梅，賈珊珊.國內外校園貸平臺比較及規制分析[J].財經界（學術版），2016（17）：349-351.
[3]李忠東.美國如何規范校園貸[J].檢察風云，2017（17）：16-17.
Abstract： In recent years，many college graduates are involved in bad campus loans，resulting in losses in all aspects.Targeted on the college graduates，this paper analyzes the causes and main harm for their involvement in campus loans and puts forward some corresponding measures from the perspective of colleges，society and graduates in order to have a warning effect on graduates and resolve the corresponding crisis.
Key words： graduates;campus loans;bad loans;campus safety
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