淺析“校園貸”的現狀及預防
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摘 要：自2009年起隨著信用卡逐步退出大學生金融借貸市場，加之互聯網金融行業的快速發展，校園貸于2014年逐漸進入高校并受到廣大學生的青睞，但由于國家監管不到位，校園貸引發多起大學生自殺事件。該文主要分析了校園貸的現狀及危害，提出了相關的應對策略。
關鍵詞：校園貸 大學生 危害 風險防范
中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3791（2019）03（c）-0219-02
隨著銀監會于2009年叫停了大學生信用卡，信用卡逐步退出大學生金融借貸市場。但很多大學生由于學習、創業、消費等原因依然具有旺盛的資金需求，加之互聯網金融行業的快速發展，校園貸于2014年逐漸進入高校并受到廣大學生的青睞。大學生是一個特殊的信貸群體，沒有穩定收入和還款能力且容易盲目消費，近些年因借校園貸遭到暴力催收而自殺的事件頻發。校園貸帶來的負面影響越來越受到人們的重視，國家也出臺了一系列政策對校園貸加強監管。
1 校園貸概述
校園貸是指針對大學校園，以大學生借款人為消費群體而開展的互聯網金融貸款服務。校園貸嚴格來說可以分為5類。
?。?）正規銀行面向大學生提供的信貸服務，如國家開發銀行的助學貸款、招商銀行的“大學生閃電貸”等。
?。?）淘寶、京東等傳統電商平臺提供的信貸服務，如螞蟻花唄、京東白條等。
?。?）消費金融公司為大學生個人提供以消費為目的的貸款，如分期樂、趣分期等，部分還可提供較低額度的現金提現。
（4）P2P貸款平臺為大學生個人提供資助學業或創業貸款，如閃電學貸、名校貸等。
?。?）以民間放貸機構和放貸人為主體的線下私貸，運營模式為線下服務，有地域限制，多存在虛假宣傳、非法中介、超高費率、暴力催收等問題。
校園貸具有消費群體龐大，貸款門檻低、信息審核不嚴，申請便利、手續簡單、放款迅速，高利率、高違約金，容易陷入“連環貸”“套路貸”的陷阱等特點。
校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當三、四線城市和農村的孩子考入大學后，有些家庭無力負擔孩子在城市消費、學習甚至是創業上的資金需求，急速膨脹的消費欲望會促使學生通過各種途徑尋找貸款平臺，甚至是民間高利貸。
2 校園貸的發展歷史
在2009年，銀監會已經叫停了大學生信用卡，明確指出金融機構應該綜合學生過往的信用記錄、收入情況、家庭支持力度等給出是否發放信用卡、授信額度有多高的判斷。大部分大學生是沒有穩定收入的，因此信用卡開始逐步退出大學生金融借貸市場。但很多大學生由于學習、創業、消費等原因依然具有旺盛的資金需求，加之互聯網金融行業的快速發展，2014年校園分期平臺在大學校園內崛地而起。先從iPhone等電子產品入手，并結合電商、地推和分期付款的優勢，迅速在全國大學蔓延。隨著分期消費和提前消費在校園內逐步成為一種潮流，
2015年校園貸平臺呈現爆發式的增長。除了分期樂、趣分期、愛學貸等平臺以雷同的模式不斷復制，一時間涌現出成百上千的校園分期平臺外，多家P2P網貸平臺也加入校園貸。在相關監管政策還不完善的情況下，校園貸存在許多亂象，包括一些非法的高利貸平臺、裸貸平臺混跡于校園，另外許多主流的校園網貸平臺也存在嚴重的不合規現象，暴力催收引發了多起校園悲劇。
隨著校園貸的各種亂象先后被曝光，“裸條借貸”事件上熱搜之后，關于整治校園貸、加強校園貸管理的社會呼聲越來越高。2016年4月教育部、銀監會聯合印發了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，同年11月，六部委聯合下發《關于進一步加強校園網貸整治工作的通知》，2107年5月，銀監會、教育部、人力資源與社會保障部聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》。隨著校園貸監管政策的收緊，校園貸市場步入整頓期。這些政策都將有助于校園網貸的監管，對規范校園網貸市場、引導學生形成正確的消費觀起到積極的影響。
3 校園貸的危害
3.1 校園貸具有高利貸性質
不法分子將目標對準高校，利用高校學生社會認知能力較差，防范心理弱的劣勢，進行短期、小額的貸款活動，利率是銀行的20～30倍，嚴重違反國家貸款政策，肆意賺取學生的錢。
3.2 校園貸會誘導大學生過度消費，滋生大學生的惡習
高校學生的經濟來源主要靠父母提供的生活費，若學生具有攀比心理，且平時就有惡習，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學生可能會轉向校園貸獲取資金進行過度消費，并引發賭博、酗酒等不良惡習，嚴重的可能因無法還款而逃課、輟學。
3.3 校園貸極易誘發暴力催收等不法行為
一些放貸人進行放貸時會要求提供一定價值的物品進行抵押，而且要收取學生的學生證、身份證復印件，對學生個人信息十分了解，因此一旦學生不能按時還貸，放貸人可能會采取恐嚇、毆打、威脅學生甚至其父母的手段進行暴力討債，對學生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。
3.4 校園貸存在個人信息泄漏風險
放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學生的抵押物、保證金，或利用學生的個人信息進行電話詐騙、騙領信用卡等。
4 校園貸的風險防范
4.1 國家應出臺相關法律法規加強監管
盡管國家自2016年起就陸續出臺相關政策加強對校園貸的建管，但更應盡快出臺相關法律法規，對校園貸的資金監管、資質審核、信息共享、監管主體等做出詳盡規定，以科學立法引導校園貸的健康發展。另外，監管部門對于校園貸平臺應實現嚴格牌照審核制度，網貸平臺一定要有準入門檻，合法合規經營。針對網貸平臺經營活動進行全天候監控，凡是具有欺詐性、不合規的校園網貸平臺應該堅決取締。
4.2 高校應建立相關管理機制正確引導
高校應及時針對校園貸現象建立相關的管理機制，進一步加強對大學生的思想政治教育工作，組織學生學習金融知識，合理安排自己的消費資金;利用主題班會，微信公眾號等加大對校園貸危害的宣傳力度，引導學生遠離校園貸;發現有校園貸學生及時與其家長溝通，使問題在可控范圍內得以解決;成立校園貸問題處理中心，對陷入校園貸的學生進行心理疏導并給以解決問題的專業意見，防止學生在陷入暴力催收時走向極端。
4.3 引導學生樹立正確消費觀念和增強自我保護意識
大學生應當增強自我保護意識，樹立正確的消費觀念，身份證、學生證等個人證件妥善保管，杜絕個人信息泄密，以免造成不必要的損失;不隨意攀比，不過度消費，在平時的生活中多參加課外活動，保持良好的心態。
5 結語
隨著國家法律法規的完善，社會、高校、家長共同擔負起監管責任，大學生正確消費觀的建立，校園貸市場一定會越來越規范。正規的校園貸平臺運營得當也有利于促進經濟的發展。因此應當多方齊抓共管，加大監管和懲罰力度，營造良好的網絡借貸市場，也為大學生提供一個健康穩定的成長環境。
參考文獻
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