我國航意險發展問題淺析

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　　【摘要】“十二五”期間，緊跟我國經濟發展的步伐，保險業迎來了新突破。其中，航意險（以下簡稱“航意險”）也不例外。盡管如此，人們對航意險的質疑卻沒有停止。本文將結合我國保險業相關數據以及我國航意險的發展歷史，對其發展過程中的問題進行分析。
　　【關鍵詞】保險;航意險;航空延誤保險
　　一、回顧“十二五”：我國保險業發展概述
　　“十二五”期間，我國保險業經歷了極不平凡的發展。原中國保險監督管理委員會（以下簡稱“原保監會”）發布的數據顯示，2015年底，保險業已實現原保險保費收入24282.52億元，比2010年（14527.97億元）增長了67.14%：賠款與給付支出8674.14億元，比2010年（3200.43億元）增長了171.03%。保險公司總資產達到了123597.76億元，比2010年（50481.61億元）增長了144.84%。其中，航意險的發展當然不容忽視。
　　二、我國航意險發展概述
　　2007年9月，原保監會為了維護被保險人利益，規范航意險業務的發展，發布了《關于加強航意險管理有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》規定：自2007年12月1日開始，廢止《關于發布航空旅客意外傷害保險行業指導性條款的公告》（保監會公告第43號），將航意險產品的開發權和定價權完全交給保險公司，充分發揮市場調節作用，激勵保險公司開發創新型產品，提高服務質量，最大限度地維護被保險人的利益。
　　《通知》實施至今，航意險市場競爭日趨激烈——由于航意險業務具有小風險、低成本、高回報等特點，一方面，不僅財險公司經營航意險業務，壽險公司也紛紛加入航意險市場開展航意險業務：同時，同一保險集團下的財險公司、壽險公司、養老保險公司之間也存在激烈競爭。一方面，保險經紀公司、保險代理機構以及擁有客源優勢、提供酒店機票綜合服務的OTA（淘寶、攜程、去哪兒等）也加入到航意險市場。
　　根據有關統計數據，截止2014年底，在我國50多家擁有網絡銷售資格的保險經紀公司中，40多家都在通過B2B、B2C的方式開展航意險的銷售。目前，全國每日銷售約120萬張左右的國內機票，其中，每日銷售航意險約24萬份。
　　我國航意險在近些年來的發展有目共睹。但是，我們仍不能忽視我國航意險發展背后的種種問題。
　　三、我國航意險發展問題分析
　?。ㄒ唬榱艘幏段覈揭怆U市場，1996年，中國人民銀行、中華人民共和國財政部、中國民用航空局聯合發文，對航意險保費和保險金額做出了新的規定，確定保費為20元/份。20年來，我國航意險一直以20元/份這一價格進行銷售。
　　據悉，一份航意險保單印制成本很低。而且，航意險保險期限較短，加之我國民航客運安全情況良好，因此，保單管理成本很低。航意險具有低事故率，低成本率和低索賠率等特點，它的保費水平卻一直保持不變，不禁讓人懷疑保險公司在航意險上權利義務是否匹配？
　?。ǘ┯捎诤揭怆U低事故率、低成本率、低索賠率以及一直保持不變的保費水平，導致航意險市場亂象叢生。
　　隨著我國經濟的迅猛發展，人們生活水平的不斷提高，交通運輸方式越來越多樣化，出行變得越來越便捷。根據國家統計局的數據顯示，2015年，我國完成客運量194.3億人次，比2000年的147.8億人次提高了31.5%。其中，民航客運量從2000年的0.67億人次提高到2015年的4.36億人次，提高了550.75%。前已述及，目前，我國每日銷售約120萬張左右的國內機票，其中，每日銷售航意險約24萬份。航意險創造的利潤十分可觀。由于航意險市場的巨大利益誘惑，以及監管力度的缺位，導致航意險市場銷售代理渠道魚龍混雜，保單造假事故屢次發生，高額手續費用現象屢禁不止……
　　按照保費是否可以打印于行程單上，這些航意險可以大體分為行程單航意險和非行程單航意險，其中，非行程單航意險占據了90%左右的市場份額。在這其中，淘寶、攜程、去哪兒等在線旅游網站合計銷售40%左右，中國航信GDS以及所支持的分支機構保險系統銷售僅占4%。
　　淘寶、攜程、去哪兒等在線旅游網站利用信息便利，在代理銷售航意險進行手續費用談判中處于絕對的主導地位，甚至出現在線旅游網站根據手續費用高低分配航意險保單的現象。
　　（三）“不用投保，也能獲得賠償”，這也許是很多乘客所持有的一種心態。
　　以伊春空難為例。2010年8月24日21時38分08秒，一架屬于河南航空有限公司的ERJ-190飛機（注冊編號B-3130）在執行哈爾濱至伊春的VD8387班次定期客運航班任務時，在黑龍江省伊春市林都機場30號跑道進近時距離跑道690米處墜毀，部分乘客在墜毀時被甩出機艙。機上乘客共計96人，其中兒童5人。事故造成44人遇難，52人受傷，直接經濟損失30891萬元。
　　經過初步確認，遇難人員中有1人投保了國際航空安全空難保險，預計賠付1487萬元：1人投保了國際航空安全飛行事故保險，預計賠付700萬元;12人投保了航意險，每人預計賠付130萬元：34人投保了中國人壽保險人身傷害保險產品，每人預計賠付103萬元。6人未投保險，由河南航空公司賠付生命補償及喪葬撫恤金每人96.2萬元。
　　實際上，機票里包含者一份強制“承運人責任保險”。2006年，經國務院批準，中國民用航空局頒布了《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》（以下簡稱《規定》）?！兑幎ā返牡谌龡l明確提出：國內航空運輸承運人應當在下列規定的賠償責任限額內按照實際損害承擔賠償責任，但是《民用航空法》另有規定的除外：
　?。?）對每名旅客的賠償責任限額為人民幣40萬元：
　?。?）對每名旅客隨身攜帶物品的賠償責任限額為人民幣3000元：
　　（3）對旅客托運的行李和對運輸的貨物的賠償責任限額，為每公斤人民幣100元。
　　“不用投保，也能獲得賠償”這一心態加之航意險市場種種問題，必將阻礙航意險市場的健康發展。保險公司應該轉變經營理念，深入了解潛在投保人的真正需求，加大力度開發符合人們真正需要的保險產品。
　　四、結束語
　　隨著我國經濟的發展，城市生活節奏的提速，人們生活水平的提高，航空客運將會在人們的出行中發揮越來越重要的作用。與此同時，航意險市場也將迎來機遇和挑戰。相關部門和保險公司應該做好十足的準備，抓住機遇，迎接挑戰，規范航意險市場，讓保險更多的造福人民！
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