大數據助力互聯網金融發展
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【摘要】不同于以傳統商業銀行為代表的間接融資方式和以資本市場為代表的直接融資模式，互聯網金融以交易成本低、效率高、發展快的特點，成為傳統金融的補充?；ヂ摼W金融企業應該注重提升網絡安全性和風控管理能力，把握好獲客渠道、數據獲取等優勢，與其他金融服務協調發揮作用。大數據在平臺風險控制、客戶畫像和產品營銷方面有起著極其關鍵的作用。
【關鍵詞】金融創新;互聯網金融;大數據
一、研究背景
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二十世紀四十年代，繼第一次科技革命（蒸汽技術革命）和第二次科技革命（電力技術）革命之后，第三次科技革命是人類文明史上科技領域里的又一次重大飛躍。它是涉及原子能、電子計算機、空間技術和生物工程等諸多領域的一場信息控制技術革命。
大數據是指以多元形式，自許多來源搜集而來的龐大數據組，往往具有實時性。它的特色在于對海量數據的挖掘，但它必須依托云計算的分布式處理、分布式數據庫、云存儲或虛擬化技術。
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不同于以傳統商業銀行為代表的間接融資方式和以資本市場為代表的直接融資模式，互聯網金融以交易成本低、效率高、發展快的特點，成為傳統金融的補充?；ヂ摼W金融是互聯網與金融的結合，是借助互聯網和移動通信技術實現資金融通、支付和信息中介功能的新興金融模式。目前，國內外互聯網金融的運行模式主要為P2P小額信貸、第三方支付、眾籌、電商金融、電子貨幣（如比特幣）、智能投顧以及其他網絡金融服務平臺等。
二、互聯網金融的特點
互聯網金融的本質是普惠金融，服務于傳統金融服務缺失的群體，是民間借貸的正規化、合法化、規模化的形式，不是對傳統金融的替代而是補充。有如下特點。
首先，互聯網金融通使傳統金融邊緣化的群體享受金融服務，既滿足了手頭有閑置資金卻投資無門的“草根”對理財的需求，又滿足了中小微企業的貸款需求。其次，互聯網金融提供更多元化產品服務，客戶融資渠道更加豐富。區別于傳統金融行業主要以住房貸款、購車貸款和基礎建設貸款等方式放大額貸款，“螞蟻借唄”、“分期樂”和“京東白條”等互聯網金融產品，為不同融資需求的群體提供不同“口味”的小額貸款。另外，互聯網金融使借款人與投資者得以直接連接，投融資者間的直接接觸不僅縮短了資金鏈，使融資成本大大降低，還降低了資金鏈斷裂的風險?！敖鹑诿撁健钡内厔菀仓饾u明顯，最終實現普惠金融。最后，互聯網金融作為注入金融市場的活力源泉，推動了金融市場競爭，改變了資源只集中在信用評級高的大型企業的局面，促進了資金的合理配置，對于提升金融運行效率，推動利率市場化進程意義重大。
雖然互聯網金融很大程度上彌補了傳統金融的不足，但除具有傳統金融業經營過程中存在的流動性風險、市場風險和利率風險外，還存在安全性較低、征信體系缺失等特點。大數據在平臺風險控制、客戶畫像和產品營銷方面有起著極其關鍵的作用。
三、互聯網金融的大數據應用
大數據在互聯網金融方面的應用主要體現在平臺風控、客戶畫像和產品營銷三方面。
（一）平臺風控
互聯網金融發展最大的挑戰是缺乏完善的征信體系，極大地增加了金融風險。融360聯合創始人葉大清在接受《證券日報》記者采訪時表示，“互聯網金融的核心競爭力并不是營銷獲客能力，而是大數據風控能力。”大數據是征信體系建設的地基，有效的信用評分體系有助于網貸平臺控制風險，降低逾期率，增強反欺詐能力。
互聯網金融通過大數據應用很好地解決了借款人抵押物缺乏的問題。企業或個人都會在網上留下的信息，包括社交媒體上的動態、購物記錄、網頁瀏覽記錄、搜索記錄、交易數據、交易習慣、信用狀況等，這些信息可以通過大數據分析和預測技術，被用于信用額度、償還能力和資信水平的評估。融360大數據風控應用為例，該公司通過廣泛得收集數據，并深入挖掘數據中衍生的特征，將數據分為不同維度。利用這些數據，融360綜合應用金融模型和機器學習模型，搭建整體天機系統的架構，通過天機模型篩選的用戶，逾期率比沒有經過篩選的低一半。
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客戶畫像指對產品銷售或提供服務的目標人群的真實特征進行描繪，是真實客戶原型的綜合體現，能有效地反映客戶訴求，實現結果導向型產品設計?？蛻舢嬒衽c精準化營銷密不可分，是精準化營銷的關鍵技術。
通過在大數據背景下的多維度數據采集和數據分析，客戶畫像技術將不同客戶的需求進行群分，并形成便簽，使客戶的特征一目了然的呈現在市場人員的面前。不僅如此，通過用戶畫像技術企業還可以準確的對客戶進行分類，掌握更多的市場信息，解決買方與賣方信息不對稱的問題。
?。ㄈ┊a品營銷
大數據助力產品營銷，不僅在客戶畫像的基礎上實現“精準化營銷”，還能實現“智能營銷”。
“智能營銷”是指借助云計算、大數據、人工智能等先進理念，令營銷具備智能化、自動化的數字營銷模式，讓營銷更簡單，更有效。升級現有成熟的產品，把原來需要手動操作的步驟改為自動呈現，通過大數據平臺提供智能優化建議，省略人工篩選步驟，使營銷變得更簡單。另一方面，大數據和人工智能可以提升用戶選擇的精準度，同時客戶在不同網絡界面、社交媒體之間的行跡全追蹤，形成數據閉環，建立“品牌——傳播——銷售”的全鏈路洞察，讓營銷變得更加有效。智能營銷將實現從“人找到信息”到“信息與人自動匹配”的智能時代轉變。
四、結論和展望
第三次科技革命使人們迎來了網絡時代，互聯網技術在金融領域應用的日益深入，悄然改變著傳統的金融模式。在我國經濟增速明顯放緩、以資源消耗為依托的經濟增長模式一出現后勁不足的情況下，創新至關重要。大數據的應用在金融創新中起著關鍵作用。
互聯網金融始于美國，但興起于中國。未來，大數據和互聯網金融還有更大的發展空間，為我國經濟向第三產業為主轉型提供了有力保障。
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