農業互聯網金融創新
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摘 要：農業互聯網金融存在的問題在于農村地區傳統金融機構數量少、信用體系不健全、涉農保險機制尚未完善、信貸產品未能和實際需求高度契合等。應對這些問題的方法有以下幾方面：一是建立完整的農業體系，結合大數據技術，實現農業精確化種植;二是確保信貸產品的安全性;三是運用大數據技術綜合分析農戶的信息，健全信用機制和涉農信貸風險機制;四是加強特色化信貸產品的創新。農業互聯網創新與農業現代化緊密結合，才能更高效地協助解決三農問題，促進經濟發展。
關鍵詞：農業現代化;互聯網金融;金融創新
中圖分類號：F832 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2019）07-0083-02
一、研究目的與研究意義
1.研究目的。隨著經濟的改革和發展，我國落后的金融服務體系逐步發展，趨向于完善全國產業的服務布局[1]。由于我國正式接觸全球金融體系較晚，與西方先進發達國家相比，無論是正規還是非正規金融體系都比較落后，存在著一定的差距。三農問題由來已久，政府一直都在著力改善農業、農民、農村現狀[2]。其中，尤為重要的是關系到農民收入的農業問題?！懊褚允碁樘臁！弊匀祟惔蠹盒纬善鹁兔媾R著糧食的問題，現在也一樣。只有優先解決農業問題，才能更好地讓城鄉縮小差距的發展，讓中國經濟和世界同軌。
2.研究意義。十八大以及十八屆三中全會以來，中央明確要求改革深化，讓百姓獲得福利，尤其是“互聯網金融”被寫進中央一號文件，顯著說明政府要逐步發力治理農村市場，規范化發展，完善有缺陷的金融體系，讓三農問題的解決得到長足的進步。農業又一直是資產常駐的一個地方，集約化規模效應發展的農業利潤率也比其他的一般行業要高許多[3]。農產品價格波動相對不大，是一個資產長期穩健配置的良好去所。研究農業互聯網金融創新具有重要現實意義。
二、農村金融服務存在的問題
農村地區普遍存在著融資難的問題，這涉及到諸多方面的因素，既有本身金融機構授信的難度，也有產品和農民種植需求不匹配的原因。
1.金融服務機構的難題。金融服務機構的難題由兩個方面來反映，即傳統金融機構和互聯網金融。就傳統金融機構而言，農業銀行和農信社是農民發放貸款的主力，但是農民貸款的額度小，筆數多，產品少，貸款有效需求難以滿足。并且，對農民授信貸款的條件要求高，相應的金融產品也不能適應農民的資金需要[4]。首先，金融服務機構數量供不應求;其次，金融產品不能適應市場的特殊性要求;最后，對農村居民收集信用信息難，涉農保險機制難建立?；ヂ摼W金融入駐農村市場，形成互聯網農業金融產業鏈[5]，這是一種新型的現代農業模式。互聯網和物聯網結合，實現信息和實體的鏈接，能實現信息有效共享，還能傳播農業技術知識、提高生產率。但互聯網金融入駐農村市場時間相對較短，僅2015年才開始正式接觸農業金融的行當，而且國家長期對傳統農業給予政策支持，導致農業比較復雜。因此，互聯網金融企業在農村關于農業金融存在著一些基礎薄弱的問題，主要有農業金融風險控制問題，難以降低的涉農貸款壞賬率，政策監管風險，農村互聯網普及程度不高，居民用戶的消費習慣阻礙。
2.農民關于農業金融的困境。農民在進行貸款是也同樣面臨一些困境，主要包括三個方面：抵押物少、農戶資金周轉不順暢、農民信用限制。首先，農戶在申請小額貸款時，主要有保證、抵押、質押、農戶聯保等方式。農民財產不多，固定資產更是不多，使得在進行貸款需要抵押物時捉襟見肘，滿足相關條件困難，所以農戶一般都會申請擔保貸款。其次，農戶本身受教育程度不高，工作技能不多，使得自己資金的存儲以及在農業資金周轉時都會產生難度。最后，農戶的農業技術大都是在秉承老一輩的種植經驗以及自己的生活認知，所以農業技術和當代先進的技術相比有一定的差距[6]。農業產業鏈數量少和運行的效率不高，難免會對農業產收有一定的影響。有可能會不能及時還款，也就造成農戶信用資質評級的下降。
三、農業金融的發展對策
現代化農業是發展的必由之路，也是解決三農問題的一個可行有效的方法[7]。針對以上出現的問題，根據農村市場的實際情況，互聯網金融在信息化時代政府鼓勵入駐的背景下，有從全局發力、逐步解決現存問題的優勢。
1.建立一套農業產業化體系。“互聯網+農業”促進農業的專業化分工，利用物聯網等大數據技術及時精確掌握土地的溫度、濕度、蟲害等細節性問題，精致種植，提高農業的產獲率[8]。結合大量數據的積累分析，模擬農作物的生長規律，做出應對環境變化的策略。還可以根據這些數據的分析結果，嚴格把控生產運行環節，保證農產品的質量，從源頭上杜絕當下的糧食安全和食品安全問題?；ヂ摼W金融目前和傳統金融機構的區別主要在于交易結構，電商企業鏈接農產品的銷售網絡，與傳統的銷售渠道互相配合，既可以簡化產品供需的中間環節、節省流通成本、減少產品供應時間，還可以擴大市場范圍，極大提高經濟效益，將更大更多的利潤和盈利分攤給農戶。
2.加大資金投資量，嚴格把控市場準入機制。農村市場是一塊資金匱乏的土地，資金需求遠大于供給，資金流轉緩慢，急需資金的澆灌[9]。地方政府和銀行等機構要加大對進入農村市場的把控力度，核查電商的資質，專業評級該電商對農民的金融產品的安全度和可信度。有數據顯示，2015年收到的投訴中互聯網金融占5.76%，而且2015年的整體投訴數量要比2014年增長3.27%[10]。進來的電商良莠不齊，如果不能及時嚴格把控，只會擾亂正常市場秩序，造成價格紊亂，低質產品橫行，資源配置不當，局部市場失衡。更不用說城鄉同步發展，促進整體經濟快速發展了。
3.完善信用機制并與涉農信貸風險體制相結合。企業入駐農村主要是為了盈利，一個是收益率另一個則是成本。但是這兩者都繞不過去風險這一說，其中風險可分為信用風險和涉農信貸產品風險。對于金融機構而言要建立合理的信用等級評價體系，一是需要時間來磨合雙方，二是利用大數據普查留存的農戶的貸款信息，綜合分析做出信用評級。基于分析的結果，建立健全信息機制，加強涉農信貸產品的風險體制。而對于涉農信貸產品的風險體制，主要是為了讓信貸產品的風險性降低，規避高風險，提高資金回流的安全性[11]。建立在大數據分析結果的前提下，金融研發部門能設計出更適合當地農戶的產品。比如“鄉村白條”，這就是一款在了解實際情況下設計出的產品[12]。 4.創新信貸產品。如何加快融進農村市場、培養農民的信貸習慣，是除了確保資金安全回流之外的一個首要問題[13]。互聯網金融企業主要還是需要根據自身的資質結合當地農戶的實際情況，做出適當的調整設計出有特色性的產品。可以結合物聯網、云計算等技術，廣泛測量從農地的質量和田間管理到農產品的價格范圍，整理出一套加上農戶的信用資質的農產品價格、質量、產量的數據體系?；ヂ摼W的強大之處在于信息的即時性，互聯網企業可以與當地龍頭企業合作，從當地市場規模和影響力出發，采集市場的波動信息，利用技術優勢分析市場走向，做出以龍頭企業帶動種植大戶和農戶的產品。因此，信貸產品的地域特色性創新勢在必行。
四、結語
無論是從局部還是從整體看，“互聯網+農業”都是一個促進經濟發展極為有效的解決方案。順應當前互聯網金融發展的潮流，構建有關農業物資生產、流通、營銷、服務等全方位集約化的供應鏈[14]。以物聯網云計算等大數據為依托，模擬農作物的生長規律，精確化農業生產，最大化提高生產率。在互聯網企業的強大銷售力基礎上，結合當地金融機構，簡化農產品的銷售環節，降低成本，促進提高農民的收入。在引進互聯網企業的情況下，嚴格把控企業的資質，盡量確保剔除虛假產品和企業，規范化農村金融市場的法律體系，使農業金融良好發展。以權威法律為標桿，結合當地的農業特色，創新性設計生產出適應性的信貸產品[15]。在農業不斷現代化的過程中，農業互聯網平臺終將成為產業鏈的核心，深入參與到農業鏈的各環節，這是不可避免的趨勢。
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