杜曉山：強化農村金融產品和服務模式創新

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　　只有適合農村的金融產品，才能挖掘這個市場真正的活力。中國社科院農村發展所研究員、中國小額信貸聯盟理事長杜曉山建議，要進行農村金融產品和服務模式的創新。具體的運作手段主要有：
　　一是圍繞農業農村抵質押物、金融機構內部信貸管理機制、新技術應用推廣、“三農”綠色金融等，強化金融產品和服務方式創新，更好滿足鄉村振興多樣化融資需求。
　　二是積極穩妥開展林權抵押貸款，推廣農村承包土地的經營權抵押貸款業務，穩妥開展農民住房財產權抵押貸款業務，推動集體經營性建設用地使用權、集體資產股份等依法合規予以抵押，促進農村土地資產和金融資源的有機銜接。推動廠房和大型農機具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產質押、倉單和應收賬款質押、農業保單融資等信貸業務，依法合規推動形成全方位、多元化的農村資產抵質押融資模式。
　　三是鼓勵企業和農戶通過融資租賃業務，解決農業大型機械、生產設備、加工設備購置更新資金不足問題。
　　四是各涉農銀行業金融機構要完善涉農業務部門和縣域支行的差異化考核機制，落實涉農信貸業務的薪酬激勵和盡職免責。適當下放信貸審批權限，推動分支機構尤其是縣域存貸比偏低的分支機構，加大涉農信貸投放。
　　五是積極運用大數據、區塊鏈等技術，提高涉農信貸風險的識別、監控、預警和處置水平。加強涉農信貸數據的積累和共享，通過客戶信息整合和篩選，創新農村經營主體信用評價模式。發展金融科技，降低運營成本、提高運營效率、防控金融風險、緩解“數字鴻溝”。
　　六是完善綠色金融和信貸體系，鼓勵銀行業金融機構加快創新“三農”綠色金融產品和服務，通過發行綠色金融債券等方式，籌集資金用于支持污染防治、清潔能源、節水、生態保護、綠色農業等綠色領域，助力打好污染防治攻堅戰。
　　對中國農村金融發展的創新水平，可謂見仁見智。但可以肯定的是我國數字金融發展較快，在發展中國家中屬水平較高，在數字移動支付方面走在世界前列。例如，我國農村金融螞蟻金服、微眾銀行、農行甘肅分行研發了“金穗e融”系統，解決農民缺資金、技能、市場等難題。
　　據杜曉山介紹，國外的農村金融可借鑒的模式不少，例如：美國富國銀行的大行線上服務小微企業經驗?？夏醽哅-Pesa手機銀行業務以其成功實踐表明，移動支付是彌補農村地區金融基礎設施不足、彌補傳統金融機構物理網點服務不足的重要方式，其做法和經驗對中國發展農村移動支付，進而推動農村包容性金融發展具有借鑒意義。孟加拉鄉村銀行服務低收入和貧困群體經驗，同時也完全是電算化的信息管理系統。
　　鄉村振興的總要求是“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”。從金融服務鄉村振興的視角看，商業金融是主力軍，應健全政策、商業和合作性銀行分工協作、優勢互補的金融服務組織體系。
　　然而，杜曉山表示，商業和政策性金融卻難以對鄉村振興要求的“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富?！敝械摹班l風文明、治理有效”直接發力，而這對于社會企業類的合作性金融和公益、非營利性金融組織而言，則是他們固有的長處和優勢，因為他們在提供金融服務的同時所開展的非金融服務活動完全可以與推動村規民約和基層組織建設相結合和相補充，推進“鄉風文明、治理有效”。而且，規范的合作性金融和公益、非營利性金融組織力量的增強和水平的提升對提高小農的凝聚力、組織化程度和基層黨組織的戰斗力有正面的推動作用。
　　長期以來，杜曉山一直在呼吁在農村金融服務小農和貧困農戶方面，要發揮規范的公益性制度主義小額信貸和合作金融組織的作用，這需要政府政策的鼓勵和支持，主要需解決他們的合適的法律身份和制度性融資來源?！霸谀壳暗拿撠毠院?020年以后都急需這類機構發揮作用，他們自覺自愿和真心實意地為窮人服務，與弱勢群體的利益是完全一致的，不像商業金融與弱勢群體需求方是兩家人，總有個利益博弈的問題?！?
　　國務院于2015年頒布的《推進普惠金融發展規劃（2016?2020年）》明確提出：“通過法律法規明確從事扶貧小額信貸業務的組織或機構的定位?！倍艜陨秸J為，這類組織機構中表現比較好的現在在政策法規上就應宣傳、鼓勵并予以專門的規定和制度性穩定性支持。
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