遼寧省農村金融租賃業務發展研究
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摘要：在“三農”深化推廣的過程中，遼寧省農村金融租賃業務也隨之發展起來，已經形成了基本的金融體系框架，對推動后續各項工作的開展具有重要意義。隨著近年來國家支持力度的不斷增強，遼寧省農村金融租賃服務發展呈現良好態勢，在一定程度上推動農村經濟長遠發展?，F主要分析了遼寧省農村金融租賃業務的發展現狀及存在的問題，對此提出了擴大租賃業務范圍；加大業務推廣力度；完善風險管理體系等發展對策。
關鍵詞：遼寧省；農村金融租賃；發展對策
中圖分類號：F830.91 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2019）01-0056-03
一、發展現狀
農村金融租賃是指通過實物租賃和融資租賃兩種方式，向農民提供資金或產品。農村金融租賃因為辦理手續簡便、產品多樣化、提高資金周轉率與存貨周轉率，可以滿足“三農”和小微企業需求，有利于相關企業的未來發展，有效地解決當前家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體由于資金不足造成的無法獲得相應設備的問題。
近年來，國家對“三農”問題的關注度不斷提高，金融服務特別是金融租賃等也在此基礎上實現了新的發展，特別是其“融資+融物”的機制越來越適應“三農”發展的需要，農村金融租賃在農村推廣的速度逐漸加快，效率也逐漸提高，已經成為農村金融服務實體經濟發展的根本方式。遼寧省農村金融租賃業務整體呈現出穩步發展的趨勢，農村金融租賃業務得到了國家的政策支持。截至2017年底，遼寧省縣域農村金融機構網點達到3 753個，農村金融租賃機構農村貸款余額達到73億元，同比增長23.1%，增速比上年末高出7個百分點，新增農戶貸款賬戶3 957萬個。
二、存在的問題
?。ㄒ唬┳赓U業務范圍狹窄
首先，金融租賃模式不夠科學。遼寧省的租賃模式大部分是金融租賃公司針對遼寧省農村土地、房屋等傳統業務開展的對于農民的租賃服務，其單純局限于傳統的“農村土地租賃”以及“閑置房屋租賃”模式，這與國外和國內一些大城市的農村金融租賃業務相比，處于落后的地位。其次，服務網點過于單一。從當前現狀來看，遼寧省農村金融租賃業務的服務網點主要集中于金融機構當中，且金融機構的數量明顯不足，缺乏綜合性縣域金融服務體系，遼寧省金融租賃業務建設距離實現金融租賃普及化還有一定的距離。最后，缺乏網絡租賃服務。當前遼寧省還沒有建立起全省范圍內的較為成熟完善的農村金融租賃的一體化網絡平臺，不能與當地鄉鎮的線下金融機構很好融合，且沒有創新網絡金融租賃業務產品和服務，同時也沒有形成一個良好的網絡租賃服務環境。
?。ǘI務推廣難度較大
首先，遼寧省農村金融租賃業務宣傳出現許多困難。就農村金融租賃業務的整體發展來看，農業相關項目具有脆弱性，人們更偏向于購買而不是金融租賃，且農村金融租賃業務的宣傳推廣效力相對較小，其傳播速度和宣傳情況等不能跟上農村經濟發展的步伐。其次，民間資本投入相對較少。民間資本進入農村金融租賃領域的門檻高、風險大，且民間資本具有短期追利性，會使行業受到資金安全的威脅，行業私營企業和個人參與金融租賃業務的積極性不高，使得金融市場缺乏活力，阻礙了金融租賃業務的發展。最后，戰略合作推動力度不夠。目前，金融租賃機構經營管理模式過于簡易化，缺乏與省內相關機構和企業的合作。
?。ㄈ┤狈τ行эL險管理
首先，缺乏全程風險管理。遼寧省農村金融的租賃業務發展較晚，在風險監管上存在漏洞，在租賃過程中的風險監控力度不夠，風險識別能力不足，缺乏細節性的風險管理，由于農村的信用環境較差，加大了風險的可能性。其次，資產評估機制不夠完善。遼寧省金融租賃業務的資產評估手段不健全，沒有完整的資產評估控制體系，缺乏規范的內部管理制度，從而加劇了對項目評估的成本風險。從事資產評估人員的專業素養有待提高，評估經驗還有待積累，評估系統缺乏整體計劃及模塊專業化的管理。最后，缺乏保險風險規避手段。在租賃業務過程中會存在諸多風險，而遼寧省農村金融租賃機構缺乏保險意識，其并未與保險公司建立保險關系，沒有相應的保險應對機制，缺乏創新型租賃保險產品。在風險發生時，就無法獲得相應的保險金補償，這會使金融租賃機構面臨較大風險。
三、發展對策
?。ㄒ唬U大租賃業務范圍
1.構建科學租賃模式
金融租賃公司應該積極改革，構建“咨詢——匹配——租賃”的科學租賃模式。首先，要求遼寧省的金融租賃機構要與廣大農戶保持密切聯系，獲取最前沿的生產信息及相應租賃需求。其次，根據客戶需求進行匹配合理的租賃模式。最后，金融租賃公司根據已匹配好的租賃模式，確定租賃合同，明確權責關系，通過選擇適合不同客戶不同情況的租賃模式，進而使得遼寧省農村金融租賃業務范圍擴大，打造良好的科學租賃環境。
2.增加縣域服務網點
首先，遼寧省的金融租賃機構要進行充分的事前準備，針對增加農村金融租賃網點這一計劃，實地考察，了解群眾的需求，具體問題具體分析，制定出合理規劃，以保證所設網點可以順利開展農村金融租賃業務。同時，也可以申請與其他同類型的金融機構合作，設立代理營業網點。其次，在縣級及以下鄉、鎮、村等郵政儲蓄銀行、農村信用社等銀行類金融機構進行合作，積極創造條件，主動對接，在其業務辦理大廳開設一個金融租賃業務合作營業網點，并且主動介紹相關知識，方便群眾，引導需求。最后，遼寧省金融租賃機構可在縣級以下城鄉開設分公司，建立一個以縣域為中心的農村金融租賃業務體系，加強網點建設，形成一套能夠進行高效管理的制度激勵體系和工具，以開發農村金融租賃業務。
3.開發網絡租賃業務
首先，開發“惠民e貸”業務?！盎菝馿貸”以互聯網為媒介，提供遼寧省農村互聯網金融租賃服務，以客戶的信用記錄為依據對農戶提供信譽貸款，采取網絡信用控制系統來進一步實現農村網絡租賃業務。該業務根據客戶自己建立的檔案信息，由金融租賃機構推薦相關的網絡租賃服務，利用其賬戶信息，減少信用風險，為農民提供多樣化服務產品。其次，開發“遼寧省農村租賃業務客戶端”。通過利用手機中的移動客戶端APP，建立“農戶—互聯網客戶端—實物”的租賃模式，簡化辦理手續的同時，通過電子追蹤服務系統，農民可以快速查詢到自身的信用等級，農戶可以通過自身信用等級從金融租賃機構獲得相應網絡租賃服務的折扣額度或者憑借良好的信用等級增加部分貸款額度，讓農民得到比較優惠的租賃業務。 ?。ǘ┘哟髽I務推廣力度
1.擴大業務宣傳范圍
首先，擴大業務宣傳范圍，金融租賃機構要通過與遼寧省的居委會和村委會等形成定向聯系，定期開展宣傳活動，讓農戶積極地參與到農村金融租賃業務中來，培養農戶中重視金融租賃業務的意識。其次，金融租賃機構也可以成立金融租賃業務的宣傳小組，調查農村金融租賃市場的需求，結合調查數據進行深入分析，并開發出相應產品，將個性化產品與專業化服務相結合，以提高市場的認知度，找準市場定位，加大供給范圍，在遼寧省各網點進行有針對性、有計劃性地農村金融租賃產品宣傳活動，從多角度將遼寧省的農村金融租賃業務滲透到農戶生活當中，提高其接受性。最后，利用互聯網進行網絡宣傳，加快宣傳速度，使之與農業經濟的步伐相匹配?？梢栽诮鹑谧赓U機構的官網上設有專門的農村金融租賃業務的網頁，并且在網站上放有對該業務通俗易懂的視頻解說，方便農戶了解具體租賃業務模式。
2.適度發展民間資本
首先，遼寧省金融租賃機構應該共同聯合起來制定相關的激勵政策措施，科學引導民間資本投向農村金融租賃業，將大量分散的民間資本集中起來，綜合發展遼寧農村金融租賃業務。同時設置風險自擔機制，通過省政府對金融租賃業務的政策支持，建立風險保障和預警，通過采集民間資本的數據，實時反映民間資本與金融租賃行業的資金供求狀況。其次，遼寧省金融租賃機構應降低民間資本進入農村金融租賃業務的門檻，為民間資本流入農村金融租賃業務提供方便。通過調整投資單位及投資人持股比例，加大私營企業及個人等民間資本的持股比重等方式提高民間資本持有者的投資積極性。最后，遼寧省金融租賃應通過發行股票和債券的方式籌集民間資本，并適當加大分紅比例，同時也可以通過送股、配股的方式來吸引民間投資者，提高民間投資者對農村金融租賃業務的熱情。
3.實施跨界戰略合作
首先，遼寧省農村金融機構可以和當地政府合作，實現客戶的租賃保障，采取政府政策推廣和支持，并設立相關的規定或文案，或者租賃公司設立這一模式的監管策略規定，政府相關機構協助管理的模式，金融租賃公司可以得到當地政府在規范公司制度、進行法律監管等方面提供的服務。其次，可以和遼寧省的互聯網公司合作，通過網絡進行金融租賃產品的的銷售?；ヂ摼W公司通過向金融租賃公司提供第三方服務平臺的支持，可以使租賃業規模增大，同時可以滿足互聯網公司獲得長期穩定收益的要求，從而達到雙贏的局面。最后，與遼寧省農資企業進行合作。農資企業公司可以為遼寧省農村金融租賃公司提供融資及其他增值服務，例如給予農民種植的農作物種子以及在種植時使用的化肥、農藥等方面的價格優惠，使得租賃業務在農村受到歡迎，借此農村金融租賃業務推廣。
?。ㄈ┩晟骑L險管理體系
1.優化風險全程管理
優化農村金融租賃業務風險全程管理分為事前、事中、事后三個步驟。首先，在進行農村租賃業務之前，遼寧省金融租賃機構在與客戶簽訂農村金融租賃合同前，要調查、了解客戶的信譽、財務狀況、還款能力，并通過認真審查客戶提供的、有穩定收入的保證人擔保來保障租金的還款來源，通過購買保險保障租賃設備意外損毀后能得到經濟補償，從而建立多方面的風險防控體系，優化風險管理。其次，在金融租賃業務開展進行中，要對租出的機器設備和客戶的經營情況進行時時風險監控，并定期派相關工作人員去現場檢查設備，提供維修保養服務，并給客戶提供一些建議來保障機器設備的安全使用，確保租賃設備的安全與承租人的租金繳納能力。最后，遼寧省金融租賃機構在設備的租用期滿后，依然要做好風險管理，派專業人員對租用完后的機器設備進行詳細的檢查，查看機器的磨損狀況，保障租賃公司合法利益，另一方面更重要的是，盡快向承租人收回租賃設備租金的尾款，在整個租賃過程中做好全方面的風險管理防控。
2.完善資產評估機制
首先，遼寧省金融租賃機構應健全資產評估網絡系統，通過優化和完善進行網絡資產評估的相關硬件、軟件設備設施，對遼寧省農村金融租賃公司的資產評估網絡系統的功能等進行提升，同時為確保資產評估機制的有效性，應建立定期報告的管理方法，使其評估的每個步驟落實到個人，由個人單獨負責風險的承擔，以確保評估信息的真實性與準確性。其次，提高金融租賃機構中的資產評估專業人員的專業素質，招聘更加優秀的管理人員，同時引進其他先進的資產評估管理方法及其模式，進行實時跟蹤和全方位改進資產評估系統，從而使得機構中的資產評估網絡系統更加高級，進而保障評估質量與水平，從而使因對評估不精準造成的成本風險得到有效降低。最后，遼寧省農村金融租賃機構將資產評估各環節進行模塊化、專業化的管理，在制定資產評估合同、形成資產評估計劃、資產勘察、分析評估資料、形成評估計劃的每一環節都進行日常監管，建立機構內部的自我約束機制，實施有效的質量抽檢，通過監管會談的方式加強風險監測和預警，提高資產評估的準確度及層次。
3.借助保險化解風險
首先，遼寧省金融租賃機構要增大保險在農村金融業務上的覆蓋率和滲透率，擴大風險保障范圍，采取強制與自愿保險相結合的方式，加快推行新型農村租賃保險，以充分發揮保險對于農村金融租賃業務的風險保障作用。在簽訂金融租賃合同的時候，把握好合同的各個細節部分，使得保險能夠真正保障相關業務活動，同時也要加大所持保單的保障金額，獲得更大的安全保障。其次，遼寧省金融租賃機構要根據風險規避需求購買適合的保險，與適合的保險品種進行匹配來轉移可能面臨的風險，減少風險發生時的損失。最后，遼寧省金融租賃機構應同保險公司合作，通過政府的優惠政策支持，實行保費補貼等科學引導大眾提高參保意識，共同開發相適應的多層次、高保障的組合型農村金融租賃保險產品，如租賃物目標價格保險、互聯網金融租賃保險等，通過合作化的保險機制，分擔風險，為遼寧省金融租賃機構提供強有力的風險保障。
四、結論
隨著農業現代化的不斷發展，農業金融租賃業務已成為了當今社會上的熱點。遼寧省農村金融租賃機構只有通過擴大租賃業務范圍、開發網絡租賃業務、加大業務推廣力度、適度發展民間資本、加強與銀行等多方的戰略合作、優化風險全程管理、建立完善資產評估機制等方面對遼寧省金融農村租賃業務進行改革，并通過遼寧省政策支持，結合遼寧省農村文化發展的歷史背景和當前局勢，為遼寧省的農村金融租賃業務的發展奠定了一定的基礎。
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[責任編輯：王功巧]
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