互聯網金融背景下商業銀行所受影響研究
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摘 要：隨著經濟快速發展及互聯網的普及，第三方支付、P2P等互聯網金融產品和服務已成為人們生活中不可或缺的一部分，并仍以驚人的速度不斷發展。然而，這種新型的互聯網金融模式在降低交易成本，提升顧客體驗的同時，對傳統的商業銀行造成了一定的影響和沖擊。從商業銀行的金融中介職能、經營績效、系統性風險及創新水平等方面，分析互聯網金融對商業銀行的影響，并提出相應的對策建議，研究結果有助于商業銀行尋找最優策略和有效措施應對互聯網金融所帶來的挑戰。
關鍵詞：互聯網金融;商業銀行;影響
中圖分類號：F832.33 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2019）12-0065-02
隨著互聯網、大數據等信息技術在金融領域的蓬勃發展，催生了支付寶、螞蟻金服、財付通等一系列互聯網金融產品和服務，并展現出飛速發展的態勢?；ヂ摼W金融是一種門檻較低、手續簡易、收益可觀的新型商業模式，其突破了傳統商業銀行金融模式的層層藩籬，不斷弱化商業銀行的金融中介職能。此外，從長期發展趨勢看，隨著科技的不斷發展，金融市場的持續完善，互聯網金融勢必會影響商業銀行的傳統業務，這種發展態勢要求商業銀行必須緊跟互聯網金融時代步伐，調整自身的思路，加快創新和轉型升級，以期能在未來的市場競爭中保有競爭優勢，獲得更廣闊的發展空間[1]。而加強互聯網金融對商業銀行的影響研究，能夠為商業銀行應對互聯網金融挑戰所做出的一系列決策支持提供幫助，有利于商業銀行向著更高層次發展拓進。
一、互聯網金融的概念和模式
互聯網金融是以大數據、云計算等互聯網技術為依托進行的一系列金融活動，也有學者將其視為互聯網企業將其客戶轉化為金融業務收入的手段[2]。綜合來看，互聯網金融可從廣義和狹義兩方面來理解。廣義上講，互聯網金融是傳統的金融機構和互聯網企業利用互聯網技術、信息技術等實現資金融通和信息中介服務的金融業務模式;狹義上講，互聯網金融指各類互聯網企業直接或間接向客戶提供的第三方金融服務。
基于服務功能角度，互聯網金融模式包含三種類型：第三方支付、互聯網融資模式和互聯網投資理財。其中，第三方支付是互聯網金融模式的代表和典范，其基于軟件直接將交易結算與銀行對接，使得金融交易變得更加便利和快捷;互聯網融資模式是一種新型融資模式，既區別于資本市場的直接融資模式，也與銀行的間接融資模式相異，其也可被視為互聯網貸款，主要包括個人網貸平臺和機構網貸平臺兩種[3];互聯網投資理財則主要是通過互聯網銷售各種類型的理財產品，使得投資者通過互聯網即可實現理財產品的交易。
二、互聯網金融背景下商業銀行所受的影響
雖然互聯網金融發展時間并不長，但其強大的創新能力和快速的發展速度不斷對商業銀行產生沖擊和影響，具體表現在以下幾個方面。
1.互聯網金融弱化了商業銀行的金融中介職能。因為傳統金融具有業務支付清算和信用借貸兩大職能，因此傳統商業銀行一直擔任金融中介職能，而互聯網金融的出現使得用戶直接通過互聯網平臺即可完成金融業務的辦理，既降低了交易成本，又簡化了交易手續。此外，傳統的商業銀行存款利率較低、手續繁雜，而互聯網金融則具有高效率的資金處理和服務能力，從而導致商業銀行的個人存款資金大量流失，進一步削弱了商業銀行的金融中介職能。
2.互聯網金融影響了商業銀行的經營績效。首先，互聯網金融影響了商業銀行的支付結算業務量。第三方支付功能的出現使得客戶直接在第三方賬戶中進行支付交易活動，無須銀行賬戶就可實現各項資金和結算的流動，大幅減少了商業銀行的支付結算業務量。其次，傳統的金融行業中的基金銷售主要通過商業銀行進行，而在互聯網金融背景下，許多基金類公司更傾向于與互聯網金融平臺合作。由于互聯網貨幣基金不僅具有同銀行活期存款一樣的高流動性，還具有一定的高收益性，其能夠借助大數據、云計算、人工智能等信息技術，為客戶提供更合適的基金產品和理財方案，為客戶提供高端便捷的服務，因此搶占了銀行的原有客戶，進而影響了商業銀行的經營績效[4]。
3.互聯網金融對商業銀行系統性風險產生影響。首先，互聯網金融降低了商業銀行的存款資金，引起銀行流動性的增強，增加了商業銀行的系統性風險。其次，互聯網金融在一定程度上糾偏了存款利率，而銀行為了獲取更多利潤，提高自身競爭力，既會適當降低貸款利率，同時傾向于選擇投資風險較高的項目，進而增加了商業銀行的風險。再次，第三方支付等互聯網金融產品和服務使得商業銀行在交易結算上喪失了壟斷地位，影響了商業銀行的利潤收入，進而對其系統性風險產生一定影響[5]。
4.互聯網金融促進了商業銀行創新水平的提升。根據相關創新研究，當外部不確定性和風險不斷增加時，企業為了維持自身的競爭地位，會采取更加先進和具有競爭性的創新戰略。因此，隨著互聯網金融的不斷發展，商業銀行勢必愿意通過網絡技術對自身的產品和服務進行創新，學習互聯網金融的金融服務提供和獲取方式，吸收并運用互聯網金融的服務理念，基于自身的產品不斷推陳出新，積極開發并提供新產品和新服務，實現自身技術和產品的改良以及效率的提升[6]。因此，互聯網金融對商業銀行來說也是一種機遇，能夠提升商業銀行的創新速度和效率，促使其不斷提升自身的創新能力[7]。
三、商業銀行應對互聯網金融沖擊的對策建議
1.提升客戶服務質量和客戶體驗。要想在互聯網金融背景下獲取競爭優勢，商業銀行需要改變自身的思想觀念，始終將客戶的利益和需求放在首位，不斷提高自身的客戶服務質量和客戶體驗。隨著互聯網經濟的迅速發展，當前的互聯網金融客戶更趨于年輕化。因此，商業銀行需要加強對這一客戶群體的重視和關注，并提供針對性的金融產品和服務，充分發揮自身網點多等優勢，利用人工智能、區塊鏈等高新技術滿足更廣泛的客戶需求。同時，要加強對中小企業的關注，盡可能為中小企業提供更多的金融服務便利，并不斷尋求擴大客戶的途徑。 2.改變運營模式，加快互聯網金融創新?；ヂ摼W金融之所以能夠快速崛起，源于其實現了金融與互聯網的融合，順應了時代發展的潮流。但商業銀行具有牢固的根基，因此，商業銀行應基于自身的市場地位，積極應對時代變化，對市場保持敏感性，敢于抓住機遇、應對挑戰，轉變傳統的經營理念，加快互聯網金融創新。如依托大數據、云計算、人工智能等互聯網技術進行產品和服務進行創新，進一步增加資金來源，開拓發展渠道，有針對性地開發適應互聯網金融的創新性產品和服務，結合互聯網金融平臺改進原有的運營模式，積極推進互聯網金融產品和服務，落實相應的財稅政策，完善自身的金融服務系統，為客戶提供多元化的金融服務體系，時刻保持以客戶為中心的理念，勇于創新。
3.加強復合人才的招募和培養。商業銀行能否成功應對互聯網金融帶來的挑戰，保持自身的競爭優勢，很大程度上取決于自身的人才儲備。因此，商業銀行必須重視人才的培養，加強人才體系的建設，以確保其在未來的市場競爭中具有競爭優勢。然而從當前看，我國多數商業銀行的從業人員雖具有豐富的金融相關知識，但關于人工智能等高新技術知識的儲備相對不足。因此，商業銀行應在未來加強復合人才的招募和培養，完善自身的人才培訓體系，在招募既懂金融又懂互聯網的復合人才的同時，加強對原有人員互聯網相關知識和技能的培訓，從而建立豐富的具有競爭力的人才儲備，以維持自身在市場中的競爭優勢。
4.加強與互聯網金融機構的合作。相對來說，商業銀行具有雄厚的資金實力，因此其應充分發揮自身的優勢，積極與互聯網金融機構開展合作，推動自身的業務模式轉型。而在與互聯網金融機構的合作過程中，商業銀行應轉變自身的發展思路，積極應對挑戰，在強化自身主導優勢的基礎上，主動尋求變革。而對于合作伙伴的選擇，商業銀行應基于合作雙方的理念、需求及對未來的發展規劃等進行選擇，切不可貪多求大，若合作對象過多，則會造成資源配置分散等問題。此外，商業銀行和互聯網金融機構應注重合作的深度，深入挖掘大數據、云計算、人工智能等領域，并致力于建立長期、穩定的共生關系。
四、結語
互聯網金融業務模式的蓬勃發展給商業銀行既帶來了機遇，也帶來了挑戰。本文通過分析互聯網金融對商業銀行帶來的影響，發現雖然互聯網金融能夠對商業銀行造成一定的沖擊，但同時也能夠促進商業銀行創新水平的提升。對此，商業銀行應取長補短，結合自身的優勢資源，學習互聯網金融先進的技術和理念，不斷創新自身的產品和服務，基于大數據、云計算和人工智能等信息技術更好地把握和滿足客戶需求，從而在未來的市場競爭中保有競爭優勢。
參考文獻：
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[7] 陳孝明，張偉，劉裕文.互聯網金融提升了商業銀行的創新能力嗎？——基于中國上市銀行面板數據的實證研究[J].金融與經濟，2018，（7）：17-23.
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