基于區塊鏈技術的國內企業征信系統改進研究
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摘要：鑒于區塊鏈技術具有獨特的分布式賬本、去中心化和不可篡改等特性，我們考慮利用區塊鏈技術來構建一個更加安全高效的征信系統來改進當前的國內企業征信系統。通過分析我國企業征信系統的發展歷史、現狀及問題；區塊鏈技術在企業征信系統中的應用前景與可行性分析等。提出加強區塊鏈技術應用于企業征信的研發；完善相關領域的監管措施等解決區塊鏈企業征信系統問題的建議。
關鍵詞：區塊鏈；企業征信；改進
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2019）03-0104-02
一、引言
我國的征信系統主要以央行為中心。中國人民銀行于2011年初啟動建設第二代征信系統，并于2018年正式推廣。但是目前國內的征信系統仍然存在許多問題。例如，在個人征信的市場中，征信信息主要由中央銀行、金融機構和第三方類金融機構、政府特許的民營公司三方把控個人征信市場。這三方機構都存在缺陷，央行收錄信息不全；大部分非銀行金融機構無法獲得央行數據，各平臺征信信息呈孤島式分布；民營公司面臨被非法利用和信息泄露的風險。建立一個更加全面、開放、安全高效的征信系統迫在眉睫。而區塊鏈技術具有獨特的分布式賬本、去中心化和不可篡改等特性。因此，利用區塊鏈技術來構建這個征信系統可以較好地解決目前國內征信系統所存在的問題。
二、我國企業征信系統的發展歷史、現狀及問題
我國企業征信系統的發展經歷了探索階段、起步階段和發展階段三個階段，目前逐步形成了以央行為中心，各民營機構為輔的市場格局。我國企業征信服務機構主要有央行以及經央行備案的企業征信機構。其中人民銀行處于我國征信系統的主導地位，央行的征信系統作為基礎數據庫，是我國征信體系的中心環節，其以商業銀行的數據為基礎，結合稅務、醫保社保等機構建立個人、企業信用信息數據庫，面向全國采集個人和企業在金融機構的信貸等信用信息，并向金融機構提供個人和企業的信用信息查詢服務。
我國的征信系統還面臨著許多挑戰，需要我們繼續推動征信系統更好的發展。以中國人民銀行的征信系統為例，第一，信貸信息的采集范圍有待進一步拓寬，互聯網金融的出現也使得信息化對信貸信息的收集提出了挑戰。第二，反應信用狀況的其他信息難以持續更新，遠遠未達預期效果。第三，人民銀行目前未授信機構所提供的基礎產品品種單一，滿足不了授信機構的市場需求。第四，如何與時俱進為宏觀經濟管理服務成為一大挑戰。
三、區塊鏈技術在企業征信系統中的應用前景與可行性分析
?。ㄒ唬﹨^塊鏈技術的發展水平及應用前景
區塊鏈是近年來新興的技術模塊，但其依賴的并不是新技術，如：數據加密、共識機制、P2P網絡協議和非對稱加密技術等，并不是新技術，區塊鏈只是將這些技術打包融合，像搭積木一樣整合出完整的技術模塊。
近年來，區塊鏈技術發展迅猛，其應用早已不再局限于比特幣，而是作為與大數據、云計算、人工智能、物聯網等并駕齊驅的新時代信息科技底層技術，在社會的各個領域發揮著作用，共同引領信息時代的發展方向。區塊鏈技術在應用上主要有以下幾大優勢。
第一，去中心化的分布式結構。區塊鏈本質上是一種特殊的分布式賬本技術，這種技術結構能夠使兩個節點之間在不需要擔心信用風險的前提下自主智能地完成交互行為，簡單地說就是“去中介”，這種技術特征極大地節省了市場交易的中介成本和信息不對稱成本。
第二，不可篡改的時間戳。區塊鏈技術可有效解決數據追蹤與信息防偽問題。區塊鏈技術的特有算法使鏈中每個信息都可以沿著時間戳不斷向前追溯到信息發布者，大大加強對信息的監管能力。
第三，高度開放的自治體系。區塊鏈采用基于協商一致的規范和協議，使得整個系統中的所有節點能夠在去信任的環境自由安全的交換數據。同時由于整個系統是開放的，除了交易雙方的私有信息被加密外，其他數據都對外公開，因此，整個系統信息高度透明。
征信作為信用體系中的關鍵環節，奠定了金融信用風險管理的基礎。隨著信息時代的發展，傳統征信業正面臨著諸多挑戰，國內征信體系的改進和變革已迫在眉睫。
而區塊鏈技術所獨有的分布式賬本、去中心化和不可篡改等特性能極大填補征信體系中的漏洞，這對于改進當前的國內征信系統有著極其重要的意義。
?。ǘ┙^塊鏈企業征信系統的可行性分析
1.技術的可行性
區塊鏈具有去中心化、去信任、時間戳、非對稱加密和智能合約等特征，這可以在技術層面有效保證隱私數據的安全，同時安全便捷地實現有限度、可管控的信用數據共享和驗證。針對目前我國傳統征信行業現狀與痛點，區塊鏈技術的加入可以使征信數據在共享交易領域得到更為安全和有效的利用。
2.社會的可行性
技術驅動金融服務產業轉型升級的作用越來越明顯，區塊鏈與金融領域的結合已是大勢所趨，金融各行業與區塊鏈技術的結合場景都在不斷的開發與試運行中，征信體系與區塊鏈的結合也屬于順應潮流。
3.經濟的可行性
從經濟社會的角度來看，區塊鏈技術與企業征信體系的結合節省了大量的中介成本，極大地降低了信用信息的成本，對整個社會來說不僅優化了資源配置結構，且減少了經濟交易中的道德風險和信息不對稱成本，能給經濟社會和金融體系帶來很大的效益。
四、區塊鏈企業征信系統的應用模式
我們設想構建一個征信平臺，該平臺節點成員包括征信機構、用戶、其他機構（互聯網金融企業、銀行、保險、政府部門等），征信機構之間共享部分用戶信用數據。
在這個設想的應用模式下，掌握征信數據的各個征信機構是主要參與節點，他們既是征信數據的查詢方，同時又是數據的提供者。每個征信機構分別擁有自己獨立的中心數據庫，但信用數據都不完善，需要交換和共享。在初始階段每個機構從個人數據庫中提取少量摘要信息，通過區塊鏈平臺廣播，將信息發布在整個聯盟鏈上，方便其他機構進行檢索。假設聯盟鏈中存在征信機構 A、B 和企業 C，當征信機構 A 需要企業 C 的信用數據但自己的數據庫中不具備，此時只需要去聯盟鏈中檢索公開透明的摘要信息，如匹配到征信機構 B 擁有其想要的信用數據，于是便向 B 機構發送C用戶的查詢申請。B 機構接受申請后向企業 C 請求授權，企業 C 向機構 B 發送許可指令后，征信機構 B 在自己的中心數據庫中提取用戶 C 的信用數據，同時接收數據庫打包過來的信用數據，再將此轉發給 A 機構。征信機構 A 向 B 支付費用后，將用戶 C 的信用數據存入自己的中心數據庫。在這個交易過程中，征信機構的各方既可以在充分授權的情況下完成信用數據的交易與共享，同時保證自身核心數據的安全。 針對以上區塊鏈與企業征信系統的應用模型，可以由央行牽頭，與各大征信機構以及銀行、保險等各大金融機構合作，應用區塊鏈技術共同構建一個信用聯盟鏈，以此鏈連接各個主流征信機構的數據庫，完成第一輪的信息共享，同時建立中心數據云，第一批加入聯盟的機構作為聯盟鏈會員共享中心數據云資源。然后再不斷加入其他征信機構，最終形成完善的、覆蓋全國的企業征信體系。
五、區塊鏈企業征信系統面臨的問題及建議
（一）區塊鏈企業征信系統主要面臨的問題
1.私鑰的管理問題
區塊鏈的一般用戶只能通過所持有的私鑰，來訪問相關的存儲地址，對于區塊鏈用戶來說，私鑰就是一切。一旦用戶所屬的私鑰丟失，便無法訪問其信息存儲地址。因此，如果在區塊鏈企業征信系統中丟失了私鑰，則企業用戶無法進行其他任何操作，征信機構也就無法提取和記錄其信用信息，這會對企業的信用積累帶來影響，造成利益損失。
2.無法篡改的特性與監管規定沖突
根據《征信業管理條例》的規定：“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為五年；超過五年的，應當予以刪除。”然而，區塊鏈就是一個無法篡改的平臺架構，這就使得其與《征信業管理條例》的規定相沖突。
3.區塊鏈平臺的安全問題
據統計，自2013年以來，全球陸續發生數十起數字貨幣交易平臺遭黑客攻擊、賬號被盜事件。區塊鏈平臺本就是軟件系統，隨著其不斷地應用，相關的安全問題會逐一顯現，例如，平臺管理和系統漏洞。區塊鏈的安全性一旦被破壞，將引發信息安全泄露事件，可能給征信業帶來巨大的損失。
?。ǘ┙鉀Q區塊鏈企業征信系統問題的建議
1.加強區塊鏈技術應用于企業征信的研發
目前，已有部分基于區塊鏈技術的金融及企業征信應用開發完成并投入使用。我國應及時推行相關政策以及加大資金的投入，推動政府、金融機構、征信業加強對區塊鏈技術在企業征信方面的研究。
2.完善相關領域的監管措施
區塊鏈技術應用于企業征信并未成熟，對于其監管和制度仍存在缺口，相關部門需要構建一套保障其穩定安全發展的監管體系，開拓和優化監管模式，促進其穩定持續的發展。
總體來看，區塊鏈技術的應用仍然處于發展的初級階段，征信系統領域的應用也是剛剛起步，因此，區塊鏈在征信系統上的應用仍存在比較大的進步和完善空間。
參考文獻：
[1] 董 蓉，苑明海，周 灼.基于區塊鏈的云制造信息數據記錄技術[J].計算機技術與發展，2019（5）：1-7.
[2] 陳春玲，沈 陽，余 瀚.去中心化的征信系統模型研究[J].計算機技術與發展，2019（3）：1-8.
[責任編輯：王 旸]
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