新時期保險中介的發展現狀及問題研究
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摘 要：保險業越成熟，保險中介越重要。在國外保險中介已經有百年歷史，但是在我國是一個新興行業，目前還在探索和發展中，同時面臨著很多問題。從保險市場主體中的保險人，投保人，保險中介和監管機構四個角度出發淺探保險中介機構發展的對策，保險中介的發展與繁榮是中國保險業與國際保險接軌的必然趨勢，很可能實現跨越式發展。
關鍵詞：保險公司;保險中介;發展前景
中圖分類號：F23 文獻標識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.11.064
1 我國保險中介的現狀
隨著經濟的發展，生活的富足，國家政策的支持，人們的保險意識也在逐漸增強，對保險產品的需求也逐漸多樣化，僅僅一個公司是不可能滿足未來客戶的需求，因此，保險中介就應運而生。
據中國監管機構統計，截至2017年底全國共有保險中介機構約2600家，其中，全國性保險代理公司200多家，區域性保險代理公司1500多家，保險經紀公司490家，保險公估公司340家，繼流量巨頭BAT加入保險中介行業后，美團、吉利汽車，中國重汽等都加入了保險中介行業，全外資保險機構安聯和安盛也正式進入國內保險市場。
2 制約保險中介發展的因素
保險中介是指介于保險經營機構之間或保險經營機構與投保人之間，專門從事保險業務咨詢與銷售，風險管理與安排，價值衡量與評估，損失鑒定與理算等中介服務活動的企業。在我國保險中介的基本情況是起步晚，發展時間較短，雖然近年來保險中介機構的數量和規模增長較快，但是與國外發達國家相比，發展還很滯后，制約保險中介發展的因素主要有四個方面：保險人（主要是保險公司），投保人，保險中介和保險監管機構。以上四個方面作為保險業的主體行為人，其一舉一動都影響著保險行業未來的發展方向，對保險中介的發展方向更是有至關重要的影響。
2.1 保險公司
在保險業發展初期，保險公司自建自產自銷，獨自承攬了整個保險經營的所有環節，從而形成了保險公司的壟斷地位，導致王婆賣瓜式銷售使得銷售誤導層出不窮，在給客戶帶來了經濟損失的同時，也大大影響了保險行業的形象。而保險中介制度的建立和隨著保險中介的逐步進入可以有效地改善保險市場長期因信息不對稱而引發的問題。
2.2 投保人
我國改革開放至今雖已有四十年，經濟發展水平也得到了極大地提高，但畢竟大多數民眾過上富足生活的日子還是相對較短，所以目前我國國民的保險意識普遍不高，特別是在我國保險業大發展的前期大部分民眾的思想被自然經濟或有形的商品經濟形式所禁錮，很多人沒有意識到保險中的“?！弊志褪谴碇环N保障，具有這種“保障”的過程就是得到一種商品或服務的過程，甚至不少人認為買了保險沒有“用到”就是“虧了”，自然而然就會用“合算或不合算”等老觀念來評判購買保險的受益情況。雖然近期，我國部分民眾對保險的認識和保險意識有了很大提高，投保人在民眾中所占的比例也有所提高，但是投保人的主動性和針對性較差，多為被動式或跟隨式投保，需求的保險層次較低、品種較單一，車險、壽險等占較高比例。
2.3 保險中介
?。?）保險中介的發展滯后與分布不均。成熟的保險中介市場對于代理人，經紀人，公估人等要保持合理的結構比例，但是我國目前的保險中介主體卻發展嚴重失衡，專業化的保險中介數量很少，發展艱難，并且多集中于東部地區的中心城市，而中西部地區保險市場多處于比較封閉落后的狀態，更是基本沒有成熟的保險中介機構。專業化保險中介機構的稀缺及其地域分布的不均性決定了我國保險中介處于低級的發展階段，直接影響了保險中介作用的發揮。
?。?）保險中介機構經營模式不夠規范。第一，混合經營，2015年保監會取消了的保險營銷員資格考試，各公司為其員工進行職業資質評定和等級授權，這項政策原本是政府簡政放權的便民政策，但有些公司卻把它變成了放寬保險業的從業條件。已經成立的保險咨詢（服務）公司將代理，經紀，公估等業務混合經營，以逃避法律對經紀人和代理人的規范。例如，某（公司）的保險代理人可以做銀行業務，債券業務等等。第二，兼業代理機構網點分散，且主業五花八門?，F有的監管制度對其約束不夠。
?。?）保險中介的專業水平相對較低，從目前保險中介的業務范圍來說，主要集中在門檻較低的壽險和車險業務，盡管業內人員眾多，但真正專業的人員卻鳳毛麟角，多從事于壽險和車險的銷售環節。而對于責任險、工程險、保險公估、再保險、核保環節和理賠環節等專業性強的中介卻是少之又少。
2.4 保險監管
保險市場的法律和法規仍不完善，主要表現在以下兩點：
?。?）對保險公司制定產品費率的限制過多，從而導致各保險公司產品同質化嚴重、費率統一化嚴重，限制了不同國民購買保險的實際需求和積極性，從而變相限制了保險中介的發展。
（2）在對保險中介的監管上，法律法規細則有待完善，政策推進滯后，市場倒逼著政策的改革，并且缺乏強有力的行業自律協會或者組織。
3 促進保險中介發展的對策
3.1 加快保險公司產銷分離的改革進程
保險行業補償式的高增長時代已經結束，市場進入平穩發展階段。保險業越成熟，產業分工就越明確。保險中介是保險業發展的必然趨勢，任何行業的發展最終要實現行業的細分，客戶真正需要的是充分利用保險的杠桿原理，解決實際問題。保險公司把精力放在保險產品的設計、風險控制、保險資金運作上。產品的銷售，售后服務，理賠評估環節等分工到保險中介機構，保險公司根據市場需求開發出相應的保險產品，保險經紀人根據每個客戶的實際需求和資金預算，為其推薦和組合適合的保障需求，保險公估公司從客觀公正的角度為客戶勘察，估損和理賠。精細化分工協作可使得保險監管更加有序。
3.2 增強國民保險意識，提高保障需求層次 （1）首先隨著我國經濟水平和民眾的文化水平不斷提高，國民的保險意識會逐漸相對提高，其次國民應主動加強自身學習能力，從而降低保險市場上極易出現的羊群效應。鑒于保險作為服務行業的特殊性，保險合同的晦澀性，我國現階段各年齡層不平衡的教育文化水平，無法拿出一個統一的標準來規范投保人行為?？傮w看來，由于信息的不完全對稱，投保人仍然是保險市場上的弱勢群體。
（2）投保人應該提高自身投保意識和發展高層次的保險需求?，F階段社會節奏、生活壓力、收入水平特征決定了社會保險是基礎，商業保險是支柱的社會局面。與過去相比，豐富多彩的生活增加了潛在的風險，風險種類和門類更加紛繁復雜?？赡艽嬖隈R航失聯、韓國游輪沉沒的出行風險;工作壓力大的職業風險、子女上學的資金風險等。這些風險致使現代人安全感降低。在新形勢下，應積極參與保監會開展的一系列保險文化活動，了解保險保障原理，充分利用保險的杠桿原理。
3.3 保險中介機構
原則上保險中介在保險市場上的作用主要有三個方面：第一，提供專家技術人員支持;第二，提供針對保險合同條款的咨詢支持;第三，提供協商洽談的獨立第三方支持。
?。?）對中介進行細分，提高其專業度。例如，重疾險中介，健康險中介，理財養老險中介，團體險中介，理賠中介等等，滿足消費者對保險服務從一般性要求向專業化，定制化，產業鏈服務訴求的轉變。
?。?）保險中介集團化，管理系統平臺化。保險行業要實現從勞動密集型的人海戰術轉變為技術密集型的科技賦能，在產品設計，流程管理，服務提供和業務拓展等各個環節加強技術的應用，有效實現發展質量、管理有效和服務能力的提高。
?。?）創新營運模式，吸收先進理念。保險中介在中國是一個新興行業，但是在國際是一個非常成熟的行業，所以結合本國實際，借鑒和學習國外知名保險中介的先進經營規則、理念和管理方式，不僅要學習保險經紀，保險公估等傳統業務，還要在風險管理、理財顧問、職業培訓等方面拓展新的領域。
?。?）建立高素質的保險中介隊伍，加強宣傳，擴大中介的影響力，使更多的有識、有才之士加入保險中介行業中來，全方位提高整個行業的素質。目前我國中介市場依然處于初期階段，其特點和意義并沒有得到社會各階層的認可和理解，因此，需要政府不僅僅在立法上完善和扶持保險中介的發展，更要加大公益宣傳，讓公眾知道保險中介的含義、性質和作用。
3.4 保險監管
（1）提高違規成本，逐步制定和完善保險市場的監管體系，并且有針對性地提高不法保險機構的違規成本，嚴厲打擊保險機構以“下架”“停售”為噱頭的虛假宣傳，同時也要督促其盡快轉變“保費為王”的行業考評思路，加強對服務和理賠滿意度的考評。
（2）適度權力下放，松弛有度。監管部門應該順應市場形勢，適度放權，使市場充滿創新和活力，但是也要出臺相應的管理條例，對市場進行監管以維護保險業和保險中介業市場競爭的公平性和發展的穩定性。
（3）嚴格保險中介機構的市場準入和退出機制，堅決不允許“帶病”的機構進入市場，同時監督已經準入的機構要進行合法經營，對于破壞公平競爭的做法，堅持高管和機構雙罰制，為行業高質量發展和轉型升級營造公開透明公平有序的市場環境。對于退出市場的機構也應得到有關部門的監督和許可方可有序退出。使被保險人所受到的利益傷害降低到最小程度。
4 結論
目前我國經濟發展水平達到了前所未有的高度，國民的文化素質也得到了空前的提高，國民的保險意識已開始全面覺醒，這些已經具備保險業及保險中介行業發展的基本條件。政府在激發保險市場活力的同時，已在逐步完善各項監管政策，也只有做到發展和監管同步進行，才能為保險業和保險中介行業創造出健康有序的發展環境，同時隨著人們對保險中介行業的認識越來越充分，會有更多的人才進入保險中介行業中來，保險中介行業人員自身素質也會得到提高，保險中介企業的管理模式也會得到完善，最終我國的保險中介市場會得到健康有序地發展。
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