我國互聯網保險發展現狀及存在的問題
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摘要：保險行業早已深入人心成為每個人生活中自我保障的重要部分。隨著科技的進步網絡保險模式漸漸走入公眾的視野，用戶可以同時比較不同保險公司的產品，用戶最為關注的保險費用、權益理賠，更是清晰透明。而且在傳統服務的基礎上更方便，索賠效率更高。但是，由于中國互聯網保險起步較晚涉世未深，相關領域的定義并不清晰。因此，有必要深入研究互聯網保險的現狀，進一步推進相關產業發展。與此同時，可以適當借鑒國外互聯網保險的成熟技術，促進產業變革，逐步推動中國市場上的互聯網保險發展。
近十年來，互聯網運營已成為一種市場趨勢。金融產業已經普及到大眾群體當中，是每一個普通公民都可以嘗試加入的共同性活動，隨著金融在人們心中的信任程度越來越高，互聯網快速占據人們的生活，“互聯網+”金融的模式應運而生?；ヂ摼W金融飛速發展，便捷、高效極具包容性互聯網金融的出現，帶動了電子商務的快速發展，科技讓虛擬支付成為現實，人們寄予互聯網金融極大的信任。它促使保險公司嘗試使用他們的平臺升級實現互聯網營銷，保險互聯網化成為了一個前景可觀的發展思路。網絡保險包含傳統保險活動的全過程：保險信息咨詢、保險支付、承保、理賠方式和賠付金額。這種方式不僅實現和信息公開，還讓保險渠道逐步實現自動化、智能化。
就互聯網保險的性質而言，互聯網保險改變了傳統銷售運營模式，在管理活動網絡中實現了保險實體的創新。從數據上來看，今年上半年，互聯網財產保險業務已經結束了持續的負增長狀態，產品同比明顯呈現回暖狀態。具體來看，根據中國保險協會的統計，2018年上半年，互聯網財產保險業務實現累計保費收入326.4億元，而財產保險公司的保險保費總收入為542.18億元，同比提升0.91個百分點?；ヂ摼W財產保險業務兩年來的負增長就此結束。
互聯網的發展過程也在不斷面臨危機和挑戰，人們需要一個認知過程，整個行業更需要一個完善的過程，社會監管部門和網絡安全維護部門也需要形成一個協調配合的模式。這些過程不僅需要時間、金錢更需要大量的人才運輸，教育的專項培養至關重要必不可少。
1 當前我國互聯網財產保險存在的問題
1.1 產品結構不平衡
中國的互聯網保險產品的主要問題在于支付與理賠計算概率不對等，產品結構單一，缺乏吸引力和客戶粘稠度。中國的互聯網保險產品種類較少種類集中，主要是汽車保險、簡單人壽保險和財富管理保險。適合互聯網用戶需求的險種較少，保險支付金額較大，存在風險，客戶需謹慎選擇。此外，產品結構的考察維度較多，客戶體驗在沒有辦法保證的情況下，需要互聯網平臺提供更人性化，更具體的可見的產品分享結構。
目前，網絡保險市場與金融理財產品緊密結合在了一起。高收益的理財管理吸引了大量客戶，人們已經開始接受虛擬銀行的安全性，這也帶動人們對于金融投的極大興趣。但高收益的產品必然伴隨巨大的風險，這也讓很多人望而卻步，保險給人們帶來的已經不是傳統意義上的經濟保障，而是成為了另一種形式的風險評估。但由于虛擬現實導致的溝通不暢，讓很多用戶寧愿放棄機會，也要避免風險。因此簡單直白的理賠方式，是保險行業亟待解決的問題。同時，各大平臺也通過各種方式實現了產品宣傳，如電視廣告插入、網頁宣傳、新媒體推送等。這樣做有利于整個產業的向前發展，但對個別不同公司來說，宣傳中展現自身獨特性就顯得尤為重要。鎖定目標人群，建立不同價位的產品模式，做到對客戶的精準定位，才能從中獲利。例如，目前互聯網行業最大的客戶人群在20-35歲之前，處于事業上升期的他們，經濟收入支出流動量最大，但固定資產較少，針對這一群體，保險支付金額不應過大，但收益時間要短，實現用戶需求的同時，可以獲得更多目標人群的信賴。目標人群的年輕化分析，這是互聯網保險產業在現代背景下的發展途徑。
1.2 與互聯網財產保險有關的法律法規不健全
在中國的互聯財產網保險飛速發展的同時，與之對應的相關監管維護方面的法律法規卻沒有與互聯網保險發展同步。網絡保險是在實際金融理賠的過程中，借助第三方平臺實現的產品購買與賠付。那么如何對產品合同的制定與理賠方案的界定誰來保障成為一個不得不解決的問題。在第三方平臺上，一旦出現理賠糾紛，由于地域不確定性、用戶信息的虛擬，保險公司的涉險范圍不同，這一糾紛誰來解決，流程如何制定，都成為困擾消費者的問題。同時，面對不良競爭、虛假信息等網絡安全帶來的問題，如何界定懲處力度，懲罰措施，都是需要有關部門從新審核的部分。那么明確的法律法規的制定就變得極其重要。想要互聯網保險穩步發展就必須健全法律法規。
1.3 質疑互聯網保險業務的安全系數
保險行業本身就存在自身特質，對于安全系數尤為看重。而互聯網保險產業的發展更具運營風險和系統安全維護問題。在整個互聯網保險服務監控過程中，最為看重索賠安全和客戶信息安全。雖然中國保險監督管理委員會于2015年發布“互聯網保險業務監管暫行辦法”，但在很多方面，互聯網保險已經更加急需規范
化監管制度。然而，互聯網保險因自身開放性的特點更難控制，例如，2016年8月，中國保險監督管理委員會就在項目中檢查期間發現了“梁健行動”。太平洋財產保險股份有限公司通過電話和在線渠道銷售的部分將保單客戶的信息記錄不正確。主要表現是公司核心業務系統和回訪系統中記錄的部分被保險人的聯系信息是員工的電話號碼，導致被保險人無法享有確認保險合同條款和相關服務的權利，接受公司的正?；卦L等，嚴重損害了投保人的合法權益。
在保險理賠方面，網路保險的運作模式也引起了對客戶的擔憂。盡管圍繞保險業的服務質量存在爭議，但傳統保險和互聯網保險的優勢在于，至少有一些實體店可以尋求索賠。然而，中國的互聯網保險尚未形成一個標準化的索賠業務流程，因此存在相當大的隱患;在客戶信息方面，網絡保險和常規保險的最大優勢是獲取信息和分析信息的能力。它可以形成大數據的收集和分析，并利用信息的可用性來降低成本并滿足需求。保護客戶的個人信息也成為互聯網保險發展中必須注意的事項。 2 淺談國內互聯網保險發展改進之道
2.1 加強互聯網保險的多樣性，豐富產品樣式
隨著大數據時代的到來，信息技術已成為經濟增長的新點，與互聯網不可分割的個人行為、特征和相關數據被計算機有效的整合、分析和記錄。這也是保險業基于精準的大數據為保單持有人進行量身定制、提供個性化保險產品的前提。首先，通過大數據分析精準推薦給互聯網用戶貼合自身情況的險種。在國外，結合互聯網營銷精準設計標準化產品的現象已經非常普遍。目前，中國的網絡保險營銷可以通過精確地大數據分析，設計適合促銷的個人保險產品來開放互聯網營銷渠道。該政策具有高度的標準化，而且溢價相對較低。這種精準用戶鎖定模式與傳統的線下推廣相比更有針對性，營銷效果更好。其次，當網絡保險推廣程度逐漸加強，結合互聯網自身的多樣性和信息極度的包容性，標準化的產品設計并不能完全滿足客戶對互聯網保險產品的多樣化和兼容性需求，為了更好地推進網絡保險的健康發展，必須對互聯網用戶進行深入研究，發掘用戶需求點，分析市場的優缺點，對比競爭對手的產品，取其精華去其糟粕。結合所有數據分析設計和推出更加個性化保險產品?？梢哉f，設計更加滿足用戶需求的個性化保險服務是占領保險市場領導權的必要條件。對此，保險公司可以積極利用微信和支付寶等新媒體平臺和電子商務平臺，向目標客戶有針對性的推送相關產品。
此外，必須注重創造網絡保險的品牌效應。在國內，使用互聯網購買保險的用戶群體年齡集中在25-45歲之間，保險公司的品牌也是讓用戶建立信任的一個重要指標。因此互聯網保險更應加強宣傳力度，制造品牌效應，加強客戶信任感，讓客戶不時關注到保險案件的互聯性，逐步形成保險意識。
2.2 完善相關法律法規
首先，保險本身旨在防止風險損失而不是保護投機，為確保中國保險產業的穩定發展，有必要進一步明確和完善互聯網保險業的準入條件，建立健全的配套法律法規，確保其健康運行?；诋斀翊髷祿嬎阆碌男滦突ヂ摼W保險模式，虛擬網絡與財務收納與賠償有機的結合在一起，必然要求加強監管和執法的法律法規，為防止保險業常見的索賠欺詐行為，和互聯網中常見的信息泄露等行為。由于網絡保險的快速發展，傳統保險業的賠付規則，必然與虛擬網絡金融交易有所不同，實施好監管職責才能更好的維護網絡環境。建立健全的監管和懲處法規，有效的實現互聯網保險平臺的電子合同具有法律效益，保險支付和理賠也能得到法律法規的支持。實現網絡保險監管的可持續健康發展。
2015年7月，中國保險監督管理委員會已經頒布實施“互聯網保險業務監管暫行辦法”，明確規定了經營條件、信息披露、業務規則、監督管理等。我國目前經濟形勢走入新常態，金融投資逐步成為每個人心中的常規想法，但風險評估，稅率保障卻很難界定，在合同制等雙方權益的劃分中，如何保證最大程度的平衡，是我們必須要做的事。規定頒布以后中國保險監督管理委員以要求有關部門采取有效措施。對于存在極大金融風險的保險業務，即可要求停止運行，審核市面存在的各種互聯網保險的利益支配權，防止侵害普通百姓的經濟利益。同時也應注意要掌控好監管的力度，避免過度監管。在維護消費者利益的同時，給予互聯網保險更加健康的發展平臺。
2.3 加強互聯網保險公司系統的內部限制
整個互聯網保險產業由許多保險公司組成，公司與公司之間的合作與競爭是共存的，可以形成相互制約、相互監管的作用，這樣其實更有利于互聯網保險的發展。其次，不同公司的互聯網產品形成了不同的產品形式，豐富了互聯網平臺對于產品多樣性的要求，即實現了信息的共享，又確保了產品的個性化需求。因此整個行業可以建立一個信用管理中心來管理公司的信用信息，在同一平臺，將進行統一標準的績效評估和檢查，每個參與互聯網保險服務的公司將實時排名，避免惡性競爭報告，為每家公司建立健全的競爭機制，以防范安全風險。對于公司內部系統來說，當客戶選擇產品時，他們中的大多數都重視公司的聲譽和服務，這兩點都是由公司自己建立的。公司在注重產品質量的基礎上，注重長期發展和產品創新，不僅要使產品滿足客戶需求，產品內容更加公開透明。為讓客戶購買產品前充分了解險種以及理賠案例，互聯網保險應該借鑒傳統保險行業更人性化的銷售模式，讓客戶真正安心。
2.4 明確保險屬性，準確定位
互聯網作為當今時代最大的買賣平臺，明確產品屬性不僅可以讓客戶快速搜索，明確目標，更可以根據需要設置吸引眼球的產品屬性。但保險產品與快消品之間的不同在于保險并不是每一個人生活中的剛需品，它更多的是大部分人合理理財的一部分，因此，在快速檢索的同時，每一個產品的優勢特點也必須
一目了然。品牌效應是其中的一大亮點，也是大部分客戶篩選定位的一個標準，要想打破這標準，獨特點亮點必須吸引客戶的眼球，為自己爭取品牌之外的一些關注。同時，物聯網評價是很多人選擇時的一大標準，在言論自由的今天，客戶的產品評價很有參考價值，雖然存在一定的虛假，但在監管嚴格的平臺上，真實性還是比較高的。因此，大部分人愿意參照過來人的評價，保險行業更是如此。
2.5 培養專業化人才
人才在公司發展過程中必不可少的組成部分，也決定了公司能否長遠發展。作為一個新興產業，互聯網保險對于人才的需求就更加迫切，既要滿足熟練運用大數據統計知識進行數據統計，又要了解保險產業特點，對癥下藥。伴隨互聯網保險業發展迅速，受過培訓的人才數量遠遠不能滿足當前行業的需求，只是目前缺乏專業人才制約互聯網保險業的發展。培養一批精通精算技術并擁有專業保險知識的人員勢在必行。此外市場充分調研也是必不可少的，很多企業并不重視市場調研這方面，一直以傳統的方式應對新鮮的事物，在此時，真正懂得市場調研技術的人員來從事相關工作就變得尤為重要，準確有用的數據，可以便于數據的統計與分析，更可以及時準確的掌握市場的脈絡，緊隨時代的腳步，在競爭殘酷的現實世界中占有一席之地。在大數據統計的今天，一切事物的發展走向都可以通過數據得出近乎準確的結論，互聯網保險更是如此，精確地用戶數據分析，行業計算配比，能夠在精確滿足用戶需求的同時，實現公司盈利。因此，保險理賠概率，理賠金額，都應伴隨精確的數據計算，給用戶提供最大的滿意度。
3 結語
在互聯網時代飛速發展的今天，人們獲取信息已經是輕而易舉的事了，但如何做到信息整合處理解決生活中存在的問題，是每個行業都想做到的事情。保險作為傳統行業的代表，也緊隨時代的腳步，實現和與互聯網的有機結合。由于人們已經對于互聯網經濟產生了一定的信任，這就給予了互聯網保險極大的存活空間。適應大數據統計、人工智能等先進的科技方式，能夠實現精準客戶鎖定，推送個性化產品介紹，既節省了用戶的時間又實現了營銷過程中的精準宣傳，可謂互惠互利。更加人性化的產品設計對所有保險產業提出更高的發展要求，充分利用數據計算優勢和保險行業經驗，可以快速的占領行業市場。但必須注意，在互聯網產業飛速發展的同時，產品監管監督必須跟上腳步，健全的法律法規可以避免在虛擬現實中可能面對的大量風險。而激烈的市場競爭，帶來巨大壓力的同時，也實現了信息共享，在競爭中互相監督，取長補短，有利于整個行業的平穩發展。最后任何競爭的背后，都是人才搶奪戰。培養高尖端人才會給行業帶來更新鮮的血液，保險行業中存在很多未知的可能性，值得優秀人才深入探索研究，引領產業發展。
互聯網保險行業已經不同于傳統保險，也只是給自己未來的一個保障，更是在經濟條件充裕的情況下，投資理財的一種方式，產品的多樣性可以滿足時下人們的各種需求，而且方便快捷，搭配好完善的監督機制以后，將會是人們經濟生活中必不可少的一部分。它是時代的產物，也是互聯網深入人心，取得信任的一個良好標志。未來我們可能面臨更多的挑戰，整個產業會在探索中前行。
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