產能我國農業保險發展過程中存在的問題探析
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摘要：農業至今在我國仍然是一個傳統的弱勢產業，其中在農業生產中所困擾我們的核心問題即是農業風險問題。然而對于這個問題，農業保險恰好可以分散和轉移農業風險所帶來的損失，使得農業可以健康穩定的發展，也進一步為農民的日常生活帶來安定，并且重要的是，農業保險在促進國家經濟的發展和“三農”問題的解決中也同樣發揮著不可取代的作用。然而現實卻不容樂觀，我國的農業保險在中國保險業中處于一個弱勢地位，不僅在發展方式上非常滯后并且有很多現存的問題亟需解決。本文將對我國農業保險發展過程中存在的問題進行分析，并嘗試提出其在今后發展中的對策和建議。
關鍵詞：農業保險;現存問題;解決對策
中圖分類號：F840.6
文獻識別碼：A
文章編號：1001-828X（2019）010-0366-03
從目前我國農業保險的發展情況來看，從1949年我國保險業的萌芽開始，我們也根據國家的實際需求不斷地改進發展。但是我們還應該清楚的認識到，雖然農業保險的發展取得了一定的成績，但由于許多因素的限制，我國的農業保險發展還是處于一個初級階段，農業在國民經濟中應當發揮的作用與其目前發展的總體水平相比還有很大的差距。所以，為了能夠使我國農業保險健康、持續的發展，我們應該及時發現所存在的問題，并且在借鑒國外經驗的同時，還需要立足國情，不斷完善保險管理機制以及創新農業保險模式，以此逐步的突破我國在發展中所遇到難題。
一、我國農業保險在發展中存在的問題
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1.政府在自然風險運行中管理過度
當發生自然災害后，我國主要是依靠財政資源對經濟損失進行補償和對災后人民進行救濟，但是在目前以市場為主導的情況下，風險管理體制在災前的所發揮的管理作用則非常微小。近年來，所經歷的大災害中的風險管理，基本上都采取了以中央政府為主，地方政府為輔，并且是國家利用財政資源進行救濟，加上社會發動群眾捐款的一種管理災害風險的機制。在這樣的情況下，其結果必然導致受到自然災害的公眾開始逐步依賴政府的財政救濟，進而使大量的公共資源耗費，最后則會產生“擠出效應”。在這樣的情況下，就會導致市場中的保險機構的賠償所占比例非常低，例如在汶川地震、青海玉樹地震、蘆山地震這三次震級較大的地震中，商業保險的賠付比例分別為0.18%、0.01%、1.91%，在2008年南方雪災中的賠付比例為11.4%，2010年西南特大旱災所占比例為3.6%。1
2.農業保險的發展缺乏法律支持
雖然農業保險從新中國建立時就開始發展到現在已經經歷了幾十年的風風雨雨，但是還是由于一些原因阻礙了法律的制定：一是人們對農業保險的政策屬性認識的不充足導致無法進行明確的判斷;二是有些對農業保險立法持反對觀點的人認為，農民的生存問題是在發展農業中所最先考慮的，其次才是農村經濟發展問題，所以導致對農業保險的重視沒有提到日程上來;三是有學者認為在農業保險的實踐中還有許多新出現的問題沒有得到解決，倘若現在對其進行立法還為時過早。這三方面的原因導致所提供給農業保險的法律法規的支持僅僅只有中央政府出臺的系列政策以及《農業法》
《保險法》《農業保險條例》等，這些足以顯示我國在這方面的法律制定還是極其匱乏的。
3.政府對于農業保險的支持力度不到位
目前在我國，農業保險的發展基本上還是遵循著商業保險的發展模式。而在一些西方發達國家，保險公司對農業保險已開始制定出了不同的險種，并且政府還對于不同的險種給予了不同力度的財政補貼支持，例如加拿大和日本都采取了三級模式，能夠使保險經營主體避免產生過大壓力。而在我國，因為缺乏政府財政的直接支持，保險經營主體只能用在商業保險險種中所得到的盈利去彌補農業保險在自然災害中所帶來的損失，這就使保險公司在農業保險方面的創造性降低以及開展農業保險的積極性降低。這樣的惡性循環必然會使其發展走向萎縮的態勢。
（二）保險經營主體方面
1.農業經營主體對于農業保險的供給過少
在我國，自然災害的發生比較頻繁，再加上農業風險所具有的特殊性，導致很難預估其發展中所造成的損失。所以在我國農業保險的經營有著“三高”的特別發展屬性（即高成本、高賠付、高損失）。然而保險經營主體承受風險的能力是有限的，所以無法在較大的領域內轉移農業災害帶給農業生產和農民生活的總體風險，這就造成了保險公司不再愿意涉足農業保險的發展這一領域之中，進而導致涉農保險的經營主體所占數量相對較少。
2.農業保險的產品缺乏創新
農業保險的經營主體所承受的風險，一方面是由于自然環境因素所帶來的，另一方面則是由于農業保險的產品還停留在初級階段，沒有得到長足的發展。目前基本上還是僅限于種植業和養殖業，真正有生命力的產品還是比較欠缺，市場的差異化無法得到有效的滿足，致使農業保險所受到的約束較多。
3.農業保險的再保險機制還不完善
再保險即“在原有的保險合同的基礎上，通過簽訂分保合同，轉嫁其所承擔的風險和責任的方式?！庇捎谵r業的自然性質決定了農業保險的高風險性以及災害發生的不確定性，那么化解和分擔農業保險中的風險就顯得至關重要。例如加拿大采取的是建立專門的保險經營主體占主導地位，采用全國性的三層締約，即聯邦、省和農戶。所以，加拿大的聯邦政府和省政府在農業保險的再保險中發揮著重要作用。同樣，日本在再保險方面則是建立了非營利性的互助運行體系，即中央一級的全國農業保險協會--府縣級的農業共濟組織聯會——農業共濟組合，如果當自然災害發生時，這三級組織就開始各司其職，按照一定的比例進行風險災害的分擔。而我國在這方面恰恰是不足的。
4.農業保險在經營中面臨著道德風險
道德風險即“由于雙方的信息不對稱，雙方中的其中一方在最大限度的增進自身效用的同時做出的不利于他人的行動?！钡赖嘛L險將會使雙方信息難以有效的進行評估，導致農業保險在經營中會因為一些外在的人為因素導致成本增加，市場價格機制扭曲，對于農業保險的供給和需求都會產生不利影響，使農業保險在市場中的發展不能正常健康的運行。 5.農業保險的發展缺乏專業人才
農業保險發展所需要的人才，是不僅能夠實際了解農民的需求和農業生產的發展情況，而且還能夠掌握國家的基本保險政策。而我國大部分的人才資源都更傾向于去發達的大城市發展，只有很少人愿意長期駐守在農村，這就導致了在廣闊的農村領域沒有足夠專業了解農村實際情況的人來進行農業保險活動，再進一步使得保險經營主體對于在農村地區的業務是否開展有所猶豫，最后就形成了現在的狀況：即業務經營范圍狹窄，服務水平在整體上還有所欠缺。
?。ㄈ┺r民自身的問題
1.農民對于農業保險的認識不徹底
目前大多數的農民對于農業保險的了解還不徹底，參保意識也并不強，甚至有些農民認為投保所花費的錢是不必要的，因為不確定自然災害會在什么時候發生，所以這種不確定性致使人們想要帶著僥幸的心理逃過所有的自然災害，但這顯然是不現實的。
2.農民的低收入使其難以承受保險費用
據資料顯示，2014年農村居民人均可支配收入為10489元，人均純收入為9892元。農民需要用這些錢去贍養老人，撫養孩童，再加上一些農業生產所花費的各種成本以及各種費用的繳納，所剩下的錢幾乎是非常有限的。而且在我國，農業還處于商業保險的運營模式，所需要繳納的保險金額較高。所以根據目前的實際情況，多數人面對巨大的經濟壓力是難以承擔的。
二、我國農業保險發展的對策建議
（一）政府角度的對策建議
1.完善農業保險的相關法律支持
雖然我國現行的《保險法》在一定程度上為農業保險提供了支持，但是由于《保險法》在實踐中還有其實質主要是針對商業保險而制定的，其涉及的內容不能完全涵蓋農業保險在發展中所出現的問題，所以農業保險在今后的發展就需要政府在法律上為其全面考慮并且制定相關政策。政府制定有關農業保險方面的法律對規范國家的干預行為、準確定位政府與市場的角色、協調農業保險主體利益的分配都具有促進作用;并且還可以形成農業保險獨有的發展模式，詳細分辨出政策性農業保險與商業保險所存在的不同，更加明確農業保險在目前的發展中所切實需要的是什么，進而使農業保險立法更加成熟。農業保險在不斷發展的過程中，政府若能夠用立法的形式進行規范不僅可以促進農業在經營過程中健康穩定的運行，還可以使農民在災害發生后能夠得到保障，最終有效地提高經濟效益和社會效益。
2.加大政府對農業保險的支持力度
自我國恢復農業保險業務的20多年來，農業保險所得到的政府的優惠政策少之又少，僅僅是對其免征營業稅，這對于農業保險整體的發展來說是極其欠缺的。在我國加入WTO之后，更應該充分利用國際上所給予的“綠箱政策”支持，大力發展農業保險，并且政府應給予其財政方面的支持。在國際上，對農業保險的支持措施主要包括兩項：一方面是財政補貼，其中包括對保險經營主體的運行費用的補貼和參加保險的對象如農民的保險費的補貼;另一方面就是稅收優惠和給予再保險基金、巨災基金等。我國在充分借鑒國際經驗的同時，還需要根據我國實際發展情況，科學合理的分配不同財政政策所占的份額。例如在經濟發展較好的地區和經濟發展較弱的地區之間的分配，以及對不同農業保險產品之間在進行深一層的分配方面等等。所以總結來說政府可以將農業保險作為一項準公共物品來促進其發展，用財政政策進一步加強對其的扶植。
3.進一步對農業保險的模式進行探索
我國現行的農業保險主要是由商業保險公司代理發展的，其產生的結果就是農業保險的發展越來越商業化，這對于保險主體來說就可能使其賠付損失大，對于投保的農民來說就是其利益可能不能切實的得到保障;但是如果僅僅是依靠政策性的農業保險，自然災害所產生的風險與損失不可能完全的承擔，這兩種模式對于合同雙方來說都不能產生最大效益。所以我們應充分借鑒西方國家的經驗并充分考慮我國的實際國情，比如可以采用像加拿大農業保險經營中的自上而下的分級體制，對于災害的損失一步一步的分級承擔;或者可以采用像美國農業保險經營中的強制保險與自愿保險相結合的模式等，總的目的就是使政府與商業經營主體相結合從而可以多方面的分散風險。但無論采用哪種方式進行發展都需要適合我國實際發展情況。
?。ǘ┍ｋU經營主體角度的對策建議
1.保險經營主體應合理厘定保險費率
在整個的保險服務中，對災害的理賠是最關鍵的部分卻也是最難產生一致性的部分。經營主體應合理的厘定在農業保險中的費率，倘若制定的費率較高，那么農民可能承受不了這樣的經濟壓力;但如果沒有考慮到全面的因素就制定了保險費率，保險經營主體就可能會發生虧損，不利于長期發展。所以說，不合理的保險費率會使合同雙方的積極性都遭到挫傷，所以合理厘定費率有利于促進農業保險活動持續健康的發展。根據我國的現實狀況來看，每個地方的地理環境都有所不同進而其農業生產發展狀況也都大不一樣，所以對于不同的地區應采取不同的保險費率;其次，在制定保險費率時，政府也需要對此進行財政補貼來給予支持，使政府，農民，保險經營主體三方面的利益相對均衡。
2.農業保險再保險體制的完善
由于農業所遭受的自然災害可能具有極大的風險。對于農業保險的經營主體來說，就會使其承擔的風險過大，遭受的損失也更為嚴重，進而對自身的發展產生極大的威脅。在這樣的情況下，就可能極大地挫傷保險公司對經營農業保險的積極性，進而制約農業保險的開展。所以，應加強對再保險體系的建設，一方面可以使保險公司考慮將風險極大的業務，通過再保險轉移出去從而使損失最小化;另一方面還可以為參加保險的農民提供經濟保障。
3.加快對農業保險專業人才的培養以及技術的創新
農業保險的專業性人才在其運行中提供了智力支持，先進的技術為風險的預測與評估提供了技術支持。這兩者在開展保險業務中是必不可少的，卻也是其目前欠缺的。在中國13億人口之中有8億人都是農民，可以看出農業保險的發展具有廣闊的空間。但卻由于專業人才在目前還比較缺乏以及在災害發生前所需要的先進技術的還不到位，在真正發生自然災害后，其理賠時間長，工作效率低，服務質量不高，這就阻礙了農業保險向更高一個階層邁進，進而降低了其在發展中的速度。所以目前政府和市場應相互合作，加強對專業人才的培養，借鑒并開創新的科學技術，進一步加快農業保險的發展。 ?。ㄈ┺r民角度的對策建議
1.加強教育宣傳力度
目前在我國，多數農村地區的交通還不便利或者還處在偏僻的地域，信息的來源渠道很少，信息的傳遞也很不平衡;加上農民的思想觀念還相對保守，無法真正的意識到農業保險所帶給他們的好處，認為這只會增加自己的經濟負擔。這樣的背景下不利于農業保險的開展。所以，應深入到農村地區，用農民所能夠接受的方式進行宣傳，使農民了解國家的保險政策和保險條例，提高農民的整體素質和農民的參保意識。
2.調動農民參與農業保險的積極性
目前在農村地區開展的農業保險，可能由于存在涉及的保險品種少、經營網點少、理賠時間長和服務不到位的現象，致使農民可能無法真正的體會到農業保險帶來的好處，也沒能從根本上調動他們的積極性。所以，針對這些現象，應考慮在自然環境不同的地區，開發不同的農業保險的品種，進一步滿足農民的需求;其次就是在鄉鎮也設立一些保險網點，使農民在咨詢相關問題和辦理相關業務時更為便利;最后要提高保險經營主體的服務水平，在發生災害后，能夠及時的對遭受損失的農民進行理賠，進而提高農民的滿意度。三、結語
農業保險可以為農業提供強大的支持，并且也在農業生產經營中發揮著越來越重要的作用。它是政府解決三農問題的得力助手、是保障農民生產生活的有力屏障、還是保險經營主體創新發展的有效手段。所以，針對農業保險在以上論述中所存在的問題，它要從政府、保險經營主體、農民三者同時出發，在此若有了政府的政策和財政的支持，加上保險經營主體在經營體制上的轉變和農民對保險意識的加強，總體結合起來這將會使農業保險向著更為有利的方向發展。
注釋：
（1）數據來源：根據《中國農業巨災保險運行機制的研究》整理所得
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