淺析我國保險職能發揮的現狀與問題
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【摘要】回首2018年，是保險監管的重要里程碑，原保監會從嚴監管，銀保監會合并，眾多保險公司受到處罰，此現象背后的一個重要原因是我國保險行業沒有能夠充分發揮其職能。本文將我國保險職能發揮面臨的主要問題分為職能缺位和職能錯位，從表現、原因和后果三個方面對三個問題進行了分析，并最終給出了改善我國保險職能發揮問題的意見與建議。
【關鍵詞】保險職能;職能發揮現狀;職能發揮問題;改善措施
一、引言
從2017年開始，保監會開始對保險業經營進行了嚴格的限制。2018年現銀保監會與原保監會共發了47封監管函、超過1300張罰單，處罰金額超過2億。
種種現象引發了筆者對我國保險行業是否在堅持發揮他的根本職能進行思考。要認清保險的本質以及保險業存在的基本理由，防止保險業偏離保險的本質，無論保險業如何發展都要以保險的職能為中心，才能令保險業發揮其應有的價值。
二、我國保險職能發揮現狀
首先，從我各省市的保險密度數據便可以看出，地區之間仍然有很大的差異，各省之間的保險密度具有很大的差異，發達省份的保險密度甚至有不發達省份的十倍之多，地區間的風險分散仍然有很大的進步空間。
保險把集中起來的保費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所致的經濟損失就是保險的補償職能。但是目前在我國，無論是賠付占損失的比例，或是賠付占總保費的比例，都還處于一種很低的水平。
以2008年雪災為例，國內受雪災影響的直接經濟損失1516億元，但截至截止3月1日共賠款19.74億元，且受災最重的湖北、湖南、貴州、江西、安徽五個省，都不是保險大省，風險并沒有在空間上達到一個充分的分散，這些地區仍然需要自己承擔著很大的損失壓力。
三、我國保險職能發揮所面臨的主要問題
通過上一節對我國保險職能發揮現狀的簡單分析，我們可以看出，我國保險行業并沒有充分的發揮出他的風險分散和經濟補償職能，將職能發揮的主要問題歸結為“職能缺位”和“職能錯位”這三個方面，對這三個問題的具體分析如下：
?。ㄒ唬┍ｋU職能缺位
1.表現
保險職能缺位是指社會中本該由保險公司做的，由保險業來承擔的責任，事故或者自然災害發生后保險公司并沒有充分顯示出他的作用，甚至在某些領域內出現空缺。其中具體的表現包括：保險深度、密度水平低，與發達國家相比尤甚;保障領域范圍小，尤其是財險領域：不能夠全方位滿足實際的補償需求，特別是發生重大災害后，賠款數額遠不足實際需要的補償需求。
2.原因
保險職能缺位，一方面是由于需求不夠，我國是人口大國，地緣遼闊，一些不發達城市的居住人群無論是購買能力還是購買保險的意識都還是很低，但是往往這類人群也是遭受到事故、災害后難以依靠自己的力量回復的，最需要保險的人群;另一方面，保險的供給也有很大的不足之處，無論是保險的保額還是保障的范圍，不能夠滿足人們的需求。種種原因，造成了我國現在保險缺位的現象。
3.后果
保險，作為現代社會一項必不可少的商品，他的缺位，對于個人來說，意味著只能依靠自己或者親朋好友來承擔后果，甚至可能因為一次事故而逼上絕路，對于整個社會來說，意味著政府、社會福利機構等部門需要承擔著巨大的壓力，但是只依靠后者不一定能夠真正解決人們的需求。保險缺位不僅會造成經濟上的不穩定，對整個社會風氣氛圍都會造成影響。
?。ǘ┍ｋU職能錯位
1.表現
我們這里所說的保險職能錯位主要是指保險公司的經營偏離的一些正常的經營狀態，無論是產品開發還是宣傳銷售，都有主次顛倒的現象，忽略保險的保障功能，過于強調保險的金融功能，混淆保險與金融，把保險作為集資的手段，把以保險名義籌集到的資金用于高回報的投資，借以獲得高額利潤。無論是財險還是壽險都有保險錯位現象。根據中國人壽、中國平安和新華保險三家保險公司發布的2015年年報計算出的按照保費大小排序的最暢銷的十款產品中，投資理財型保險仍然占據主流，除了國壽康寧終身保險和平安福終身壽險兩款產品專注保障外，其余8款產品都是投資理財型產品。保險經營注重理財型產品，保險錯位現象嚴重。
2.原因
由于公司追求利益最大化的目標，對于新產品的開發和銷售方面很多時候考慮的并不是客戶的真實需求，而是更加看中一些看起來好賣的新的投資性產品，過于重視眼前利益，只顧當下的保費收入、資產規模等，保險代理人往往也注重對理財類產品的推薦和銷售，這些都進一步加劇了保險錯位。
3.后果
一方面保險職能錯位會擠壓正常的真正需要的保障性產品業務開展的空間，另外一方面非保障業務對高回報率的要求，對保險公司的資金投資運作提出了更大的挑戰。過高的利率如果最終無法兌現會使人們更加的對保險業喪失信心，為了高收益率而投資于高風險行業也給保險公司帶來了很大的風險。
四、我國保險行業應如何發揮他的職能
第一，做好學術、輿論的正確導向;第二，大力發展保障性業務，有針對的進行產品開發創新;第三，加強業務監管，把控大局;第四，對保險銷售過程進行監督控制。
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