外企高管的家庭理財方案
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作者: 梁漓清
熊明今年34歲，某外企主管，妻子35歲，某國企高管。家庭年收入約為73萬元：熊明年收入30萬元，妻子年收入40萬元，理財年收入3萬元。熊明有幾大家庭理財目標：1年內生小孩，需要籌備教育基金；2年內添置1輛30萬元左右的轎車（更換1部舊車）；6年后買1套500萬元的更寬敞的住房；在50歲退休后，每月除社保養老外，能獲得等同于當前6000元的生活費用。
家庭資產狀況分析
可以從以下方面對熊明家庭進行財務分析，具體見表1、2。
熊明家庭月總支出近3萬元，其中包含8000元的房貸月供，過年及孝敬父母等其他支出4000多元。夫妻二人有完整社保和住房公積金。另外，熊明有一份投連險，保額為20萬元，目前賬戶余額為10萬元，月交保費5000元。妻子有保額50萬元的人身意外險。目前，家庭有現金5萬元，定期存款15萬元，理財產品20萬元；總價值約為230萬元的自住房產，貸款余額90萬元；自用轎車2部，市值30萬元。
熊明家庭正處于成長期，收入高，支出負債較為合理，整體來講，家庭財務狀況比較健康。目前家庭主要收入來源為薪金收入，年收入約為73萬元，年支出35萬元，年結余率為52%，高于一般參考值30%，這反映出家庭儲蓄能力較強。房貸是家庭唯一負債，月供占月均收入比約為13%，家庭償債壓力小。
目前家庭理財方面的不足之處為投資方式單一，存款偏重，理財產品收益不高，資產的增值能力較低；家庭成員的風險保障欠佳，需要進一步完善家庭風險保障體系。由于計劃一年內生小孩，屆時家庭支出會有明顯增長，子女的養育費需盡早規劃。
家庭財務診斷分析
家庭財務診斷結果如表3所示。
收支情況分析目前家庭收入較高，每月結余較多。當前最重要的是做好金融性資產的投資理財管理。如一年內生孩子，將加大家庭支出，但對于收入高，結余也較高的熊明夫妻來說，養育孩子并不會影響其生活品質。
資產負債情況分析家庭負債率29.03%，低于臨界值。從家庭的投資可看出全部為金融性資產投資，自用資產占其家庭資產的83.87%，生息資產嚴重不足，凈資產流動性較差。
儲蓄能力分析收入來自于工作收入，儲蓄率52.05%，儲蓄結余額較高。金融性資產賬戶累計50萬元，對于年收入70萬元的熊明家庭，投資理財的產品單一，儲蓄結余未作有效的家庭投資理財規劃，財務資源的流動性和收益性未能較好的利用。
資產流動性分析該指標為2倍，低于經驗值合理范圍，顯示出其家庭的資產流動性較弱。
投資資產配置分析目前家庭凈資產中，可投資資產占22.73%。比例小，可投資資產大多配置在銀行存款和理財產品，投資品種比較單一，收益率基本在5%以下，卻缺乏流動性；總之，該家庭投資金融性資產少，盈利能力較低，理財收入少。
家庭風險保障情況分析雖然熊明家庭的年收入比較可觀，但是沒有為小家庭規劃壽險、健康險、養老保險和做好養老規劃。對于高收入家庭，尤其需要進行保險配置，讓保險為自己的人生保駕護航。
理財規劃
主要從以下幾個方面著手。
增強家庭儲備現金
熊明夫妻目前收入較穩定，家庭月均支出約2.5萬元，考慮到一年內計劃生小孩，家庭支出會增加，建議家庭儲備金保留10萬元，可用家庭現有現金和近兩個月的結余配置，其中4萬元采用現金和活期存款方式，另外6萬元可以購買銀行“T+0”理財產品或貨幣基金，提高資產增值能力。另外夫妻二人可各辦理1張2萬元信用額度的信用卡，方便消費購物。如家庭遇到特殊困難，短期內有10萬元現金可動用，足以應付。
全面規劃家庭保險保障
熊明夫妻均有社保，且購買有一定的商業保險，具有一定的風險保障意識，但家庭風險保障體系還不夠完善。建議夫妻倆各購買一份50萬元的養老年金（分紅型）產品，附20年期100萬元的定期壽險、住院醫療保險、50萬元重疾險以及100萬元的意外險。主險養老年金產品可滿足退休后6000元/月的補充資金需求，每年的紅利可抵消通脹的侵蝕；附加險是消費型產品，保障20年內身故、疾病、意外發生時，獲得保險公司較高額的資金賠償，可考慮購買國壽、新華等保險公司的產品?？紤]到生小孩的計劃，妻子可增加一份女性重疾險，再附加一年期女性生育健康險。熊明家庭年總保費支出控制在10萬元左右。在40歲后，可用閑置資金各躉交10萬元購買一份萬能險，該賬戶支取靈活，收益媲美5年期定期存款，可用作老年的健康和疾病儲備賬戶?，F有的投連險賬戶60歲后調至穩健保守型賬戶，亦可用做健康疾病儲備賬戶。
子女養育費用巧籌劃
寶寶出生后，參保少兒醫療和少兒意外保險，可投保1份萬能型終身壽險，年交保費1萬元，連續交費20年。既可為孩子提供基本的壽險、重疾保障，還可作為高等教育金和婚嫁創業的備用資金。另外，寶寶出生后，立即建立教育金賬戶。按目前一般標準，大學4年，每年費用2萬元，留學3年，每年費用20萬元，假設費用年增長率為4%，則待孩子18歲時需儲備約138萬元的高等教育金。由于投資期限較長，可采用穩健偏進取型投資策略，按指數基30%，股基30%，債基40%的比例配置每月定投4000元，預期組合收益率為7%，屆時可籌資金約172萬元，能滿足教育資金需求。該項資金在一定階段可做一些重新調整，如累積了較大金額的資金可購買收益率10%左右的銀行信托固定收益理財產品；或者在升息周期，中長期存款利率達到7%以上時，適當調整存入定期存款；或者在準備留學階段，視外匯匯率變動狀況，購入外匯理財等。
短期籌備購車資金
再購買1部30萬元的新車，對年結余38萬元（含3萬元理財收入）的熊明家庭來說，比較輕松，剔除擬購買保險的10萬元，1年的工作收入結余25萬元，貯備充足流動現金賬戶后，每月的結余可購買增強型債券基金和保守平衡型基金。
中期購房資金：儲蓄結余為本，投資收益添花
在不考慮家庭收入增長的情況下，要實現6年后購置一套500萬元的寬敞住房的理財目標，需要統籌規劃。首先，要落實現有住房的90萬元貸款，隨著利率的調高，貸款利息更多，建議先在3年內按年部分提前還款，全部還請貸款后，再考慮籌集新房資金。6年后購房，需至少籌備250萬～300萬元的首付資金，而籌備時間實際只有3年，很難達成。一種方案是調房，賣出現有住房，買入新房；一種方案是延后購新房時間，8年后再購買，有5年的資金籌備時間。建議采用第二種方案，在籌備有足夠資金再購買新房，隨著部分提前還貸，原每年的還貸資金10萬元可用于購買保險產品，現在每年的工作收入結余35萬元，由于寶寶出生后支出增加，可動用的年結余約30萬元；另外還有現有的可投資的資金45萬元（5萬元活期存款＋近2月的結余已做現金備用），可用于購買住房?，F有資金加5年的儲蓄結余，本金有195萬元，購買的屬改善型住房，投資資金可更關注稍高收益的理財產品，如固定收益的1～3年期信托理財產品，年化收益在10%左右，配置型基金、黃金、金銀幣等投資亦可考慮，在中國資本市場的發展期，投資環境較好，做好理財產品的配置，中期的預期綜合投資收益率應可達到10%～20%。
到時可籌備300萬～400萬元的資金用于首付和裝修等其他費用，還可領取住房公積金購房，貸款200萬元以下，先采用20年貸款方式，年還貸額在20萬元左右。購房后家庭需留有50萬元以上的流動性投資資金，原有住房出租和年結余合計有約15萬元，穩步理財，流動性資產應可短期達到100萬元。之后，每年的投資收益和年結余20萬～30萬元，以及每年的公積金，都可用于部分提前還貸，采用每月還款額不變，縮短還款時間的方式，8年內即50歲前還清貸款。
50歲早退養老，儲備閑錢更樂活
購買新房后，可能會出現貸款額度較高影響生活品質的現象，因此，購買改善型住房必須充分考慮現有生活品質，留有足夠的流動性資產，同時積極增加工作收入和理財收入，降低負債比，擁有更多的年結余。
熊明計劃在50歲時提前退休，保險養老年金（分紅型）產品基本可滿足其補充養老資金相當于現在6000元/月的需求，紅利累積可靈活領??；購買新房后，老住房可出租獲得租金收入，用做退休后補充養老資金。
社保＋商保＋租金＋健康保險賬戶＝養老無憂。
200萬元的投資房產＋100萬～200萬元的流動資產＝樂活無憂。
中國的家庭往往固定資產多，而流動性資產少，原因在于房產保值增值，而國內家庭對流動性資產不善于投資理財，往往還出現損失。我們應該向中國香港家庭學習如何落實流動性資產的理財投資。挑選好的理財機構的理財顧問管理財富也是不錯的選擇，這在歐美等發達國家普及率在60%以上。
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