萬能險高收益玄機

來源:用戶上傳      作者: 黃　峰

　　
　　在全國壽險市場低迷的情況下萬能險卻異軍突起，不少投資者將萬能險視為“進可攻，退可守”的優良理財品種，對其青睞有加。
　　
　　據了解，目前各保險公司的萬能險收益著實不錯，一般都在3%以上，個別甚至達到4%，如此良好的收益表現是萬能險熱銷的重要原因。據上海保監局統計，今年上半年上海市萬能險銷售達7.2億元，增幅為去年同期的7.8倍，盡顯黑馬本色。那么，目前獨領風騷的萬能險果真是“萬能”的投資工具嗎？
　　萬能壽險有兩個賬戶，一個投資賬戶和一個保障賬戶。購買了這種保險，資金一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資，客戶可根據不同時期的需求對這兩個賬戶的資金自由調節。
　　保險公司對于萬能險的收益一般都有保底承諾，目前一般保險公司萬能險的保底收益都在年收益1.75%―2.5%，如平安人壽、友邦保險產品的保底利率為1.75%，安聯大眾、?？当ｋU的保底利率為2.5%。保底收益高過銀行存款利率，再加上還可以自由調節保障和投資資金的比例，萬能險對投資者的吸引力不言而喻，不失為適合長期穩健理財的保險品種之一。為吸引客戶投保，某些保險代理人會籠統地告訴客戶一個萬能壽險的年收益率。投保人特別需要注意的是，萬能險的年收益并非所交全部保費的收益，而是投資賬戶資金的收益。而對萬能險的投資賬戶，保險公司一般要收取初始費用、賬戶管理費等。只有當賬戶投資收益能夠抵消上述費用并有盈余后，投保人才可以真正賺錢。這就要求萬能險投保人在簽訂保單之前，要向代理人詢問清楚保單賬戶需要扣除的費用項目，才能明了用于投資賺取收益的錢有多少。
　　一般而言在投保前期（10年內），保險公司扣除手續費的比例相對較高。隨著時間的推移，手續費扣除的比例越來越低。因此，萬能壽險的投資年限至少在10年以上才能體現出其優良投資品種的價值。如果年限較短，投資賬戶所產生的收益，很可能還不足以抵消被扣除的手續費。所以，萬能壽險比較適合中青年人，老年人買萬能險需要繳納較高的費用，相對而言很不劃算。
　　萬能壽險與一般保險產品、國債、人民幣理財產品等相比，資金流動性較強，但是不如活期存款和貨幣市場基金。在推銷萬能險時，有的保險代理人會有意夸大其變現能力，而回避變現所需要支付的成本。事實上，好比用信用卡取現金需要繳納一定比例的手續費，在從投資賬戶支出現金時，投保人通常也要向保險公司支付一定的手續費。
　　而不同的保險公司有不同的收費政策和收費標準。中宏人壽萬能壽險投保人可免手續費隨時支取現金；平安人壽規定，萬能險客戶每年前兩次部分支取不收手續費，以后每次支取則需付20元手續費；友邦保險每次支取收手續費25元；安聯大眾規定，前5年，每年可以免費提取保單賬戶價值的15%，超過15%的部分按一定的標準收費；第6年起提取不收費。
　　許多投保人買萬能險主要看重其投資功能，這也使萬能險看上去更像是一個理財產品而不是保險產品。但我們認為，在重視萬能險的投資功能時，投保人也不應該忽視其風險保障功能，可根據自身的風險需要，靈活機動地調整保障賬戶的資金以實現合理的保障。此外，有的萬能險作為主險，投保人還可以購買醫療險、意外險等具有專職保障功能的附加險種，從而大大提高保障能力。

轉載注明來源:http://www.hailuomaifang.com/3/view-785218.htm