新形勢下農商行如何做好小微企業金融服務

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　　摘要：近年來我國的經濟形勢面臨著深刻的變化。在內部，人民日益增長的對美好生活的向往，對改革的深化提出了更高的要求;在外部，世界經濟形勢充滿變數，中美經貿摩擦尚未平息。在新形勢下，中國數目龐大的小微企業的發展對中國經濟的穩定將產生重要的影響。作為地方性商業銀行的農商行要發揮自身本地化和覆蓋面廣的優勢，服務當地的小微企業，致力于解決小微企業融資難等問題，為中國的經濟成長提供助力。
　　關鍵詞：新形勢;小微企業;融資
　　中圖分類號：F830.33
　　文獻識別碼：A
　　文章編號：1001-828X（2019）010-0342-01
　　2018年中央經濟工作會議指出，目前中國經濟運行穩中有變，外部環境復雜嚴峻，經濟面臨下行壓力。如何克服當前的困難，打好三大攻堅戰，加大改革力度，早日實現全面建成小康社會的宏偉目標，這是我國經濟面臨的新形勢。貫徹好黨的十九大精神，服從新時代中國特色社會主義發展戰略安排，農商行要發揮自身特點，做好小微企業金融服務工作。
　　小微企業是中國國民經濟的重要組成部分，近年來隨著經濟的發展，以及中央提出的大眾創業萬眾創新號召，涌現出了大量的中小企業。根據中國小微企業名錄顯示，2017年底中國已有超過7300萬戶小微企業。眾多的小微企業關聯著龐大的就業人口，同時也是創新發展的強勁驅動力。但長期以來，小微企業一直存在著融資難，融資成本高的問題，這制約了小微企業的發展。
　　目前小微企業最主要的籌資方式仍然是自籌資金，來自于企業經營者自身在創業之前的積蓄以及向親友熟人借貸的資金，這種資金來源有限。由于小微企業信用等級低，抗風險能力不足，通常商業銀行為了規避風險，會對小微企業貸款進行嚴格審查，較少批準其貸款申請。此外，小微企業的融資特點是需求急、周期短、額度小，這一特點是緊貼千變萬化的市場需求的，然而傳統金融機構的審批流程繁瑣，時間長，很難及時響應小微企業的資金需求。資料顯示截至2017年底，4500多萬戶有貸款需求的小微企業當中只有1500多萬戶獲得了銀行貸款，只占三分之一，中間有巨大的資金缺口。此時小微企業往往會選擇從民間借貸途徑籌集應急資金，導致很多小微企業深陷債務泥淖。
　　小微企業的融資困難局面是一個長期以來我國政府都十分重視的問題。就企業自身而言，要完善企業的管理體系，擺脫過去的家族生產經營模式，建立健全的財務制度和人事制度。在政府層面要進一步完善社會征信體系，提供一個展示小微企業的經營狀況的公開平臺，還應當推進建設小微企業的信用擔保機制，通過眾多加入到互保機制中的小微企業的協作，改變過去小微企業規模小，無抵押物的尷尬境地，開發新型的抵押擔保方式。
　　對于作為金融機構的農商行而言，提供金融服務時應當以用戶需求為導向，為客戶提供更便捷的服務。農商行作為地方性銀行，在地方深耕多年，在同類金融機構中擁有覆蓋最為廣泛的網點，這在向小微企業提供金融服務時具有得天獨厚的優勢。農商行在過去開展的小額農貸工作中也積累了豐富的小額貸款工作經驗，能應用到小微企業的金融服務中，更好地服務實體經濟發展。
　　過去的小微企業融資產品類型較為簡單，且多是由原有的金融產品轉換而來，審批流程和放款時間、貸款利率、還款方式和期限都不符合小微企業的融資需求及自身特點。這一方面的原因是因為過去商業銀行業務重點放在較為穩定的大型企業上，對小微企業市場的拓展力度不夠;另一方面是由于商業銀行對于不良貸款的容忍度較低，對于貸款責任追究較嚴，使得信貸人員對于開展小微企業業務有所顧慮。因此針對小微企業貸款，在風險管控和責任追究機制上必須有所改革才能打開現有局面。
　　農商行對于小微企業貸款可以加大力度開發新的融資產品，譬如在融資產品的利率上就應當在央行利率政策規定的框架內，根據特定的小微企業適當浮動利率，對于前景較好經營情況優良但處在起步階段，短期內較難實現資金回籠的企業，可以盡量不上浮其貸款利率，對于還款周期也應作適時調整。小微業務需要給予信貸人員更多的自主權，為防止自主權的擴大造成金融風險，配套的監管機制和審核機制也必不可少。農商行在地方上的客戶群體相對較大，信息渠道較多，方便了信貸人員了解小微企業的經營者個人信息、企業經營狀況以及相關聯的上下游企業情況。通過這些信息能建立一個小微企業信用資料庫，對客戶進行分類分級，從中篩選出一批優質客戶予以優先扶持，對于風險度非常高或曾經有不良信用記錄的客戶加入黑名單，終止對其融資，及時化解風險。在如今的“互聯網+”時代，建立一個完備的資料庫后，利用相關的大數據分析技術，輔助信貸人員對小微企業貸款的審批，這樣能優化審批流程，提高審批效率。同時可利用數據優勢，對于未來的同類小微企業貸款提供相應的解決方案參考，對其上下游企業在申請貸款時，也能提供相應的信用評級。在數據的積累過程中，可以進一步不斷地優化審批流程，使得服務變得更加貼近客戶需求，更加高效。
　　由于小微企業的自身特性，風險是難以完全消除的，銀行在開展小微企業業務時，需要提高不良貸款容忍度，讓基層人員敢于參與到服務小微企業的工作中去。還要建立激勵機制，對于工作突出的信貸人員予以獎勵，并將其處理小微客戶的經驗分享給其他信貸人員，隨著經驗的積累，小微企業的金融服務工作會做得越來越好。
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