對基于以電商平臺為核心的互聯網金融的幾點探討
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摘要：當前隨著科學技術以及互聯網的快速發展，以電商平臺為核心的互聯網金融得到了有效發展，其改變了傳統的金融模式，為人們提供了更大的便捷性。不過，雖然我國電商平臺為核心的互聯網金融的發展速度較快，也取得了一定的發展成果，但是在實際發展中還存在諸多問題，影響了其發展有效性，因此做好這些問題的分析與解決顯得十分重要。本文就針對電商平臺為核心的互聯網金融進行了全面分析，找出其中存在的問題，并提出相對應的解決對策，希望能夠為互聯網金融的高效有序發展提供參考和借鑒。
關鍵詞：電商平臺;互聯網金融;解決對策;傳統金融
近年來，互聯網金融的發展速度不斷加大，改變了商業銀行和資本市場傳統的金融模式。同時，隨著科學技術的不斷深化，互聯網金融的功能也在不斷拓展，不過，在互聯網金融快速發展的同時我們也應當認識到其中存在的問題，并不斷進行問題的解決與優化，為其更加持續健康地發展做好保障。
一、以電商平臺為核心的互聯網金融發展的意義
1.降低交易成本，避免信息不對稱
以電商平臺為核心的互聯網金融，將互聯網電商平臺作為發展的載體，通過互聯網進行金融業務的開發，具有較高的便捷性，能夠充分借助于互聯網的共享性和開放性進行各類信息的獲取，并且還能夠通過互聯網快速實現交易信息審核與分類，從而能夠使得交易更具有便捷性，避免較多復雜的程序，這就能夠使得交易時間更短，節約時間成本。同時，通過大數據手段的運用，還能夠及時對交易雙方的資產狀況、信用等級等進行科學化評估，這就能夠使得雙方對彼此的情況進行更加深入地了解，從而解決信息不對稱的問題。
2.解決更多小微企業的資金問題
在我國社會經濟發展中，中小型企業以及個體工商戶發揮著十分重要的作用，它們是我國市場經濟中的重要組成部分，然而在實際發展中這些企業的規模小、資金量少，擴展和深化發展往往依靠貸款來支持，這就使得其發展中面臨著較大的資金問題。我國正規的銀行機構或者商業貸款機構等對中小型企業以及個體工商戶貸款的審核條件較高，很多這類企業無法達到貸款條件，這就使得其發展陷入了困境。而通過互聯網金融的有效發展，則能夠為這些企業帶來發展希望，其能夠通過互聯網金融實現貸款，并且互聯網金融的貸款審核快、條件低，與中小型企業以及個體工商戶的發展需求相適應，因此更有助于解決小微企業的資金問題。
3.有助于帶動我國經濟的良好發展
以電商平臺為核心的互聯網金融有助于使得資金使用效率不斷提升，推動我國經濟的良好發展。就當前的情況來看，我國互聯網金融的發展形式較為靈活，并且資金的流出以及投入具有較高的自由度，可以將人們的閑置資金有效集中起來，并為有資金需求的主體提供相對應的資金支持，這就能夠使得資金得到充分運用，盤活資金，從而能夠帶動我國經濟的良好發展。
二、以電商平臺為核心的互聯網金融發展中存在的問題
1.法律規范不健全
雖然我國以電商平臺為核心的互聯網金融發展取得了一定的成果，發展速度不斷加快，但是其整體發展的時間并不長，并且我國政府還沒有針對互聯網金融構建專門化的法律規范，與該方面相關的法律規范具有一定的滯后性，很多內容缺乏實用性，導致其操作性不高。同時，隨著互聯網金融的快速發展，其所面臨的形勢以及發展范圍等都在不斷拓寬，因此政府只有做好該方面法律規范的健全和優化，才能夠使得其更加符合當前互聯網金融的發展實際。然而，很明顯我國該方面的法律規范并沒有隨著互聯網金融的發展而及時進行調整和健全，使得互聯網金融的發展沒有科學化的法律規范來做保障。
2.面臨著較大的安全問題
以電商平臺為核心的互聯網金融在實際發展中是將互聯網作為載體的，因此互聯網是否安全直接影響了其交易的安全性，安全問題一直是制約互聯網金融快速發展的重要問題。比如，在實際發展中，如果互聯網金融出現安全問題，那么就會在很大程度上導致用戶的信息被泄露，從而會對用戶的資金帶來威脅，資金很可能會面臨損失。因此，從這里來看，安全問題十分重要，以電商平臺為核心的互聯網金融要想得到快速發展必須要做好安全問題的分析與解決，為用戶資金安全做好保障。
3.用戶群體年齡結構較為單一
就當前的情況來看，我國電商平臺互聯網金融的參與主體年齡結構具有較強的單一性，大部分使用主體的年齡都處于18歲到30歲之間，只有很少一部分用戶的年齡位于40歲以上。由于年齡結構較為單一，并且多數運用主體的資金量較少，這就不利于互聯網金融的有效發展，不能為其更好地發展帶來較大的推動作用。因此，做好這些問題的分析，不斷擴大互聯網金融的用戶群體顯得十分重要。
三、以電商平臺為核心的互聯網金融發展的具體對策
1.構建科學化的法律規范
電商平臺為核心的互聯網金融要想更好地發展離不開科學化的法律規范，我國政府應當針對互聯網金融的實際發展情況制定專門化、規范化的法律規范，為互聯網金融的有序發展營造良好的條件，做好法律保障。就互聯網金融的發展實際來看，其和傳統的金融發展模式具有較大的區別，并且運行過程也不相同，因此完全依靠傳統的金融法律規范是不可行的，構建專門化針對網絡金融的法律規范十分迫切。政府在構建互聯網金融法律規范的時候應當做好全面性分析，對互聯網金融用戶的行為進行有效規范，明確雙方的義務以及責任，推動互聯網金融健康有序發展。
2.做好互聯網金融的安全管理問題
互聯網金融安全問題關系到用戶的信息安全以及資金安全，因此該方面的事項應當得到重視。從互聯網金融的實踐層面來看，依靠傳統的法律手段并不能全面解決互聯網金融安全問題，必須要針對其安全進行相關技術水平的提升。比如，當前隨著科學技術的快速發展，部分電商平臺金融服務推出了指紋支付技術、人臉識別技術等，如此能夠使得互聯網金融的發展更加便捷，降低其發展中的安全問題，為交易雙方信息的完整性和真實性做好保障，使得該方面的賬戶具有更高的安全性。不過僅僅有這些技術還不夠，互聯網電商平臺應當進行技術的深化研究，為該行業的更好發展奠定基礎。同時，相關的用戶還應當不斷提升自身的網絡安全意識，及時對防火墻進行更新，并裝入殺毒軟件，避免系統受到不法侵害。 3.不斷拓寬服務范圍，積極開展用戶推廣活動
當前我國電商平臺互聯網金融所開發出來的產品往往是針對年輕用戶或者小微企業的，這就導致這部分群體的適用性較高，而其他群體則無法更好地融入進來，因此電商平臺互聯網金融應當不斷拓寬自身的服務范圍，針對其他群體開發更加有效的產品，對更多的主體進行吸引，為自身更好地發展提供基礎。比如，可以針對不同年齡階段的人員開發與其發展相適應的產品，并開展一些針對性的推廣活動，如針對中老年人而言可以開發一些養生以及醫療等方面的產品，針對高端群體可以制定一些高端旅游信貸方面的產品，針對普通居民則可以制定家庭教育貸款等產品，使得不同年齡段的用戶都能夠找到與自身發展相適應的金融產品，以便更好地參與其中。只有如此，才能夠打破電商平臺互聯網金融消費群體年齡結構單一的現狀，推動互聯網金融的發展范圍不斷拓寬，增強發展的有效性。
4.構建科學化的風險管理機制
以電商平臺為核心的互聯網金融在實際發展中存在著較多的風險，業務風險是其主要風險之一。具體來看，該方面的風險主要是因為操作不足以及系統運行不暢等所導致的，因此做好這些風險的預防和管理十分必要，這就需要構建科學化的風險管理機制。相關的軟件操作人員以及相對應的管理部門應當根據實際情況進行風險管理機制的構建，對各個部門以及主體的責任進行明確，對其中可能會存在的風險進行預防，及時發現風險的產生條件，并做好管理和識別，確保風險能夠被控制在合理的范圍內，確?；ヂ摼W金融能夠得到有序運行。同時，還應當做好對金融產品的監管，對產品的發展方向以及運作模式等進行科學化了解，并做好信息披露的有效管理，避免由于信息不對稱而為企業帶來損失，推動電商平臺下互聯網金融能夠得到健康持續發展。
結束語
以電商平臺為核心的互聯網金融雖然取得了快速發展，不過其運作模式以及發展過程更為復雜，涉及的內容較多，為了推動其更好地發展，我國政府應當構建科學化的法律規范，為其營造良好的外部條件，同時互聯網金融企業還應當做好安全管理以及產品管理，并構建有效的風險管理機制，以此來實現自身的穩定運行。
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