農村電商融入普惠金融政策的SWOT分析
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摘要：普惠金融政策是我國近年來提出發展經濟的金融政策，給當下我國的經濟發展帶來了新機遇，尤其是對農村經濟的發展提供了新的契機。安徽省碭山縣作為水果之鄉，普惠金融政策的實施對該地區農村電商的發展起著重要的作用。在普惠金融政策下，通過對安徽省碭山縣農村電商的優勢、劣勢和面臨的機遇和挑戰的分析研究，以此做出有關調整來促進該地區農村電商的發展。
關鍵詞：安徽省碭山縣；普惠金融；農村電商；SWOT分析
中圖分類號：F830 文獻標識碼：A
文章編號：1005-913X（2019）02-0118-02
一、 普惠金融政策提出的背景及意義
（一）背景
聯合國在2005年正式提出來了普惠金融一詞，普惠金融，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系。普惠金融，是金融在一定發展階段下的產物，其內容涉及比較廣泛。伴隨著互聯網和信息技術的不斷推廣，具有平等與便利等特點的普惠金融體系正在逐步形成。黨的十八屆三中全會中第一次將普惠金融正式寫入黨的決議中，其主要任務就是使正規金融體系之外的農戶、貧困人群及小微企業，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務。
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理論意義：通過對普惠金融的研究，不僅可以深入了解普惠金融的核心價值和作用，而且對經濟與金融的其他理論研究可以提供有關參考。
現實意義：隨著我國的經濟持續發展，金融環境表現出良好的趨勢，體現了金融是經濟能夠快速發展的強有力保障。借助普惠金融政策，可以進一步推動大眾對金融的了解，提高每個人獲得金融服務和產品的可能性，同時又可以幫助中小企業解決融資難融資貴的問題，進而促進我國經濟的發展，加快實現全面小康社會的步伐。[1]
二、SWOT分析法
SWOT分析法，可以簡單的理解為態勢分析，就是使用該方法，對研究對象身處的環境進行全方位的分析研究，從中找出研究所需要的優勢（S）、劣勢（W）、機會（O）、威脅（T），進而根據研究成果采取相應的方式和對策。在這個分析過程中，可以把所找出影響對象的各種因素列舉出來的同時進行分類整理，再結合實際情況得出結論，從而為管理者進行決策和規劃提供參考依據。
三、碭山縣農村電商金融融入普惠金融政策的SWOT分析
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1.政府高度重視農村電商發展。隨著“互聯網+”時代的到來，電子商務的發展速度不斷加快，使得農村電商受到政府的重視。國務院在2014年發布了《關于全國深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》，該意見提出了“加快農村農產品電子商務產業發展”，而且在2015年3月創建電子商務示范縣，推動我國農村電子商務的發展。[2]碭山縣作為水果之鄉，其積極響應國家的相關政策，充分挖掘本地水果優勢，推動該縣的電子商務產業建設，在2015年7月成功入選電子商務進農村綜合示范縣，并且是安徽北部地區第一家示范縣。2016年，碭山縣積極開展電子商務第二批國家電子商務進農村綜合示范工作，并榮獲“2016年中國十大農村電商合作探索獎”，走出了一條國家農村電商的模式，即：碭山模式。
2.農村互聯網使用率提高。由于農村電商是依托互聯網而發展的，可見互聯網的普及率是農村電商得到快速發展的關鍵所在。21世紀以來，我國經濟水平得到不斷提高，特別是“互聯網+”時代的來臨，政府加大了對農村相關基礎建設的投入，尤其是農村網絡方面的建設促進了農村互聯網的使用率得到極大提高，這對農村電商的發展提供了良好基礎。[2]據統計，截至2017年12月，我國網民規模達7.72億，普及率達到55.8%，其中，農村網民規模超2億人，農村互聯網普及率達到34.5%。
3.交通基礎日益完善。碭山縣東臨徐州市84公里，西接商丘市72公里，如今是長江三角洲城市群、中原經濟區、徐州都市圈重要節點城市。碭山縣的交通基礎設施逐步完善，省道國道依縣城而過。同時，碭山可以利用周圍的機場，加快與周圍地區的聯系，促使碭山水果得以進入更大的市場。
4.文化節提高果品知名度。碭山縣作為中國梨都，素有“世界梨都”美譽。自2013年以來，每年都舉辦“中國·碭山梨花旅游暨民俗文化節”，吸引國內眾多游客來此游玩，提升擴大“果海綠洲、梨都碭山”的知名度和美譽度，進而使碭山農村電商進一步發展。
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1.金融知識缺乏。由于國家對于普惠金融知識的教育較為缺乏，碭山縣存在部分群眾不了解普惠金融的現象，尤其對該地區的農民而言，由于生活習慣和方式所養成的金融習慣和城市有所差別，使他們不知道該如何享受普惠金融所提供的有關服務，于是他們把自己放在從正規金融機構獲可以得金融服務的范圍之外。
2.針對性不足。碭山縣部分金融機構所提供的普惠金融產品和服務種類不能滿足該地區的個性化需求，特別對有關農村電商的小企業、農戶而言，小額貸款服務和相關金融產品缺乏針對性。
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1.政府大力支持。普惠金融的發展必須要堅持可持續性原則，政府在其中不能缺位。無論安徽省、宿州市或碭山縣都非常重視碭山縣農村電商水果產業的發展，各級政府在資金、稅收等相關方面給予扶持。
2.優化發展戰略。普惠金融堅持以商業可持續為原則，積極引領服務小微企業的良好發展。在此引領下，一些有關農村電商的小企業和農戶調整自己的經營戰略，加大資源投入，明確市場定位，堅持走差異化和特色化發展道路。
3.增加信貸機會。自銀監會提出“兩個不低于”目標以來，銀行逐漸加大對小微企業的信貸投放力度。如今在惠普金融政策下，國內一些銀行更加聚焦服務中小企業及三農，積極發揮貸款的作用，同時也在不同地方進行新舉措試點。尤其是國務院在2018年8—10月份間多次召開促進中小企業發展的會議，這對碭山縣小企業和農戶而言，可以獲取更多的資金，投入到農村電商的發展中。 （四）挑戰
1.競爭壓力逐漸增大。普惠金融政策的實施，越來越多有關農村電商的中小企業成立，同時一些企業業務范圍不斷拓寬，使得農村電商之間的競爭壓力逐漸增大。
2.安全問題。我國農村電商所使用技術存在隱患，對新技術的運用率較低。碭山縣位于安徽省的邊遠地區，其在吸引關于網絡安全方面的人才難度較大。如何提高網上交易的安全性及保證消費者的相關信息不泄露，這成了運營農村電商的中小企業、農戶所要面對的挑戰之一。
3.經營理念問題。由于受到日常生活習慣和傳統觀念的影響，以及農村群眾的科學文化水平和整體素質相對不高，農民學習、掌握和運用電商知識和信息技術存在困難，碭山縣的農村電商仍處于主觀、經驗管理的初級階段，即：農村電商觀念落后，經營意識淡。
4.人才匱乏。在大眾創業、萬眾創新的背景下，普惠金融政策的實施，對受過高等教育的學生而言，從事有關農村電商的工作依舊缺乏吸引力。因此，缺乏電商知識的農民依舊是發展農村電商的主力軍，可見人才匱乏也是農村電商發展所要面臨的挑戰因素。
四、碭山縣農村電商順應普惠金融政策的發展對策
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1.重點發展優勢產業。碭山縣的農村電商是以互聯網方式銷售該地區水果，在普惠金融政策下，碭山縣農村電商應借助自身農產品的優勢，利用此產業加強與其他主要地區的合作。同時碭山縣每年應舉辦“中國·碭山梨花旅游暨民俗文化節”活動，這可以不斷提高碭山縣水果的知名度和影響力，從而進一步擴大農村電商的規模，將碭山縣的水果銷售到更大的市場中。
2.政府高校合作，培養專業人才。碭山縣政府與周圍省市高校建立合作機制，高校根據碭山縣農村電商的特點及模式，為碭山縣輸入電商所需求的各方面人才，以此來促進農村電商的進一步發展，引導本地區農村電商走規?；?、產業化的集群道路，增強碭山縣農村電商的核心競爭力。
（二）金融機構
1.尋突破，促發展。普惠金融政策給我國的中小企業發展提供了良好的融資平臺，碭山縣各金融機構應充分發揮信貸政策的作用，根據碭山縣的特有情況，主動尋求新的辦法推動普惠金融發展，促使金融服務和產品進一步擴展到該縣運營農村電商的中小企業和農戶之中。
2.大力建設農村信用體系。金融機構積極開展關于該地區農村電商的小企業及農戶的信用工作，通過有關信息搜集和反饋機制，協助金融機構發展農戶小額信用貸款。
（三）農戶
1.轉變觀念，主動學習。有關農村電商的小企業和農戶應該轉變經營觀念，自覺接受相關培訓和主動學習相關的電子商務的各種知識。
2.堅持品質，追求品牌。在競爭壓力日益增大的背景下，碭山縣的農村電商所銷售的水果在保質保量的前提下，堅持精品，打造特色品牌。
近年來，碭山縣農村金融基礎設施的不斷完善，以及地方政府和金融機構對金融知識的相關講解和宣傳，促使該縣乃至農村地區逐漸了解并接受各類金融服務，促使碭山縣農村電商正逐漸邁入快速發展的階段。
參考文獻：
[1] 胡若梅.普惠金融發展對農民收入的影響——基于云南省的經驗研究[J].河北金融，2018（10）.
[2] 范尚清.碭山縣電子商務發展現狀及建議[J].安徽農學通報，2016（1）.
[責任編輯：龐 林]
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