格爾木轄區普惠金融工作實現科學設點、民眾受益工作目標
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摘要：2016年，人行格爾木市支行普惠金融工作取得一定實效，惠農金融服務作為其中一項工作實現了科學設點、民眾受益工作目標。為此，根據“普惠金融、民眾受益;設點布局、因地制宜;提質增效、不走形式”的助農取款服務點設置工作思路，認真分析人行格爾木市支行在助農取款服務點設置和開展過程中存在的問題，并提出改進方向，將“普惠金融、民眾收益"Z-作目標繼續延伸下去。
關鍵詞：普惠金融;惠農服務;工作目標
201 6年，人行格爾木市支行全面貫徹《國務院關于印發推進普惠金融發展規劃（2016-2020）的通知》精神，立足轄區經濟金融及行政村鎮布局，開展多方位、全方面助農取款服務點布放工作，2016年底，所轄3個行政委員會、2鄉2鎮、42個行政村條件適宜地區設置助農取款點42家，實現取現業務98.65萬筆，74.88億元;轉賬業務9.4萬筆，26.66億元，提高了轄區金融服務覆蓋率、可得性和滿意度，全面增強了市場主體和群眾對金融服務的獲得感。
一、科學規劃因地制宜設置助農取款服務點
為全面實現普惠金融目標，人行格爾木支行以轄區民眾對經濟金融實際需求為出發點，認真研究普惠金融發展系列文件精神，確定“普惠金融、民眾受益;設點布局、因地制宜;提質增效、不走形式”的助農取款服務點設置工作思路，科學引導各金融機構布建助農取款服務點。
一是對于確實不具備設點條件的牧委會（共20個）可不設置服務點，以此避免浪費不必要的人力、物力資源。目前，只在具備條件的烏圖美仁鄉柴開村設置助農點1家。
二是對于人口少、距離近的村，如相隔2公里以內的村，可在兩村之間設置1個服務點，以此規避業務量不足帶來的服務點惡性競爭或撤點問題。如大格勒鄉新莊村與菊花村緊鄰，兩村總戶數147戶545人，東西距離總長2公里，即可在兩村較為中間的新莊村設置1個助農取款點，以此滿足兩村人員的共同金融服務需求。
三是對處于金融服務空白區的工礦區，鼓勵各商業銀行充分利用本行金融工具開展小型金融服務工作，人民銀行視同“惠農金融服務點”給予同樣的優惠政策支持。如在金融服務空白區的達布遜火車站設2個服務點，察爾汗一選、二選、三期共設8家服務點，烏鄉小灶火慶華集團設服務點1家，河東河西農場設服務點3家。
二、取得的成效
?。ㄒ唬└淖兞松孓r金融服務機構單一“奮戰”的工作局面
格爾木所轄商業性金融服務機構共7家。自20世紀90年代末起，各商業銀行為提升效益，紛紛精簡偏遠地區經營效益較差的營業網點，將經營重點放在城市中心地帶，涉農業務只有農村商業銀行繼續涉足，且只在人口較為密集、農牧業發展水平較高的鄉（鎮）一級設立營業網點（格爾木現有2家，一家在大格勒鄉龍羊村，距格爾木市180公里;一家在烏圖美仁鄉小灶火，距格爾木市230公里，使農村商業銀行成為唯一的支農服務金融機構，導致大量金融服務空白區，嚴重影響到空白服務區民眾的日常工作與生活。
為改變上述狀況，2011年底格爾木農商行在人行格爾木支行的引導下，于察爾汗鎮英海通訊部試點運用POS機開展銀行卡小額取現業務取得初步成功。隨后，郵政儲蓄銀行、農行格爾木分行運用轉賬電話試點開展銀行卡轉賬業務。至2013年底，格爾木所轄4個鄉鎮實現金融服務全覆蓋。2016年初，支行再次批準中國銀行格爾木分行運用POS機在郭鎮寶庫村、大格勒鄉新莊村開展銀行卡小額取現、查詢、轉賬等多種業務，從而使涉農服務機構增至4家，全面打破了轄區涉農金融服務機構單一“奮戰”的局面。
?。ǘ┠Ｊ叫够蒉r金融服務點由1家發展到42家
2011年底，首家POS助農取款點業務成功試點，其模式效應促使支行對地區金融服務空白區進行了有計劃摸排，按照“先示范、后普及;先郊區、后鄉鎮;先集中、后分散”原則，至2016年末，分別在所轄4個鄉鎮以及工礦區批準設置惠農金融服務點42家，其中：郵儲銀行格爾木支行2家、格爾木農村商業銀行21家、農行格爾木分行17家、中行格爾木分行2家。上述網點中，離格爾木市區正規金融網點最遠的是唐古拉山鎮沱沱河川渝商務酒店、長江源賓館，約450余公里：最近的格爾木東村電信營業廳，離格爾木市區正規金融網點約2公里。
?。ㄈ┙鉀Q了金融服務空白區民眾的最基本金融服務需求
利用POS機和轉賬電話設立惠農金融服務點，開展惠農金融服務，為金融服務空白區廣大農牧民及工礦人員提供質優價廉、易學易用的金融支付服務產品。此類機具可實現小額取現、轉賬、查詢、消費等基礎金融業務功能。自2011年格爾木察爾汗英海通訊部開展首筆取款業務以來，截至2016年，42家服務點累計辦理取現業務98.65萬筆，74.88億元;轉賬業務9.4萬筆，26.66億元，拉近了金融與基層群眾的距離，實現了普惠金融工作目標，解決了金融服務空白區群眾的最基本金融服務需求，提升了農牧區金融服務水平，城鄉金融一體化發展邁出了實質性步伐。
三、存在的問題
?。ㄒ唬┳匀画h境惡劣，影響惠農金融服務點逐村（牧）設立
格爾木，下轄4個鄉鎮42個自然村（牧委會），農牧業人口10976戶，45310人，其中：烏圖美仁鄉所轄9個牧委會的農牧民距離格爾木市最近的“柴開村”有210公里，最遠的“餓日騰”有290公里，4個農業村距格爾木市平均為142公里，人員居住分散、流動性大。郭勒木德鎮5個牧業村共228戶，同樣分布在遼闊的阿拉爾草原深處。唐古拉山鎮是一個純牧業鎮，下轄6個牧委會，距格爾木市平均450公里，海拔4700米，最遠的措里瑪村部分牧民與玉樹州曲麻萊縣毗鄰，距格爾木市近700公里，戶與戶之間居住分散、交通不便，電力通信等基礎設施落后，無法實現助農服務點逐村逐牧布設。
?。ǘ┑乩憝h境惡劣，檢查巡視工作無法正常進行
在唐古拉山鎮沱沱河設置的川渝商務酒店、長江源賓館服務點，距市區約450余公里，上半年支行工作人員安排了2次檢查行程均因天氣惡劣而無法成行。烏圖美仁鄉肯德可克鐵礦設置的助農取款點距市區約380公里，做一次巡檢須專人專車行駛一整天，按照《青海省“惠農金融服務質量提升年”活動實施方案》定期巡檢每年不少于2次的要求，設點金融機構基本無法完成。 ?。ㄈ┌卜涝O施配備不足，存在服務點安全風險隱患
由于各服務點懸掛較為醒目的“助農取款服務點”標識，使附近群眾誤認為此服務點就是正規金融網點，同時，亦成了不法分子高度關注的重點。各服務點由于地處偏遠，并未與公安機關聯網，一旦出現盜搶等問題，服務點人員只有“束手待斃”，部分服務點意識到其中風險問題，如：郭勒木德鎮西村長利商店店主自行安裝了一套安防監控，用于業務辦理時全程監控。
?。ㄋ模┓拯c工作人員素質高低不一，業務規范性差距大
通過實地檢查發現，批復的助農取款服務點工作人員教育背景不同、民族背景不同（最低只有小學文化，最高為高中學歷，同時民族有漢、蒙、藏、回等），使助農取款服務點業務規范性上存在較大差距。如，格爾木農商行設置的肯德可克鐵礦區步森服飾專賣店和郭勒木德鎮西村長利商店，服務點主辦人員能熟練操作機具從事轉賬、取現、查詢業務，其業務處理規范，嚴格履行了客戶簽字手續，對每一筆業務進行了登記。部分受教育程度較低的服務點，由于無法正確操作機具，主動宣傳溝通意識較差，使得批準設置的服務點無法有效開展業務，形成機具閑置和浪費。如，格爾木農商行設置的育新蔬菜種植專業合作社、發財牛羊養殖專業合作社等服務點。
四、改善方向
?。ㄒ唬娀拯c支付風險管控
一是對設點機構及服務點加大安全用卡引導力度，強化服務點樹立風險意識，妥善保管好使用人身份信息、銀行卡信息和密碼，增強持卡用卡、反欺詐等知識。
二是要求各服務點嚴格按照POS機及轉賬電話的操作流程規范操作，建好臺賬，做好交易憑條、現金臺賬的客戶簽字及保管工作。
三是督促設點機構落實專門人員對電子機具進行定期維護和管理，建立巡察制度。
四是嚴格監管各服務點認真落實收費標準，嚴禁亂收費問題出現。
（二）夯實服務點安防管理工作
一是要求設點機構對各服務點要配齊保險柜、消防器材等基礎安防設備。
二是由設點機構對服務點工作人員進行安防技能培訓，提高服務點工作人員應對暴力事件的能力。
三是建立安防應急預案，組織必要的演習，以便工作人員熟知預案內容和要求，一旦有緊急事件發生，能采取正確方式加以應對。
?。ㄈ┤嗣胥y行繼續加強對涉農服務點管理工作
一是科學管理認真審核涉農服務點報批工作，嚴防一個地區多點重復設置問題出現，以此規避服務點無序競爭。
二是加強對服務點監管，對于暴利收費問題，一經查實，堅決取締服務點資格。
三是落實好惠農補貼政策，做好與地方政府溝通工作，在條件允許的情況下，得到地方政府支持，構建“人民銀行協調、政府參與、金融機構主辦、服務點落實”的支付安防體系。
?。ㄗ髡邌挝唬褐袊嗣胥y行格爾木市支行）
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